Банковские услуги населению

Расчетный чек – именной денежный документ, удостоверяющий право клиента на получение рублевой денежной наличности в любом структурном подразделении Сбербанка России.

2.3 Современные виды услуг, предоставляемы Сбербанком

Банковские карты

Сбербанк, как и большинство российских банков, предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International

Более интересно другое предложение банка. В России на сегодняшний день эффективно функционируют только две национальные карточные системы. Широко представленная и разработанная в Новосибирске «Центром финансовых технологий» межбанковская «Золотая корона» и СБЕРКАРТ.

Микропроцессорная карта Сбербанка СБЕРКАРТ используется для совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.

Основные преимущества карты:

- безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей;

- оперативная выдача карты – в течение нескольких минут;

- широкая инфраструктура обслуживания карт, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисных точек);

- возможность отражения средств на карте в режиме реального времени;

- снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев;

- возможность безналичного перечисление средств (списание, перевод).

Главный недостаток - отсутствие возможности рассчитываться по карте за рубежом.

Операции с иностранной валютой и дорожными чеками

Сбербанк, как и большинство российских банков, оказывает традиционную услугу - обмен иностранной валюты, кроме того, подразделения Сбербанка России осуществляют:

-  продажу дорожных чеков «American Express»;

- покупку дорожных чеков «American Express», «Thomas Cook», «Visa», «Citicorp».

Перечень валютно-обменных операций приведен в таблице 2.1.

Таблица 2.1 Перечень валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками

Следует отметить, что, как правило, Сбербанк предлагает заниженный курс покупки и завышенный продажи иностранной валюты по сравнению с большинством других российских банков.

Операции с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов

Сбербанк России предоставляет следующие услуги физическим лицам по операциям с драгоценными металлами:

- открытие и ведение обезличенных металлических счетов (золото, серебро, платина и палладий);

- покупка – продажа мерных слитков драгоценных металлов (в т.ч. золотых - массой от 1 до 1000 граммов, серебряных - массой 100, 250, 500 и 1000 граммов, платиновых – массой 10, 50 граммов), изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам;

- продажа и покупка российских и иностранных монет из драгоценных металлов (золото, серебро, платина и палладий);

- хранение слитков драгоценных металлов.

Сбербанк является крупнейшим оператором на российском рынке монет из драгоценных металлов. За 2007 год банком было реализовано свыше 455 тыс. монет из драгоценных металлов. Общий вес проданных драгоценных металлов в монете составил 10,5 тонн, в т.ч. серебра 9,5 тонны; золота 1,01 тонны; платины 5,7 кг; палладия 20,9 кг.

Банк осуществляет продажу и покупку

- российских монет, выпущенных с 1980 года в СССР и Российской Федерации из серебра, золота, платины и палладия;

- ряда иностранных монет.

Операции осуществляются как с памятными, так и с инвестиционными монетами.

Аренда индивидуальных сейфов

Для обеспечения сохранности документов и ценностей Сбербанк предлагает в аренду индивидуальные банковские сейфы, установленные более чем в 700 хранилищах филиалов Сбербанка на всей территории Российской Федерации

Хранилища ценностей клиентов Сбербанка России, сертифицированные Банком России, оснащены современным банковским оборудованием, системой охраны и средствами противопожарной сигнализации.

В хранилищах установлены индивидуальные сейфы самых разных высот: от 4 до 60 см и более. В зависимости от конструкции сейф может быть оборудован внутренним контейнером, в котором удобно хранить имущество.

Индивидуальные сейфы открываются совместно клиентом и работником банка, при этом последним используется либо механический ключ, либо осуществляется разблокировка сейфа при помощи электронной системы контроля доступа. Ключи от арендованных сейфов клиенты хранят самостоятельно.

Основными приоритетами Сбербанка России при предоставлении в аренду индивидуальных сейфов являются:

- обеспечение сохранности имущества клиентов;

- соблюдение принципа конфиденциальности (сотрудники Сбербанка России не осуществляют контроль за ценностями, помещаемыми на хранение);

- гибкая тарифная политика (обеспечивающая конкурентоспособность тарифов и льготы клиентам, арендующим сейфы на длительные сроки);

- комплексный подход к развитию услуги, предусматривающий предоставление сопутствующих услуг, которые максимально удовлетворяли бы запросы различных групп арендаторов индивидуальных сейфов.

Реализация лотерейных билетов

В настоящее время Сбербанком России заключены договоры о реализации лотерейных билетов и выплате денежных выигрышей по ним со следующими организаторами лотерей:

- «Российский Фонд Культуры» - лотерея «Пари-Париж»;

- ООО Дирекция по проведению лотереи «День Победы» - лотерея «День Победы»;

- Общероссийское общественное Конструктивно-экологическое движение России «Кедр» - лотерея «Природа»;

- ООО «Дирекция спортивных лотерей» - лотерея «Чемпион»;

- Открытое акционерное общество «Спортивные лотереи» - лотерея «Спринт»;

- ООО Дирекция Спортивной лотереи – «Честная игра» - лотерея “Честная игра”.

В соответствии с Федеральных законом “О лотереях” № 138-ФЗ от 11.11.2003г. все организаторы лотерей имеют разрешения регулирующих органов.

3 Проблемы И перспективы развития банковских услуг населению

Весной 2008 г. компания GfK Русь провела очередную весеннюю волну мониторинга рынка розничных банковских услуг в России. Основные вопросы исследования охватывали отношения россиян к банковским продуктам и услугам: использование потребительских кредитов, пользование банковскими пластиковыми карточками, вкладами, депозитами, а также инвестиционными банковскими продуктами. Кроме этого, измерялся уровень осведомленности пользования и лояльности относительно более 30 ведущих российских банков. В ходе проекта было проведено 2 200 интервью в 170 населенных пунктах России по выборке, репрезентирующей взрослое население России в возрасте от 16 лет и старше.

Основные результаты показывают, что в последнее время отмечается тенденция увеличения спроса на банковские услуги. В первую очередь речь идет об потребительских кредитах. По сравнению с весной 2007 года доля россиян, воспользовавшихся этим видом кредита, увеличилась в два раза. Также растет интерес к инвестиционным банковским продуктам: покупка акций ценных бумаг, вложения в паевые инвестиционные фонды. Если в прошлом году об этом виде инвестиций говорили только 1-2 % россиян, то весной текущего года - уже 8% взрослого населения России.

Результаты исследования показывают, что по уровню известности и доли пользователей по-прежнему лидирует Сбербанк России (около 43% респондентов считают его основным), однако постепенно увеличивается доля людей, пользующихся услугами других коммерческих банков (так, в 2008 году около 57% опрошенных заявили, что в будущем намерены использовать другие банки). Наиболее популярными среди них россияне называют банк Русский Стандарт, Home Кредит, Росбанк, Банк Москвы и Внешторгбанк.

По результатам опросов, наиболее востребованными услугами (за исключением оплаты коммунальных платежей и обмена валюты) являются ведение текущего счета в рублях (популярно среди 35% россиян), срочный вклад (депозит) в рублях (21%), использование заработной дебетовой карточки (19%), денежные переводы (17%), а также услуги кредитования (15%), среди которых особенно популярны потребительские экспресс-кредиты в магазинах на покупку товаров, потенциальная заинтересованность в которых наблюдается у 10% россиян.

Постепенно увеличивается доля пользователей банковскими картами, в первую очередь за счет внедрения зарплатных дебетовых карт (что является результатом все более частого внедрения их работодателями), а также за счет распространения кредитных банковских карт, выдаваемых банками при оформлении кредита. Доля россиян, использующих личные кредитные карты, составляет около 19%.

Результаты исследования выявили, что основными источниками при поиске информации и выборе банковского продукта и услуг являются преимущественно отзывы друзей и знакомых (33 %), реклама на телевидении (отмечается уменьшение с 27% в 2007 году до 19% в 2008 году) и в газетах (с 23% в 2007 году до 13% в 2008 году).

Будущее российского рынка банковских продуктов и услуг видится, в первую очередь, в опережающем развитии розничного сектора.

Неудовлетворенный потребительский спрос создает основу для роста розничных банковских услуг в России. Однако важно понять, насколько в действительности широк этот спрос и способен ли банковский сектор его удовлетворить. В более передовых странах Центральной Европы (ЦЕ), вошедших в Европейский союз 1 мая 2004 г. (Польше, Венгрии, Чехии, Словакии и Словении), устойчивый рост благосостояния населения стимулирует национальные банки к реорганизации операций и структуры деятельности для создания разнообразных и конкурентоспособных продуктов, отвечающих запросам рынка. Многообещающий потенциал стран ЦЕ вполне осознается западными банками, которые становятся основными поставщиками розничных банковских услуг в этом регионе, чаще всего через приобретаемые национальные финансовые учреждения.

Если говорить о России с ее 144-миллионным населением, более чем вдвое превышающим совокупное население пяти стран ЦЕ, вошедших в ЕС, то здесь потенциал для розничного банкинга огромен, однако для его реализации могут потребоваться годы. Уровень финансового посредничества в России намного ниже, чем в ЦЕ, а в сравнении с более развитыми государствами Западной Европы он очень мал. По мнению Standard&Poor's, возможность создания в России широкого и емкого рынка коммерческих розничных услуг для населения, подобного нарождающемуся сейчас в ЦЕ, существует, но для ее реализации России необходимо устранить целый ряд препятствий структурного характера.

По-настоящему сильный импульс развитию розничного бизнеса российских банков могут дать лишь рост национальной экономики и повышение среднедушевого дохода. Пока же оживление в розничной сфере обусловлено спросом со стороны малой части населения, в то время как потенциал массового спроса на кредитные и сберегательные продукты остается далеко не реализованным.

Характерные для российских банков концентрация на обслуживании крупных промышленных предприятий и высокие доходы от торговли ценными бумагами, повышающие чистую прибыль, не создают мотивацию для розничного банковского бизнеса. Между тем целый ряд преимуществ розницы по сравнению с традиционным обслуживанием корпоративных клиентов - например, диверсификация кредитного портфеля и ресурсной базы, высокая процентная маржа, стабильные доходы, - могли бы в долгосрочной перспективе позитивно повлиять на уровень рейтингов российских банков. К сожалению, преимущества розничного бизнеса еще в полной мере не реализованы российскими банками. Для расширения розничных операций необходимо смягчить воздействие ряда факторов, сдерживающих как спрос со стороны потребителей, так и предложение со стороны банков. Речь идет о следующем:

- неравномерное распределение душевого дохода;

- низкий уровень доверия к банковской системе;

- слабость банковского регулирования;

- доминирующая роль Сберегательного банка России (Сбербанка), принадлежащего государству;

- недостаточное присутствие иностранных инвесторов;

- высокие первоначальные затраты.

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.