Депозитная политика коммерческих банков

     Таким образом, при разработке депозитной политики Сбербанку следует руководствоваться  определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

     - взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций Банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

     - диверсификация ресурсов Банка с целью минимизации риска;

     - сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

     - дифференцированный подход к различным группам клиентов;

     - конкурентоспособность банковских продуктов и услуг. 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В настоящее время вопросы привлечения  ресурсов и их последующего размещения являются одним из важнейших в  банковской деятельности. От них зависит  эффективность работы банка и  результаты его деятельности.

     Являясь составной частью пассивов банка, привлеченные средства играют определяющую роль по отношению к активам, т.к. пассивные операции определяют объем и масштабы доходности операций и позволяют привлекать в банки денежные средства уже находящиеся в обороте. Осознание этого вопроса создало конкуренцию на рынке депозитных услуг.

     Сегодня Сберегательный Банк РФ, осуществляя  привлечение сбережений вкладов  населения и средств юридических  лиц, способен предложить около 20 разнообразных  банковских продуктов. Причём эти банковские продукты ориентированы на различные  социальные и возрастные группы граждан  — работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и  высоким уровнем дохода. Привлечённые средства составляют определённый базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

     И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению  депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из целей  и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

     Депозиты  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета  могут быть самыми разнообразными и  в основу их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. Наряду с ведением депозитных счетов банки  используют и другие методы мобилизации - это привлечение вкладов от населения. Для этого банки осуществляют взаимное сотрудничество с кредитными западными финансовыми ресурсами (совместные банки с иностранным капиталом) и на этой основе формируют ресурсы для выплаты процентов населению по вкладным операциям.

     Для устойчивого развития банковской системы  необходимо защитить банки от риска  досрочного изъятия вкладов и  создать эффективную систему  гарантирования вкладов.

     Укрепление  депозитной базы очень важно для  банков. За счёт увеличения общего объёма вкладов и расширения круга вкладчиков можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно  достигнуть путём расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности  клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств  в банках.

     Все показатели говорят о том, что  Сбербанк России ведёт грамотную  депозитную политику. Но привлечённые средства составляют лишь 20 % от общей  суммы сбережений населения. Средства корпоративных клиентов, переданных в Сбербанк России, также составляют лишь малую часть от общей суммы  средств юридических лиц. Таким  образом, Сбербанк России может и должен совершенствовать свою депозитную политику. Увеличения доли привлечённых средств в ресурсах Сбербанка можно достичь, применив:

     - целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам;

     - новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой;

     - выплату процентов по размещённым вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход;

     - специально разработанные индивидуальные схемы и технологии, обеспечивающие развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; гибкую тарифную политику индивидуального обслуживания; систему страхования депозитов;

     - продвижение набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний.

     В целом же можно отметить, что в  нашей стране наблюдается тенденция  к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета  с помощью пластиковых карт, растёт также доля банков, увеличивающих  свои ресурсы за счёт привлечения  средств физических лиц. В целом  наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере. 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II, глава 44, 45). По состоянию на 1 мая 2008 г.

2. О банках и банковской деятельности: федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (с изменениями и дополнениями).

3. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федеральный закон РФ от 23 декабря 2003г. № 177-ФЗ (с изменениями от 27 июля 2006 г).

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изменениями от 29 декабря 2006 г).

5. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N39-П.

6. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П.

7. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации: положение ЦБР от 26 марта 2007 г. № 302-П (с изменениями и дополнениями).

8. О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц: инструкция Сбербанка России от 22 декабря 2006 г. № 1-Зр. Перечень вкладов Сбербанка России для физических лиц.

9. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. N 39-П: письмо ЦБР от 14 октября 1998 г. N 285-Т "Методические рекомендации к Положению Банка России».

10. О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций: письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20.

11. О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года N 14-3-20 "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций": указание ЦБР от 31 августа 1998 г. N 333-У с изменениями.

12. Балабанов И. Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: ПИТЕР. -2003. - 332с.

13. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. -М.: Логос. - 2002. - 152с.

14. Банковское дело: Учебник./ Под ред. А. А. Колесникова. - М.: Финансы и статистика. - 2004. - 576с.

15. Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. - 2003. - 672с.

16. Банковское право: Учебник / Под ред. Алексеева Д.А., Пыхтина С.В., Хоменко Е.Г. - М.: Юристъ. - 2003. - 278с.

17. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - М.: Спарк. - 2001. -335с.

18. Булатов А. Россия в мировом инвестиционном процессе. Вопросы экономики. - 2004. - 157с.

19. Воронцов И.М. Деньги населения: активная борьба за клиента. / Банковское дело. - 2003. - 103с.

20. Губин Ю.Б. Введение в банковское дело: Учебное пособие. - М.: БЕК. - 2002. - 627с.

21. Гусева А.Е. Зарубежный опыт страхования депозитов. Система защиты банковских депозитов. - М.: №1, №5 - 2000.

22. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт - Издат, 2006. - 620с.

23. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС. - 2004. - 642с.

24. Емельянов А. М, Мацкуляк И. Д., Пеньков Б. Е. Финансы, налоги и кредит. М.: РАГС. - 2004. - 546с.

25. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М. и др. Банки и банковские операции. - М.: ЮНИТИ. - 2003. - 471с.

26. Кашин Ю. Сберегательный процесс и Сберегательный банк. Вопросы экономики. - 2003. - 168с.

27. Казимагомедов. Банковское обслуживание населения. - М.: Финансы и статистика. - 2004. - 256с.

28. Козлова Е.П., Галанина Е.Н. Банк и клиент - юридические лица. -М.: Финансы и статистика. - 2004. - 128с.

29. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность проверенная кризисом // Деньги и кредит. - 2003. - №9.

30. Оценка влияния внутренних факторов. // Итоги реализации концепции развития Сбербанка России.

31. Парфенов К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках. - М.: Интел - синтез. - 2004. - 458с.

32. Правовое обеспечение российской экономики: Учебник для экономических вузов / Под ред. Н.Г. Маркаловой. - М.: БЕК. - 2002. - 389с.

33. Руденко В.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Конспект лекций: Учебное пособие. - Ростов н / Д: Феникс. - 2004. - 224с.

34. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: Учебное пособие. - М.: Контур. - 2004. - 302с.

35. Сбербанк России. История, современность, перспектива.-М.: 2005. - 127с.

36. Система гарантирования банковских депозитов // Финансы и кредит.-2004.-№21.

37. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года // Банковское дело. - 2007. - №3.

38. Основные направления деятельности Сбербанка России. // Итоги реализации концепции развития Сбербанка России.

39. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2005. - №28.

40. Годовой отчет Сбербанка России за 2006 г.//http://www.sbrf.ru/rusmin/Yreports/2006YR2006htm

41. Годовой отчет Сбербанка России за 2007 г. // http://www. sbrf.ru/rusmin/Yreports/2007YR2007htm

42. Журнал «Банковское дело».

43. Журнал «Инвестиции».

44. Журнал «Эксперт».

45. Интернет-сайт Сбербанка России. // htpp://www.sbrf.ru

46. Справочная нормативно - правовая система Гарант // обновление от 18.12.2007г.