Кредитная система РФ: проблемы и пути их решения

2. проведение  расчетов, связанных с экспортно-импортными  операциями клиентов банка в  форме документального аккредитива,  банковского перевода;

3. привлечение  и размещение средств в иностранных  валютах в форме кредитов, депозитов,  вкладов, а также выдачу гарантии  в пользу клиента в иностранной  валюте (в пределах собственных  валютных средств),

4. посредничество  на комиссионной основе при  обмене средств валютных клиентов  банка.

Генеральная лицензия дает возможность коммерческому  банку устанавливать прямые корреспондентские  отношения с иностранными банками. Коммерческие банки, имеющие генеральную  лицензию, могут открывать корреспондентские  счета для проведения валютных операций другим коммерческим банком.

В настоящее  время деятельность коммерческих банков РФ по кредитованию предприятий недостаточно эффективно воздействует на структурную  и инвестиционную политику. В деятельности многих коммерческих банков кредитование занимает не главное место. Необходимость  качественного совершенствования  кредитования в деятельности коммерческих банков РФ требует увеличения направления  ресурсов на инвестиционные цели, внедрения  в банковскую практику новых форм кредитования.

В период преобразования российской экономики регулирование  депозитной эмиссии стало острой проблемой. Нестабильность денежного  обращения, инфляция в значительных размерах потребовали от Центрального банка РФ проведения политики ограничения  предложения кредитных ресурсов коммерческим банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков увеличивать  денежную массу являются прежде всего  резервные требования и уровень  процентной ставки ЦБ при кредитовании коммерческих банков. Кроме того, ЦБ установил лимиты на рост централизованных кредитов и направляет их в приоритетные отрасли народного хозяйства.

Тем не менее, в настоящее время в современных  условиях продолжается развитие тенденции  расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия  позиций на рынке развивают нехарактерные  ранее для банков операции и услуги.

    Сберегательный  банк России. 

    Сбербанк  России – крупнейший коммерческий банк страны.

    Основной  стратегией Банка поведения на рынке  является безусловное выполнение своих  обязательств перед вкладчиками  и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.

    Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового  рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры  вкладов. В 1998г. Сбербанком России вводились  новые вклады с фиксированным  сроком хранения и процентной ставкой, неизменной за установленный срок. В результате такие вклады преобладают  в общей структуре вкладов  Банка.

    Особое  место в структуре вкладов  группа социально-ориентированных  вкладов, и в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым в течении  года поддерживались на уровне, превышающем  ставки по основной массе депозитов  для частных лиц.

    Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует  в реализации государственных программ.

    В соответствии с решением Правительства  Российской Федерации филиалы Сбербанка  России производят выплату предварительной  компенсации вкладов гражданам  с 1920 г. рождения включительно. На начало 1999 г. общая сумма выплаченной  гражданам предварительной компенсации  составила 6,77 млрд. рублей.

    Для граждан, которым полагается предварительной  компенсации вкладов в Сбербанке  России действует специальный вид  вклада – «Компенсационный», по которому установлена повышенная процентная ставка.

    С участием Сбербанка России осуществляется реализация президентской программы  «Государственные жилищные сертификаты», направленной на разрешение жилищной проблемы военнослужащих, уволенных  в запас. В рамках этой программы  филиалами Банка было открыто 7,5 тыс. целевых счетов владельцам ГЖС  и представлено субсидий на 1 млрд. рублей. Филиалами Сбербанка России принято  от владельцев ГЖС и оплачено 5,9 тыс. договоров купли–продажи жилья, общая сумма субсидий, по которым  составила 830,8 млн. рублей.

    Бесперебойная работа Сбербанка России в период кризиса способствовала стабилизации на внутреннем валютном рынке. Несмотря на ажиотажный спрос на наличную валюту и отток валютных вкладов после  августовского кризиса, Банк даже в  самые тяжелые дни не прекращал  осуществления валютно-обменных операций с населением. Этому способствовала созданная Сбербанком России сеть банкнотных центров, сотрудничества с крупнейшими  банками–нерезидентами и четкая организационная работа филиалов.

    В последние годы Банк заметно продвинулся  на российском рынке пластиковых  карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест. Работа на указанном  рынке развивается по двум основным направлениям – выпуск и обслуживание международных и российских платежных  систем.

    По  мере развития и либерализации рынка  драгоценных металлов Сбербанк России наращивает свое присутствие и на этом рынке.

    В крупнейших районах золотодобычи РФ Сбербанк России организовал комплексное  обслуживание золотодобывающих предприятий, включающее предсезонное кредитование недропользователей и проведение операций купли-продажи золота на первичном  рынке драгоценных металлов.

    Расширяются операции с драгоценными металлами  и для населения (реализация золота в мерных слитках). Сбербанк России первым из российских банков с января 1999 г. наряду с продажей золота населению  приступил к покупке у физических лиц мерных слитков из драгоценных  металлов, что придало этим операциям  характер завершенного цикла.

    Банк  оказывает полный спектр кредитных  услуг и предоставляет широкий  выбор режимов кредитования: кредитные  линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортной финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и  таможенных.

    С учетом перехода на обслуживание в  банк большого числа корпоративных  клиентов, ориентированных на внешний  рынок, развивается корреспондентская  сеть Сбербанка России. Банком поддерживаются корреспондентские отношения с 270 зарубежными банками, из них в 40 банках открыты корреспондентские счета  в иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка России ведущие банки США, Западной Европы и Японии.

    Для проведения платежей по поручениям клиентов Банка в иностранных валютах, имеющих ограниченное хождение на территории России, был открыт мультивалютный счет, позволяющий проводить расчеты  в 29 иностранных валютах.

    Свидетельством  растущего авторитета Сбербанка  России как финансового партнера является постоянно увеличивающееся  число российских коммерческих банков, открывающих «Лоро» счета в Сбербанке  России.

    Сегодня можно сказать, что Сбербанк России накануне нового тысячелетия с уверенностью смотрит в будущее и, занимая  ведущие позиции в российской банковской системе, участвует в  формировании основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов. 
 

    Ипотечные банки. 

    Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли  и строений (Носкова И. Я.).

    В начале ХХ века Россия имела широкую  сеть ипотечных банков. Сформировался  прогрессивный вторичный рынок  ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимое имущество.

    Развитие  системы ипотечного кредитования под  залог недвижимого имущества  и, прежде всего земли, было приостановлено в октябре 1917 года. Советская власть, ликвидировав частную собственность, в т. ч. и на землю, практически  устранили основу ипотечного кредитования.

    В настоящее время с развитием  частных форм собственности началось возрождение ипотеки. Во многих крупных  городах (Санкт-Петербург, Новосибирск, Самара) созданы первые ипотечные  банки. Процесс их становления сложен и противоречив. Это связано со сложной экономической ситуацией  в стране – дефицит кредитных  ресурсов долгосрочного характера, высокие темпы инфляции и процентные ставки, делающие долгосрочные кредиты  практически недопустимыми для  подавляющей части населения. Отсутствие законодательства по ипотеки, несовершенство системы регистрации закладных, изъятия имущества у недобросовестных плательщиков также сдерживает развитие операций по предоставлению ипотечных  кредитов в России.

    Следующим шагом развития ипотеки на российском рынке стало создание в 1993 году Ассоциации ипотечных банков, учредителями которой  выступили 16 фирм, 9 из них – ипотечные  банки. Цель Ассоциации – лоббирование, поддержка законов об ипотеки, преференция  банков, которые занимаются ипотечным  кредитованием.

    Ипотечные банки являются важной структурой в  области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства  России очень много значит для  развития ипотечного бизнеса у нас  в стране. Поэтому Ассоциации –  помочь на государственном уровне сформировать «поле», на котором могли бы работать ипотечные банки, развивая долгосрочное ипотечное кредитование.

    Возрождение ипотеки в России вызвало ряд  новых проблем, в частности одну из основополагающих в ипотеки –  оценку недвижимости.

    Постепенно  ипотечный кредит завоевывает российский рынок и становится одним из видов  банковской деятельности.

    Теоретическая возможность ипотечного кредитования в России стало обсуждаться после  принятия закона СССР «О собственности». Вступивший в силу в 1992 году закон  «О залоге» сделал подобное кредитование еще чуть более реальным. К этому  же времени относятся и первые попытки создания законопроекта  об ипотеки. 19 июля 1995 года Государственная  Дума приняла закон «Об ипотеки», однако больше парламент к этой проблеме не возвращался.

    26 февраля 1996 года вышел закон  Президента РФ «О дополнительных  мерах по развитию ипотечного  кредитования».

    По  оценкам специалистов, объем ипотечных  кредитов, выданных всеми банками  России, не превышает 100 млн. долларов, что составляет доли процентов от общей стоимости недвижимости России.

    В настоящее время ипотечное кредитование, например, жилья, осуществляют несколько  ипотечных и коммерческих банков, а также некоторые муниципальные  органы. С 1994 года целый ряд банков приступил к практическому кредитованию приобретения жилья населения.

    При развитии ипотечного кредита в России большое значение имеют источники  кредитных ресурсов ипотечных банков. Такими источниками могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный  рынок ценных бумаг. Возлагаются  большие надежды на учрежденное  государством Федеральное агентство  ипотечного кредитования, которое должно сыграть важную роль в создании и  запуске вторичного рынка ипотечных  кредитов, в привлечении долгосрочных ресурсов для рефинансирования банков-кредиторов. Аналогичные агентства создаются  и в регионах для реализации региональных ипотечных программ. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах  РФ начата реализация собственных региональных ипотечных программ.

    Среди регионов, которые в той или  иной форме начали внедрять у себя ипотечное жилищное кредитование можно  отметить Удмуртию, Белгородскую область, города Санкт-Петербург, Оренбург, Калининград, Вологду, Самару, Ульяновск, Брянск, Иваново, Волгоград, Екатеринбург, Тюмень, Тольятти, Владимир, Барнаул, Челябинск, Новосибирск, Якутск.

2.3 Парабанковская  система РФ.

Парабанковская  система РФ включает в себя кредитные  союзы, инвестиционные фонды, негосударственные  пенсионные фонды.

Кредитные союзы.

Кредитные союзы широко распространились после  кризиса 1929 - 1932 гг. и оказались чрезвычайно  эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации населения, той его части, которая живет  в основном на трудовые доходы. Кредитные  союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функцию  обслуживания финансов домашнего хозяйства  и тем самым дополнили банковскую систему. По своей социально-экономической  природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом.