Электронные деньги как форма кредитных денег

     Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются  компанией своим сотрудникам  для оплаты командировочных или  других служебных расходов. Корпоративные  карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут  иметь разделенный и неразделенный  лимиты. В первом случае каждому  из держателей корпоративных карт устанавливается  индивидуальный лимит. Второй вариант  больше подходит небольшим компаниям  и не предполагает разграничение  лимита. Корпоративные карточки позволяют  компании детально отслеживать служебные  расходы сотрудников.

     Семейные  карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя  карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются  отдельные персонализированные  карточки.

     Эмитенты  и эквайеры. Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками  обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные  счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих  совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым  по тем или иным причинам на сегодняшний  день приостановлены) и др. Кроме  того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как  в своих отделениях, так и через  принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует  отметить, что основными, неотъемлемыми  функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением  расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером  специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

     Выполнение  эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие  выданную наличность) должны быть затем  перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе  расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы  открывают корреспондентские счета.[2]

     Недостатки  кредитных карт как способа оплаты товаров в Internet:

     Во-первых, пользователи напуганы информацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами  в погоне за жареными «фактами», о  том что Internet - это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули  свои сети и только ждут, чтобы пользователь набрал свое имя и номер кредитной  карты, чтобы легко завладеть  этой информацией. Между тем в  действительности, сегодня вероятность  того, что кто-либо перехватит эту  информацию (при минимальной осторожности с Вашей стороны, конечно) весьма невелика.

     Во-вторых, действительно с опаской требуется  относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный  магазин, так как он, в принципе, может изучить ваши пристрастия  и замучить рекламой. Кроме этого, так как уровень обеспечения  безопасности в магазине ниже, например, банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы  расчетов вообще без передачи банковской информации о себе в магазин.

     В-третьих  далеко не все могут принимать  к оплате кредитные карты (да у  большинства российских Internet-завсегдатаев их попросту нет);

     В четвертых - это обычные проблемы кредитных карт - списание денег  по фальшивым счетам и отказ от оплаты счета, невозможность проводить  микроплатежи (менее $1), в то время  как именно такие маленькие транзакции будут составлять, по мнению специалистов, значительную часть оборота в  информационном бизнесе. [1] [9]

     Итак, без дополнительных мер использовать кредитную карту для расчетов в Internet нежелательно, а кое где  и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта  не может участвовать в различных  схемах электронных платежных систем. Более того, было бы по истине глупо не воспользоваться такими существенными для Internet достоинствами кредитных карт, как их широкая распространенность и интернациональность, ведь практически с помощью кредитной карты можно расплачиваться в любой валюте.

     Электронные деньги и банкоматы. Электронные  деньги позволят использовать банкоматы  нетрадиционным способом - для получения  наличности без использования пластиковых  карточек. Внутри каждого банкомата  расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при  этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.

     Электронные деньги и чеки. Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой  владелец электронных денег, пользуясь  им, переводит (предоставляет) банку  сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую  сумму в наличных за вычетом комиссии банку.

     Электронные деньги и денежные переводы физических лиц. Аналогичным образом могут  осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах  пересылается в Internet от одного владельца  другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами.

     Естественно, все вышеописанные выше способы  применения электронных денег требуют  наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой  инфраструктуры обойдется существенно  дешевле, чем создание элементов  традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии  и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п. 
 
 
 
 

2.3 Электронные кошельки.

     Программа, установленная на компьютере и используемая для хранения электронных наличных и расчетов с ними, называется кошельком. Платежная система «PayCash» оперирует  также понятием счета - на вашем счету  находятся деньги, внесенные вами в систему, но еще не обмененные на электронные наличные.

     Существующие  сейчас правовые механизмы позволяют  работать различным платежным системам в рамках действующего российского  законодательства. Все электронные  платежные системы базируются на использовании или платежных  карт или «электронного кошелька (или бумажника)». Если по картам существует Положение Банка России № 23-П  от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии  кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», где изложен механизм платежей по картам, то на кошельках следует  остановиться подробнее.

     В этот кошелек желательно что-то положить. Ну какой же кошелек без денег?! Естественно там будут лежать деньги - вот это именно то самое  серьезное заблуждение, которое  и привело к хождению термина  «электронные деньги». В электронный  кошелек помещаются не деньги, а  всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в  той компании, которая выдала этот бумажник. Ведь никто не будет утверждать, что телефонная карта или магнитный  билет метро являются деньгами. Все  прекрасно понимают, что это лишь средство воспользоваться определенными  услугами. И эти механизмы позволяют  воспользоваться заранее оплаченными  услугами. Точно так же и с электронным  бумажником. Его следует рассматривать  как предоплаченный финансовый продукт. Тем более, что именно в этой форме  наше законодательство дает ему право  на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным  организациям-резидентам на осуществление  эмиссии предоплаченных финансовых продуктов».

     В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной  стоимости как электронном эквиваленте  обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный  кошелек на жестком диске компьютера.

     Электронная стоимость все равно привязана  к счету, независимо от того, банковский это счет или подобные услуги оказывает  небанковская организация. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится на карту или в электронный бумажник эквивалентная электронная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по своему назначению. Причем при осуществлении расчетов или точнее говоря передаче электронной стоимости движения самих денежных средств не происходит. Реальные деньги или обмениваются на электронную стоимость, в момент ее предъявления, собранную продавцом за реализованные товары или услуги или происходит своеобразный клиринг операций, в которых задействовалась электронная стоимость.

     Все российские системы электронных  платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета  происходит перенос электронной  стоимости, сначала в кошелек  покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар. Деньги все  равно остаются на банковских счетах и банки осуществляют расчеты  за своих клиентов.

     Цифровые  деньги, которые представляют собой  всего лишь некоторую информацию, можно хранить на любом носителе информации, в частности, на винчестере настольного компьютера или Ноутбука, дискете, смарт-карте, которые при  этом превращаются в электронный  кошелек. Новой технической разработкой  в этой сфере является запланированное  компанией Dai Nippon Printing Co Ltd в мае 2004 года начало массового производства «бумажника будущего» - компактного устройства для электронных денег и билетов. Устройство имеет размеры 6.2 x 3.2 x 1.7 см, весит 20 г и фактически является миниатюрным компьютером с 16-битным центральным процессором и черно-белым LCD экраном на четыре строки, позволяющим  выполнять платежи и проверять  баланс через Интернет. Устройство может работать с различными SIM-картами. Ожидаемая цена устройства от 50 до 100 USD и в течение этого года планируется  выпустить 1 миллион штук. [16] 
 
 
 
 
 

2.4 Электронная коммерция и электронные деньги в Internet.

     В настоящее время электронная коммерция в Internet явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet. Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие услуги. Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций.

     Сегодня под термином «электронная коммерция» понимается прежде всего предоставление товаров и платных услуг через  глобальные информационные сети. Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшний  день виды электронной коммерции:

     «Электронные  магазины». Обычно «электронный магазин» представляет собой Web-site на котором  имеется каталог товаров, виртуальная  «корзина» покупателя, на которую  «собираются» товары, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной  карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки  электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной  почты или непосредственно через Web-site по сети Internet.

     Другим  новым направлением электронной  коммерции стала аренда различного программного обеспечения и так  называемые «микроплатежи» - когда  за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько  центов). Этот вид бизнеса получил  развитие в связи с широким  распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются  по сети непосредственно с Web-сервера.

     Традиционной  услугой в области электронной  коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие  в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк», «Россия-он-Лайн» и др.

     Наконец, сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции - электронные банки. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.