Финансовые услуги, предоставляемые коммерческим банком своим клиентам: общая характеристика

     Сотрудничество  и развитие взаимоотношений банков и корпоративных клиентов по поводу предоставления банковских услуг в  обоих случаях сопровождается установлением  нижних и верхних границ платы (тарифов, процентов и комиссии) за оказываемые услуги, оценкой себестоимости конкретной банковской операции для последующего уточнения «цены клиента» и необходимости определения спектра (розничный или массовый) предоставления банковских услуг и продуктов.

     Работу  персонала банка по предоставлению банковских услуг условно можно  разделить по двум направлениям:

     1) предоставление традиционного набора  банковских услуг для корпоративных  клиентов (например, РКО, кредитование, депозиты);

     2) разработка новых банковских продуктов, основанных на специфических и особенных (индивидуальных) потребностях клиентов.

     Безусловно, интересы корпоративных клиентов, работающих с банками на протяжении ряда лет, не ограничиваются только расчетно-кассовым обслуживанием. По мере развития предприятия — корпоративного клиента потребности возрастают. Возникают потребности в:

     — дополнительных оборотных средствах;

     — использовании новых нетрадиционных форм расчетов;

     — разработке индивидуальных финансовых схем при осуществлении своей деятельности.

     В результате такого взаимодействия выигрывают не только клиенты, но прежде всего  сами банки, получая в случае отлаженной работы и профессионального консультирования надежного перспективного партнера, хранящего денежные средства (как наличные денежные средства, так и остатки средств) на счетах в банке и пользующегося услугами банка как финансового агента.

     Сбербанк  Росси предоставляет офисы комплексного обслуживания малого бизнеса – подразделения, оказывающие разностороннюю поддержку в создании и развития Вашего бизнеса. В данных подразделениях можно получить комплексное банковское обслуживание, а также проконсультироваться по вопросам развития бизнеса благодаря предоставлению услуг нефинансового характера.

     Банк  предлагает ряд услуг, которые оказывает, как и предпринимателем малого бизнеса, так и корпоративным клиентам:

• Услуги по выдаче кредита (присуще различные виды финансирования: овердрафтное кредитование, а также краткосрочные кредиты на различные цели — пополнение и приобретение основных средств, финансирование расходов компаний)
• Аренда сейфов
• Расчетно-кассовое обслуживание (открытие счетов, проведение наличных и безналичных операций по счетам, в том числе с использованием дистанционного обслуживания, сопровождение ВЭД, размещение свободных средств в депозиты и ценные бумаги Банка);
• Размещение денежных средств;
• Банковские карты (реализацию зарплатных проектов, выпуск и обслуживание корпоративных карт для сотрудников Вашей компании, а также организацию эквайринга для предприятий торгово-сервисного обслуживания);
• Документарные операции (осуществление расчетов по контрактам в форме документарных и резервных аккредитивов, а также операций с гарантиями. Участие крупнейшего банка страны позволит Вашей компании минимизировать затраты по сделке и снизить риски неплатежей и непоставок);
• Драгоценные металлы и монеты
• Консультирование предпринимателей
• Инвестиционные бумаги (инвестиционное обслуживание на российском и международном фондовых рынках, в том числе депозитарное обслуживание, доверительное управление свободными активами Вашей компании, привлечение денежных средств за счет выпуска облигационных займов, операции с ценными бумагами Банка, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов);
• Инкассация
• Продукты Лизинга
• Валютно-обменные операции
• Аренда сейфов
• Торговое финансирование и документарные операции (услуги Сбербанка России по осуществлению документарных операций, торгового и экспортного финансирования);
• Инвестиционные - банковские услуги (услуги по проведению сделок слияний и поглощений и привлечению финансирования)
• Аккредитация страховых компаний (отбор страховых компаний для участия в страховании имущества, являющегося предметом залога);
• Корпоративное казначейство ( поддержка систем корпоративного казначейства с использованием автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк»);
• Драгоценные металлы и монеты (инвестиции в драгоценные металлы)
• Хеджирование валютных рисков

Хеджирование  - это нейтрализация риска изменения цены актива в будущем за счет проведения определенных финансовых операций.

Хеджирование  позволяет компаниям, подверженным валютному риску:

избежать  финансовых потерь при неблагоприятном изменении валютного курса в будущем; упростить для компаний процесс планирования основных финансовых показателей хозяйственной деятельности за счет возможности зафиксировать будущее значение валютного курса.

Таким образом, хеджирование исключает или существенно ограничивает для компаний валютные риски, являющиеся второстепенными с точки зрения их основной (производственной или торговой) деятельности, но весьма существенными с точки зрения финансовых результатов этой деятельности. 

• Инкассация ( перевозка Ваших ценностей службой инкассации Банка);
• Углеродное финансирование.

Дирекция  по управлению проектами в области  энергосбережения и природопользования, созданная в Банке по поручению  Правительства Российской Федерации, решает глобальные задачи по организации финансирования в сфере повышения энергоэффективности, а также по реализации ряда международных договоров, выполняя публичную функцию оператора углеродных единиц. 

Киотский  протокол — международный  договор, который обязывает страны сократить или стабилизировать выбросы парниковых газов. На Банк возложены полномочия по реализации экономических механизмов Киотского протокола к Рамочной конвенции ООН об изменении климата. Деятельность Банка направлена на защиту интересов российских инвесторов, осуществляющих проекты в области повышения энергетической эффективности. 

     В отличие от банковских операций, которые обычно завершаются обратными операциями (выдача кредита — его погашение; покупка дисконтных векселей — погашение; размещение средств на депозит – возврат средств на расчетный счет), банковские услуги представляют собой совокупность сопровождающих действий, обеспечивающих эффективность взаимодействия операций между корпоративным клиентом и банком, а также внутри банка между структурами. Совокупность таких мероприятий повышает эффективность и рентабельность работы как банка, так и клиента.

     Новые банковские продукты, предлагаемые корпоративным  клиентам, представляют собой, как правило, результат деятельности, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия корпоративным клиентам в получении прибыли.

     Развитие  и появление новых банковских продуктов для корпоративных  клиентов следует рассматривать как внедрение синтетических форм банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта, предлагаемого клиенту, услуга иногда носит незавершенный характер. Банковские инновации могут представлять совокупность комбинированных продуктов и специализированных услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

     Объектом  курсовой работы выбран ОАО Северо-Западный банк Сбербанка России – юридическое  лицо, современный универсальный  банк, удовлетворяющий потребности  различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

     Коммерческие  банки – это специфические  предприятия, специализирующиеся на посреднической деятельности, связанной, с одной  стороны, с покупкой ресурсов, а с  другой – их продажей нуждающимся  предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются одинаково важными как активные, так и пассивные операции. От пассивных операций зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков.

     Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

     Управление  ресурсами банков означает не только размещение и привлечение денежных средств, но и определение оптимальной структуры источников образования для конкретного банка. Коммерческий банк должен поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами.

     Основное  место в ресурсах банка занимают привлеченные депозиты, расчетные и  текущие счета. На долю привлеченных средств приходится около 75% средств  в большинстве коммерческих банков.

     Розничные Услуги специализируется на предоставлении услуг частным лицам. Это вполне объяснимая тенденция, учитывая важность финансовых взаимоотношений клиента и банка. В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг.

     Сейчас  на рынке предоставления банковских услуг проявляется достаточно жесткая конкуренция. Этим и обусловлена необходимость создания новых видов банковских продуктов и услуг, кроме того, новые продукты и услуги нужны банку для увеличения прибыли.

     Проанализировав спектр предоставления банковских услуг  частным лицам на примере ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги, видно, что в настоящее время все более отчетливо проявляется тенденция к изменению стратегии развития банковского сектора: переход от универсальных банков, действующих на разных финансовых рынках и предоставляющих широкий спектр услуг, к специализированным банкам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

     Нормативно-правовая база 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 26.04.2007) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.11.2010)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", принят ГД ФС РФ 27.06.2002/
4. Федеральный закон от 29-07-2004 № 93-ФЗ «О выплате Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с изменениями и дополнениями.

  Учебники  и учебные пособия

5. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник/Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2005. – 320 с.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Бе6логлазовой, Л.П. Кров6елицкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 592 с.
7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимов, А.В. Печников и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2001. – 622 с.
8. Финансы и кредит. Практикум. Учебное пособие. Л. В. Перекрестова, Н. М. Романенко, Е. С. Старостина; Издательство Академия, 2010.-224с.
9. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков, пособие , Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова, Издательство КНОРус, 2009.-280с.