Финансовые услуги, предоставляемые коммерческим банком своим клиентам: общая характеристика

     ФОНДОВЫЕ  ОПЕРАЦИИ - операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных).

     К фондовым операциям относятся:

     - операции с векселями (учетные  и переучетные операции, операции  по протесту векселей, по инкассированию, домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе);

     - операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

     ГАРАНТИЙНЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

     Кроме того, активные операции банков делятся  в зависимости от:

      - степени рискованности - на рисковые и риск-нейтральные;

     - характера (направлений) размещения  средств - на первичные (операции, связанные с размещением средств на корреспондентском счете, в кассе, с выдачей ссуд клиентам, другим банкам, некоторые иные операции), вторичные (операции, связанные с отчислениями средств в резервный и страховой фонды) и инвестиционные

     - уровня доходности - на операции, приносящие доход (высокодоходные и низкодоходные, приносящие доход стабильный или нестабильный) и не приносящие дохода.

     3. Активно-пассивные операции банков  - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию.

     КОМИССИОННЫЕ  ОПЕРАЦИИ - операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.

     К данной категории операций относятся:

     - операции по инкассированию дебиторской  задолженности (получение денег  по поручению клиентов на основании  различных денежных документов);

     - переводные операции;

     - торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и др.);

     - доверительные (трастовые) операции;

     - операции по предоставлению клиентам  юридических и иных услуг. Особое  внимание при проведении доверительных операций банки уделяют счетам клиентов в иностранных валютах.

     Наконец, все операции банка делят на:

     - ликвидные и неликвидные; 

     - операции в рублевом и валютном  выражении; 

     - регулярные (совершаемые банком  периодически, постоянно воспроизводимые им) и иррегулярные (носящие для банка случайный, эпизодический характер);

     - балансовые и забалансовые.

 
 
 
 
 

2.2. Комплекс услуг, предоставляемых ОАО «Северо-Западный банк Сбербанк России».

2.2.1. Широкий спектр услуг, предоставляемых частным лицам. 

     В законе «О банках и банковской деятельности» банк характеризуется как кредитная организация, заинтересованная в получении прибыли от своей операционной деятельности. И ничего не сказано о клиентской базе, без которой невозможно выполнение каких-либо операций. Между тем, клиент банка - не тот, кто просто пользуется услугами банка, а лицо, заключающее с ним контракт на открытие счета, а затем пользующийся его услугами. И для установления отношений с банком важно, как именно они устанавливаются, когда банк принимает предложение клиента. Однако наличие клиентского счета существенно.

     При этом не важно, сколько было совершено  сделок между банком и физическим лицом, это лицо не станет клиентом, пока не будет принято его заявление  об открытии счета, то есть пока не будут установлены договорные отношения.

     Несмотря  на это, банк, его сотрудники могут  выполнять определенные обязанности (финансовые, учётно-аналитические, консультации и т.п.) в отношении какого-либо юридического или физического лица ещё до момента открытия счёта. Банк должен выполнять такие контрактные обязательства перед этим лицом, как если он уже был клиентом.

     Таким образом, отношения между банками  и их клиентами, при всех прочих условиях, являются договорными, контрактными. Это, по существу, отношения между банком и его клиентом, между кредитором и заёмщиком и, наоборот, между клиентом и банком, когда банкир оформляет кредит заёмщику. Они регулируются различными категориями правовых положений. Правовые нормы, относящиеся к предложению банкира и его принятию, или подлежащие удовлетворению редко становятся предметом дискуссии в банковском деле. Они прямо связаны с созданием и развитием отношений между банками и клиентами. Так, например, открытие счета – это одно из правовых норм, подтверждающий наличие предложения и его принятия в реальной жизни. При этом заявление клиента является неким предложением банку, который вправе его принять или отвергнуть. Встречное удовлетворение также представляет собой услуги, предлагаемые банками в обмен на уплату клиентом банковских комиссионных и разрешение использовать его деньги банком по своему усмотрению, при этом обеспечивая оплату действительных чеков.

     Следует отметить, что успехи банков в создании и реализации продуктов или услуг  во многом определяется операциями, при помощи которых услуги банка становятся достоянием многочисленных клиентов. Так, например, на рынке депозитных продуктов для выполнения услуг по открытию и ведению счетов юридических и физических лиц банк выполняет следующие операции: 

     

• открытие  расчетного или валютного счёта;
• выдача чековых книжек;
• приём и выдача наличных денег;
• перечисление денежных средств со счета;
• предоставление выписки о текущих операциях по расчётному или другому счету и т.д.

     На  рынке кредитных продуктов и  услуг банк выполняет операции по:

• анализу целесообразности выдачи ссуды;
• оформлению решения об открытии кредитной линии;
• оформлению выдачи и погашению ссуды;
• начислению и выдачи процентов и т.п.

     Например, ОАО Северо-Западный банк Сбербанка России также предлагает частным лицам воспользоваться такими услугами как:

• вклады [4. Федеральный закон от 29-07-2004 № 93-ФЗ «О выплате Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с изменениями и дополнениями].

     1.) депозиты (доходные вклады с установленным сроком);

     2.) счета (вклады до востребования без ограничения сроков действия);

     3.) пенсионные

• оформление банковских карт
1. дебетовые
2. кредитные

• инвестиции и ценные бумаги

1. брокерские услуги (операции с ценными бумагами за счет и по поручению клиента);
2. доверительное управление (управление активами на российском фондовом рынке);
3. аналитические обзоры (обзоры рынков акций и облигаций);
4. услуги НПФ (негосударственный пенсионный фонд- инвестирование накопительной части);
5. депозитарное обслуживание ( услуги для владельцев ценных бумаг);
6. ПИФы (паевые инвестиционные фонды- эффективный инструмент коллективных инвестиций);
7. Векселя и сертификаты (вложение средств в указанные ценные бумаги).

• Обслуживание частных лиц

1.) операции  по счету через интернет и  мобильный телефон;

     2.) платежи (услуги ЖКХ и другие  любые услуги);

     3.) выкуп ценных бумаг;

     4.) лотереи (реализация лотерейных  билетов);

     5.) получение доходов (зачисление заработной платы, пенсии и других видов доходов на счета по вкладам и счета банковских карт);

     6.) выплата АСВ (выплаты страхового возмещения вкладчикам банков – участников системы страхования);

     7.) выписка о состоянии лицевого  счета.

• Переводы
1. внутренние переводы (перевод денежных средств по России, разделяются по двум видам - без открытия счета и со счета по вкладу);
2. внешние переводы (перевод денежных средств в страны дальнего и ближнего зарубежья, существуют обычные и срочные виды переводов);
3. блиц переводы ( срочные переводы между отделениями банка)

• Наличная валюта и дорожные чеки

1.) валютно-обменные  операции (покупка и продажа наличной иностранной валюты)

     2.) дорожные чеки (удобство расчетов и хранения)

     Дорожные  чеки — платежное средство, удобный  и надежный способ хранения и вывоза денег за границу, оплаты покупок и услуг во многих странах. Чеки выпускаются в разных валютах и номиналах.

• Драгоценные металлы и монеты

     1.) операции с драгоценными металлами  в слитках и счета в золоте, платине и палладии;

     2.) операции с обезличенными металлическими счетами;

     3.) монеты из драгоценных металлов (покупка и продажа памятных и инвестиционных монет);

• Аренда сейфов (банковские сейфы для хранения ценностей и документов)
• Универсальный договор банковского обслуживания

     Универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) определяет общие правила и условия предоставления банковских услуг физическим лицам в Сбербанке России.

Договором регулируются следующие услуги:

• выпуск и обслуживание счетов международных банковских карт;
• открытие и обслуживание вкладов;
• открытие и ведение обезличенных металлических счетов;
• предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа;
• проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка);
• депозитарное обслуживание, брокерские услуги.

    Онлайн  услуги (совершение банковских операций без посещения подразделения  банка через Интернет, Мобильный  банк или устройства самообслуживания)

     2.2.2. Оказание услуг корпоративным клиентам и предпринимателем малого бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка Росси. 

     Юридические лица — предприятия и организации  различных форм собственности, предприниматели без образования юридического лица, открывая расчетные (и прочие) счета и сотрудничая с банками, представляют совокупность счетов различных типов (расчетные, текущие, бюджетные и пр.), которые составляют значительную долю в структуре привлеченных средств. Поэтому именно данная часть клиентской базы и представляет интерес как для самого банка, так и для его конкурентов.

     Большинство банков и банковских структур (филиалы, представительства) продолжают формирование и передел клиентской базы в регионах, проявляя интерес преимущественно к крупным корпоративным клиентам и в меньшей степени уделяя внимание средним клиентам и малому бизнесу.

     Приоритетность  работы данного направления очевидна. Состав и качество клиентской базы влияют на объем и качество дополнительных привлеченных ресурсов, на возможность увеличения и расширения кредитного и инвестиционного портфелей, а также на объем проводимых через банк платежей партнеров-корреспондентов.

     Таким образом, банк предлагает свои продукты, оказывает услуги и сотрудничает, осуществляя банковские операции, с давно работающими и вновь привлеченными корпоративными клиентами.