Депозиты физических лиц

     В основе систем страхования вкладов заложен принцип гарантированной компенсации вклада при неплатежеспособности банка. Система страхования вкладов в России позволяет обеспечить экономические интересы подавляющего большинства вкладчиков банков.

     Страхование вкладов не требует заключения вкладчиком договора страхования. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчикам в размере 100% суммы вклада в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 700 тыс. рублей.¹⁹

     Согласно  Закону о страховании вкладов, если вкладчик имеет несколько вкладов или счетов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам или счетам перед вкладчиком превышает установленный лимит, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

     Если  страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях. В большинстве стран, имеющих системы защиты депозитов, такие системы созданы государствам, а участие в них для банков носит обязательный характер.

     В России в качестве финансовой основы системы страхования вкладов создан фонд обязательного страхования вкладов. Источниками формирования фонда являются регулярные денежные взносы банков, привлекающих во вклады денежные средства населения и являющихся участниками системы страхования, а также первоначальный взнос государства.²⁰ Ставка страховых взносов устанавливается высшим органом управления Агентства ― Советом директоров, в состав которого входят представители Правительства Российской Федерации и Банка России.

     Закон о страховании вкладов выделяет четыре категории участников системы страхования вкладов (ПРИЛОЖЕНИЕ 13):²¹

1. Вкладчики;
2. Страхователи (банки Российской Федерации);
3. Агентство по страхованию вкладов;

В рамках системы страхования вкладов  Агентсво осуществляет функции по обязательному  страхованию вкладов во взаимодействии с Банком России. Оно призвано обеспечить функционирование этой системы, являясь субъектом отношений по формированию, распределению и использованию фонда обязательного страхования вкладов, а также отношений по выплатам возмещения по вкладам при наступлении страхового случая.

4. Банк России.

Участвуя  в системе страхования вкладов, Банк России:

• Издает нормативные акты, обязательные для применения;
• Решает вопрос о возможности участия банков в системе страхования вкладов;
• Участвует в информационном обеспечении функционирования системв страхования вкладов;
• Осуществляет контроль за функционированием системы страхования вкладов путем участия его представителей в совете директоров Агентства;
• Осуществляет надзор за деятельностью банков.

     Анализ  деятельности систем страхования показывает, что в настоящее время не существует единой универсальной схемы их построения и функ- 
ционирования. Особенности построения систем страхования депозитов  
во многом зависят от структуры национальной банковской системы, организации банковского надзора, степени государственного регулирования деятельности кредитных организаций. Вместе с тем во всех странах системы  страхования депозитов рассматриваются в качестве необходимого элемента поддержания системной стабильности банковского сектора и платежной системы как инструмент предотвращения внезапной паники среди вкладчиков при возникновении непредвиденных экономических событий.

     Глобальный  финансовый кризис актуализировал задачу выработки опреде- 
ленных стандартов, позволяющих создавать эффективные системы страхо- 
вания депозитов.

     2.5     Анализ состояния вкладных операций Сбербанка РФ по состоянию на 1 октября 2010 года

     Рынок депозитов физических лиц сегодня  является наиболее динамично развивающимся  сегментом рынка банковских услуг. Так если рынок банковских депозитов для юридических лиц достаточно стабилен, то растущие доходы частных лиц лишены такой предопределенности и становятся предметом ожесточенной конкурентной борьбы между банками.

     Четкое  представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное  понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых  нюансов формирования депозитных продуктов  становится необходимым залогом  успешной работы банка на рынке частных  депозитов.

     Сбербанк  России является одним из крупнейших банков России по обслуживанию частных лиц. На счетах банка и в его филиалах на 1 октября 2010 года сосредоточено 87,3% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны. По данным годового отчета Сбербанка России за 2009 год (ПРИЛОЖЕНИЕ 14), привлеченные средства банка увеличились в 2009 году по сравнению с 2008 на 13,4% и составили 5 439 миллиардов рублей. Значительная часть роста обязательств связана с ростом привлеченных средств физических лиц. По сравнению с отчетными показателями 2007 года, в 2009 году сумма привлеченных средств увеличилась почти в два раза – 40, 3%.

     На 1 января 2010 года привлеченные средства юридических лиц составили 1 652 миллиардов рублей, что на 1,8% меньше чем в предыдущем году. Сумма привлеченных средств юридических лиц на 1 января 2009 года составляла 1 683 миллиардов рублей, то есть разница составляет 31 миллион рублей. Средства же физических лиц по сравнению с прошлым годом увеличились. На 1 января 2010 года они составляли 3 787 миллиардов рублей, что на на 675 миллионов больше, чем годом раньше. Относительный прирост составил 21,7%. Средства физических лиц остаются основным источником ресурсов банка – на них приходится 52,3% всех привлеченных средств.

     На  сегодняшний момент интерес населения вкладывать свои свободные денежные средства в Сберегательный банк не пропадает. По данным квартального отчета Сбербанка России (ПРИЛОЖЕНИЕ 15), на 1 октября 2010 года сумма привлеченных средств клиентов составила 5 856 миллиардов рублей. Из них 71% приходится на вклады физических лиц, что составляет 4 176 миллиардов рублей, и 29% соответственно на вклады юридических лиц, что составляет 1 680 миллиардов рублей.

     Анализируя  квартальные показатели текущего года, прослеживается тенденция увеличения привлечений денежных средств клиентов в депозиты. Так по результатам  первого квартала 2010 года средства клиентов составляют 5 503 миллиарда рублей, что на 716 миллионов больше чем годом раньше. Темп прироста составил 15,0%. Средства клиентов во втором квартале составили 5 715 миллиардов рублей. Прирост средств составил 3,9%. На сегодняшний день объем привлеченных средств клиентов составляет 5 856 миллиардов рублей.

     По  результатам анализа депозитной политики Сбербанка в период с 2007 -2010 годов можно сделать вывод  о том, что на протяжении этих лет  руководство банка проводило  политику на максимальное расширение привлечения средств населения  страны в депозиты и укрепление на этой основе своей ресурсной базы.

     Наличие разветвленной филиальной сети, а  также устойчивых предпочтений граждан  на размещение временно свободных денежных средств в государственные банковские структуры позволили Сбербанку в этот непростой период еще более упрочить свое положение на рынке. Проведение грамотной и взвешенной депозитной политики стало одной из существенных предпосылок сохранения Сбербанком лидерства в банковской системе России. А привлечение временно свободных денежных средств населения во вклады, является одним из самых важных моментов в формирование ресурсной базы банка. Однако в связи с появлением таких факторов, как увеличение конкуренции на рынке банковских услуг, говорит о том, что Сбербанку необходимо тщательнее развивать свою депозитную политику.

3. Проблемы, пути совершенствования и перспективы развития депозитных операций

3.1    Проблемы привлечения денежных средств физических лиц во вклады в условиях межбанковской конкуренции

     Проблема  привлечения свободных денежных средств населения - одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками за привлечение ресурсов создаёт необходимость  разработки специальных программ по увеличению ресурсной базы банков.

     При привлечении  денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика.

     Реализация  депозитной политики банков в современных  условиях сопряжено с определёнными  проблемами как субъективного, так  и объективного характера. Для российских банков к субъективным проблемам  относятся такие, как:

• масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих 
  банков;
• отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов;
• недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
• отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
• недостатки в организации депозитного процесса.

Среди объективных факторов выделяются:

• прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;
• влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;
• межбанковская конкуренция;
• состояние денежного и финансового рынка России.

     Важным  элементом депозитной политики банка  является анализ депозитных 
операций. От того, насколько выгодными для вкладчиков являются предлагаемые банком условия размещения вкладов, зависит финансовая устойчивость банка в целом. Большинство банков прилагает немалые усилия для завоевания доверия клиентов. Стоящая перед банками цель повышение общей рентабельности заставляет их наряду с политикой снижения издержек разрабатывать проекты развития отношений с клиентами. Привлечение новых клиентов обходится банку дорого, тем более что клиент, даже удовлетворенный предоставляемыми ему услугами, не всегда остается верным банку. В результате в условиях обостряющейся конкуренции каждый клиент становится для банка уникальным, и потому важно развивать различные сценарии развития отношений с клиентами с учетом не только нынешних, но и будущих отношений.

     Для того, чтобы своевременно и в полном объёме отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками необходимо оперативно управлять текущей ликвидностью банка. Разработка методов обеспечения возвратности вложенных средств имеют сегодня первостепенное значение, так как ни рейтинги, ни реклама в средствах массовой информации не способны убедить население в дальнейшей устойчивости банка. Именно разработка новых механизмов привлечения денежных средств является оптимальным направлением развития банковского сектора экономики, поскольку повышенные процентные ставки могут в данный момент скорее оттолкнуть, чем заинтересовать.

     Для укрепления сотрудничества, для более  эффективного использования всего  комплекса банковских услуг клиентам необходима также стабильная информационная и консультационная поддержка со стороны банка.

     3.2 Пути совершенствования и перспективы развития депозитных операций в России

     С целью поддержания устойчивого  положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банках целесообразно создать систему  страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее  время. Данная система будет выгодна  и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует.  Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, так как будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики.