Банковское дело

На основании  данных проверки Служба безопасности составляет справку, которая хранится в соответствующих номенклатурных делах Службы безопасности. По результатам  проверки Служба безопасности готовит  краткое письменное заключение о  наличии/отсутствии факторов, препятствующих предоставлению кредита Клиенту, в котором также должна присутствовать отметка о наличии или отсутствии связанности Клиента с Банком. Заключение приобщается к материалам кредитного дела.

При наличии в заключении отрицательного вывода, руководитель Службы безопасности до принятия решения Уполномоченным органом Банка доводит до его председателя или лица, его замещающего, информацию, содержащуюся в справке по результатам проверки потенциального Заемщика.

Служба по работе с обеспечением на основании анализа представленных документов определяет залоговую (справедливую) стоимость обеспечения, его ликвидность и достаточность. Кроме того, проводит предварительную проверку (с составлением акта, подписанного сторонами) предлагаемого обеспечения, правового оформления объектов обеспечения и его места хранения, руководствуясь Порядком по работе с залогом и иными видами обеспечения возвратности кредитов. Информация по анализу обеспечения включается в заключение Кредитного подразделения (Приложение Ж).

Заключения  работников Службы безопасности, Юридической  службы передаются в Кредитное подразделение и являются неотъемлемой частью кредитного дела Клиента.

В случае если при  рассмотрении кредитного проекта Юридической  службой,  Службой безопасности устанавливаются недостатки, связанные с неправильным оформлением документов либо их отсутствием, кредитный проект возвращается в Кредитное подразделение со служебной запиской с указанием в ней замечаний и конкретных предложений, позволяющих принять меры по их устранению.

Кредитный работник проводит анализ кредитоспособности Клиента, который включает в себя:

• анализ финансового состояния за последний завершенный финансовый год с поквартальной разбивкой и квартальные даты текущего года; 
• анализ кредитной истории, хозяйственной деятельности и состояния всех банковских счетов Клиента;
• определение степени зависимости деятельности потенциального Заемщика от аффилированных лиц, поставщиков и заказчиков;
• анализ предлагаемого потенциальным Заемщиком технико-экономического обоснования в кредите или бизнес–плана на краткосрочную перспективу;
• другие вопросы.

При анализе  кредитоспособности отдельно приводится информация о принадлежности Клиента  к категории связанных заемщиков  и к категории связанных с  Банком лиц.

По результатам проведенного анализа кредитоспособности Клиента делается вывод об эффективности его хозяйственно-финансовой деятельности и возможности для Банка кредитных взаимоотношений с ним.

Кредитный работник после получения заключений по кредитному проекту от Юридической службы, Службы безопасности и подготовки собственного заключения представляет все необходимые материалы о целесообразности выдачи кредита (отказе в выдаче), руководителю Кредитного подразделения для принятия решения относительно возможности рассмотрения кредитного проекта Уполномоченным органом Банка. Типовая форма заключения и комментарии по составлению приведены в Приложении Ж.

Кредитные проекты, рассматриваемые  в головном офисе Банка, проходят согласование в Службе по оценке рисков.

Заключение Кредитного подразделения  вместе с заключениями  служб, участвующих в рассмотрении кредитного проекта, передается кредитным работником в Службу по оценке рисков, которая осуществляет оценку рисков кредитного проекта, подготавливает заключение и передает его в Кредитное подразделение.

2. Принятие решения о предоставлении кредита

Заключения Кредитного подразделения, включая заключение Службы по работе с обеспечением, Юридической службы, Службы безопасности направляются Уполномоченному  органу Банка для принятия решения по рассматриваемому кредитному проекту.

В случаях выявления службами фактов представления поддельных документов или недостоверных сведений, а  также, если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение  возврата кредита не достаточно для возврата запрашиваемого кредита и выполнения ранее принятых обязательств, Кредитное подразделение вправе внести руководителю Банка или Уполномоченному им лицу, предложение о нецелесообразности выдачи кредита.

3. Оформление кредитной сделки

При принятии Уполномоченным органом Банка положительного решения  о выдаче кредита кредитный проект передается работнику Кредитного подразделения, в обязанности которого входит оформление кредитной сделки.

Подписываемые кредитные документы составляются в 2-х экземплярах - по одному для каждой из сторон.

Дополнительно могут быть подписаны экземпляры кредитных документов, необходимых  для обслуживания кредита (нотариальное оформление, государственная регистрация  сделки и т.п.), с указанием в  тексте договора общего их количества и пометкой об их равной юридической силе.

Кредитные договоры (Приложение З) и договоры по обеспечению возвратности кредита ( Договор поручительства (Приложение И), договор о залоге товаров в обороте (Приложение К), договор об ипотеке (залоге недвижимости) (Приложение Л))подлежат регистрации в порядке, установленном в Банке. Регистрация договоров производится в журналах регистрации.

4. Формирование кредитного дела

Формирование  кредитного дела предполагает проведение комплекса мероприятий, связанных с рассмотрением кредитного проекта до принятия решения о выдаче кредита, оформлением кредитных документов для заключения кредитной сделки и дальнейшим ее сопровождением.

Документы, представленные Клиентом в соответствии со списком  для рассмотрения Банком кредитного проекта, должны быть помещены в отдельную папку, на обложке которой должно быть указано наименование  Заемщика. Учет кредитных проектов осуществляется по номеру заявки, согласно журналу регистрации заявок.

После заключения договоров по кредитной сделке документы по кредитному проекту подшиваются в кредитное дело Заемщика, которое регистрируется в журнале учета кредитных дел Кредитного подразделения. Индекс кредитного дела должен присваиваться в соответствии с утвержденной в Банке номенклатурой дел.

Кредитное дело Заемщика состоит из нескольких разделов (блоков), формируемых, при необходимости, в отдельные папки под одним  индексом: 1 - юридические документы  Заемщика; 2 - документы, характеризующие  финансовое состояние Заемщика; 3 - документы по обеспечению и акты проверок залогового имущества; 4 - документы, касающиеся выдачи кредита и его дальнейшего сопровождения.

При этом в целях  создания и расширения базы данных о Заемщике на протяжении всей истории  отношений Банка с ним папки  по первым двум блокам документов носят накопительный характер и хранятся в Кредитном подразделении до минования надобности.

Третий и  четвертый разделы (блоки) кредитного дела формируются по каждой конкретной кредитной сделке. Четвертый блок кредитного дела состоит из разделов: документы, относящиеся к выдаче кредита (заявление, ТЭО, заключения соответствующих служб, решение органа, санкционирующего выдачу кредита); документы, относящиеся к деятельности Заемщика (договоры аренды земли, производственных мощностей, контракты с поставщиками/покупателями и др.); документы, относящиеся к кредитной сделке и процессу сопровождения (копии заключенных с Заемщиком договоров и соглашений по кредитной сделке; документы, подтверждающие предоставление кредита и его погашение, уплату процентов, целевое использование средств (распоряжение о предоставлении кредита, платежные документы); документы по оценке категории качества ссуды и другая документация по выданному кредиту).

Документы, относящиеся  к деятельности Заемщика, с длительным сроком действия при отсутствии изменений в них могут использоваться в работе при заключении других кредитных сделок.

Кредитное дело Заемщика должно начинаться с описи  имеющихся в нем документов, которые  подшиваются в кредитное дело по каждому разделу (блоку) в соответствии со списком (Приложение М)  по мере их поступления.

После исполнения Заемщиком всех обязательств по кредитной  сделке кредитное дело, содержащее документы по обеспечению, выдаче и  сопровождению кредита (3 и 4 блоки), передается на хранение в архив Банка.

Выдача кредита  осуществляется в полном объеме либо частями в соответствии с условиями  кредитного договора (договора об открытии кредитной линии (Приложение Н)), заключенного между Банком и Заемщиком, после оформления пакета кредитных документов и подготовки распоряжений об открытии ссудного счета (Приложение О) и о предоставлении кредита.

3.5.2. Для заведения  кредитной сделки в АБС «БИСквит»  Кредитное подразделение направляет  в Бухгалтерскую службу Банка  соответствующие документы, в  том числе:

• опись приема-передачи документов в 3-х экземплярах по форме;
• распоряжение об открытии ссудного счета Заемщику за подписью руководителя Банка (Председателя Банка, директора регионального филиала) или его заместителя;
• распоряжение Кредитного подразделения о предоставлении кредита;
• копию или выписку из положительного решения Уполномоченного органа Банка по данной кредитной сделке;
• оригинал кредитного договора;
• оригинал договора обеспечения (договор о залоге, в том числе договоры ипотеки с отметкой регистрирующего органа, поручительство, банковская гарантия и т.п.);
• свидетельство о регистрации залога, выданного по самоходной технике (при залоге данного вида имущества);
• паспорт технического средства;
• договор страхования (оригинал или копия, заверенная оттиском печати страховой компании), страховой полис, оригинал трехстороннего Соглашения;
• дополнительное соглашение к договору банковского счета (Приложение П);
• другие документы, имеющие отношение к данной кредитной сделке.

Ответственность за правильность и соответствие параметров заведения сделки в АБС «БИСквит» возлагается на Бухгалтерскую службу.

После заключения кредитного договора и получения кредита деятельность Заемщика должна находиться под постоянным контролем работников Кредитного подразделения. Организация работы с Заемщиком на этапе исполнения кредитного договора должна строиться в соответствии с Рекомендациями о порядке сопровождения кредитных сделок (Приложение Р).

Погашение ссудной  задолженности осуществляется заемщиками в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров, учет погашения ссудной задолженности осуществляется Бухгалтерской службой Банка в АБС «БИСквит».

После полного выполнения обязательств Заемщика по кредитному договору оригиналы  кредитных документов, находящиеся  в Хранилище ценностей, а также материалы кредитного дела по закрытой кредитной сделке, хранящиеся в Кредитном подразделении и Бухгалтерской службе, в срок, не превышающий 180 дней, подлежат передаче в архив Банка в соответствии с порядком, определенным Инструкцией № 9-И.

Работник Кредитного подразделения, осуществляющий сопровождение кредитной  сделки, после ее закрытия помещает надпись «ПОГАШЕНО» на обложке кредитного дела (1), содержащего документы по обеспечению, выдаче и сопровождению кредитного проекта, и контрольном листе, копия которого подшивается в дело, характеризующее финансовое состояние Заемщика, для формирования базы данных о кредитной истории.

После получения документов от Бухгалтерской  службы работником Кредитного подразделения  делается отметка «ПОГАШЕНО» на оригинале кредитного договора, полученные документы подшиваются к материалам кредитного дела (1), находящегося в Кредитном подразделении, после чего полностью сформированный пакет документов по закрытой кредитной сделке передается должностному лицу архива Банка.

3. Валютные операции банка

В дополнительном офисе ОАО «Россельхозбанк» в г. Мичуринск, операции по приему, выдаче, хранению, инкассации, подкреплению наличной валютой, а также работа с поврежденными, сомнительными, имеющими признаки подделки денежными знаками иностранных государств осуществляются в порядке, установленном Положением Банка России N 199-П, с учетом требований Инструкции №113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской, чеками (в том числе, дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» от 24 апреля 2004 года, а также «Порядка совершения операций с наличной валютой в головном офисе, обособленных и внутренних структурных подразделениях ОАО «Россельхозбанк» №83-П от 19 августа 2008 года.

Операции с наличной валютой  и чеками осуществляются в банке  только с той иностранной валютой, курс которой устанавливается Банком России по отношению к валюте Российской Федерации. Дополнительный офис ОАО «Россельхозбанк» в г. Мичуринск осуществляет операции только с долларом и евро.