Кредитная система РФ: проблемы и пути их решения

Одновременно  было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту  принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. К концу 1991 г. в связи  с образованием Российской Федерации  как самостоятельного государства  формируется новая структура  кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1992 г.:

1. Центральный  банк РФ;

2. Банковская  система:

– коммерческие банки;

– сберегательный банк РФ;

3. Специализированные  небанковские кредитные институты:

– страховые  компании;

– инвестиционные фонды;

– прочие.

Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в  РФ действовало 1 414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.

Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой  банковской системы является большое  число мелких банков - 1 037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как  банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Структура кредитной системы Российской Федерации  на коне 1994 г.:

1. Центральный  банк РФ;

2. Банковская  система:

– коммерческие банки;

– сберегательные банки;

– ипотечные  банки;

3. Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты:

– страховые  компании;

– инвестиционные фонды;

– пенсионные фонды;

– финансово-строительные компании;

– прочие.

Новая структура  кредитной системы стала в  большей степени отражать потребности  рыночного хозяйства и все  больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время  процесс становления кредитной  системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и  существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли.

Многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а  по принципу пирамиды, что вызвало  волну банкротств в 1993-1994 гг., а также  финансовый кризис 1998 года заметно  сократил число организаций кредитной  системы России. Благодаря этому  процессу, из кредитной системы РФ исчезли большинство мелких кредитных  организаций, которые не смогли устоять перед кризисом банковской системы, тем самым укрепив банковскую систему страны (создание банковских пулов, ассоциаций и т.д.) Общая теория денег и кредита. Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржа, 1995.

Новым этапом в развитии кредитной системы  России стало принятие в 1995 году Законов  РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" и "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)", закрепивших основы деятельности и  разграничение функций между  банками и небанковскими кредитными организациями. Период развития кредитной  системы до 1999 г. характеризовался следующими основными чертами:

– преобладание мелких кредитных учреждений;

– преобладание универсальных коммерческих банков;

– ориентация на краткосрочные операции;

– финансовые злоупотребления (финансовые пирамиды);

– выполнение СКФИ несвойственным им функций.

В современных  условиях для кредитной системы  РФ характерны следующие характеристики:

– четкое разграничение  функций между банками и небанковскими  кредитными институтами;

– централизация  банковского дела;

– возникновение  специализированных банков;

– повышение  устойчивости кредитных институтов;

– расширение системы СКФИ.

 

    

    Глава 2. Современная кредитная  система РФ.

    2.1. Центральный Банк  РФ (Банк России). 

    Банк  России является юридическим лицом  – некоммерческой организацией в  форме государственной корпорации.

    Исходя  из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для  достижения целей общества. Полномочия Банка России закреплены в основном в Федеральном законе «О Центральном  банке РФ (Банке России)», а так  же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных  организаций».

    Прежде  всего Банк России является органом  финансовой власти, сущность которой  заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает  и осуществляет денежно-кредитную  политику. А в части ее реализации Банк России может использовать процентные ставки по собственным операциям, нормативы  обязательных резервов коммерческих банков, количественное ограничение роста  денежной массы и т. д.. Также может  использовать косвенные методы воздействия  на остальных участников банковской системы, в частности, уровень его  процентных ставок должен влиять на уровень  процентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования – на объемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о  тех функциях Банка России, которые  закон закрепил за ним в сфере  банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную  регистрацию и лицензирование кредитных  организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом, устанавливать  правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системы  рефинансирования исполнять роль кредитора  «последней инстанции» для коммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью.

    Для подготовки аналитических и прогнозных материалов ЦБ наделен полномочиями запрашивать и получать необходимую  информацию, статистические данные и  иные такого рода материалы как у  кредитных организаций, так и  у Федеральных органов власти.

    Банк  России – властный орган, что проявляется  не только в его полномочия, но и  в его самостоятельности и  независимости от государственных  органов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ.

    Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость в приделах полномочий, предоставленных ему  Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный  бюджет (кроме тех случаев, когда  такая возможность прямо предусмотрена  законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ.

    Кроме разработки и реализации кредитно-денежной политики Банк обладает полномочиями еще в двух важнейших областях: он является надзорным органом для  всей банковской системы и органом, определяющим развитие системы расчетом в РФ.

    Для осуществления надзорной функции  Банк России имеет право устанавливать  конкретные параметры обязательных нормативов, обеспечивающих стабильность банковской системы.

    Деятельность  по обеспечению бесперебойной работы систем расчетов включает несколько  элементов: организацию налично-денежного  обращения, установление стандартов и  правил осуществления безналичных  расчетов, лицензирование системы расчетов.

    Также закон закрепляет за Банком России монопольное право осуществлять эмиссию наличных денег, организовывать их обращение.

    Нельзя  не сказать и о такой функции  Банка России как нормотворческая  деятельность. Круг вопросов, по которым  возможно издание нормативных актов, ограничен общей компетенцией Банка  России. Кроме того устанавливается  их обязательность для федеральных  органов государственной власти, органов власти субъектов РФ, органов  местного самоуправления и всех юридических  и физических лиц.

    Нормативные акты должны быть подписаны Председателем  Банка России или его заместителем. И только после публикации в официальном  издании Банка России («Вестнике  Банка России ») вступает в силу, исключая случаи, когда Совет директоров Банка России примет решение об иное дате вступления.

 

    

2.2 Банковская система РФ.

Банковская  система - это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского  законодательства и банковского  рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

Банковская  система сегодня - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность  производства Усоскин В.М. Современный  коммерческий банк: управление и операции. - М.: Вазар-Ферро, 1994.

Формирование  банковской системы, соответствующей  развитой рыночной экономике, в РФ началось с 1987 г. и в дальнейшем сопровождалось ростом числа коммерческих банков.

Современная банковская система РФ функционирует  в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 396-1 1990 г. в редакции закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)»  от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским  кодексом и другими нормативными актами.

Российская  банковская система - двухуровневая. На первом уровне находится Центральный  банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные  единицы Федерального казначейства), на втором - коммерческие банки и  небанковские кредитные организации.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБР имеет  право осуществлять банковские операции.

Число кредитных  организаций в России неуклонно  изменяется. На 01.07.05 в РФ функционировала 1281 кредитная организация; на 01.07.06 - 1221; а по состоянию на 01.09.09 зарегистрировано 1228 кредитных организаций (действующих - 1080), из них 1172 банка, 56 НКО, филиалов - 3505.

Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитных организаций, кроме случаев, когда государство  само приняло на себя такие обязатекльства.

В соответствии с законодательством банк - это  кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических  лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических  лиц.

К банковским операциям относятся:

– привлечение  денежных средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

– размещение привлеченных средств от своего имени  и за свой счет;

– открытие и ведение банковских счетов;

– осуществление  расчетов;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических  лиц;