Электронные деньги как форма кредитных денег

     Методы  защиты информации.

     Самый старый и проверенный способ электронной  коммерции - это оплата кредитной  карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере  список товаров, которые он хотел  бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки компании-продавцу. Затем происходит обычная авторизация карты, а  списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.

     Принципиально новый подход заключается в немедленной  авторизации и шифровании финансовой информации в сети Internet с использованием схем SSL (Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSL предполагает шифрование информации на канальном  уровне, а протокол SET, разработанный  компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно  финансовой информации. Применяются  методы шифрования, основанные на «открытых  ключах», в том числе и российский стандарт электронной подписи.

     Для защиты сделок были организованы специальные  центры сертификации в Internet, которые  следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал  бы уникальный электронный «сертификат». В этом «сертификате» с помощью  открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного  участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея «на руках» публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.

     Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные  реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получить данные по структуре  заказа, но имеет доступ к платежным  реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку  посылается одна часть сообщения, а  покупателю - другая. Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками. Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet. [20] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.5 Аспекты, связанные с использованием электронных денег.

     1. Реализация права на конфиденциальность. Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас не спрашивает при этом, кто вы такой и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, нет.

     2. Интернационализация обращения. Одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке карточки).

     3. Безопасность. Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в Internet уже существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.

     Электронные деньги и пластиковые карточки. Вследствие всего вышесказанного электронные  деньги ограничат использование  пластиковых карточек в Internet. Речь в  данном случае идет о существующих магнитных карточках международных  платежных систем - применение же микропроцессорных  карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet - использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 3. Прогнозы и особенности развития электронных денег в России.

3.1. Прогнозы  развития электронных денег.

     Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей  в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные  деньги.

     Несмотря  на все перечисленные плюсы электронных  денег они не пользуются высокой  популярностью. Однако по прогнозам Gartner Group, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций.

     Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при  использовании кредитных карт, а  также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и  потребителями, а также между  отдельными пользователями.

     Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и  потребителям средства проведения интерактивных  сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных  и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании  средств электронной оплаты. К  подобным решениям. В частности, относятся  службы PayPal компании X.com, Flooz одноименной  компании и пакет продуктов Monneta компании eCash Techologies.

     Ударной же технологией для электронных  денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером  и криптографическим программным  обеспечением внутри.

     Такая карта, как уже отмечалось будет  годна не только для оплаты товаров  в магазинах, но и для расчетов в Internet. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в России появились основанные на smart-картах электронные деньги, помеченные «для уплаты штрафов ГИБДД») однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем более, что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменится (хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет в состоянии его организовать).

     Технология  электронных денег привлекает к  себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую  форму и такие средства оплаты.

     Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2 Особенности  развития электронных денег в  России.

     Развитие  системы электронных платежей - один из основных элементов современной  экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и  платежных карт в частности для  нашего общества. Удельный вес суммы  безналичных операций, совершаемых  с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько  раз меньше, чем в развитых странах.

     Развитие  российского рынка электронных  денег идет медленно. По сравнению  с развитыми странами (США, Германией, Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных систем VISA, Eurocard, MasterCard, American Express исчисляется  миллионами и десятками миллионов, российский рынок «пластиковых денег» пока можно считать неразвитым. Это  обусловлено многими причинами. Немалую роль играют отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально  действующего правового обеспечения  обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число торговых точек  и предприятий питания, в которых  принимаются пластиковые карточки, высокий уровень криминогенной  обстановки. Тем не менее, за последние  года наметилась некоторая позитивная тенденция распространения в  России (в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге) платежных систем на основе пластиковых карт. Прогресс наблюдается и сверху (на уровне Центрального банка России) и снизу (на уровне коммерческих банков). В частности, рабочей группой Центрального банка  РФ по новым платежным инструментам разработан проект «Положения о порядке  расчетов на территории Российской Федерации  с помощью пластиковых карт». В 1996 г. началась реализация концепции  национальной системы платежных  карт, основной целью которой является обеспечение надежности карт для  всех участников с гарантией возврата средств в случае мошенничества. Коммерческие банки, не дожидаясь централизованного  решения, активно участвуют в  различных международных и российских платежных системах. По данным аналитиков, в Санкт-Петербурге функционирует  не менее десяти внутренних платежных  систем, в Москве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время в  менее крупных городах процесс  внедрения в систему платежей пластиковых карт пока не такой активный.

     Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронные  кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты, страховка от грабежа в дороге, возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др.

     Поскольку в настоящее время темпы роста  Интернета с каждым годом увеличиваются, то с уверенностью можно сказать, что платежи через Интернет будут  развиваться. Однако до сих пор открытой остается проблема шифрования и электронной  подписи, без которых невозможно функционирование платежных систем в открытых средах.

     Сегодня в России действует система Internet Banking, позволяющая клиентам работать со своим банковским счетом в режиме реального времени. Все платежные  электронные системы находятся  на начальной стадии внедрения, но их разработчики уже вступили в конкурентную борьбу.

     Заключение

     Итак, видно, что электронные деньги - это  очень гибкий инструмент, позволяющий  расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко  одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и  оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

     Только  Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для  информационного бизнеса и продажи  публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег  в семье.

     Стоимость транзакции с использованием электронных  денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств  платежа. Обработка электронных  денег проще, и их использование  может серьезно изменить структуру  банков и сократить персонал.

     Электронные деньги, в отличии от чековых и  кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той  или иной степени), так как не требуют  при их использовании удостоверения  личности плательщика и его кредитоспособности.

     В отличии от традиционных наличных денег  оплата с помощью электронных  денег не требует присутствия  плательщика и получателя, так  как передача может производиться  дистанционно по Internet или по телефону.