Отчет по практике В АО "Kaspi bank"

- Кредитный  менеджер;

- Юрист;

По результатам  рассмотрения заявки розничный кредитный  комитет принимает одно из следующих  решений:

- одобрить,

- отклонить,

- отправить  на доработку.

Любое из вышеперечисленных решений обосновывается с указанием причин либо условий  дальнейшего рассмотрения и фиксируется  в протоколе розничного кредитного комитета.

Общие условия  предоставления потребительского кредита  в АО "Каспи Банк":

Организация потребительского кредитования включает в себя следующие этапы:

- Привлечение  клиентов для потребительского  кредитования;

- Предварительная  квалификация клиента;

- Рассмотрение  кредитной заявки и принятие  решения о предоставлении займа;

- Оформление  документов и выдача кредита;

- Обслуживание  займов;

- Мониторинг  займов и работа с просроченной  задолженностью.

Привлечение клиентов для потребительского кредитования АО "Каспи Банк" осуществляет путем  проведения рекламных акций, семинаров, разъяснительной работы и использования  других приемов и методов. Работа с привлеченными клиентами возлагается  на кредитного менеджера.

В обязанности  кредитного менеджера входит:

- информирование  клиентов о порядке и условиях  потребительского кредитования  банка;

- предварительная  квалификация клиентов;

- расчет  расходов на получение потребительского  кредита;

- консультация  клиентов о необходимом пакете  документов для кредитования;

- анализ  кредитной заявки;

- подготовка  и внесение на рассмотрение  кредитной заявки на розничный  кредитный комитет;

- мониторинг  кредита и работа с просроченной  задолженностью.

Рассмотрим  подробнее процесс предоставление потребительских кредитов.

При обращении  клиента в АО "Каспи Банк" по вопросу потребительского кредитования, кредитный менеджер выясняет потребности  и намерения клиента, мотивацию  необходимости получения потребительского кредита и серьезность данных намерений. После того, как кредитным  менеджером получено полное представление  о потребностях клиента, он консультирует  его программах и условиях потребительского кредитования, разъясняет ему все  права и обязанности, связанные  с получением кредита.

 Процесс работы банков второго уровня по предоставлению потребительских кредитов можно отобразить в следующей схеме:

* Составлен  по данным газеты "Бизнес&Власть" (Алматы), ст. "Банки идут в розницу"

Основными программами потребительского кредитования являются:

- Потребительское  кредитование на приобретение  товаров длительного пользования  (бытовая техника, оргтехника, мебель, сантехника и т.д.). По этой программе  кредит оформляется в основном  на небольшие сроки – от 3-х  месяцев до 2-х лет. В обеспечение  принимаются как приобретаемые  товары (с уплатой заемщиком первоначального  взноса в размере от 5% до 30% от  стоимости товара), так и недвижимость (квартиры, дома), автотранспорт, гарантийные  обязательства юридических и  физических лиц, депозиты. Ставки  вознаграждения по данной программе  кредитования устанавливаются в  размерах от 20% до 95% годовых.

- Потребительское  кредитование на приобретение  автотранспорта. В последнее время  данную программу выделяют в  отдельную группу из разряда  кредитования на приобретение  товаров длительного пользования.  Такие кредиты выдаются на  сроки от 6-ти месяцев до 5-ти  лет. В обеспечение принимается  как приобретаемый автотранспорт  (с уплатой заемщиком первоначального  взноса в размере от 15% от стоимости  автомобиля и свыше), так и недвижимость (квартиры, дома) и депозиты. По сравнению  с предыдущим видом, ставки  вознаграждения здесь меньше  – от 12% до 20% годовых.

- Потребительское  кредитование на оплату услуг  (турпоездки, лечение, образование, проведение мероприятий и т.д.). Как и кредиты на приобретение товаров народного потребления, кредиты на оплату услуг предоставляются на сравнительно небольшие сроки – от 3-х месяцев до 2-х лет. Кроме того, именно по данной программе банк предлагает оформление кредитной линии.

Обеспечением  по данной программе потребительского кредита может выступать недвижимость (квартиры и дома), автотранспорт  или депозит.

- Потребительское  кредитование на неотложные нужды.  Данную программу разделяют на  два подвида: обеспеченные ликвидным  залогом и обеспеченные заработной  платой (экспресс-кредиты). Эта программа отличается от других тем, что не имеет целевого назначения, то есть потребительский кредит может быть использован по усмотрению заемщика на любые необходимые нужды. В зависимости от обеспечения предоставляются займы на срок от 3-х месяцев до 5-ти лет и выдаются под ставки от 17% до 40% годовых.

- В последнее  время широкое распространение  получает именно экспресс-кредитование, привлекающее заемщиков своей  простотой оформления: минимальный  пакет документов (удостоверение  личности, РНН и СИК) и минимальные  сроки оформления (от 30 минут до 2-х  дней). Банк же практикуют такую  программу потребительского кредитования  в основном среди своих же  клиентов, чтобы снизить риск  невозврата ссуды.

- Кредитный  лимит по платежной карте как и экспресс-кредит приобретает всё большую популярность. В отличие от экспресс-кредита, ставка вознаграждения по кредитному лимиту карты составляет всего 16-20% годовых, а его оформление возможно без предоставления в банк документов, путем установления через банкоматы. Кредитный лимит по карте является револьверным, то есть автоматически возобновляемым, что выгодно отличает его от других видов.

В случае согласия клиента с условиями  банка кредитный менеджер производит расчет расходов на получение кредита. Один экземпляр расчета расходов передается клиенту, второй экземпляр  с подписью клиента кредитный  менеджер оставляет у себя и предоставляет  клиенту перечень документов.

При полном сборе необходимых документов заемщиком, кредитный менеджер проводит предварительную  квалификацию, то есть рассмотрение и  анализ представленной клиентом информации и документов на предмет их соответствия требованиям банка.

На стадии предварительной квалификации кредитный  менеджер проводит:

- проверку  правильности заполнения клиентом  заявления-анкеты;

- рассмотрение  соответствия представленных клиентом  документов требованиям банка;

- предварительный  анализ платежеспособности клиента;

- оформление  заключения по предварительной  квалификации.

В процессе предварительной квалификации кредитным  менеджером проводится сверка всех указанных  клиентом данных в анкете на получение  потребительского кредита с данными  предоставленных документов. Кроме  того, проводится предварительный анализ платежеспособности клиента с целью  определения его финансовых возможностей по получению кредит на запрашиваемых  условиях и его своевременного и  полного погашения в полном объеме.

По результатам  предварительной квалификации кредитный  менеджер готовит экспертное заключение установленной формы и с документами заемщика передает на рассмотрение юридическим отделом и, при необходимости, службой безопасности. Одновременно проводится оценка предоставленного в залог имущества и составляется акт оценки. Заключения перечисленных органов банка передаются кредитному менеджеру, который готовит экспертное заключение по потребительскому кредиту.

Кредитная заявка с экспертным заключением  кредитного менеджера выносятся  на рассмотрение розничного кредитного комитета.

В случае принятия розничным кредитным комитетом  положительного решения о предоставлении потребительского кредита кредитный  менеджер уведомляет об этом заемщика и оговаривает время прибытия в банк для оформления займа.

По прибытии клиента кредитный менеджер формирует  договора займа и залога. Сформированные договора должны быть завизированы самим  кредитным менеджером, а также  юристом и руководителем отдела розничного кредитования. Договора залога и займа подписываются со стороны  банка, и со стороны клиента. Кроме  того, кредитный менеджер готовит  для подписания клиентом заявление-согласие субъекта кредитной истории –  физического лица на предоставление информации о нем в кредитное  бюро.

После подписания всех перечисленных документов кредитный  менеджер формирует следующие документы:

• График погашения кредита;
• Договор и полис страхования имущества (при некоторых программах потребительского кредитования – страхования от несчастных случаев и болезней);
• Опись документов кредитного досье, передаваемых в хранилище банка;
• Распоряжение на оприходование на баланс стоимости залогового имущества и документов по залогу;
• Распоряжение на выдачу кредита.

График  погашения кредита составляется в двух экземплярах и отражает следующие данные:

- Дата  погашения;

- Сумма  взноса;

- Сумма  основного долга;

- Сумма  вознаграждения;

- Сальдо  основного долга.

Клиент  подписывает график погашения кредита, заявление-согласие на предоставление данных в кредитное бюро, договор  и полис страхования, затем направляется в кассу для оплаты страховой  премии и комиссий банка.

Кредитный менеджер прошивает договор займа  с графиком погашения и подписывает  график погашения у руководителя отдела розничного кредитования. Все  прочие распоряжения также подписываются  уполномоченными лицами банка.

Сформированное  кредитное досье с подлинниками необходимых документов передаётся специалисту (бухгалтеру) по учёту кредитных  операций.

Специалист (бухгалтер) по учёту кредитных операций до выдачи займа осуществляет последующий  контроль за операциями по передаче в установленном порядке в кассу банка сформированного досье, рассматривает полноту документов, сверяет с описью и подписывает ее.

Заемщику  выдаются денежные средства в кассе  банка, либо производится оплата безналичным  путем в случаях, когда потребительский  кредит предоставляется на приобретение товаров длительного пользования  или по желанию клиента.

Возврат займа и уплата вознаграждения осуществляется ежемесячно равными долями (аннуитетный платеж). Даты плановых ежемесячных платежей отражаются в графике погашения займа и уплаты вознаграждения, которая является неотъемлемой частью договора банковского займа.

Приём платежей по выданным кредитам осуществляется менеджерами счетов на депозитный счет заёмщика.

В случае если заемщик осуществляет погашение  кредита путем перечисления части  заработной платы, им заполняется заявление  о погашении займа безналичным  путем и передаётся в бухгалтерию. В этом случае менеджер счёта согласно платёжному поручению организации  клиента зачисляет средства для  оплаты по кредиту на депозитный счёт заёмщика.

В случае если клиенту удобно вносить средства на депозитный счёт самостоятельно, кредитный  менеджер подробно разъясняет клиенту  схему погашения, объясняет действия при досрочном гашении и при  просрочке платежа. Кроме того, для  удобства клиенту может быть предложено вносить средства на депозитный счёт в любом удобном для клиента подразделении банка.

В случае досрочного гашения по кредиту (если данное условие предусмотрено договором), менеджер счёта направляет клиента  в отдел розничного кредитования, где заёмщик готовит заявление  на досрочное гашение по кредиту. После того, как заявление было завизировано уполномоченным лицом  и передано в отдел розничного кредитования кредитный менеджер делает соответствующие изменения в  графике погашения займа, формирует  его, подписывает у уполномоченных лиц банка и передает заемщику.

В случае если договором предусмотрены комиссионные за досрочное гашение, кредитный  менеджер рассчитывает сумму и уведомляет клиента.

В течение  всего срока кредитования кредитным  менеджером осуществляется мониторинг по своевременному погашению выданных потребительских кредитов.

Порядок погашения основного долга и  начисления вознаграждения по потребительским  кредитам определяется банком в его  кредитной политике и процедурах по розничному кредитованию.

На сегодняшний  день при потребительском кредитовании в АО "Каспи Банк" используются два метода погашения основного долга и начисления вознаграждения:

1) Аннуитетный платеж