Отчет по практике в АО «Kaspi Bank»

Основные функции кредитной политики "kaspi bank" :

• Получение максимально высоких доходов с минимальным риском при размещении пассивов в кредитные ресурсы
• Снижение риска возникновения критичного объёма просроченной задолженности к минимуму;
• Разграничение полномочий по выдаче ссуд;
• Предоставить возможность банку гибко реагировать на изменения в экономике и законодательстве;
• Привлечение надежных и рентабельных клиентов;
• И т. Д.
• Разработчикам кредитной политики необходимо учитывать влияние экзогенных или внешних факторов таких как :
• Степень устойчивости макроэкономической ситуации;
• Фаза экономического цикла;
• Инфляция;
• Дефицит государственного бюджета и внешний долг страны;
• Уровень материального благосостояния в обществе;
• Общее состояние кредитного рынка;
• Политика конкурентов.
• Также существуют экзогенные, внутренние факторы:
• Квалификация персонала;
• Существующая клиентская база;
• Процесс одобрений кредитов (какой риск готов принять на себя банка);
• Объём собственных средств, который можно направить на кредитование;
• И т. Д.

Практика показывает, что кредитная  политика банка в большинстве  случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:

• Разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
• Управление кредитным риском;
• Управление кредитным портфелем.
• Ключевым  элементом  кредитной политики "kaspi bank"  — администрирование кредитов.:
• Процесс одобрения,
• Кредитные дела (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблема доступа),
• Обеспечение,
• Гарантии и обязательства,
• Мониторинг ревизия кредитов,
• Идентификация проблемных ссуд и их администрирование,
• Обращение взыскание на залог,
• Политика в области отказа от получения процентов,
• Списание в убыток,
• Пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам.

Формы обеспечения возвратности банковских ссуд в kaspi bank :

Под формой обеспечения возвратности ссуд понимают конкретный источник погашения  имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его исполнение, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Формы:

1. Залог имущества означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом имущество не будет выполнено; залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Виды залога:

-при  котором предмет залога может  оставаться у залогодателя, имеет  наибольшее распространение.

-при  котором предмет залога передается  в распоряжение, во владение залогодержателю.

2. Договор-поручительство. Поручитель обязуется перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику; заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор-поручительство совершается в письменной форме, может заверяться нотариально.

3. Гарантия – это особый вид договора-поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами. В качестве гаранта может выступать вышестоящая организация (министерство, ведомство, ассоциация, объединение), арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки. Условие – устойчивость финансового положения гаранта.

4. Переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу. Оформляется специальным соглашением или договором. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов по нему. Предприятие уступает банку дебитору задолженность.

5. Страхование кредитов – специальная область страхового дела, связанная со страхованием кредитов по долгосрочным коммерческим сделкам и сделкам на импорт при невозможности прогнозировать устойчивость платежеспособности партнера.

 

5. ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РК

 

Текущее состояние банковского сектора  Казахстана характеризуется сохраняющейся  тенденцией развития темпами, значительно  опережающими рост экономики. Масштабный рост на протяжении пяти последних  лет сказался, с одной стороны, на увеличении его функциональных возможностей. Вместе с тем быстрое увеличение объемов банковского кредитования несет в себе серьезную потенциальную  угрозу не только для финансового  сектора, но и для всей экономики  страны.

 

Таблица 5.1

Структура банковского сектора республики Казахстан

 

Структура банковского сектора	1.01.12	1.05.12
Количество  банков второго уровня, в т.ч.:	38	38
-банки  со 100% участием государства в  уставном капитале1	1	1
Количество  филиалов банков второго уровня	378	373
Количество  дополнительных помещений банков второго  уровня	1 893	1 889
Количество  представительств банков второго уровня за рубежом	14	15
Количество  представительств банков-нерезидентов в Республике Казахстан	29	29
Количество  банков-участников системы обязательного  коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц	35	35
Количество  банков, имеющих лицензию на осуществление  кастодиальной деятельности	10	10

 

По состоянию  на 1 мая 2012 года банковский сектор представлен 38 банками второго уровня. После того как новые частные банки перестали создаваться, расширение присутствия банков на рынке происходит главным образом за счет постепенного увеличения количества филиалов и расчетно-кассовых отделов действующих банков.

Отсутствие  заявлений на получение лицензий на этот вид деятельности обусловлено  тем, что открыть новый банк в  Казахстане достаточно сложно. Это  объясняется, вероятно, как высокими требованиями к размеру уставного  капитала вновь создаваемого банка, другими организационными сложностями, так и относительно невысокой  рентабельностью банковского бизнеса.

Становление банковского сектора страны определяется развитием 10-15 наиболее крупных банков, на долю которых приходится более 90% активов банковской системы. Причем доля трех самых крупных банков в  активах все эти годы остается на уровне выше 60%. Благодаря динамичному  развитию в первую очередь именно 10-15 крупных банков поддерживается быстрый рост банковского сектора  в целом.

Таблица 5.2

Структура совокупных активов банковского  сектора Республики Казахстан

 

Наименование показателя / дата	1.01.12			1.05.12			Прирост, в %
	млрд. тенге	в % к  итогу		млрд. тенге	в % к  итогу
Наличные деньги, аффинированные драгметаллы  и корреспондентские счета	1 396,5	8,3		1 913,4	10,9		37,0
Вклады, размещенные в других банках	603,9	3,6		573,9	3,3		-5,0
Ценные бумаги	1 859,0	11,1		1 872,6	10,7		0,7
Банковские займы и операции «обратное РЕПО»	10 455,4	62,5		10 692,4	61,1		2,3
Инвестиции в капитал	381,0	2,3		380,9	2,2		0,0
Прочие активы	2 035,1	12,2		2 076,0	11,9		2,0
Всего активы (без учета резервов (провизий))	16 730,9	100,0		17 509,1	100		4,7
Резервы (провизии) в соответствии с требованиями международных стандартов финансовой отчетности	-3 913,0			-4 138,0			5,7
Справочно: резервы (провизии) в соответствии с требованиями уполномоченного  органа	-3 796,8			-3 809,8			0,3
Всего активы	12 817,9			13 371,2			4,3

 

Активы (исходя из таблицы 5.2) банков второго уровня по сравнению с 1 января 2012 года увеличились на 553,3 млрд. тенге или на 4,3% за счет увеличения статей банковские займы и операции "Обратное РЕПО" на 237,0 млрд.тенге или 2,3% и наличные деньги, аффинированные драгметаллы и корреспондентские счета на 516,9 млрд. тенге или на 37,0%.

При таких  темпах размер активов банков в скором времени может достичь 50% от объема ВВП. Это, конечно, еще ниже аналогичного показателя не только развитых, но и  многих развивающихся стран. Тем  не менее налицо устойчивая тенденция, характеризующая рост функциональных возможностей банковского сектора.

Этому способствует рост экономики. Кроме того, значимым источником пополнения ресурсной базы стали заимствования с внешних рынков. В связи с активизацией заимствования банками на внешних рынках доля внешних обязательств в совокупных обязательствах банков второго уровня приблизилась в настоящее время к 40%. Это позволяет, с одной стороны, поддерживать высокие темпы роста активов. Вместе с тем усиливается зависимость, прежде всего крупных банков, от иностранных источников. Что в случае ухудшения ситуации на рынках или неудачи даже одного из банков может привести к серьезным системным проблемам с ликвидностью.

Отечественным банкам по-прежнему не удается решить задачу выхода на устойчивую траекторию развития. Дело в том, что темпы  роста собственного капитала отстают  от роста активов. Капитализация  банков снижается. Приемлемый уровень  капитализации удается поддерживать во многом благодаря росту субординированных  долгов, которые, по большому счету, нельзя рассматривать как источник наращивания  капитала. Это заемные средства, и их по истечении срока надо возвращать. Кроме того, на их долю приходится уже около трети расчетного собственного капитала банковской системы. В дальнейшем этот источник пополнения собственных средств может быть использован только по мере роста капитала первого уровня. Дело в том, что субординированные долги банка включаются в собственный капитал в сумме, не превышающей половины капитала первого уровня.

Размер  активов и условных обязательств, подлежащих классификации с начала года увеличился на 803,9 млрд. тенге или  на 5,3%. Провизии по активам и условным обязательствам (сформированные по требованиям  уполномоченного органа) уменьшились  на 54,6 млрд. тенге или на (1,5%). (Рис. 1)

 

 Таблица 5.3 Динамика качества активов и условных обязательств банковского сектора РК

 

Наименование показателя / дата	1.01.12		1.05.12
	сумма осн. долга, млрд. тенге	в % к  итогу	сумма осн. долга, млрд. тенге	в % к  итогу
Всего активов и условных обязательств	15 201,9	100,0	16 005,8	100
Стандартные	6 957,3	45,8	7 747,4	48,4
Сомнительные	5 612,4	36,9	5 516,4	34,5
Сомнительные 1 категории	1 682,9	11,1	1 606,9	10,0
Сомнительные 2 категории	692,7	4,6	770,9	4,8
Сомнительные 3 категории	1 315,3	8,7	1 376,5	8,6
Сомнительные 4 категории	432,0	2,8	568,1	3,5
Сомнительные 5 категории	1 489,5	9,8	1 194,0	7,5
Безнадежные	2 632,2	17,3	2 742,0	17,1