Банковские услуги населению

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс.

Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы.

Достоверных данных об общем количестве реально используемых карт в России нет, но по экспертным оценка их около 60 млн. К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И третьей проблемой нужно выделить проблему безопасности.

Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. В отдельных регионах, в том числе и в Новосибирске карты с микропроцессором (смарт-карты) получили широкое распространение.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Российские потребители пока еще не до конца оценили такое нововведение, как льготный период кредитования. На этом фоне Visa International совместно с ведущими розничными банками страны сейчас проводит активную разъяснительную кампанию, посвященную преимуществам grace period, который позволяет клиентам бесплатно пользоваться “чужими деньгами”, т. е. занятыми у банка финансовыми средствами.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

В качестве важнейшей тенденции развития рынка банковских услуг видится рост конкуренции и существенное возрастание доли розничных банков с иностранным капиталом (по прогнозу АРБ, через 2–3 года их доля рынка увеличится до 40%). В числе других позитивных моментов можно назвать прогнозируемое увеличение объема кредитов физическим лицам за ближайшие годы в 4–5 раз, снижение уровня банковских издержек на развитие розничной сети, постепенный переход на карточное кредитование, развитие Интернет-банкинга и онлайнового кредитования, повсеместное внедрение скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщиков, расширение страхования рисков невозврата кредитов, а также накопление кредитных историй в кредитных бюро.

В России дистанционное банковское обслуживание в последнее время успешно развивается, телефонные службы отечественных банков предоставляют доступ к 20–25% продуктов и услуг, активно используются новые каналы – Интернет, электронная почта, SMS, WAP, а также банкоматы с расширенной функциональностью. Участникам отечественного рынка сегодня стоит обратить внимание на международный опыт создания наиболее комплексного вида дистанционного банковского обслуживания – так называемых контакт-центров, интегрирующих все каналы связи клиента с банками и продаж финансовых продуктов. При этом эффективное дистанционное обслуживание может реализовываться только как часть CRM, полноценной системы управления клиентскими отношениями. С этой точки зрения контакт-центр можно рассматривать как продолжение CRM.

Особое внимание должно быть уделено законодательным аспектам формирования системы кредитования малого бизнеса, который является одним из самых массовых потребителей банковских услуг в России. Сегодня потребность предприятий малого бизнеса в кредитовании удовлетворяется на 20–30%. Участие государства в механизмах снижения кредитного риска может разорвать порочный круг привязки национальной экономики к сырьевому сектору, аккумулирующему в себе основную часть финансовых потоков. Предлагается создать систему банков развития, ориентированных на кредитование несырьевых секторов экономики, включая малый бизнес. Еще одно перспективное направление законодательной работы связано с совершенствованием залога – упрощением процедуры реализации залога, а также исключением до сих пор распространенных случаев повторного залога уже заложенного имущества. Для этого предлагается создание единого реестра залогов.

Россия все больше интегрируется в мировую экономическую систему, вступление в ВТО – это очередной шаг. Этот процесс вызывает неизбежные изменения в функционировании российской банковской системы.

Видение проблемы Правительством РФ включает в себя следующие позиции:

Во-первых, вступление в ВТО не повлияет резким образом на российские банки в случае, если текущая ситуация с регулированием доступа иностранных финансовых учреждений на российский рынок останется такой, какая она есть.

Во-вторых, российский рынок банковских услуг уже достаточно открыт, даже по международным меркам. И сделано это не в связи с давлением партнеров по переговорам о вступлении в ВТО, а потому что Российская Федерация сама избрала для себя такой путь – путь финансовой валютной либерализации. Самым видимым элементом этой либерализации, является решение Центрального Банка отменить еще с 1 июля 2006 г. остающиеся ограничения по резервированию операций, связанных с движением капитала через границу.

Уровень нынешней степени либерализации рынка финансовых услуг в России иллюстрирует соотношение долга российского нефинансового сектора (предприятий реальной экономики), российским банкам и иностранным инвесторам. (Имеются в виду не инвестиции в акции, а инвестиций в долговой инструмент). Внешний долг и внутренний долг банковской системы составляет соответственно 47 и 53 процента. Имеется тенденция к выравниванию. При этом и внутренний и внешний долг растут в абсолютных суммах. Это говорит о том, что спрос российской экономики на банковские финансовые услуги, в первую очередь на кредитование, почти в два раза превышает возможности российской банковской системы.

И может быть, это и хорошо для экономики, что произошла такая валютная либерализация. И предприятия могут компенсировать недостаток кредитных ресурсов внутри, за счет внешнего рынка и развиваться, в общем-то, достаточно неплохими темпами. И банковская система продолжает развиваться хорошими темпами, быстрее, чем растет валовой внутренний продукт, несмотря на то, что определенный сектор экономики ею не обслуживается.

Важно найти разумный баланс между потребностями экономики в финансовых услугах и интересами развития национальной банковской индустрии. Такая большая страна как Российская Федерация, на историческую перспективу не должна отказаться, ни от национальной валюты, ни от национальной банковской системы. И если небольшие страны Центральной Европы могут пожертвовать этой индустрией в пользу других плюсов экономической интеграции со своими соседями, то Россия должную степень самостоятельности экономической политике будет иметь всегда. Одним из существенных элементов этой экономической самостоятельности является наличие национальной банковской системы. Этот факт признается и российскими властями, и российской банковской финансовой общественностью. Следовательно, государство должно в определенной степени создать условия для развития национального финансового сектора. В том числе, при необходимости выстраивать некоторые препятствия на пути проникновения иностранных финансовых систем и на внутренний рынок банковских услуг.

В то же время, существует некоторая уверенность, что от прихода иностранных конкурентов выиграют не только потребители банковских услуг, но и сами российские банки: как минимум технологии и опыт работы могут стать той компенсацией, которую они получат в результате конкурентного взаимодействия.

РАСЧЕТНАЯ ЧАСТЬ

Для исследования структуры активов и пассивов ОАО «Сбербанк России» на основе отчета о прибыли и убытках по состоянию на 1 июля 2010 и 2011 годов необходимо проанализировать ряд динамики (приложениет1).

Для анализа рассчитаем  показатели темп роста (Тр), темп прироста (Тпр), удельный вес каждого раздела отдельно по доходам и расходам кредитной организации (таблица 1 и 2).

Темп роста (Тр) рассчитаем по формуле: Тр=yi/yi-1.

Тр1=323534082/329588785=0,9816*100=98,16%

Тр2=98070400/70979933=1,3816*100=138,16%

Тр3=8321701/9216912=0,9029*100=90,29%

Тр4=1767775/1167809=1,5137*100=151,37%

Тр5=1628498848/19369953695=0,8395*100=83,95%

Тр6=518096334/683125009=7,584*100=75,84%

Тр7=5728877/6445632=0,8888*100=88,88%

Темп прироста рассчитываем по формуле Тр-100.

Таблица 1- Расчет показателей по доходам