Рассмотрим основные показатели ОСБ г. Стерлитамака по кредитованию физических лиц за период 2004-2005 гг. 

     Таблица 2.2 - Показатели кредитования физических лиц за 2004 год

       

     Таблица 2.3 - Показатели кредитования физических лиц за 2005 год

     

 

      По данным таблиц 2.2., 2.3. рассчитаем динамику кредитования (по краткосрочным кредитам) за 2004 -2005 гг.

     По плану: 665,6- 620,1= 45,5 млн. руб.

     Факт: 627,2 - 575,1 = 52,1 млн. руб.

     Отклонение от плана составило 45,0 - 38,4 = 6,6 млн. руб.

     Следовательно, в 2005 году ОСБ г. Стерлитамака выдано на 45,5 млн. руб. по краткосрочному кредитованию больше чем в 2004 году. Это показывает увеличение спроса со стороны населения города на различные виды кредитов.

     Аналогично по долгосрочным кредитам:

     По плану: 69,2 - 60,3 = 8,9 млн. руб.

     Факт: 60,8 - 57,0 = 3,8 млн. руб.

     Отклонение от плана составило: 8,4 - 3,3= 5,1 млн. руб.

     В целом и по долгосрочному кредитованию наблюдается повышение спроса на кредит. Процентная ставка в течении исследуемого периода относительно стабильна. Таким образом, увеличение суммы кредитов составило по краткосрочному кредитованию - 0,52%; по долгосрочному - 0,01%. Однако и в 2004 и в 2005 году сохраняется проблема просроченной ссудной задолженности. В 2004 году она составила 1,68%, в 2005 - 0,1%.

     Сведем данные показатели в таблицу. 

     Таблица 2.4 - Сводная таблица кредитов, выданных физическим лицам в 2004-2005 гг.

       

     Общая тенденция кредитования физических лиц по краткосрочным, долгосрочным кредитам представлена в приложении 3.

     Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что кредитная деятельность ОСБ г. Стерлитамака развивается, расширяется и получила признание со стороны населения.

     2.3 Совершенствование видов и методов кредитования в системе Сбербанка России

 

     Изучение действующей системы кредитования Сбербанком населения, юридических лиц, а также привлечение зарубежного опыта свидетельствует о возможности дальнейшего расширения активных операций Сбербанка.

     Среди новых видов кредитов хочется отметить «Образовательный кредит». Такие кредиты могут быть предоставлены физическим лицам на цели обучения в образовательных учреждениях.

     Кредиты предоставляются в рублях на основе Договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.

     Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности Законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70 процентов от стоимости обучения, указанной в Договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.

     Особенностью этого кредита является то, что он не выдается наличными деньгами. Заемщик должен открыть в Банке счет «До востребования» и положить на него 30% от стоимости обучения, а затем на этот же счет будет перечислена сумма кредита - 70 % от стоимости обучения. Эти деньги нельзя снимать наличными. Выдача любой суммы в рамках кредитной линии производится при предъявлении поручения Банку о перечислении указанных сумм на оплату обучения, а также предоставления соответствующих документов от образовательного учреждения. В дальнейшем выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком в пределах свободного остатка лимита, установленного в Договоре на основании письменного заявления созаемщиков после предоставления учащимся соответствующих документов от образовательного учреждения: дополнительного соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.д.

     Процентная ставка по этому виду кредита в настоящее время 22 % - как и по остальным кредитам, выдаваемым физическим лицам.

     Образовательный кредит выдается только обучающимся на дневных отделениях образовательных учреждений.

     Все это делает кредит не привлекательным для клиентов. В связи с этим можно предложить изменить условия предоставления кредита следующим образом:

1. Снизить процентную ставку по кредиту до 15 - 18 % годовых.
2. Выдавать кредит не только обучающимся на дневных отделениях образовательных учреждений, но и обучающимся по вечерней и заочной форме обучения. Вечерняя и заочная форма обучения как правило всегда бывает платной, а студенты этих отделений - работающие, поэтому и погашать долг по кредиту им будет проще.
3. Выдавать кредит ежегодно в размере 100 % от стоимости каждого года обучения (так как стоимость обучения может изменяться), на основании Договора об открытии кредитной линии и при ежегодном предоставлении дополнительного соглашения к Договору о подготовке специалиста. При этом можно не давать отсрочку в погашении основного долга, как это предусмотрено сейчас, а созаемщики должны будут погашать выданный на год кредит в течении года, чтобы в следующем учебном году получить кредит на очередной год обучения. Так как сумма кредита, выдаваемого на год, будет меньше суммы кредита, выдаваемого на весь период обучения, заемщикам придется платить и меньшие проценты. Например, стоимость 5 лет обучения стоит 75 тыс. руб. Заемщик получает кредит в сумме:

     75 000 руб. Ч 70% = 52500 руб.

     В первый месяц он должен будет заплатить процентов (с учетом отсрочки по основному долгу):

     (52500 Ч 22 % Ч 30):(365 Ч 100) = 949 руб.

     Если считать, что отсрочка дается на три года, за три года он заплатит процентов:

     949 руб. Ч 36 мес. = 34164 руб.

     Если же выдать кредит на один год в сумме 15 тыс. руб, клиенту придется за год заплатить примерно 3300 руб. процентов, а за три года соответственно - 9900 руб.

     Банк потеряет прибыль, но желающих получить такой кредит вряд ли окажется мало. По мнению автора выпускной квалификационной работы, если изменить существующие условия выдачи и погашения кредита на предложенные, он станет более привлекательным для клиентов, их окажется гораздо больше и банк заработает на процентах не меньше.

     Наибольшим спросом у населения страны в современных условиях неразвитости рынка недвижимости пользуется ипотечный кредит. Сбербанком России и его подразделениями предусмотрено ипотечное кредитование, но оно занимает незначительное место в структуре долгосрочного кредитования. Следовательно, развитие ипотечного кредитования для Сбербанка является перспективным направлением его кредитной деятельности.

     Необходимость конкурирования за потенциальных заемщиков порождает различные типы ипотеки, отличающиеся друг от друга:

• длительностью сроков ипотечного кредитования (как правило, в пределах 15-30 лет);
• порядком погашения долга и выплаты процентов.

     Все ипотечные кредиты в зависимости от того, каким образом погашается основной долг и выплачиваются проценты, базируются на двух базовых типах:

• ипотечные кредиты с первоочередной выплатой процентов и одноразовым погашением основной суммы кредита;
• ипотечные кредиты с постепенным погашением долга за счет периодических выплат («самопогашающаяся ссуда»).

     На основе этих двух основных типов может существовать довольно много конкретных разновидностей ипотечных кредитов:

• с равномерными выплатами - заемщик выплачивает периодически равную сумму в течение всего срока кредита, при этом одна часть, постепенно уменьшающаяся, направляется на выплату процентов, другая - постепенно увеличивающаяся, засчитывается как возврат основной суммы кредита;
• с линейным погашением кредита - заемщик погашает основную сумму равными частями, а выплаты по процентам постепенно снижаются со снижением суммы основного долга;
• с возрастающей суммой выплат в счет погашения основной суммы кредита - выплаты увеличиваются во времени, т. е. фактически суммы, невыплаченные в первые годы, присоединяются к последующим платежам;
• с периодически возобновляемой суммой кредита (ролл-оверная (перекатывающаяся) ипотека) - займы с первоочередной выплатой процентов (или с частичным погашением основной суммы долга), возобновляемые на оставшуюся сумму по истечении определенного срока.

     Все эти разновидности позволяют учесть особенности конкретного заемщика, уровень и потенциальную динамику его доходов, выбрать тот вариант разрешения противоречия между доходами заемщиков и ценой недвижимости, который более применим для данного случая.

     Различные разновидности ипотеки отличаются друг от друга нагрузкой на заемщика и уровнем риска для кредитора.

     Чем больше разновидностей ипотеки используется, тем шире может быть круг потенциальных заемщиков, соответственно увеличение числа заемщиков непосредственно приведет к повышению доходов банка по процентной ставке предоставляемого ипотечного кредита.

     В странах с развитой рыночной экономикой размер процентной ставки по ипотечному кредитованию колеблется от 9 до 15 %. Если принять за основу ставку процента по кредиту 12 %, это позволит расширить суммы предоставляемых кредитов и снизить риск неплатежей (задолженностей по ссудам).

 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     На основании изучения кредитной деятельности в отношении физических лиц Сбербанком России и опыта зарубежных коммерческих банков были сделаны следующие выводы.

     Одна из старейших функций банок - аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятия и населения приносят их владельцам доходы в виде процента и создают базу для проведения ссудных операций.

     Специфическая функция банков - создание кредитных денег. Коммерческие банки образуют депозиты, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом происходит замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Кроме того, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд - кредитование. Ссудные операции коммерческих банков можно классифицировать по различным критериям.

     Во-первых, в зависимости от той роли в которой выступает банк - кредитора или заемщика: активные и пассивные ссудные операции. Активные ссудные операции складываются из операций по кредитованию клиентов и предоставлению кредитов другими банками. Пассивные ссудные операции заключаются в получении межбанковского кредита в центральном банке или других коммерческих банках.

     Во-вторых, по срокам: до востребования, краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). В-третьих, исходя из наличия, качества и характера обеспечения ссуды.