Операции коммерческих банков (на примере ВТБ)

   Кредитование

    Основываясь на принципах установления долгосрочного  взаимовыгодного сотрудничества, улучшения  качества клиентского обслуживания и защиты интересов клиентуры, ВТБ предоставляет своим клиентам широкий комплекс услуг по кредитованию, позволяющий в полной мере удовлетворять потребности клиентов в заемных средствах для финансирования их текущей и инвестиционной деятельности, включая экспортно-импортные операции.

    В зависимости от потребностей клиента ВТБ предоставляет  краткосрочные кредиты  до 1 года, среднесрочные  кредиты от 1 до 2 лет  и долгосрочные кредиты  свыше 2 лет в рублях и иностранной  валюте.

    Максимальная сумма кредитования (лимит кредитования) определяется с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории в Банке, специфики кредитуемого проекта и т.д. Непременным условием предоставления кредитных ресурсов является наличие у клиента счетов в ВТБ и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом.

    С целью оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах ВТБ осуществляет кредитование клиентов в форме овердрафта. При этом Банк предоставляет клиенту возможность проводить платежи, получать наличные деньги с банковского счета при отсутствии или недостаточном на нем собственных средств.

    В качестве обеспечения по краткосрочным кредитам до 1 года Банком принимается:

• залог недвижимости, основных средств клиента, товарно-материальных запасов, имущественных прав;
• залог ликвидных ценных бумаг российских и иностранных эмитентов;
• гарантии (поручительства) надежных банков или платежеспособных предприятий;
• долговые обязательства контрагентов Заемщика и другие активы.

    Сумма обеспечения должна покрывать размер основного долга по кредиту, причитающихся  Банку процентов, а также возможные расходы Банка, связанные с принудительной реализацией залога.

    В зависимости от структуры сделки в рамках долгосрочного кредитования сроком до 7 лет Банк предоставляет своим клиентам кредит, кредитную линию, открытие непокрытого аккредитива. В качестве обеспечения по кредитам на срок до 7 лет  Банком принимается  залог имущества, в том числе объекты недвижимости и основные средства (техника и оборудование), возможны  иные формы обеспечения. При этом сумма обеспечения должна покрывать размер основного долга по кредиту, процентов, а также возможные расходы Банка, связанные с принудительной реализацией залога.

    Кроме того, промышленным потребителям на цели производства продукции ВТБ предоставляет займ в драгоценных металлах. Займы в металлах могут предоставляться заёмщику в наличной и безналичной формах.

    Дистанционное банковское обслуживание

    Система дистанционного обслуживания предоставляет возможность проводить широкий спектр банковских операций в электронном виде непосредственно из офиса: для проведения операций по счету, клиенту не нужно направлять в Банк бумажные оригиналы документов. Клиенты банка могут дистанционно управлять банковским счетом, создавать и редактировать электронные документы, просматривать их архивы и выписки за любой период, пользоваться стандартными справочниками.

    Система дистанционного банковского обслуживания значительно упрощает проведение расчетных операций — т.е. не отходя от своего компьютера, клиент может формировать и передавать в Банк все необходимые документы: платежные поручения, заявления на перевод валюты, заявления на покупку или продажу валюты, заявления на конверсионные операции, поручения о списании средств с транзитного валютного счета и т.д.

   ОАО ВТБ предоставляет две формы дистанционного банковского обслуживания: «Интернет-Клиент» или «Банк-Клиент».

    Сервис  «Интернет-Клиент» позволяет клиенту управлять своим счетом и проводить различные банковские операции через сайт Банка в сети интернет. При использовании сервиса «Интернет-Клиент» все справочники и документы находятся на сервере Банка, поэтому управление счетом может осуществляться с любого компьютера с доступом в интернет. Подключиться к сервису «Интернет-Клиент» достаточно просто, для этого ему требуется всего лишь установить на свой компьютер минимальное программное обеспечение.

    Сервис  «Банк-Клиент» предоставляет доступ к тому же набору операций, что и сервис «Интернет-Клиент». Отличие состоит в том, что вся информация будет храниться на компьютере клиента, а обмен данными с Банком осуществляться кратковременными сеансами связи. Этот сервис полезен для клиентов, не имеющих возможности работы в сети интернет.

    Операции  с картами

    ВТБ является принципиальным членом платежных систем Visa International с 1995 года, MasterCard International с 1998 года. С 2003 года Банк выпускает и обслуживает карты международной платежной системы Diners Club International, а также распространяет карты American Express. C 2006 года Банк обслуживает карты платежной системы China UnionPay.

    Основные  преимущества проведения операций с картами в ВТБ:

• Банк имеет одну из самых развитых сетей филиалов и дополнительных офисов;
• обширная сеть банкоматов в Москве и регионах России;
• Банк предлагает карты и обслуживание карт большинства международных платежных систем;
• круглосуточно работает телефонная сервисная служба.

    Основные  преимущества для клиентов по картам, эмитируемым ВТБ:

• удобное и безопасное платежное средство для оплаты представительских, хозяйственных и командировочных расходов;
• возможность производить расчеты в любой стране мира;
• начисление процентов на остаток денежных средств по счету клиента;
• предоставление выписки по счету и/или по карте по требованию клиента;
• возможность установления на корпоративные карты индивидуального лимита расходования средств и/или лимита получения наличных денежных средств, что позволяет клиенту контролировать расходы своих сотрудников;
• возможность получения наличных или срочной выдачи карты в случае утраты карты за рубежом;
• предоставление страховых полисов для карт международных систем Visa и MasterCard (для карт категорий Gold и Platinum), Diners Club и American Express и т.д.

    В настоящее время Банк ВТБ для выпуска карт Visa Business, MasterCard Business, Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum открывает счета банковских карт в рублях, долларах США и евро. Для получения карт American Express достаточно открытия в Банке расчетного/текущего счета в долларах США или евро. 

    Лизинговые операции ОАО ВТБ проводит в лице единственного акционера ОАО «ВТБ-Лизинг», основанного в 2002 году.

    ВТБ-Лизинг является лидером на рынке лизинговых услуг и занимает прочные конкурентные позиции в основных сегментах рынка. Важнейшей целью развития лизингового бизнеса группы ВТБ является рост бизнеса и его диверсификация с точки зрения клиентской, отраслевой и региональной структуры. Компания предлагает крупным и средним предприятиям широкий спектр лизинговых услуг:  лизинг производственного технологического оборудования, автомобильной и специальной техники, компьютерного, офисного, торгового оборудования, недвижимости и.т.д.

    ОАО ВТБ предоставляет и факторинговые услуги в лице дочерней структуры ООО ВТБ Факторинг, официально зарегистрированной в 2008 году и начавшую активную деятельность уже в марте 2009 года. Стратегической целью ВТБ Факторинг является рост доли рынка в 3-4 раза и вхождение в Топ-3 российских факторов. Достижение цели планируется за счет развития бизнеса с текущей клиентской базой, освоения новых клиентских и отраслевых сегментов, а также усиления региональной сети.

    Также Банк ВТБ предоставляет широкий  спектр услуг в области страхования и предлагает различные комплексные банковско-страховые услуги (автострахование ОСАГО и КАСКО, комплексное ипотечное страхование, страхование имущества и ответственности и т.д.).

    На  российском инвестиционном рынке ОАО ВТБ занимает исключительное положение. Банк помогаем привлекать значительные объемы финансовых средств из-за рубежа и эффективно вкладывать их в развитие бизнеса клиентов. Инвестиционный бизнес – одно из ключевых направлений бизнеса ВТБ.

    ВТБ Капитал, на базе которого развивается инвестиционный бизнес группы ВТБ, занимает лидирующее положение на российском инвестиционном рынке. За два года, с начала активного развития инвестиционного бизнеса (2008 г.), ВТБ Капитал смог войти в число лидеров рынка по основным продуктам. Главная задача инвестиционного бизнеса группы ВТБ – создание национального чемпиона в инвестиционно-банковской индустрии в РФ с широкими возможностями на международных рынках.

    ОАО ВТБ предоставляем широкий набор банковских услуг и для частных лиц (розничный бизнес) в лице ЗАО ВТБ 24. Среди них:

• кредитование на различные цели (ипотечное кредитование, автокредитование, персональные кредиты);
• хранение вкладов (срочные, ипотечные, до востребования);
• оформление и обслуживание банковских карт (кредитные, зарплатные, дебетовые);
• дистанционное банковское обслуживание (Интернет-банк, мобильный банк);
• осуществление денежных переводов и др.

2.3 Анализ операций  ОАО ВТБ за 2009 год

    Группа  ВТБ — крупнейшая международная  финансовая группа российского происхождения. ВТБ органично сочетает в себе корпоративный, розничный и инвестиционный бизнесы, а также небанковские финансовые услуги (страхование, факторинг, лизинг), формируя максимально полное предложение банковских услуг. Группа  руководствуется единым подходом к работе с клиентами и оказывает профессиональный финансовый сервис во всех странах своего делового присутствия.

    В непростых экономических условиях 2009 года ВТБ добился заметного  прогресса в развитии всех направлений  бизнеса. Несмотря на отрицательный  финансовый результат, обусловленный  значительным ростом резервов по кредитному портфелю, Группа с успехом выполнила стратегические задачи, связанные с построением розничного и инвестиционного бизнесов. Эти направления позволят стабильно увеличивать доходы и капитализацию ВТБ в условиях растущего спроса на самые современные и сложные банковские услуги высокого уровня. ОАО ВТБ укрепил свои позиции в качестве ведущего российского инвестиционного банка, а его бизнес стал важным драйвером роста доходов Группы. По итогам года ВТБ получил значительную доналоговую прибыль в размере 16,4 млрд рублей, заняв лидирующие позиции во всех сегментах инвестиционно-банковского рынка. ВТБ24 в настоящее время является наиболее быстро растущим розничным банком России, обладающим широкой сетью продаж, конкурентоспособной линейкой продуктов и сильным брендом.

    Развитие  корпоративного, инвестиционного и розничного бизнесов позволило ВТБ продемонстрировать высокий уровень доходов по итогам 2009 г. Доход от основной деятельности, определяемый как сумма чистого процентного дохода до создания резервов и чистого комиссионного дохода, увеличился на 33,3% до 173,2 млрд рублей по сравнению с 129,9 млрд рублей в 2008 г. (рис.1).

    Рис.1 Доход от основной деятельности ОАО  ВТБ

    Чистый  процентный доход до создания резервов при этом вырос на 34% до 152,2 млрд рублей, чистый комиссионный доход – на 28,8% до 21 млрд рублей. Чистая процентная маржа составила 4,6% в 2009 г. по сравнению с 4,8% по итогам 2008 г. В течение 2009 г. маржа продолжала постепенно восстанавливаться. Так, в четвертом квартале 2009 г. данный показатель увеличился до 5,3%, по сравнению с 4,4% в третьем квартале и 4,2% в первой половине 2009 г.

    По  мере расширения возможностей по привлечению  ресурсов ВТБ смог уменьшить зависимость  от краткосрочного государственного финансирования, а также снизить общую стоимость фондирования. Во втором полугодии 2009 г. Банк полностью погасил необеспеченные кредиты, привлеченные от Банка России, снизив долю краткосрочных средств государства и ЦБ в своих обязательствах до 2%.

    В условиях оживления международных  рынков капитала ВТБ рассчитывает продолжить оптимизацию стоимости пассивов, диверсифицируя внутренние и внешние источники финансирования, а также круг инвесторов, инструменты и валюты привлечения средств.