Банковские услуги населению

Наряду с расчетно-кассовым обслуживанием коммерческий банк может предложить широкий круг операций, в которых заинтересовано юридическое лицо: доверительное управление имуществом и портфелем ценных бумаг, консультационное обслуживание, кредитование и др.

Вместе с тем выбор клиентом коммерческого банка для расчетно-кассового обслуживания обязывает и коммерческий банк к обеспечению высокого качества оказания расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично, надежно. Поскольку контакты с банком по расчетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости от качества работы банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества с банком, о формах такого сотрудничества, о степени обоснованности установленных банком тарифов на расчетно-кассовые услуги.

В отдельную категорию услуг можно выделить трастовые (доверительные) операции банков с ценными бумагами, которые представлены следующими услугами:

- передача в доверительное управление отдельных ценных бумаг и их портфелей;

- платежные функции, связанные с обслуживанием ценных бумаг;

- управление активами пенсионных и инвестиционных фондов и др.

- посреднические и брокерские операций по покупке-продаже ценных бумаг по поручению клиентов банка;

- хранения ценных бумаг;

- оказания депозитарных услуг.

Развитие трастовых операций в России по существу началось с созданием коммерческих банков. Однако такое развитие тормозится отсутствием полного законодательного обеспечения самого института доверительной собственности. Первое появление траста конечно связано с приватизацией в стране в 1992-1993гг.,когда физические лица получили в собственность большие суммы средств, которыми необходимо было управлять.

Причины возникновения доверительных операций в России отличны от предпосылок возникновения подобных операций в зарубежных странах. Первопричинами возникновения спроса и создания рынка доверительных операций в России явились:

-         изменения, связанные с переходом экономики от плановой к рыночной, и обесценение вкладов населения, средств предприятий на расчетных счетах вследствие гиперинфляции;

-         неподготовленность к таким изменениям большинства граждан, руководителей предприятий.

Кроме того, в рамках рыночной экономики различные компании и предприятия создают свои портфели ценных бумаг, управлять которыми  не могут в результате отсутствия у них информации о рынке ценных бумаг.
       Трастовые операции используются коммерческими банками в следующих целях:

- как источник получения дополнительного дохода;- в качестве способа приобретения контроля над крупными корпорациями и их денежными средствами;
          - для налаживания связей с крупной клиентурой;
          - для преодоления ограничений, установленных для коммерческих банков некоторых стран в области инвестиционной деятельности. В частности, в США коммерческие банки используют трастовые операции как одно из средств обхода ограничений, установленных для коммерческих банков на осуществление инвестиционной деятельности.
          Осуществляя инвестиции в ценные бумаги, траст-отделы банков предпочитают вкладывать средства
- во-первых, в акции фирм, с которыми они имеют длительные деловые связи;
- во-вторых, в ценные бумаги крупнейших компаний.
Это обусловлено стремлением банков уменьшить издержки на изучение финансового состояния множества компаний и фирм, получить возможность участия в управлении ряда компаний и контроля над их деятельностью. Кроме того, коммерческие банки способны оказывать влияние на курсы акций фирм, в которые они вкладывают полученные в доверительное управление средства, путем поддержания устойчивого спроса на рынке на ценные бумаги этих фирм.
Операции с иностранной валютой, которые помимо традиционных операций купли-продажи иностранной валюты включают оплату и выставление денежных аккредитивов, покупку и оплату дорожных чеков иностранных банков, выпуск и обслуживание пластиковых карт, осуществление международных расчетов.
Основным документом, регламентирующим проведение валютных операций, является Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле». Он определяет принципы осуществления валютных операций в Российской Федерации, полномочия и функции органов и агентов валютного контроля и валютного регулирования, права и обязанности юридических и физических лиц в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, а также виды ответственности за нарушение валютного законодательства.
Коммерческие банки могут осуществлять вышеуказанные операции только при наличии соответствующей лицензии Центрального банка Российской Федерации. Банки, получившие лицензию на валютные операции, называются уполномоченными банками. Лицензии делятся на внутренние и генеральные.
          Внутренняя лицензия дает право на совершение ограниченного круга операций на территории Российской Федерации; ведение валютных счетов клиентуры; торговые и неторговые операции; покупка, продажа наличной и безналичной иностранной валюты на внутреннем валютном рынке; установление корреспондентских отношений с российскими банками, имеющими генеральную лицензию. Для получения внутренней лицензии коммерческий банк должен проработать не менее одного года с момента регистрации ЦБР и получения рублевой лицензии. В исключительных случаях при наличии веских обстоятельств валютная лицензия дается до истечения указанного срока.
Внутренняя лицензия предоставляется при выполнении банком обязательных условий:
          - рентабельной работы и соблюдения установленных экономических нормативов в течение последнего года;
          - квалификационной и технической готовности к осуществлению валютных операций;
          -экономического обоснования внешнеэкономических связей.
В зависимости от вида лицензии на совершение банковских операций с валютными ценностями, которой обладает банк, степени развития его материальной базы и подготовленности кадров банк может выполнять все или ряд операций с иностранной валютой.

Информационные услуги, когда банки за определенную плату предоставляют клиентам информацию как коммерческого, так и некоммерческого характера.

2 Деятельность Сбербанка России на рынке банковских услуг для НАСЕЛЕНИЯ

2.1 Традиционные банковские услуги

Депозитные операции

Сбербанк предлагает физическим лицам следующие виды вкладов:

1. «Депозит Сбербанка России».

2. «Пополняемый депозит Сбербанка России».

3. «Особый Сбербанка России».

4. «Пенсионный пополняемый  депозит Сбербанка России».

5. «Пенсионный депозит Сбербанка России».

6. «Пенсионный-плюс Сбербанка России».

7. «Зарплатный Сбербанка России».

8. «Универсальный Сбербанка России».

9. «До востребования Сбербанка России».

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

Причисление процентов производится:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению.

После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

- по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладу на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Вклады «Пенсионный-плюс Сбербанка России». (4% годовых), «Зарплатный Сбербанка России». (1% годовых), «Универсальный Сбербанка России». (1% годовых) по сути являются разновидностями вклада «До востребования Сбербанка России» (0,1% годовых) и используются для получения пенсий, зарплат и любых других приходно-расходных операций, а не для сохранения и преумножения сбережений. Следует отметить, что более 11 млн. клиентов (каждый седьмой работающий гражданин в России) ежемесячно получают свою заработную плату, пользуясь услугами Сбербанка.

Процентные ставки по вкладам Сбербанка традиционно находятся на уровне ниже среднерыночного, т.к. у населения он имеет репутацию наиболее надежного. Впрочем, после создания системы страхования вкладов банк был вынужден увеличить проценты по вкладам и приблизить их к среднерыночным, т.к. при небольшой сумме вклада надежность банка при условии его членства в системе страхования перестала иметь значение.

Кредитные операции

Сбербанк предлагает целую линейку кредитных продуктов для частных лиц:

1.                  Кредит на неотложные нужды.

2.                  Единовременный кредит.

3.                  Возобновляемый кредит.

4.                  Пенсионный кредит.

5.                  Доверительный кредит.

6.                  Автокредит.

7.                  Товарный кредит.

8.                  Жилищные кредиты.

9.                  Кредит «Молодая семья»

10.             Образовательный кредит.

11.             Корпоративный кредит.

12.             Кредит под залог ценных бумаг.

13.             Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Кредиты Сбербанка можно условно разделить на четыре группы.     Первая - кредиты на неопределенные цели – на неотложные нужды, единовременный, возобновляемый, пенсионный, доверительный, корпоративный, под залог ценных бумаг и мерных слитков.

Общий принцип этой группы – кредиты без обеспечения предоставляются на сумму не более 45 000 рублей, дополнительные комиссии минимальны, помимо паспорта для кредита без обеспечения требуются дополнительные документы (справка о доходах). Ставки по кредитам вполне конкурентоспособны, а с учетом небольших дополнительных комиссий, ниже среднерыночных.

Вторая группа – это кредиты на приобретение определенных товаров – автокредит и товарный. Сбербанк на рынке потребительского кредитования проводит довольно консервативную политику. Кредиты не выдаются в местах продаж товаров, но и ставки невысоки в отличие от конкурентов, у которых с комиссиями они доходят до 100% годовых.

Третья группа – это чрезвычайно актуальные сейчас жилищные или ипотечные кредиты.

Процентные ставки по жилищным кредитам находятся на среднерыночном уровне, сейчас появляются и более привлекательные предложения (от 10% годовых).

Четвертая группа экзотический вид кредитования, для России, но чрезвычайно популярный за рубежом – образовательный кредит.

В связи с повсеместным переходом на платное образование этот вид кредитования видится довольно перспективным. В тоже время, если за рубежом получение диплома вуза является гарантией значительного увеличения доходов, то в России этого не происходит, по многим специальностям наблюдается перепроизводство специалистов, да и уровень их подготовки крайне низок. Поэтому риск невозврата образовательного кредита велик, и видится необходимость участия в такого рода кредитных программах государства.