Отчет по практике В АО "Kaspi bank"

2) Платеж  основного долга равными долями

Аннуитет  – это поток одинаковых по сумме  платежей, которые осуществляются с  равной периодичностью (в основном раз в месяц). Данный метод имеет  наибольшую популярность в связи  с тем, что позволяет заемщику планировать свой бюджет с учетом одной и той же суммы расхода, идущего в погашение полученного  кредита.

Платеж  основного долга равными долями – равномерное погашение основного  долга с уплатой процентов  на остаток задолженности. Данный метод  имеет меньшее распространение, так как ежемесячный платеж на начальный момент погашения больше, нежели в дальнейшем.

 

3.3 Основные конкуренты Банка

 

По состоянию на 30 апреля 2013 года казахстанский банковский сектор был представлен 38 банками второго уровня (в том числе 1 банк со 100% участием государства в уставном капитале). Условно все банки второго уровня можно поделить на три группы:

1. крупные банки с долей рынка более 10% от совокупных активов банковской системы (АО "Казкоммерцбанк", АО "Народный банк Казахстана", АО "БТА Банк";
2. Средние банки, с долей рынка более 1% от совокупных активов (в том числе АО "Каспи банк");
3. Мелкие банки.

По состоянию на 30 апреля 2011 года на долю крупных банков приходилось 53 % активов банковской системы.

Среди банков второго уровня по состоянию на 30 апреля 2013 года АО "Kaspi Bank" занимал 9-ое место по активам, 7-ое место по размеру ссудного портфеля, 7-ое место по вкладам и 9-ое место по капиталу.

Ниже приведены сравнительные  данные по десяти банкам, занимающим лидирующие позиции по основным финансовым показателям  и их доли на рынке по состоянию  на 1 января 2013 года (данные АФН).

№	Наименование банка	Активы
1	АО "КАЗКОММЕРЦБАНК"	2 553 152 322
2	АО "Народный Банк Казахстана"	2 339 548 737
3	АО "БТА Банк"	1 518 475 075
4	АО  "Банк ЦентрКредит"	1 062 810 704
5	АО "АТФБанк"	851 635 594
6	АО "Альянс Банк"	598 684 236
7	ДБ АО "Сбербанк"	732 393 823
8	АО "Цеснабанк"	618 023 725
9	АО "KASPI BANK"	588 420 560
10	АО "Евразийский Банк"	465 735 118
11	АО "Ситибанк Казахстан"	313 244 330
12	АО "Нурбанк"	260 193 873
13	АО "ТЕМIРБАНК"	284 321 086
14	АО "Жилстройсбербанк Казахстана"	284 320 419
15	ДБ АО "HSBC БАНК КАЗАХСТАН"	175 145 988

 

 

Основным приоритетом Банка  является розничное кредитование –  предоставление банковских продуктов  и услуг физическим лицам. Цель Банка  – сделать розничное кредитование самым крупным направлением бизнеса. По состоянию на 31 марта 2013 года доля розницы в кредитном портфеле банка составляла 55%. В течение последних нескольких лет Банк постоянно инвестировал в данное направление, что позволяет Банку сегодня предлагать клиентам новые продукты и услуги, основанные на их потребностях. В будущем банк ожидает усиления конкуренции, так как любой банк, который работает с физическими лицами, конкурирует в данном сегменте. В целом, Банк видит основную конкуренцию со стороны АО "Народный Сберегательный Банк Казахстана" и АО "Евразийский Банк", активно развивающих приоритетное для Банка направление (основные финансовые показатели указанных банков приведены в таблицах выше).

По моему мнению, 2013 год станет годом выхода банковской системы страны из кризиса, однако, полноценный рост в отрасли можно будет наблюдать не ранее 2014 года. Высокие цены на нефть и государственные программы обеспечивают поддержку постепенному восстановлению спроса на кредиты в Казахстане. Завершившиеся процессы реструктуризации задолженности перед иностранными кредиторами могут привести к некоторому улучшению в инвестиционной активности, открытию новых кредитных и торговых линий. Привлечение новых стратегических инвесторов необходимо для стимуляции восстановления банковской системы, и возможность делать это, определит будущее банков, прошедших через процесс реструктуризации.

В настоящее время банк продолжает наращивать филиальную сеть, расширяет  продуктовую линейку, вводит новые  стандарты обслуживания, максимально  ориентированные на клиента. Наиболее негативный период уже пройден, и  Банк в ближайший год ожидает  улучшения по многим показателям, в  том числе увеличение доходности. Стратегическими приоритетами Банка  являются умеренный контролируемый рост, качество портфеля и эффективность  бизнеса. Взвешенная политика, надежность, оперативная и адекватная реакция  на изменение рыночной ситуации, способность  к нестандартным подходам в решении  трудных финансовых задач и проблем  клиентов – это то, к чему стремится  Банк.

Факторы позитивно  и негативно влияющие на доходность продаж (работ, услуг) по основным видам  деятельности банка

Позитивные факторы:

• экономический рост – приводит к увеличению спроса на кредитные ресурсы со стороны клиентов Банка;
• макроэкономическая стабилизация – создает благоприятные условия для внедрения новых продуктов;
• техническая оснащенность Банка – наличие современных технических средств и программных продуктов приводит к снижению себестоимости предлагаемых банковских услуг;
• расширение филиальной сети – рост клиентской базы Банка.

Негативные факторы

• влияние конкуренции – приводит к снижению цен на предлагаемые банковские услуги;
• последствия финансового кризиса – значительные кредитные риски, ухудшение качества портфеля, рост провизий.

 

3.4 Факторы влияющие на деятельность банка

 

Фактор сезонности на деятельность Банка не влияет.

Банк не планирует в ближайшем  будущем совершать сделки, на сумму 10 и более процентов от балансовой стоимости активов, которые могут  оказать существенное влияние на деятельность Банка и на его финансовое состояние.

Основными клиентами Банка являются резиденты Республики Казахстан. Доля нерезидентов в бизнесе по состоянию на 31 марта 2013 года представлена таблица ниже:

 

№	Наименование	Сумма (тыс.тенге)	Удельный вес, %
1	Межбанковские вклады, размещенные  и займы выданные	20460047	100,0
	в т.ч. межбанковские вклады, размещенные  у нерезидентов и займы выданные нерезидентам	20253086	99,0
2	Займы клиентов	293732393	100,0
	в т.ч. займы клиентов-нерезидентов	906	0,0
	займы по кредитным карточкам клиентов-нерезидентов	538	0,0
3	Требования по операциям с производными финансовыми инструментами	0	0,0
	в т.ч. требования к нерезидентам по операциям с производными финансовыми  инструментами	0	0,0
4	Межбанковские вклады и займы полученные	11056761	100,0
	в т.ч. межбанковские вклады и займы полученные от нерезидентов	6556500	100,0
5	Депозиты клиентов	258317375	100,0
	в т.ч. депозиты клиентов-нерезидентов	1559020	0,6
6	Обязательства по операциям с производными финансовыми инструментами	8740	100,0
	В т.ч.обязательства к нерезидентам по операциям с производными финансовыми инструментами	8740	100,0

 

3.5 Финансовое состояние и результаты  деятельности АО "Kaspi Bank"

 

Данные в  этом подпункте представлены на основании  аудированной финансовой отчетности на 1 января 2013 года.

Кредитный портфель

По состоянию на 31 марта 2013 года объем консолидированного ссудного валового портфеля Банка составил 309, 3 млрд.тенге, что на 2,8 % больше по сравнению с данными на начало года.

Основным приоритетом Банка  является розничное кредитование –  предоставление банковских продуктов  и услуг физическим лицам. Цель Банка  – сделать розничное кредитование самым крупным направлением бизнеса. 

Отраслевая структура  кредитного портфеля

 

Сектор экономики	31.03.2013	Удельный вес в %	2012	Удельный вес в %
Физические лица	161947928	52,3	156827038	52,1
Торговля	101075887	32,7	98862038	32,8
Услуги	19441083	6,3	18252024	6,1
Строительство	16097283	5,2	16340240	5,4
Транспорт и связь	7472524	2,4	7083870	2,4
Производство	1839333	0,1	1945652	0,6
Прочее	1262210	0,4	1360843	0,1

 

В соответствии с требованиями Национального  Банка Республики Казахстан Банк систематически идентифицирует проблемные кредиты и создает провизии на покрытие возможных убытков. Выданные кредиты относятся к той или  иной категории на основании текущего мониторинга финансового состояния  заемщика, исполнения им условий кредитного договора и оценки ликвидности обеспечения  кредита.

Регулярный контроль состояния  кредитного портфеля позволяет Банку  своевременно выявлять, прогнозировать и предотвращать возможные проблемные ситуации. В результате проведенного анализа разрабатывается комплекс мероприятий, направленных на минимизацию  кредитных рисков, в т.ч. документарное  финансирование кредитуемых сделок, применение индивидуальных графиков погашения  кредитов, изменение структуры обеспечения  и т.д. В тех случаях, когда превентивные методы не дали результат и заемщикам  допущена просрочка оплаты основного  долга и процентов за кредит, Банк использует отлаженную систему претензионно-исковой работы, прибегая к процедуре реализации залога.

          Собственный капитал

По состоянию на 2013 год доля консолидированного капитала в валюте баланса Банка составляла 44 178

Обязательства

По состоянию на 2013 год консолидированные обязательства Банка составили 350 414

Депозиты

Привлечение вкладов является одним  из основных приоритетов деятельности Банка.

Активная рекламная кампания, проводимая Банком с середины 2008 года, позволяет  привлекать большое количество вкладчиков.

По состоянию 31 марта 2013 года Банк занимал 8-ое место среди БВУ по размерам привлеченных депозитов от юридических и физических лиц, с долей рынка 3,5%. Объем депозитов клиентов Банка на 31 марта составил 261, 3млрд. тенге.

Ниже в таблицах представлена динамика депозитов клиентов:

 

Депозиты	2013	2012	2011
Текущие счета	23933224	35849463	51544035
Срочные депозиты	237328027	224841806	77917426

 

 

 

 

 

Глава 4. Методы улучшения деятельности АО "Kaspi Bank"

 

4.1 Перспективы развития оказания услуг клиентам банка

 

Современный этап развития банковского  бизнеса в Казахстане характеризуется  значительным увеличением объёма розничных  банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций  на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных  продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заёмщика, улучшения качества обслуживания клиента.

Реализация этих задач возможна адекватной информационной системой банка. В процессе своей деятельности АО "Kaspi Bank" вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

Однако это не единственная цель, которую преследует АО "Kaspi Bank" функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банк стремится обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

АО "Kaspi Bank" стремится выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.