Автор работы: Жукова Наталья, 06 Декабря 2010 в 12:23, реферат
Современная кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность кредита как экономической категории, проявляющейся на основе движения ссудного капитала, его возвратности, включая основные формы, виды и функции кредита.
На рынке в современных условиях реализуются различные формы кредита, включая две основные - коммерческий и банковский. Формы кредита - это способы его представлены товарная или денежная. Принято различать еще и арендную форму, как разновидность этих двух основных форм кредитных отношений.
Введение
1. Основы организации процесса кредитования
1.1 Формы, виды и функции кредита
1.2 Организация кредитования в учреждениях Сбербанка Российской Федерации
1.3 Зарубежный опыт кредитования
1.4 Пути совершенствования организации кредитования
2. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака
2.1 Механизм кредитования
2.2 Виды кредита, предоставляемые ОСБ г. Стерлитамака
2.3 Совершенствование видов и методов кредитования в системе Сбербанка России
Заключение
Библиографический список
Условия выдачи кредитов дифференцируются в зависимости от величины капитала заемщика, его связей с банком. Более обеспеченным заемщикам, имеющим длительные тесные связи с банками, кредиты предоставляются на более значительные сроки, без обеспечения, из более низкого процента. Обычно банки периодически устанавливают и публикуют минимальную первичную, или базовую, ставку - ставку по необеспеченным краткосрочным ссудам первоклассным заемщикам. По различным категориям заемщиков ставки устанавливаются на несколько пунктов выше базовой.
Высокие темпы инфляции в середине 70-х годов привели к распространению такой техники банковского кредитования, при которой снижается кредитный риск. Это прежде всего так называемые ролловерные (от англ. rollover - возобновление), или возобновляемые, кредиты. Они представляют собой разновидность средне и долгосрочных кредитов, предоставляемых по "плавающим" процентным ставкам, которые пересматриваются через обусловленные в кредитном соглашении сроки (обычно три - шесть месяцев) согласно текущим рыночным ставкам по краткосрочным кредитам. При согласовании между участниками кредитного соглашения общего срока кредита период его использования делится на временные отрезки (субпериоды), для каждого из которых устанавливается вновь процентная ставка. Хотя ролловерные кредиты устанавливаются на средние сроки, их выписка осуществляется на короткие сроки, после чего кредит возобновляется, и так до тех пор, пока не истечет общий срок кредита. Периодические пересмотры процентной ставки снижают риск банковских убытков от повышения ставок по краткосрочным депозитам, которые являются основным источником средств для среднесрочных кредитов.
Уменьшение кредитного риска обеспечивают синдицированные, или консорциальные, кредиты. Так называются кредиты, предоставляемые двумя или более банками одному заемщику. Предоставляя такой кредит, банки объединяют на срок свои средства, образуя синдикат. В соответствии с заключаемым соглашением каждый банк берет на себя обязательство предоставить в определенных размерах средства для общего кредита. Синдицированные кредиты могут предоставляться также не синдикатом, а отдельным банком, который после заключения соглашения с заемщиком привлекает другие банки, выдавая им так называемые сертификаты участия. Коллективная организация кредитов позволяет распределить риск каждого банка, а также увеличить объем кредита [38. C. 125].
Кроме вышеуказанных форм кредита распространенными являются также
При анализе зарубежного опыта кредитования можно сделать вывод, что самые перспективные виды кредита (ипотечное, вексельное, пластиковые карточки) и методики анализа кредитоспособности ссудозаемщиков уже широко применяются в учреждениях Сберегательного банка. Так что Сберегательный банк приблизительно стоит на одной ступени развития вместе с зарубежными банками.
В
условиях рыночной экономики возрастает
роль внутренних и внешних факторов, способных
вызвать у заемщика финансовые затруднения,
которые повлекут за собой возникновение
просроченной задолженности. С целью уменьшения
риска невыполнения клиентом условий
кредитного договора, Сбербанк осуществляет
контроль за целевым использованием выданных
денежных средств, движения товара и денег,
изменением финансового положения заемщика,
надежностью хранения заложенного имущества
в течении всего срока действия договора.
И все-таки эта работа не дает полной гарантии
выполнения партнерами своих обязательств.
Возникают ситуации несвоевременных платежей
процентов за пользование кредитом, непогашения
основного долга. Кредитным договором
Сберегательного банка предусмотрены
экономические санкции за невыполнение
условий кредитного договора. В случае
использования кредита на цели, несоответствующие
кредитному договору, уплатить банку штраф
в размере 1,0 % за каждый день, начисленных
на сумму, использованную не по целевому
назначению, до полного ее погашения. Приблизительно
рассчитаем эффективность этой санкции.
Если ссудозаемщику выдали кредит под
22 % годовых, то сумма в процентах от размера
платежа на каждый день составит:
Итого: ссудозаемщик ежедневно платит за пользование ссудой с учетом процентов ежедневно
0,27% + 0,06% = 0,33%
Если применить к нему штрафные санкции в размере 1 % в день за нецелевое использование, то получим:
0,33% + 1% = 1,33 %
0,33
Эффективность от применяемых санкций: Эф = -------- = 0,25 раза
1,33
Можно сделать вывод, что эффективность от применяемых санкций возрастет в 0,25 % раза по сравнению с платежом без санкций. В случае несвоевременного перечисления установленной процентной ставки за предоставленный кредит клиент уплачивает Сбербанку неустойку в размере 0,18 % от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа. В случае несвоевременного погашения основного долга по кредиту заемщик уплачивает неустойку из расчета 0,18 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Если посчитать эффективность от этой санкции, получится:
0,33 % + 0,18 % = 0,51%
Такова сумма платежа с учетом санкций банка за просроченную задолженность. Она больше и поэтому эффективнее по сравнению с платежом по графику. Если у физического лица возникли сложности в оплате кредита не по его вине (например, не выплачивается заработная плата или происходят регулярные ее задержки), ссудозаемщик может получить отсрочку в погашении платежа по ссуде сроком на 3 месяца без штрафных санкций, если предоставит справку с места работы о невыплате заработной платы или об его сокращении. По истечении этих 3 месяцев пролонгации договора ссудозаемщик обязан внести всю сумму согласно графику единовременно. Кроме того кредитным договором в системе Сберегательного банка предусмотрено право банка досрочно расторгнуть договор с взысканием с заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при наличии:
- образования необеспеченной задолженности;
- нецелевым использованием кредита;
- просроченной задолженности и неуплаченных процентов, более трех месяцев [25. C. 72].
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики и для населения в частности, а также особенности методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Применяемые в кредитовании методы в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операция, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.
Предоставляемый банком кредит влияет на процессы реализации и потребления продукции, расширяя возможности населения по удовлетворению разнообразных потребностей. Следовательно, совершенствуя методы, обеспечивающие возвратность кредита, необходимо также разнообразить виды кредита, обеспечивая его доступность для населения. Немалое значение в совершенствовании кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций.
Привлечение средств населения возможно при условии наличия разнообразных, выгодных для населения вкладов. Следовательно, развитие кредитных отношений связано не только с совершенствованием методов оценки кредитоспособности заемщика и методов обеспечения возвратности кредита, но и с развитием операцией банка по вкладам населения.
Отделение Сберегательного банка (ОСБ) г. Стерлитамака руководствуется в своей деятельности нормативными документами Сбербанка по кредитованию физических лиц. Основным нормативным документом является Правила кредитования физических лиц Сбербанка России и его филиалами, утвержденных Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России от 30.05.2003г. № 306.
Выше названные Правила являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц. В соответствии с этим документом кредитование физических лиц может осуществляться региональными отделениями Сбербанка России. Порядок кредитования физических лиц предусматривает создание единой базы данных о заемщиках и предоставляемых территориальным отделением кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.
Основными подразделениями Сбербанка, принимающими участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц являются:
В каждом отделении Сбербанка, в том числе и в Стерлитамакском ОСБ, созданы Консультативные отделы, функциями которых являются:
Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. Кредитование Заемщика производится на основе:
Кредиты могут предоставляться в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
В качестве обеспечения банк принимает поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода (с учетом возрастного ценза), поручительства юридических лиц, залог недвижимого имущества, залог незавершенного строительством недвижимого имущества; залог транспортных средств; залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке; залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг; гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных объединений.
Для получения кредита заемщик представляет в банк стандартный пакет документов, который рассматривается в течении определенного времени в различных подразделениях ОСБ.
Обязательным условием кредитования физических (и юридических) лиц является оценка платежеспособности как поручителей, так и платежеспособности самого Заемщика. Платежеспособность заемщика определяется на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний и предоставленного заявления - анкеты. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные справки и заявления - анкеты: налог на доходы физических лиц, алименты, компенсация ущерба, вреда, обязательства по другими кредитам, обязательства по предоставленным поручительствам и другие платежи.
Решение о предоставлении кредита принимает Кредитный комитет отделения Сбербанка России, состав которого утверждается Председателем территориального банка Сбербанка РФ [8].