Электронные деньги как форма кредитных денег

     Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают  скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения  операций там, где использование  обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.[11]

     Вообще, к цифровым деньгам относят две  реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так  называемые smart-карты, в которых можно  хранить цифровые наличные. Smart-cards («интеллектуальные» карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в  отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит  не много дороже обычной кредитки.

     И, во-вторых, виртуальная, то есть, чего нельзя «пощупать»: различные электронные  платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как  электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая  предоставляется банком своему клиенту  для облегчения управления своим  счетом. Электронные же платежные  системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов через Интернет.[7] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Пластиковые карточки.

     Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия  торговли/сервиса и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

     Виды  пластиковых карточек.

     Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение  идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей  карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может  присутствовать фотография держателя  и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность  при ручной обработке принимаемых  к оплате карточек быстро перенести  данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего  «прокатывание» карточки.

     Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком  принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как  клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с  использованием различных физических механизмов.

     В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта  непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает  их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

     Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается  на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены  для хранения идентификационных  данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно  повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как  правило, не практикуется, и такие  карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно  выше, чем у карт со штрих-кодом.

     На  лицевой стороне карточки с магнитной  полосой обычно указывается: логотип  банка-эмитента, логотип платежной  системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры  нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная  полоса, место для подписи.

     В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в  виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает  однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной и защищенной памятью. В картах первого  типа нет никаких ограничений  на чтение и запись данных. Доступность  всей памяти делает их удобными для  моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты  с защищенной памятью имеют область  идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Уровень защиты карт памяти выше, чем  у магнитных карт, и они могут  быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные  с мошенничеством, относительно невелики.

     Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в  памяти, может изменяться лишь на фиксированную  величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях  с предоплатой (плата за использование  телефона-автомата, оплата автостоянки, проезда в метро и т.д.)

     Микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются  в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых  карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых  карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют  использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный  кошелек. Их широкое использование  в системах VISA и Europay/MasterCard в течение  ближайших лет должно полностью  вытеснить карты с магнитной  полосой.

     Кроме описанных выше типов пластиковых  карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд  карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в  медицинских системах, системах безопасности и др.[12]

     POS - терминалы или торговые терминалы  (POS - Point Of Sale), предназначены для обработки  транзакций при финансовых расчетах  с использованием пластиковых  карточек с магнитной полосой  и смарт-карт. Использование POS-терминалов  позволяет автоматизировать операции  по обслуживанию карточки и  существенно уменьшить время  обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких  пределах, однако типичный современный  терминал снабжен устройствами  чтения как смарт-карт, так и  карт с магнитной полосой, энергонезависимой  памятью, портами для подключения  ПИН-клавиатуры, принтера, соединения  с ПК или с электронным кассовым  аппаратом. [19]

     Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и  инкассирования наличных денег при  операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет  держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в  том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить  операции по перечислению средств с  одного счета на другой. Банкомат снабжен  устройством для чтения карты, а  для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен  персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его  состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились  и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. 

     Денежные  купюры в банкомате размещаются  в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что  дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. [21]

     Процессинговый  центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим  ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая  в реальном масштабе времени интенсивный  поток транзакций. Действительно, использование  дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в  любой точке обслуживания платежной  системы. Для операций с кредитной  карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при  получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

     Таким образом, поддержание надежного, устойчивого  функционирования платежной системы  требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность  одновременно обслуживать достаточно большое число географически  удаленных точек. Очевидно, что для  эффективного решения изложенных проблем  необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией  пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом  платежной системы. Завалеев В. Пластиковая  карточка как платежный инструмент (основные понятия) / http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml

     Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками  «в долг» - товары и наличные предоставляются  клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих  предприятий чаще всего через  некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих  в процессе обслуживания пластиковых  карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

     При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся  данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также  осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс  утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе  о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит  от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно  авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая  авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал, данные считываются  с карточки, кассиром вводится сумма  платежа, а держателем карточки со специальной  клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь  с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит  аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

     При осуществлении расчетов держатель  карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

     Держатель дебетовой карточки должен заранее  внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При  осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается  и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая  при использовании дебетовой  карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

     Для обеспечения платежей держатель  карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется  при оплате посредством кредитной  карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.