Ипотека

Автор работы: Жукова Наталья, 06 Декабря 2010 в 12:23, реферат

Краткое описание

Современная кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность кредита как экономической категории, проявляющейся на основе движения ссудного капитала, его возвратности, включая основные формы, виды и функции кредита.

На рынке в современных условиях реализуются различные формы кредита, включая две основные - коммерческий и банковский. Формы кредита - это способы его представлены товарная или денежная. Принято различать еще и арендную форму, как разновидность этих двух основных форм кредитных отношений.

Содержание работы

Введение

1. Основы организации процесса кредитования

1.1 Формы, виды и функции кредита

1.2 Организация кредитования в учреждениях Сбербанка Российской Федерации

1.3 Зарубежный опыт кредитования

1.4 Пути совершенствования организации кредитования

2. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака

2.1 Механизм кредитования

2.2 Виды кредита, предоставляемые ОСБ г. Стерлитамака

2.3 Совершенствование видов и методов кредитования в системе Сбербанка России

Заключение

Библиографический список

Содержимое работы - 1 файл

зарубеж. опыт.rtf

— 539.72 Кб (Скачать файл)

     При принятии положительного решения о выдаче кредита оформляются следующие документы: кредитный договор, срочное обязательство, в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства, договор залога и другие документы в зависимости от предоставления тех или иных видов кредита.

     Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.

     При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

     В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с Договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств в счет исполнения обязательств по Договору поручительства (в погашение просроченных обязательств по кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте).

     Типовая форма Договоров поручительства физических лиц приведена в приложении 1.

     Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

     В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

     Типовая форма Договора залога приведена в приложении 2.

     Договоры залога недвижимого имущества должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Нотариальное удостоверение Договоров залога недвижимого имущества возможно по обоюдному согласию Банка и Залогодателя.

     После оформления договора открывается кредитное дело Заемщика, которое должно содержать следующие документы:

     а) оригиналы кредитной документации (в двух экземплярах) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки;

     б) копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета (квитанция по ф. 31, поручение по ф. 187), в случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета.

     в) соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте, заключенные между Банком и Поручителем - юридическим лицом, трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем - юридическим лицом и коммерческим банком, в котором открыты счета Поручителя, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае возникновения просроченной задолженности;

     г) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в Кредитном договоре).

     Стерлитамакское отделение Сбербанка России предоставляет 15 видов различных кредитов физическим лицам. Рассмотрим эти виды.

     2.2 Виды кредита, предоставляемые ОСБ г. Стерлитамака

 

     Стерлитамакское отделение Сберегательного банка России занимает главенствующее место в кредитной системе города. В соответствии с действующим законодательством ОСБ г. Стерлитамака осуществляет кредитную деятельность в основном по всем направлениям, определенным Сбербанком России.

     Кредитование физических лиц ОСБ г. Стерлитамака представлено различными видами кредита. На рис. 2.1. представлена классификации кредитов предоставляемых населению:

 

     Рис. 2.1 - Виды кредитов предоставляемых населению  

     Доверительный кредит - Быстрый кредит без поручительства и залога для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в России. Предоставляется на любые цели. Сумма кредита определяется в зависимости от дохода заемщика, но не более рублевого эквивалента 3 тысяч долларов США. Погашение кредита ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Отсутствует плата за досрочный возврат кредита или части его. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в течение суток. Проценты начисления по данному виду кредита составляют 19%. Срок кредита - до 12 мес.

     Единовременный кредит - экономичный кредит с единовременным погашением. Кредит для клиентов, желающих сэкономить на процентах (самая низкая процентная ставка) и планирующих погасить кредит за счет (автотранспортных средств, недвижимости и т.д.) или разовых доходов (депозитов, гонораров, сезонной оплаты, оплаты за работу вахтовым методом). Обеспечение возврата кредита: поручительства граждан, предприятий (организаций) или залог ликвидного имущества. Основной долг погашается единовременно в конце срока пользования кредитом. В случае досрочного погашения кредита или его части в течение первых 6 месяцев с даты выдачи кредита взимается плата за досрочное погашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающий размер процентов, причитающихся за пользование кредитом. Проценты уплачиваются ежемесячно. Проценты начисления по данному виду кредита составляют 16%. Срок предоставления кредита - до 1,5 лет

     Возобновляемый кредит - гарантированный кредит на 3-летний период для заемщиков заранее планирующих покупки или регулярно пользующихся кредитами и экономящих время. Кредит предоставляется на любые цели. Лимит выдачи рассчитывается на основании совокупного дохода семьи заемщика и его супруга в повышенном размере исходя из 3-летнего срока пользования кредита, а также предоставление обеспечения и является возобновляемым. Обеспечение возврата кредита: поручительства граждан, предприятий (организаций) под залог ликвидного имущества. Заемщику, один раз предоставившему пакет документов, банк гарантирует предоставление кредита течение последующих трех лет. Каждая последующая выдача в период действия ген. соглашения не требует повторного формирования клиентом заявки для рассмотрения банком вопроса о выдаче кредита. Основной долг погашается единовременно в конце срока пользования кредитом. Возможно досрочное погашение кредита или части его. Проценты уплачиваются ежемесячно. Проценты по данному виду кредита составляют 17%. Срок предоставления кредита - 1 год.

     Корпоративный кредит - предоставляется в рублях, долларах США и евро работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России. Сумма кредита не зависит от дохода заемщика, но не может превышать 100 тыс. долларов США или рублевый эквивалент этой суммы. В качестве обеспечения принимается поручительство предприятия. По кредитам свыше 3-х лет дополнительно принимается поручительство супруга (и) заемщика (если заемщик состоит в браке) и залог имущества. Плата за досрочный возврат кредита или е части не взимается. Проценты по данному виду кредита составляют 15%,16,%18%. Срок предоставления данного кредита 1, 1-3,3-5 лет соответственно процентной ставке.

     Автокредит (связанное кредитование) - выдается на покупку автомобиля и других транспортных средств в торговых сетях, заключивших договор с банком. Сумма выдачи кредита определяется в зависимости от дохода супругов, но не может превышать 85% цены приобретаемого у фирмы автомобиля обеспечение кредита закладывается приобретаемый автомобиль, предоставляется поручительство супруга (и), если заемщик состоит в браке (если фирма оказывает услуги по организации гос. регистрации автомобилей и их страхования). Порядок выдачи кредита: наличными деньгами, зачисление на счет заемщику по вкладу в банке с последующим перечислением суммы кредита на расчетный счет торговой организации, зачисление на счет банковской карты заемщика в банке. Погашение кредита: ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом, в случае досрочного погашения кредита или его части в течение первых 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за его досрочное погашение. Проценты по данному виду кредита составляют 18,5.%. Срок предоставления кредита - 5 лет

     Товарный кредит (связанное кредитование) - удобный кредит выдается на покупку потребительских товаров (аудио-, видео-, бытовой техники, мебели и т.п.) в сети фирм, осуществляющих их реализацию и заключивших со Сбербанком России договоры о сотрудничестве. Сумма кредита: определяется величины дохода супругов. Обязательные условия: по кредиту в сумме до 1,5 тыс. долл. необходимо вложение заемщиком собственных средств в размере не менее 10% цены приобретаемого товара и предъявление выданных фирмой документов, содержащих данные о цене приобретаемого товара с указанием его наименования, марки, модели и т.п. Срок кредитования при сумме кредита: 1,5 ты долл. - до 1,5 лет, 1,5-10 тыс. долл. -1,5-3 года, более 10 тыс. долл. - до 5 лет. Обеспечение: до 1,5 тыс. долл. - не требуется, 1,5-10 тыс. долл. -1 поручитель. 10-25 тыс. долл. - 2 поручителя, свыше 25 тыс. долл. -1 поручитель плюс залог приобретаемого товара. Проценты по данному виду кредита составляют 20,5%;18%;18,5%. И срок предоставления кредита 1,5;3 и 5 лет соответственно процентной ставке.

     Кредит «Молодая семья» - кредит выдается на приобретение/строительство жилья для граждан от 18 лет, состоящих в браке (либо одного гражданина с ребенком), при условии, что один из супругов либо родитель один воспитывающий ребенка, не достиг 30-летнего возраста. Есть одно принципиальное отличие банковского продукта «Молодая семья» от «Кредита на недвижимость». Классическая сумма допуск максимальную сумму к выдаче в размере 70 процентов стоимости квартиры, остальные 30 процентов заемщик должен внести с Кредит же «Молодая семья» предусматривает такое соотношение только для молодых семей без детей. Благодаря льготным условиям, семьи же с ребенком имеют право на соотношение 90 процентов к 10. Сбербанк России сознательно смягчил условия кредитования молодых семей в этой части, поскольку считает достаточно сложным накопить 30 процентов стоимости жилья в тот период, когда только один из супругов имеет возможность содержать семью. И, наконец, есть третье отличие кредита «Молодая семья классического кредита: Сбербанк предоставляет молодой семье, получившей кредит, различные отсрочки погашения основного долга. Эти отсрочки предоставляются как при выдаче кредита на строительство объекта недвижимости, так и при рождении в молодой семье детей. При том, для расчета суммы кредита возможен учет доходов родителей супругов. Процентная ставка по данному виду кредита 16 %. Срок предоставления кредита до 20 лет при определенных условиях.

     Кредит на недвижимость - кредит выдается на приобретение, строительство реконструкцию и ремонт объектов недвижимости. Сумма кредита зависит от хода супругов. Процентная ставка по данному виду кредита 16 % в рублях и 11 % в евро. Срок предоставления кредита - 20 лет.

     Образовательный кредит - кредит выдается для оплаты обучения в вузах и средних специальных учреждениях с отсрочкой платежей по основному долгу период обучения. Сумма кредита: в зависимости от дохода представителей учащегося, но не более 90% стоимости обучения в вузах и полной стоимости обучения в средних специальных учебных заведениях. Возможна отсрочка в погашении основного долга период обучения. Процентная ставка по данному виду кредита - 19%. Сок предоставления кредита - 11 лет.

     Пенсионный кредит - кредит выдается для работающих пенсионеров. Сумма определяется на основании размера пенсии и дохода по месту работы. Процентная ставка по данному виду кредита составляет 18 %. Предоставляется сроком на 2 года.

     Кредит на неотложные нужды - многоцелевой кредит. Сумма кредита: в зависимости от дохода супругов. Процентная ставка 16%;18%;19%. Срок предоставления кредита до 1,5 лет; до 3 лет и до 5 лет соответственно процентной ставке.

     Экспресс - кредит - выдается под заклад ценных бумаг (векселя и акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты, Облигации внутреннего государственного валютного займа) без учета доходов заемщика, но в зависимости от оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в залог. Процентная ставка - 17%. Срок предоставления кредита - 6 мес.

     Кредит под залог мерных драгоценных металлов - кредит выдается под залог мерных слитков драгоценных металлов. Сумма кредита с учетом причитающихся процентов не мо; превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков. Процентная ставка по данному виду кредита - 17%, срок предоставления - 6 мес.

     «Народный телефон» - кредит выдается на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети. Процентная ставка по данному кредиту составляет 19%. Срок предоставления кредита - 5 лет.

     Примерные расчеты максимальной суммы кредитов населению представлены в таблице 2.1.  

     Таблица 2.1 - Расчеты максимальной суммы кредита физическим лицам

     
Среднемесячный чистый доход заемщика На неотложные нужды 16% годовых. На неотложные. нужды 18% годовых На неотложные нужды 19% годовых На приобретение жилья 18% годовых
за последние 6 месяцев на 1,5 года на 3 года на 5 лет на 15 лет
6 000 67 101 118 356 169 935 320 000
7 000 78 284 138 082 198 258 374 000
8 000 89 467 157 808 226 581 427 000
9 000 100 651 177 534 254 903 481 000
10 000 111834 197 260 283 226 534 000
11000 123 018 216 986 311 548 587 000
12 000 134 201 236 712 339 871 641 000 |
13 000 145 385 256438 368 193 694 000
14 000 156 568 276164 396 516 748 000
15 000 167 751 295 890 424 838 801 000
16 000 178 935 31-5 616 453 161 855 000
17 000 190 118 335 342 481 484 908 000
18 000 201 302 355 068 509 806 962 000
19 000 212 485 374 795 538 129 1 015 000
20 000 223 669 394 521 566 451 1 068 000
21000 234 852 414 247 594 774 1 122 000
22 000 246 036 433 973 623 096 1 175 000
23 000 257 219 453 S99 651 419 1 229 000
24 000 268 402" 473 425 679 742 1 282 000
25 000 279 586 493 151 708 064 1 336 000
26 000 290 769 512 877 '736 387 1 389 000
27 000 301 953 532 603 764 709 1 443 000
28 000 313 136 552 329 793 032 1 496 000
29 000 324 320 572 055 821 354 1 771 000
30 000 335 503 591 781 849677 1 832 000
31 000 346 686 611 507 877 999 1 893 000
32 000 357 870 631 233 906 322 1 954 000
33000 369 053 650 959 934 645 2 015 000
34 000 380 237 670 685 962 967 2 076 000
35 000 391 420 690 411 991 290 2 137 000

Информация о работе Ипотека