Кредитная система РФ: проблемы и пути их решения

    Московский  Банковский Институт

    Специальность «Финансы и кредит» 
 

    Курсовая  работа

    На  тему: «Кредитная система РФ: проблемы и пути их решения» 
 
 
 
 

    Выполнила студентка 3 курса 
 
 
 
 

    Москва 2011г. 

    Содержание.

Введение…………………………………………………………………………………………………………….3

Глава 1. Понятие и  историческое развитие кредитной системы Российской Федерации…………………………………………………………………………………………………………4

    1.1. Понятие  кредитной системы…………………………………………………………………………………..4

    1.2. Историческое  развитие кредитной системы России………………………………………………6

Глава 2. Современная кредитная система РФ…………………………………………………14

    2.1. Центральный Банк РФ (Банк России)…………………………………………………………………….14

    2.2. Банковская  система РФ………………………………………………………………………………………….16

     - Коммерческие  банки…………………………………………………………………………………………………18

     - Сберегательный  банк России…………………………………………………………………………………….22

     - Ипотечные  банки……………………………………………………………………………………………………….24

    2.3 Парабанковская  система РФ……………………………………………………………….26

     - Кредитные  союзы………………………………………………………………………………………………………26

     - Инвестиционные фонды……………………………………………………………………………………………27

     - Негосударственные пенсионные фонды………………………………………………………………….29

Глава 3. Перспективы  развития кредитной системы России………………………….30

    Заключение……………………………………………………………………………………………….34

    Литература………………………………………………………………………………………………..35 

 

    

Введение.

В развитии любого государства значительное место  занимает кредитная система, которая  во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства  и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной  системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Возникновению современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

За 10 лет  коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана  трехуровневая кредитная система  рыночного типа.

В то же время  процесс становления кредитной  системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и  существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли.

    Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а  по принципу пирамиды, что вызвало  волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме  того, высокие ставки на краткосрочные  кредиты ведут к необоснованному  росту прибылей, которые в последующем  конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет  к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы  Российской Федерации нуждаются  в дальнейшем совершенствовании. 

Глава 1. Понятие  и историческое развитие кредитной  системы Российской Федерации.

    1.1. Понятие кредитной системы.

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия  «кредитная система»:

Кредитная система - это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

Кредитная система - это совокупность банков и  иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

Кредитная система - (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредита, существующих в рамках той  или иной социально-экономической  формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию  свободных денежных капиталов и  доходов и предоставление их в  ссуду (Л. М. Максимова).

Кредитная система - 1) совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

В функциональном аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны  специфические формы отношений  и методы кредитования.

Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему  во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки. Кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих  в стране.

С позиций  институционального подхода кредитная  система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет специфические  функции по аккумуляции и распределению  денежных средств. Разделение функций  между звеньями объективно обусловлено  различиями в методах и средствах  их деятельности и разной ролью. Организационная  структура современной кредитной  системы представлена в таблице 1. 
 
 

Таблица 1. Структура  современной кредитной системы

    

Эта система  является типичной для большинства  промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.

В Российской Федерации кредитная система  складывается из двух уровней: первый уровень - Центральный банк РФ (Банк России); второй уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения, осуществляющие отдельные  банковские операции, т.е. ко второму  уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.

 

    

    1.2. Историческое развитие кредитной  системы России.

Банки были известны уже в древности. В Нововавилонском  царстве (7-6 вв. до н.э.) их называли деловыми домами. Среди разнообразных функций, которые они выполняли, были чисто  банковские. Деловые дома принимали  вклады, и выдавали ссуды, учитывали  векселя, осуществляли безналичные  расчеты, финансировали внешнюю  и внутреннюю торговлю. Дальнейшее развитие банковское дело получило в  античную эпоху. В Древней Греции и Древнем Риме многие храмы принимали  на хранение деньги и выдавали ссуды. На территориях храмов чеканились монеты.

В средневековой  Европе развитию банковского дела препятствовало христианство, которое осуждало ростовщичество.

Кредитная система РФ развивалась по другому  сценарию: сначала появились казенные банки, ориентировавшиеся на государственные  и сословные интересы, и только во второй половине 19 века - частные.

На 1 января 1914 года кредитная система России имела следующий вид. Верхний  ярус банковской системы России включал  систему государственных кредитных  учреждений, возглавляемую Государственным  банком страны. К этому ярусу относились Дворянский поземельный банк, Московская и Санкт-Петербургская ссудные  казны и 8 553 сберегательные кассы. Второй, средний ярус кредитной системы  России включал две самостоятельные  подсистемы. К первой относились разнообразные  кредитные учреждения народного  кредита: 108 обществ взаимного кредита, 367 городских общественных банков, 105 городских ломбардов, 33 городских  кредитных общества, 7 взаимно-общественных земельных банков, 6 городских сословных  банков, 6 сельских общественных банков. Ко второй подсистеме среднего яруса  относились кредитные учреждения коммерческого  кредита: 47 акционерных коммерческих банков, 18 частных ломбардов, 10 акционерных  земельных банков. К третьему ярусу  кредитной системы России относились следующие кредитные учреждения: 9 952 кредитных товарищества, 3 528 ссудно-сберегательных товарищества, 203 земские кассы, 11 союзов учреждений мелкого кредита, 2 кооперативных  банка, 6 476 крестьянских сословных кредитных  учреждений, другие кредитные учреждения, образованные частными лицами и земскими собраниями (Сумский и пермский кустарно-промышленные банки).

В отличие  от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный  банковский сектор. Третий ярус (специализированные кредитные институты) был развит сравнительно слабо, что объяснялось  низким уровнем развития рынков капиталов  и ценных бумаг. В то время в  России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с  ценными бумагами, а их рынок был  представлен всего тремя фондовыми  биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные  функции на рынке капиталов выполняли  в основном коммерческие банки.

После денежной реформы 1895-1897 гг. значение Госбанка как  эмиссионного учреждения особенно возросло. В России был введен золотой стандарт, российский рубль стал одним из самых  устойчивых валют мира. Стабильность рубля обеспечивалась огромным золотым  запасам (почти 1200т), а также строго упорядоченным выпуском банкнот. Госбанк  имел право выпускать банкноты, не покрытые золотом, в пределах твердого лимита - 300 млн. руб.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена  национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская  война по существу ликвидировала  кредитную систему, так как в  условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного  банка с Наркомфином (министерство финансов).

Единственным  источником доходов в стране стала  эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации  хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая  политика обусловила восстановление кредитной  системы, но в довольно усеченной  форме.

В октябре 1921 года вновь учреждается Государственный  банк РФ, который с июля 1923 становится Государственным банком России. Госбанк  России был учрежден с целью стимулирования кредитом и прочим банковским операциями развития промышленности, сельского  хозяйства и товарооборота, а  также концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных на восстановление денежного обращения. Госбанку было поручено провести денежную реформу. В октябре 1922 года Госбанк  выпускает в обращение новые  банкноты - червонцы. В течение 1922-1924 гг. Госбанк провел три денежных реформы.

Реформа кредитной  системы проводилась в четыре этапа и была направлена на усиление роли Госбанка. На первом этапе государственным  и кооперативным организациям запрещалось  отпускать товары и оказывать  друг другу услуги в кредит. Коммерческий кредит был заменен прямым банковским кредитованием. В результате усилилась  роль Госбанка как проводника и контролера экономической политики правительства.