Автор работы: Жукова Наталья, 06 Декабря 2010 в 12:23, реферат
Современная кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность кредита как экономической категории, проявляющейся на основе движения ссудного капитала, его возвратности, включая основные формы, виды и функции кредита.
На рынке в современных условиях реализуются различные формы кредита, включая две основные - коммерческий и банковский. Формы кредита - это способы его представлены товарная или денежная. Принято различать еще и арендную форму, как разновидность этих двух основных форм кредитных отношений.
Введение
1. Основы организации процесса кредитования
1.1 Формы, виды и функции кредита
1.2 Организация кредитования в учреждениях Сбербанка Российской Федерации
1.3 Зарубежный опыт кредитования
1.4 Пути совершенствования организации кредитования
2. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака
2.1 Механизм кредитования
2.2 Виды кредита, предоставляемые ОСБ г. Стерлитамака
2.3 Совершенствование видов и методов кредитования в системе Сбербанка России
Заключение
Библиографический список
При принятии положительного решения о выдаче кредита оформляются следующие документы: кредитный договор, срочное обязательство, в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства, договор залога и другие документы в зависимости от предоставления тех или иных видов кредита.
Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.
При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.
В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с Договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств в счет исполнения обязательств по Договору поручительства (в погашение просроченных обязательств по кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте).
Типовая форма Договоров поручительства физических лиц приведена в приложении 1.
Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.
Типовая форма Договора залога приведена в приложении 2.
Договоры залога недвижимого имущества должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Нотариальное удостоверение Договоров залога недвижимого имущества возможно по обоюдному согласию Банка и Залогодателя.
После оформления договора открывается кредитное дело Заемщика, которое должно содержать следующие документы:
а) оригиналы кредитной документации (в двух экземплярах) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки;
б) копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета (квитанция по ф. 31, поручение по ф. 187), в случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета.
в) соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте, заключенные между Банком и Поручителем - юридическим лицом, трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем - юридическим лицом и коммерческим банком, в котором открыты счета Поручителя, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае возникновения просроченной задолженности;
г) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в Кредитном договоре).
Стерлитамакское отделение Сбербанка России предоставляет 15 видов различных кредитов физическим лицам. Рассмотрим эти виды.
Стерлитамакское отделение Сберегательного банка России занимает главенствующее место в кредитной системе города. В соответствии с действующим законодательством ОСБ г. Стерлитамака осуществляет кредитную деятельность в основном по всем направлениям, определенным Сбербанком России.
Кредитование физических лиц ОСБ г. Стерлитамака представлено различными видами кредита. На рис. 2.1. представлена классификации кредитов предоставляемых населению:
Рис.
2.1 - Виды кредитов предоставляемых населению
Доверительный кредит - Быстрый кредит без поручительства и залога для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в России. Предоставляется на любые цели. Сумма кредита определяется в зависимости от дохода заемщика, но не более рублевого эквивалента 3 тысяч долларов США. Погашение кредита ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Отсутствует плата за досрочный возврат кредита или части его. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в течение суток. Проценты начисления по данному виду кредита составляют 19%. Срок кредита - до 12 мес.
Единовременный кредит - экономичный кредит с единовременным погашением. Кредит для клиентов, желающих сэкономить на процентах (самая низкая процентная ставка) и планирующих погасить кредит за счет (автотранспортных средств, недвижимости и т.д.) или разовых доходов (депозитов, гонораров, сезонной оплаты, оплаты за работу вахтовым методом). Обеспечение возврата кредита: поручительства граждан, предприятий (организаций) или залог ликвидного имущества. Основной долг погашается единовременно в конце срока пользования кредитом. В случае досрочного погашения кредита или его части в течение первых 6 месяцев с даты выдачи кредита взимается плата за досрочное погашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающий размер процентов, причитающихся за пользование кредитом. Проценты уплачиваются ежемесячно. Проценты начисления по данному виду кредита составляют 16%. Срок предоставления кредита - до 1,5 лет
Возобновляемый кредит - гарантированный кредит на 3-летний период для заемщиков заранее планирующих покупки или регулярно пользующихся кредитами и экономящих время. Кредит предоставляется на любые цели. Лимит выдачи рассчитывается на основании совокупного дохода семьи заемщика и его супруга в повышенном размере исходя из 3-летнего срока пользования кредита, а также предоставление обеспечения и является возобновляемым. Обеспечение возврата кредита: поручительства граждан, предприятий (организаций) под залог ликвидного имущества. Заемщику, один раз предоставившему пакет документов, банк гарантирует предоставление кредита течение последующих трех лет. Каждая последующая выдача в период действия ген. соглашения не требует повторного формирования клиентом заявки для рассмотрения банком вопроса о выдаче кредита. Основной долг погашается единовременно в конце срока пользования кредитом. Возможно досрочное погашение кредита или части его. Проценты уплачиваются ежемесячно. Проценты по данному виду кредита составляют 17%. Срок предоставления кредита - 1 год.
Корпоративный кредит - предоставляется в рублях, долларах США и евро работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России. Сумма кредита не зависит от дохода заемщика, но не может превышать 100 тыс. долларов США или рублевый эквивалент этой суммы. В качестве обеспечения принимается поручительство предприятия. По кредитам свыше 3-х лет дополнительно принимается поручительство супруга (и) заемщика (если заемщик состоит в браке) и залог имущества. Плата за досрочный возврат кредита или е части не взимается. Проценты по данному виду кредита составляют 15%,16,%18%. Срок предоставления данного кредита 1, 1-3,3-5 лет соответственно процентной ставке.
Автокредит (связанное кредитование) - выдается на покупку автомобиля и других транспортных средств в торговых сетях, заключивших договор с банком. Сумма выдачи кредита определяется в зависимости от дохода супругов, но не может превышать 85% цены приобретаемого у фирмы автомобиля обеспечение кредита закладывается приобретаемый автомобиль, предоставляется поручительство супруга (и), если заемщик состоит в браке (если фирма оказывает услуги по организации гос. регистрации автомобилей и их страхования). Порядок выдачи кредита: наличными деньгами, зачисление на счет заемщику по вкладу в банке с последующим перечислением суммы кредита на расчетный счет торговой организации, зачисление на счет банковской карты заемщика в банке. Погашение кредита: ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом, в случае досрочного погашения кредита или его части в течение первых 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за его досрочное погашение. Проценты по данному виду кредита составляют 18,5.%. Срок предоставления кредита - 5 лет
Товарный кредит (связанное кредитование) - удобный кредит выдается на покупку потребительских товаров (аудио-, видео-, бытовой техники, мебели и т.п.) в сети фирм, осуществляющих их реализацию и заключивших со Сбербанком России договоры о сотрудничестве. Сумма кредита: определяется величины дохода супругов. Обязательные условия: по кредиту в сумме до 1,5 тыс. долл. необходимо вложение заемщиком собственных средств в размере не менее 10% цены приобретаемого товара и предъявление выданных фирмой документов, содержащих данные о цене приобретаемого товара с указанием его наименования, марки, модели и т.п. Срок кредитования при сумме кредита: 1,5 ты долл. - до 1,5 лет, 1,5-10 тыс. долл. -1,5-3 года, более 10 тыс. долл. - до 5 лет. Обеспечение: до 1,5 тыс. долл. - не требуется, 1,5-10 тыс. долл. -1 поручитель. 10-25 тыс. долл. - 2 поручителя, свыше 25 тыс. долл. -1 поручитель плюс залог приобретаемого товара. Проценты по данному виду кредита составляют 20,5%;18%;18,5%. И срок предоставления кредита 1,5;3 и 5 лет соответственно процентной ставке.
Кредит «Молодая семья» - кредит выдается на приобретение/строительство жилья для граждан от 18 лет, состоящих в браке (либо одного гражданина с ребенком), при условии, что один из супругов либо родитель один воспитывающий ребенка, не достиг 30-летнего возраста. Есть одно принципиальное отличие банковского продукта «Молодая семья» от «Кредита на недвижимость». Классическая сумма допуск максимальную сумму к выдаче в размере 70 процентов стоимости квартиры, остальные 30 процентов заемщик должен внести с Кредит же «Молодая семья» предусматривает такое соотношение только для молодых семей без детей. Благодаря льготным условиям, семьи же с ребенком имеют право на соотношение 90 процентов к 10. Сбербанк России сознательно смягчил условия кредитования молодых семей в этой части, поскольку считает достаточно сложным накопить 30 процентов стоимости жилья в тот период, когда только один из супругов имеет возможность содержать семью. И, наконец, есть третье отличие кредита «Молодая семья классического кредита: Сбербанк предоставляет молодой семье, получившей кредит, различные отсрочки погашения основного долга. Эти отсрочки предоставляются как при выдаче кредита на строительство объекта недвижимости, так и при рождении в молодой семье детей. При том, для расчета суммы кредита возможен учет доходов родителей супругов. Процентная ставка по данному виду кредита 16 %. Срок предоставления кредита до 20 лет при определенных условиях.
Кредит на недвижимость - кредит выдается на приобретение, строительство реконструкцию и ремонт объектов недвижимости. Сумма кредита зависит от хода супругов. Процентная ставка по данному виду кредита 16 % в рублях и 11 % в евро. Срок предоставления кредита - 20 лет.
Образовательный кредит - кредит выдается для оплаты обучения в вузах и средних специальных учреждениях с отсрочкой платежей по основному долгу период обучения. Сумма кредита: в зависимости от дохода представителей учащегося, но не более 90% стоимости обучения в вузах и полной стоимости обучения в средних специальных учебных заведениях. Возможна отсрочка в погашении основного долга период обучения. Процентная ставка по данному виду кредита - 19%. Сок предоставления кредита - 11 лет.
Пенсионный кредит - кредит выдается для работающих пенсионеров. Сумма определяется на основании размера пенсии и дохода по месту работы. Процентная ставка по данному виду кредита составляет 18 %. Предоставляется сроком на 2 года.
Кредит на неотложные нужды - многоцелевой кредит. Сумма кредита: в зависимости от дохода супругов. Процентная ставка 16%;18%;19%. Срок предоставления кредита до 1,5 лет; до 3 лет и до 5 лет соответственно процентной ставке.
Экспресс - кредит - выдается под заклад ценных бумаг (векселя и акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты, Облигации внутреннего государственного валютного займа) без учета доходов заемщика, но в зависимости от оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в залог. Процентная ставка - 17%. Срок предоставления кредита - 6 мес.
Кредит под залог мерных драгоценных металлов - кредит выдается под залог мерных слитков драгоценных металлов. Сумма кредита с учетом причитающихся процентов не мо; превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков. Процентная ставка по данному виду кредита - 17%, срок предоставления - 6 мес.
«Народный телефон» - кредит выдается на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети. Процентная ставка по данному кредиту составляет 19%. Срок предоставления кредита - 5 лет.
Примерные
расчеты максимальной суммы кредитов
населению представлены в таблице 2.1.
Таблица 2.1 - Расчеты максимальной суммы кредита физическим лицам
Среднемесячный чистый доход заемщика | На неотложные нужды 16% годовых. | На неотложные. нужды 18% годовых | На неотложные нужды 19% годовых | На приобретение жилья 18% годовых |
за последние 6 месяцев | на 1,5 года | на 3 года | на 5 лет | на 15 лет |
6 000 | 67 101 | 118 356 | 169 935 | 320 000 |
7 000 | 78 284 | 138 082 | 198 258 | 374 000 |
8 000 | 89 467 | 157 808 | 226 581 | 427 000 |
9 000 | 100 651 | 177 534 | 254 903 | 481 000 |
10 000 | 111834 | 197 260 | 283 226 | 534 000 |
11000 | 123 018 | 216 986 | 311 548 | 587 000 |
12 000 | 134 201 | 236 712 | 339 871 | 641 000 | |
13 000 | 145 385 | 256438 | 368 193 | 694 000 |
14 000 | 156 568 | 276164 | 396 516 | 748 000 |
15 000 | 167 751 | 295 890 | 424 838 | 801 000 |
16 000 | 178 935 | 31-5 616 | 453 161 | 855 000 |
17 000 | 190 118 | 335 342 | 481 484 | 908 000 |
18 000 | 201 302 | 355 068 | 509 806 | 962 000 |
19 000 | 212 485 | 374 795 | 538 129 | 1 015 000 |
20 000 | 223 669 | 394 521 | 566 451 | 1 068 000 |
21000 | 234 852 | 414 247 | 594 774 | 1 122 000 |
22 000 | 246 036 | 433 973 | 623 096 | 1 175 000 |
23 000 | 257 219 | 453 S99 | 651 419 | 1 229 000 |
24 000 | 268 402" | 473 425 | 679 742 | 1 282 000 |
25 000 | 279 586 | 493 151 | 708 064 | 1 336 000 |
26 000 | 290 769 | 512 877 | '736 387 | 1 389 000 |
27 000 | 301 953 | 532 603 | 764 709 | 1 443 000 |
28 000 | 313 136 | 552 329 | 793 032 | 1 496 000 |
29 000 | 324 320 | 572 055 | 821 354 | 1 771 000 |
30 000 | 335 503 | 591 781 | 849677 | 1 832 000 |
31 000 | 346 686 | 611 507 | 877 999 | 1 893 000 |
32 000 | 357 870 | 631 233 | 906 322 | 1 954 000 |
33000 | 369 053 | 650 959 | 934 645 | 2 015 000 |
34 000 | 380 237 | 670 685 | 962 967 | 2 076 000 |
35 000 | 391 420 | 690 411 | 991 290 | 2 137 000 |