Депозитная политика коммерческих банков

     Особую  актуальность сегодня имеет портфельный  метод управления привлечёнными  ресурсами. Целью применения этого  метода является обеспечение баланса  между привлечёнными и размещенными ресурсами по срокам и процентам. Поэтому Банку нужна грамотная  депозитная политика, в основу которой  ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение  возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание  сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в Сбербанке России также была создана система страхования депозитов. Данная система выгодна и для Банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве Банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даёт Банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищён в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит Банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) являются депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

     Сбербанк  России включён в реестр банков-участников системы обязательного страхования  вкладов. (Сбербанк России принят в  систему страхования вкладов  на заседании Комитета банковского  надзора Банка России 29.12.2004). С 11 января 2005 года денежные средства физических лиц в рублях и иностранной  валюте, размещённые в банке на основании договора банковского  вклада или договора банковского  счёта, включая причисленные на сумму  вклада проценты, считаются застрахованными. Очевидно, что создание ССВ уровняло Сбербанк с другими коммерческими  банками, лишив его конкурентных преимуществ от наличия полной государственной  гарантии по всем привлечённым вкладам  населения.

     Первоначально закон предусматривал две особенности  его участия: 1) для Сбербанка будет  открыт специальный счёт, на котором  будут храниться средства, перечисляемые  им в фонд страхования вкладов, эти  средства не могут использоваться для  выплаты возмещения вкладчикам других банков; 2) до 1 января 2007 года вкладчики  Сбербанка продолжали иметь стопроцентную  гарантию государства.

     Однако, несмотря на уравнение прав Сбербанка  с другими коммерческими банками, он остаётся крупнейшим банком страны с самой развитой филиальной сетью, которому население привыкло доверять.

     Одним из вариантов решения проблемы активизации  деятельности Банка по привлечению  сбережений населения выступает  создание системы гарантирования банковских депозитов. Внедрение системы гарантирования банковских вкладов решает следующие задачи: защита мелких вкладчиков; увеличение сбережений; усиление конкуренции в банковской сфере.

     В свою очередь система гарантирования депозитов позволяет решить следующие  задачи:

     - привлечение в банковский сектор долгосрочных по характеру ресурсов;

     - повышение инвестиционной активности кредитных организаций;

     - рост доверия к банковской системе, прежде всего со стороны мелких вкладчиков;

     - повышение устойчивости банковского сектора;

     - снижение вероятности проявления системного риска.

     Организация системы гарантирования вкладов  имеет смысл только в том случае, когда ставится цель поддержания  отдельных кредитных организаций  при условии стабильного функционирования всего банковского сектора. В  случае системного кризиса частичные  гарантии, на которых базируется схема  страхования депозитов, не приведет ни к ее сохранению, ни к восстановлению.

     Принятие  в декабре 2003 года Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предопределило изменение в ближайшем  будущем качественных характеристик  банковской системы, среди которых  выделяют следующие:

     - увеличение ее ресурсной базы. Перемещение финансовых ресурсов в банковскую систему оценивается экономистами в размере 10-20 млрд. дол. При этом данный процесс на начальном этапе будет сопровождаться оттоком средств из Сберегательного Банка, процентные ставки по вкладам которого были традиционно ниже процентных ставок частных коммерческих банков.

     - рост доли вкладов, эквивалентных  по размеру сумме гарантий (т.е.  до 100 тыс. руб.). Соответственно стратегия  индивидуальных кредиторов, обладающих  более крупными суммами, будет  строиться на размещении средств по разным кредитным организациям. Тем самым будет достигаться равномерное размещение ресурсов среди коммерческих банков.

     - появление альтернативных вкладным операциям возможностей размещения средств. При этом банки будут заинтересованы как в сокращении расходов, связанных с уплатой страховых взносов, так и в стремлении удержать наиболее выгодных клиентов. [36]

     На  рынке частных вкладов традиционно  лидирует Сбербанк России. На его депозитах  сосредоточено более 2,5 трлн. рублей. Но коммерческие банки не готовы согласиться  с его первенством и начинают активно предлагать новые продукты, причём по более привлекательной  цене, чем у лидера рынка. Именно поэтому Сбербанку РФ необходимо совершенствовать свою депозитную политику с учётом условий продуктов, предлагаемых конкурентами.

     Выше  уже говорилось, что основной объём  привлечённых средств Сбербанка  России составляют вклады населения. Однако статистика показывает, что доля банковских сбережений в общем объёме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит  о значительных возможностях существенного  увеличения пассивной базы за счёт привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками  за средства вкладчиков сегодня идёт только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств  накопления. Политическая и экономическая  нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства  крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения  в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения  данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные  гарантировать клиентам сохранность  вкладов, обеспечить предоставление полного  спектра качественных банковских услуг.

     Потенциал Сбербанка России на рынке привлечения  средств юридических лиц на текущий  момент также не исчерпан. Возможность  комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих развитую региональную структуру, на всей территории Российской Федерации даёт возможность  закрепления большинства крупных  корпоративных клиентов в Банке, а разветвлённая сеть филиалов позволяет  удовлетворить потребности в  банковском обслуживании малого и среднего бизнеса.

     Учитывая  вышесказанное, можно также предположить, что для клиентов Сбербанка будут  выгодны целевые вклады, выплата  которых будет приурочена к периоду  отпусков, дням рождений или другим праздникам.

     Их  сроки короче традиционных, а процент  выше. Примером целевого вклада могут  стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение  года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдаёт деньги вкладчикам. При этом желающие могут  продолжать накопление денег до следующего нового года. Однако Сбербанк России в  числе приоритетов процентной политики определяет увеличение доли долгосрочных депозитов.

     Депозитная  политика Сбербанка России определяет, что предлагаемые банком вклады будут  учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста и будут рассчитаны как  на малообеспеченные слои населения, так  и на людей со средним и высоким  уровнем дохода.

     Здесь, для клиентов с разным уровнем  дохода банк мог бы предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение вкладных продуктов с  кредитными и страховыми, разработать  продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных  покупках, оплате образования, туризма  и отдыха.

     В отношении привлечения средств  юридических лиц политика Банка  весьма рациональна, однако конкурентным недостатком Сбербанка на сегодняшний день является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, отставание в качестве обслуживания клиентов, недостаточное многообразие продуктового ряда. Совершенствование взаимодействия подразделений Сбербанка России и разнообразие продуктового ряда, несомненно, позволят привлечь средства юридических лиц.

     Создание  системы индивидуального обслуживания предполагает:

     - предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

     - закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг;

     - проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания. Кроме того, Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счёт консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний, но, как таковой, рекламы банковских продуктов и услуг Сбербанка России потенциальные вкладчики не видят и не слышат. Отсюда следует, что банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Сбербанке целесообразно создать службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

     Служба  клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении  более детальной информации, и  с клиентами, которых не удовлетворяют  стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая  данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения.

     В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты  службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

     Вследствие  этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в Сбербанк новых клиентов.

     Таким образом, Сбербанк России, являясь лидером  рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности  продажи пакетов комплексных  услуг всем категориям граждан. Слабо  реализуются конкурентные преимущества (собственная расчётная система, разветвлённая сеть филиалов) и в  работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии  работы с определёнными группами клиентов, разрозненность предоставляемых  услуг и отсутствие разумного  баланса между продажей стандартных  видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности  и требуют скорейшего пересмотра. Объёмы оказываемых услуг не соответствуют  месту Банка в банковской системе  страны и должны быть существенно  увеличены.

     Также в целях совершенствования депозитной политики Сбербанк мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в Банке - менеджеру по работе с VIР-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную Банком пластиковую карту. Причём даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается, а значит среднему и младшему персоналу Банка не будут известны какие-либо данные о клиенте и риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.