Электронные деньги как форма кредитных денег

* абстрактность,  поскольку в нем не объясняются  конкретные причины появления  долгового обязательства (например, продажа товара в кредит);

* бесспорность  обязательства должника произвести  платеж независимо от условий  возникновения долга, поскольку  правовые особенности векселя  и его оформление строго определяются  законом;

* обращаемость, обусловленную тем, что множество  лиц, находящихся в регулярных  торговых отношениях, могут использовать  вексель как орудие обращения  вместо наличных денег (в связи  с этим вексель иногда называют  торговыми деньгами).

     Различают также несколько видов векселей:

     · Вексель домицилированный - вексель, на котором обозначено место платежа  иное, чем местожительство векселедателя.

     · Вексель казначейский - краткосрочный  вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.

     · Вексель коммерческий - вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог  товара.

     · Вексель краткосрочный - вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самого непродолжительного времени.

     Также различают простой вексель и  переводной. Простой вексель представляет собой письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное  обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег  в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или его  приказу. В таком векселе с  самого начала участвуют два лица: векселедатель, который сам прямо  и, безусловно, обязуется уплатить по выданному им векселю, и первый приобретатель (векселедержатель), которому принадлежит  право на получение платежа по векселю.

     Переводный  вексель (тратта) - письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю или его приказу. Главное отличие переводного векселя от простого заключается в том, что он предназначен для перевода, перемещения ценностей из распоряжения одного лица в распоряжение другого. Выдать (трассировать) переводный вексель - значит принять на себя обязательство гарантии акцепта и платежа по нему. Следовательно, трассировать на другого возможно лишь в том случае, если трассант (векселедатель) имеет у трассата (плательщика) в своем распоряжении ценность не менее суммы трассируемого векселя. В отличие от простого в переводном векселе участвуют не два, а три лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель, первый приобретатель (или векселедержатель), получающий вместе с векселем право требовать и платеж по нему, и плательщик (трассат), которому векселедержатель предлагает произвести платеж.

     По  своему назначению вексель выполняет  различные функции. Основная из них  состоит в обеспечении оплаты поставленных в кредит товаров (переданных денег, выполненных работ и услуг), гарантированных вексельным обязательством. Вексель выступает и в качестве средства кредита, а также используется для инкассирования (получения долга). Он становится объектом учета в банке, и под него совершается платеж до наступления вексельного исполнения. Большинство векселей взаимно погашаются через механизм безналичных расчетов путем взаимного зачета вексельных обязательств без участия наличных денег. Но существуют границы замещения  наличных денег вексельным обращением, обусловленные тем, что коммерческий кредит охватывает лишь часть товарооборота (преимущественно оптовую торговлю), сальдо по взаимному учету вексельных обязательств требует оплаты наличными  деньгами, векселя как частные  долговые обязательства имеют ограниченную сферу обращения среди тех  лиц, которые уверены в платежеспособности векселедателей и индоссантов.

     Следующий вид кредитных денег - это банкнота. Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые  и гарантируемые Национальным банком России при осуществлении кредитных  операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот  Национальным банком РК увязан с действительными  потребностями оборота, т.е. реальными  нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота Национального  банка России превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она  поступает в обращение путем  банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

     Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается  Национальным банком России взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена  на золото по первому требованию. Можно  сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение - вексельное (товарное) и золотое (золотой запас  Национального банка России).

     Хотя  коммерческий вексель служит основой  банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии и срокам: должником по векселю является функционирующий  предприниматель - торговец или промышленник, по банкноте Национальный банк России; банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством; банкнота - бессрочное обязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.

     Банкноту  часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение  возникает из представления, будто  банкноты предназначены для замены в обращении золотых монет. В  действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет  денежное хозяйство необходимой  формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото - это форма  связи кредитной денежной системы  с металлической системой и способ, посредством которого металлическая  система обеспечивает надежность и  прочность кредитной системы

     В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. В России банкноты выпускает Центральный  Банк России. Выпускаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000, 100000 рублей.

     В XVI-XVII веках появляются безналичные  расчеты. Появляется и новая форма  кредитных денег - чек.

     Чек - денежный документ установленной  формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной  в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими  словами, чек - это письменный приказ владельца текущего счёта банку  оплатить наличными или переведение  на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Таким образом, чек  служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа  за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение  долга чеком означает превращение  задолженности частного лица в долг банковской системы.

     Выделяют  три основных вида:

· Именной - на отдельное лицо, не имеющее право  передавать чек кому-либо;

· Предъявительский - чек, в котором не указывается  имя получателя;

· Ордерный - выдается на определенное лицо, имеющее  право передачи другому лицу.

     В основном, чеки используются для получения  наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном учреждении. Самой  не сложной операцией является расчет между клиентами одного банка, при  расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной  палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных  расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.

     По  своему юридическому характеру, чек  близок к переводному векселю  и переводу, но он имеет некоторые  существенные от них отличия. Вексель  служит, прежде всего интересам кредита  и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойном поручении  от лица, выдающего перевод: с одной  стороны и плательщику, а с  другой к получателю перевода. Его  цель - облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщика по отношению  к чекодателю по оплате чека имеют  обыкновенно длящийся характер и  вытекают из специальных отношений  между этими лицами, состоящих  в том, что чекодатель вносит в  кассу плательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы денег, составляющие его текущий  счет, взамен чего плательщик обязывается  покрывать из этого счета платежи  чекодателя, обозначенные в чеке и  написанные на бланке, выданном плательщиком. Чекодержателем может быть любое  физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет  счет и который выдал ему чековую  книжку. Условием для использования  чеков является открытие в банке  чекового депозита.

     Чек, являясь документом краткосрочного действия, после оплаты банком аннулируется. Окончательное завершение оборотов осуществляется в момент зачисления денег либо зачетом взаимных требований.

     Экономические выгоды чека состоят во всех тех  удобствах, которые доставляются частным  лицам безденежным платежом. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой  оборот избавляет от необходимости  и сами банки держать в кассах большие и непроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе  все излишнее количество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя  эти отрасли и вызывая к  жизни новые предприятия, вместе с чем исчезает потребность в  излишнем выпуске бумажных денег  и следующую опасность денежного  кризиса.[5] 

Глава 2. Электронные деньги.

2.1 «Электронные  деньги» - основные понятия и  терминология.

     В мире уже существует множество платежных  систем, основанных на применении электронных  расчетов. Однако точного правового  определения термина «электронные деньги» не существует, причем не только в России. Это понятие применяется  к различным способам платежей, применяемым  на практике, причем эти способы  оплаты могут в корне отличаться друг от друга. Встречаются упоминание в прессе об электронных деньгах, когда речь шла о чиповых картах. Следуя этой логике все карты, использующие чиповую технологию, являются электронными деньгами, а карты с магнитной  полосой как бы деньги не электронные. На самом деле карта и деньги - отнюдь не одно и тоже.

     Поэтому для большей корректности часто  употребляют такие выражения  как «новые системы оплаты», «Интернет-платежи», «электронная стоимость» и т.п. Хотя на самом деле к единому подходу  в понимании этих вопросов все  работающие в сфере электронной  коммерции пока еще не пришли. В  отличие от других стран, где уже  есть четко устоявшиеся и закрепленные документально определения. В частности  в десяти промышленно развитых странах G10 «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном  виде на устройство типа чиповой карты  или жесткий диск персонального  компьютера. Причем, это определение  дано в ряде официальных документов. Например: «Сравнительный обзор платежей» Bank for International Settlements, Basel, Switzerland

     Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим  и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть «вживую», как говорят, не имеют «твердых копий» (бумажного или монетного представления).

     Следует отметить, что и в публикациях  Европейского центрального банка уделяется  большое внимание теоретическим  аспектам феномена цифровых денег. В  «Докладе об электронных деньгах», опубликованном еще в августе 1998 г., дается следующее определение: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления  платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования  банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

     Позднее, в сентябре 2000 г., была принята Директива  Европейского Союза 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег  и пруденциальном надзоре над  институтами, занимающимися этой деятельностью», в ней дано уточненное определение  электронных денег: денежная стоимость, представляющая собой требование к  эмитенту, которая:

     1) хранится на электронном устройстве;

     2) эмитируется после получения  средств в размере не менее  чем эмитируемая денежная стоимость;

     3) принимается в качестве средства  платежа не только эмитентом,  но и другими фирмами.

     Неверным  является отношение к электронным  деньгам, как к конкурирующей  альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование  обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные  деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.