Кредитная система РФ: проблемы и пути их решения

– купля-продажа  иностранной валюты;

– привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

– выдача банковских гарантий.

Кроме того, банки вправе осуществлять следующие  сделки:

– выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме;

– приобретение права требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной форме;

– доверительное  управление денежными средствами и  иным имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;

– осуществление  операций с драгоценными металлами  и камнями;

– предоставление в аренду специальных помещений  или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

– лизинговые операции;

– оказание консультационных и информационных услуг.

Банкам запрещается  заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Небанковская  кредитная организация - это кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

По характеру  проводимых операций небанковские кредитные  организации (НКО) можно разделить  на две группы.

1. Расчетные  НКО, которые вправе:

– открывать  и вести банковские счета юридических  лиц;

– осуществлять расчеты по поручению юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

– осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических  лиц;

– совершать  куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

– переводить денежные средства по поручению физического  лица без открытия банковского счета.

В зависимости  от функционального назначения НКО  могут осуществлять обслуживание юридических  лиц, в том числе кредитных  организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам.

2. НКО, осуществляющие  депозитно-кредитные операции и  имеющие право:

– привлекать денежные средства юридических лиц  во вклады;

– размещать  привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени  и за свой счет;

– совершать  куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

– выдавать банковские гарантии.

Примером  небанковской кредитной организации  является Московская расчетная палата. Палата осуществляет открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы  управления счетом «банк - клиент», встречные  платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента «день  в день» независимо от сумм поступлений, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, платежи физических лиц без  открытия счета.

Коммерческие  банки.

С одной  стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие  особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли  собственникам банка.

Коммерческие  банки можно классифицировать по ряду признаков.

1. По характеру  собственности:

– государственные;

– акционерные;

– кооперативные;

– частные;

– муниципальные;

– смешанные;

2. по видам  операций:

– универсальные;

– специализированные;

3. по территориальному  признаку:

– международные;

– республиканские;

– региональные;

– обслуживающие  несколько регионов страны;

4. по отраслевой  ориентации:

– промышленные;

– сельскохозяйственные;

– строительные;

– торговые

Основными функциями банков являются:

– мобилизация  временно свободных денежных средств  и превращение их в капитал;

– кредитование предприятий, государства и населения;

– выпуск кредитных  орудий обращения (кредитных денег);

– осуществление  расчетов и платежей в хозяйстве;

– эмиссионно-учредительская деятельность;

– консультирование, предоставление экономической и  финансовой информации.

Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное  пользование другим экономическим  агентам, которые нуждаются в  дополнительном капитале. Банки создают  на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое  обязательство - депозит, а выдавая  ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет  преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие  из-за несовпадения предлагаемых и  требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг, включая  кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными  функциями.

Коммерческие  банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных  учреждений и популярность универсального типа банка создает трудности  для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего  главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и  выдача кредитов Ефимова. Л.Г. Банковское право. - М.: БЕК, 1994.

Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Вазар-Ферро, 1994.

Общая теория денег и кредита. Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржа, 1995..

Коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре.

Банки обладают уникальной способностью создавать  средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации  товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении  чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство  не может существовать и развиваться  без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Создание  платежных средств тесно связано  с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может  возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в  банк или же в процессе банковского  кредитования. Эти операции по-разному  отразятся на величине денежной массы  в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая  сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены  на депозит, то общее количество денег  в хозяйстве увеличилось, так  как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета  и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность  коммерческих банков увеличивать и  уменьшать депозиты и денежную массу  широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы  должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств. Стимулы  к накоплению средств и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии служит формирование фонда  страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов  важное значение для вкладчиков имеет  доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая  вопрос об использовании имеющихся  у кредиторов средств, он должен иметь  достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить  будущих вложений.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков: посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют  роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют  владельцам свободных капиталов  удобную форму хранения денег  в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность  клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег  более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма  финансовых услуг, которая позволяет  гибко учитывать потребности  конкретного заемщика и приспосабливать  к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия  займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного  рода доверительные операции для  корпораций и частных лиц, связанных  с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных  функций по облигационным выпускам.

Третья функция  банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием  фондового рынка получает развитие такая функция, как посредничество в операциях с ценными бумагами, банки имеют право выступать  в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного  фонда. Выступая в качестве финансового  брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента  на основании договора комиссии или  поручения.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей  гарантией по их размещению в пользу третьего лица, куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки  ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги “цены продавца”  и “цены покупателя”, по которым  он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы  в ценные бумаги от своего имени  и все риски связанные с  таким размещением, все доходы и  убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся  за счет акционеров банков, то он выступает  в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих  квалификационный аттестат Министерства финансов РФ дающей право на совершение операции с привлечением средств  граждан.

Банковские  операции могут проводиться как  в рублях, так и в валюте при  наличии соответствующей лицензии Центрального банка. Внутренняя лицензия дает право на:

1. ведение  счетов в иностранных валютах  клиентах банка, при условии  открытия коммерческим банком  корреспондентского счета в кредитном  учреждение обладающим генеральной  лицензией;