Депозитная политика коммерческих банков

 

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА РФ 

2.1 Организационно - экономическая характеристика Сберегательного Банка РФ 

     Сбербанк  России - один из самых крупнейших банков страны. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный  Банк Российской Федерации (свыше 60% акций  уставного капитала). Его акционерами  являются более 200 тысяч юридических  и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991г. в Центральном Банке  Российской Федерации. Сбербанку России пошла уже вторая сотня лет, а  это основной показатель стабильности любого банка. Впервые в Российском государстве Банк был учреждён еще  в 1841 году по указу императора Николая. Сегодня общий капитал Сбербанка  России составляет более 300 млрд. рублей. [35]

     Сбербанк - единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира и в  первую сотню европейских банков.

     Сбербанк  России - крупнейший банк в Центральной  и Восточной Европе по величине активов  и капитала первого уровня, а также  по размеру депозитной базы.

     В 2006 году Европейский журнал «Еuromony» признал Сбербанк России лучшим банком года в стране. Среди услуг, предлагаемых банком, открыты различные виды депозитных вкладов, зарплатные, пенсионные, универсальные. Банк предоставляет кредиты юридическим и частным лицам под сравнительно с другими банками, небольшой процент. Причем процентная ставка по всем вкладам и кредитам является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

     Фирменное (полное официальное) наименование Банка - Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации (открытое акционерное  общество). Сокращенное наименование Банка: Сбербанк России.

     Банк  является юридическим лицом и  со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

     Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических  лиц и действуют на основании  Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы  Банка со своим наименованием, а  также другие печати и штампы, имеют  баланс, который входит в баланс банка. Филиальная сеть Сбербанка России представлена 17 территориальными Банками, расположенные на всей территории Российской Федерации (рис. 2.1).

     

     

     

     

     

     

     

       
 

Рис. 2.1. Филиальная сеть Сбербанка  России 

     Банк  стремится сделать пользование  своими услугами максимально удобным  для клиентов, постоянно улучшая  расположение действующих подразделений. Так, в 2007 году 371 точка банковского  обслуживания была перемещена ближе  к объектам городской инфраструктуры. [40]

     С учетом имеющегося спроса на оказываемые  услуги было продолжено совершенствование  режимов работы банковских подразделений.

        Организационная структура Сбербанка России представлена на рисунке 2.3.

       

       

       

         
 
 

     Основной  целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление  кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими  и юридическими лицами для получения  прибыли.

     Органами  управления Банком являются:

     - общее собрание акционеров;

     - Наблюдательный совет Банка;

     - коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка;

     - единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления Банка.

     Контроль  за финансово-хозяйственной деятельностью  Банка осуществляется ревизионной  комиссией, избираемой годовым общим  собранием акционеров банка сроком до следующего годового общего собрания акционеров в количестве 7 членов.

     Банк  ведет бухгалтерский учет и предоставляет  финансовую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством  Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России.

     Устав Сбербанка, внутренние документы, утверждаемые общим собранием акционеров, годовой  отчет банка, утвержденный годовым  общим собранием акционеров, аудиторские  заключения, публикуемая отчетность, документы, подлежащие предоставлению акционеру при подготовке к общему собранию акционеров, публикуются на официальном корпоративном сайте  банка в сети Интернет.

     Банк  публикует информацию, относящуюся  к эмитируемым им ценным бумагам, в объеме, в сроки и в порядке, определенные законодательством Российской Федерации и соответствующими указаниями Банка России.

     Итоги деятельности Банка отражаются в  ежемесячных, квартальных и годовых  бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также  в годовом отчете, представляемых в Банк России в установленные  им сроки.

     Активное  и взаимовыгодное сотрудничество с  широким кругом иностранных партнеров  по различным направлениям свидетельствуют  о прочных позициях Сбербанка  России в мировой банковской системе. Такое международное признание  не только позволяет наиболее полно  удовлетворять внешнеэкономические  потребности клиентов банка, но и  служит интересам страны в целом.

     В целях содействия внешнеэкономической  деятельности клиентов и улучшения  качества проведения международных  расчетов Сбербанк России поддерживает корреспондентские отношения с  более чем 200 ведущими иностранными банками. Международная корреспондентская  сеть Сбербанка России покрывает  все континенты, тем самым предоставляя клиентам возможность осуществлять расчеты в любую точку планеты.

     С 1994 года Сбербанк России активно сотрудничает с Европейским банком реконструкции  и развития (ЕБРР). Взаимодействие Сбербанка  России с ЕБРР развивается по двум основным направлениям: «Программа развития малого бизнеса в России» и  «Программа содействия развитию торговли». Сбербанк России, будучи действительным членом Всемирного института сберегательных банков (ВИСБ) с 1992 года и наблюдателем в Европейской группе сберегательных банков (ЕГСБ), является единственным представителем российских банков в этих организациях. [35]

     Президент, Председатель Правления Сбербанка  России А.И. Казьмин в 2003 году вновь избран Вице-президентом ВИСБ. Членство в ВИСБ и ЕГСБ позволяет Сбербанку России быть активным участником мирового сберегательного дела.

     Байкальский Банк Сбербанка РФ.

     Байкальский Банк Сбербанка России обслуживает  клиентов на территории Иркутской области, Республики Бурятия и Забайкальского края. Территория обслуживания составляет 1550,7 кв. км или 10% общей площади Российской Федерации. [45]

     Байкальский Банк - это 29 отделений, 405 дополнительных офисов и 183 операционные кассы на всей территории Восточной Сибири: от границы  с Монголией и Китаем - до Якутии, от Красноярского края до Дальнего Востока.

     Сбербанк  России лидирует в регионе по объему эмиссии и по широте торгово-сервисной  сети банковских карт, по величине кредитного портфеля для крупного и малого бизнеса, физических лиц, по количеству предлагаемых услуг.

     Байкальский Банк Сбербанка России сотрудничает с крупнейшими предприятиями  Восточной Сибири. Среди них - ОАО "Иркутскэнерго", ОАО «Братский  алюминиевый завод», ОАО «Иркутсккабель», НГЖ «Иркут», ОАО «Ангарская нефтехимическая компания», «РУСИА Петролеум», ОАО «Усольехимпром», ОАО «Саянскхимпласт», ООО «Русдрагмет», ЗАО «Читинские ключи», ЗАО «Бурятмясопродукт», «Забайкальская зерноваякомпания»; предоставляет банковские услуги всем отраслям и направлениям производства и торговли, учреждениям здравоохранения и образования, государственным структурам, малому бизнесу. Банк осуществляет корреспондентские отношения с банками Монголии и Китая, выступает поручителем во внешнеторговых сделках Байкальский Банк Сбербанк России сегодня - это финансовый супермаркет, предоставляющий населению полный спектр банковских услуг.

     Со  дня основания Сбербанк России работал  на рынке сбережения средств граждан. И сегодня традиционные вклады составляют значительную часть предоставляемых  частным клиентам банковских услуг: есть вклады для каждого члена  семьи, с разнообразными условиями  и процентными ставками. Вклады тесно  увязаны со всеми современными услугами: с вкладного счета можно вносить  коммунальные, налоговые и другие платежи, производить переводы, как  по России, так и за границу, рассчитываться по кредиту.

     Рассмотрим  виды вкладов, совершаемых в Сбербанке  России. 

2.2 Виды вкладов населения, привлекаемые Сбербанком РФ в депозиты 

     Основной  объём привлеченных средств составляют вклады населения. Безусловное выполнение обязательств перед клиентами в  период кризиса, конкурентные процентные ставки, а также накопленный опыт работы с населением позволяют рассматривать  вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов Банка. На сегодняшний день во всех филиалах Сбербанка России можно открыть  следующие виды вкладов в рублях. [8]

     По  любому из вышеуказанных вкладов  вкладчик вправе оформить доверенность на получение сумм с вклада на срок до 3-х лет и завещательное распоряжение непосредственно в структурном  подразделении Сбербанка России, где открыт счет по вкладу. Доверенность и завещание по вкладу могут быть также составлены в нотариальном порядке.

     Вкладами, внесенными на имя несовершеннолетних, распоряжаются:

     - до достижения несовершеннолетним 14 лет - любой из его родителей (усыновителей) или опекун;

     - по достижении несовершеннолетним 14 лет - сам несовершеннолетний, но с согласия любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.

     Несовершеннолетние  в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаются вкладами, внесенными ими самими, а также вкладами, на которые перечисляются заработная плата или иные денежные доходы, полученные ими от предприятий, учреждений и организаций, где они работают, или от учебных заведений, где  они учатся.

     Все вышеуказанные виды вкладов в  рублях можно открыть на следующих  условиях, которые оговариваются  в договоре соответствующего вклада.

     Вклады  населения в Сберегательном Банке  разнообразны. В настоящее время  учреждения Байкальского Банка Сбербанка  РФ совершают операции по нескольким видам вкладов: депозит Сбербанка, пополняемый депозит, особый, пенсионный депозит, пенсионный пополняемый депозит, универсальный, зарплатный, пенсионный плюс. Рассмотрим более подробно условия по этим вкладам.

     1. Вклад «Депозит Сбербанка России»  (в рублях, долларах США, евро).

     С 16 февраля 2006 года постановлением правления  Сбербанка России № 328 § 8а от 14 февраля 2006 года введён вклад «Депозит Сбербанк России» (в рублях, долларах США, евро) на срок 1 год и 1 месяц, на 2 года, а  также вклад «Депозит Сбербанка  России» (в рублях, долларах США, евро) на 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев.

     С 16 февраля 2006 года по вкладу «Депозит Сбербанк России» (в рублях, долларах США, евро) на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, на 2 года, а  также пролонгация действующих вкладов (без явки вкладчиков) производится на следующих условиях. Вклад принимается в рублях, долларах США и евро как наличными деньгами, так и безналичным путём. Минимальная сумма первоначального взноса - 1 000 рублей, 300 долларов США, 300 евро. [8]