Отчет по практике В АО "Kaspi bank"

Банк  предоставляет услуги клиентам по аренде индивидуальных сейфовых ячеек для  хранения ценностей и других приемлемых вещей. Сейфы располагаются в помещении сейфового хранилища, оборудованном техническими средствами: охраной, пожарной и тревожной сигнализациями, находящимся под контролем Отдела охраны. Обслуживание клиентов осуществляется в течение всего операционного дня Банка.

Банк  оказывает консультационную помощь клиентам по разработке моделей эффективного управления денежными ресурсами  компаний, вопросам финансирования проектов и привлечения инвестиционного  капитала, составлению технико-экономического обоснования и бизнес планов, реструктуризации дебиторской и кредиторской задолженности  компаний.

Депозитные операции

Привлечение денег во вклады оформляется договором  банковского вклада, заключаемого в  письменной форме. По договору банковского вклада Банк обязуется принять деньги (вклад) от Вкладчика, выплачивать по нему вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных в договоре банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором банковского вклада. Договоры банковских вкладов, типовые формы которых утверждены Банком, вправе заключать работник Департамента по работе с населением (ДРН), действующий по доверенности, выданной Банком.

В случае предоставления Вкладчику повышенной ставки вознаграждения и условий  договора банковского вклада, отличающихся от условий, закрепленных в Типовом  договоре банковского вклада, требуется  утверждение таких условий решением Финансового комитета Банка.

По банковским (сберегательным) счетам Вкладчиков могут  совершаться платежи наличным и  безналичным способом и переводы денег, не связанные с предпринимательской  деятельностью.

Вклады  физических лиц носят строго добровольный характер. Вкладчиками могут быть граждане Республики Казахстан, иностранные  граждане и лица без гражданства.

В зависимости  от условий предоставления и возврата вкладов, они подразделяются на следующие  виды:

а) вклад  до востребования;

б) срочный  вклад;

в) условный вклад;

г) вклад  – гарантия.

Под вкладами до востребования понимаются деньги физических лиц, размещенные в Банке на неопределенный срок, которые могут быть без предварительного уведомления Банка изъяты Вкладчиком вместе с заранее оговоренным вознаграждением либо без такового или переданы по его поручению третьему лицу. Вкладчик вправе вносить деньги во вклад отдельными взносами в любых суммах и в любой периодичности, а также вправе в любое время изъять деньги с банковского счета в пределах остатка денег на нем.

Под срочными вкладами понимаются деньги физических лиц, размещенные в Банке на определенный срок, по истечении которого они возвращаются Вкладчику. Под срочными сберегательными вкладами понимаются деньги физических лиц, размещенные в Банке, сумма которых может быть изменена (увеличена/уменьшена) Вкладчиком в течение размещения вклада. Начисление вознаграждения осуществляется на увеличенную либо уменьшенную сумму вклада с учетом изменения тарифной ставки в зависимости от изменения суммы вклада и за фактический срок его размещения. Число изъятий денег с такого вклада в течение срока его размещения и их размер ограничивается. Вознаграждение по таким вкладам выплачивается согласно условиям соответствующего договора о срочном банковском вкладе.

Условный  вклад вносится до наступления определенных обстоятельств, предусмотренных соответствующим  договором условного банковского  вклада.

Условия депозитов допускают возможность:

• неограниченных дополнительных взносов;
• частичного изъятия без потери вознаграждения;
• расторжения вклада на определенных условиях;
• автоматическую пролонгацию срока депозита;
• начисление вознаграждения производиться на ежедневный остаток денег на счете и ежемесячно выплачивается вкладчику

Обычная закономерность: чем больше вклада, тем выше его доходность.

Пролонгация депозита – это продление действия договора вклада после завершения срока  его действия. Пролонгация договора вклада осуществляется на тот же срок, с процентной ставкой по данному  вкладу, действующей на момент пролонгации  вклада. Основное преимущество пролонгируемого  депозита для клиента – экономия времени. В нашем банке пролонгация  вкладов производится не более двух раз и осуществляется автоматически, что не требует присутствия клиента.

Условный вклад – банковский вклад, внесенный одним лицом на имя другого лица, или внесенный вкладчиком на свое имя, которые вправе распоряжаться вкладом только на определенных, заранее оговоренных условиях или при наступлении обстоятельств, возникновении ситуации, указанных при подписании договора условного банковского вклада.

Под договором  условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым Банк получатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить  начисленные по нему проценты при  наступлении определенного в  заключенном договоре обстоятельства (события).

Все условия  открытия, условных вкладов оговариваются  в Договоре и могут быть похожи на условия вклад до востребования  или срочного депозита.

Приведем  несколько примеров, когда и при  каких условиях могут открываться  условные вклады:

- вкладчик  вносит вклад на несовершеннолетнего  ребенка с условием выплаты  всего вклада с вознаграждением  по нему, по достижению им 18 лет;

-вкладчик  вносит вклад на имя третьего  лица с условием распоряжаться  вознаграждением один раз в  год;

- оформление  вклада – гарантии открытие, которого  осуществляется путем подписания  договора условного банковского  вклада;

- выплата  по вкладу в случае смерти  основного вкладчика.

Вклад-гарантия – вклад, который принимается и оформляется в счет обеспечения выдаваемых физическим лицам банковских займов. Вклады физических лиц, согласно Закона Республики Казахстан "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК", являются объектами обязательного гарантирования депозитов, которое осуществляет АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов", являющийся некоммерческой организацией.

Объекты обязательного гарантирования:

• Депозиты физических лиц: срочные, условные, до востребования в тенге и иностранной валюте без начисленного по ним вознаграждения;
• остатки денег на текущих счетах;
• остатки денег на карточных счетах.

Все вклады находящихся на банковских счетах должны быть удостоверены договорами банковского  счета и (или) банковского вклада и (или) вкладными документами.

Целью обязательного  гарантирования депозитов является обеспечение стабильности финансовой системы, в том числе поддержание  доверия к банковской системе  путем выплаты гарантийного возмещения депозиторам в случае принудительной ликвидации банка-участника.

В случае открытия клиентом в банке нескольких депозитов, различных по видам и  по валюте, "Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц", осуществляет обязательное гарантирование, и выплачивает по ним совокупное гарантийное возмещение без начисленного по депозитам вознаграждения, согласно "Правил обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц".

В настоящее  время гарантируемая сумма выплаты  в случае ликвидации Банков второго  уровня составляет не более пяти миллионов  тенге.

При открытии вкладчиком депозитов в нескольких банках АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов", производит выплату гарантийного возмещения отдельно по каждому банку.

Выплата гарантийного возмещения по депозитам  производится в национальной валюте Республики Казахстан, а для расчета  возмещения по депозитам в иностранной  валюте используется рыночный курс, установленный  на дату ликвидации банка.

Способы начисления процентов (вознаграждение по вкладам)

Как мы уже  говорили, способы выплаты начисления процентов бывают разными: с ежемесячной  выплатой вознаграждения, и с капитализацией вознаграждения. Остановимся на этих моментах поподробнее.

Способ  начисления процентов ежемесячно: информационная система банка, начисляет вознаграждение в последний рабочий день месяца на ежедневный остаток денег на Счете  и ежемесячно выплачивает в первый рабочий день месяца на текущий счет, с которого вкладчик имеет возможность  изъять денежные средства в любое  удобное для него время. Клиент получает регулярный ежемесячный доход, а  в конце срока всю сумму  вклада.

К такому виду депозитов обязательно открывается  счет.

Текущий счет – индивидуальный банковский счет клиента, допускающий наличное и безналичное пополнение денежными средствами, а также проведение клиентом различных банковских операций, таких как перевод денег, оплата товаров и услуг, валютно-обменные операции, снятие наличных средств.

Кредитные операции Банка 

Каждый  банк имеет четкую и детально проработанную  программу предоставления кредитов населению, где сформулированы цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном документе – меморандуме о кредитной политике. В этом документе указаны преимущественные сферы ссудной деятельности банка на предстоящий период и определены такие важные моменты кредитной работы банка, как распределение полномочий при принятии решений о выдаче ссуды, предельные размеры ссуды одному заемщику, лимит кредитования на каждый филиал банка и т. д.

Кредитование  потребительских нужд населения  осуществляется банками при соблюдении таких же принципов, что и при  кредитовании юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности.

Займы на потребительские цели предоставляются  гражданам Республики Казахстан  в возрасте не моложе 18 лет, имеющим  стабильные денежные доходы (на протяжении последних шести месяцев), позволяющие  возвратить за кредитуемый период сумму  основного долга и причитающегося вознаграждения.

Максимальная  сумма займа определяется исходя из размеров доходов заемщика, которые  можно направить на погашение  потребительского кредита. По некоторым  программам банков максимальная сумма  займа может определяться исходя из стоимости предоставленного заемщиком  обеспечения или гарантии.

В качестве основного обеспечения возврата займов принимаются:

1) деньги, размещенные на депозитных счетах  в банке;

2) объекты  недвижимости;

3) движимое  имущество:

- автотранспорт  (легковые, грузовые автомобили и  микроавтобусы);

- товары  народного потребления, приобретаемые  за счет займов;

4) гарантийное  обязательство юридического или  физического лица;

5) поручительства  физических лиц.

Для обеспечения  оперативного характера рассмотрения кредитных заявок, снижения кредитных  рисков и недопущения предвзятости и постороннего влияния на принятие кредитных решений при потребительском  кредитовании в банках создается  постоянно действующий коллегиальный  орган – розничный кредитный  комитет.

Кредитным комитетом головного банка, с  учётом определённых требований, устанавливаются  лимиты на одного заёмщика, в рамках которых розничный кредитный  комитет принимает самостоятельные  кредитные решения.

Максимальные  лимиты кредитования на одного заемщика для региональных филиалов банка  устанавливаются кредитным комитетом  головного банка с учетом и  в пределах пруденциальных нормативов, устанавливаемых Комитетом по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций. Размер займа зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать лимита, установленного уполномоченным органом банка. Предоставление займа возможно только при отсутствии у физического лица текущей ссудной задолженности или гарантийных обязательств по другим займам банка и/или просроченной ссудной задолженности по займам других банков и организаций.

Для принятия решений по кредитным заявкам  в сумме до 150 000 тенге как правило розничный кредитный комитет может не созываться, а утверждение происходит в рабочем порядке. Протокол подписывают начальник подразделения банка, курирующий вопросы розничного кредитования и кредитный менеджер этого подразделения, принявший заявку от клиента.

Как правило, розничный кредитный комитет  состоит из трех членов:

- Начальник  подразделения банка, курирующий  вопросы розничного кредитования  – председатель комитета;