Современная банковская система

 По  объему капитала коммерческие банки  делятся на крупные, средние и  мелкие.⁸ В России на 1 июня 1996 г. 72% — это мелкие банки с уставным капиталом до 5 млрд. руб., в том числе. 35% — до 1 млрд. руб., 37% — от 1 до 5 млрд. руб., 23% — это средние банки с уставным капиталом от 5 до 20 млрд. руб., 5% — крупные коммерческие банки с уставным капиталом более 20 млрд. руб.⁹ Величина активов среднего российского банка в начале 1996 г. в 20 раз меньше показателя среднего венгерского банка, в 30 раз 
меньше чешского и почти в 900 раз — японского. Сбербанк, лидирующий среди российских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 1996 г. лишь 237-ю позицию в мировом банковском «табеле о рангах» — списке 1000 крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом «The Banker». За 1996 г. число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20 млрд. руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на 1 апреля 1997 г. не превышала 10%. В 1997 г. кредитно-финансовая система России была представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5 млрд. руб. (61,5%) и средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%).

 Согласно  Закону «О банках и банковской деятельности»  банки могут создавать банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков в объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют  разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их интересов. Каждый банк преследует свои цели и  решает собственные коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном соблюдении установленных  законов и нормативных актов.

 В банковской системе России представлены практически  все перечисленные выше виды коммерческих банков. Если ранее для банковской системы России было характерно наличие  большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся  в рамках отдельных отраслей и  обслуживающих потребности этих секторов экономики, то сейчас прослеживается тенденция диверсификации банковских операций.

 Но  из всего разнообразия банков многие виды получили пока 
крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных (представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

 В то же время отмечается некоторый избыток  следующих видов банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован  преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых» банков, тесно связанных с государственной  собственностью и государственными финансами, иностранных банков.

 В настоящее  время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста  и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой  конкурентной борьбы на рынке с отсевом  слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г. количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось  на 140. В 1996 г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа зарегистрированных банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих  лицензию Центрального банка России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. количество кредитных организаций  составляло 2120» в том числе  банков — 2099, на 1 января 1997 г. — 2008 (табл. 3). Для сравнения можно отметить, что в США на данное время насчитывалось 13 тыс. банков. ( табл. 3 см. приложение).

 Однако  из общего числа коммерческих банков России большинство из них сосредоточены  в Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает. На 1 января 1997 г. в Москве и Московской области действовало 862 банка, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных  учреждений. В Санкт-Петербурге и  Ленинградской области имеется  лишь 49 коммерческих банков или в 16 раз меньше. Московским банкам принадлежит  около половины суммарного капитала всех российских банков.

 Уменьшение  количества банков происходит, в том  числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным  явлением, так как капитал банка  увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается  объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.

 В связи  с этим остро стоит проблема обеспечения  стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и  платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает  платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

 Структура суммарной задолженности по обязательствам предприятий и организаций основных отраслей экономики в 1995 г. выглядела  следующим образом (табл. 4 см. в приложении).

 Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к долгосрочному  кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные  условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора  экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор, основные методы зарабатывания денег банками. Имеется в виду следующее: доходность на финансовых и товарных рынках продолжала падать, инфляция, высокие темпы  которой позволяли банкам ранее  получать значительные прибыли на высокой  марже, также снизилась и изменила свою форму, проявляясь в виде роста  государственного долга, взаимных неплатежей, отложенного спроса, дефицита бюджета, появления денежных суррогатов и  возобновления бартера.

 В этих условиях банкам приходится переключаться  с финансового сектора на производственный. Перспективы развития ситуации в  этой области выглядят следующим  образом:

 а) первоочередным вниманием в ближайшее время  все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу —  служебные помещения, магазины, земельные  участки, другие объекты недвижимости;

 6) приоритетными  объектами производственных инвестиций  будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в  первую очередь, в топливных  и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро  окупаемые объекты, например, связанные  с жизнеобеспечением населения;

 в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже  поделены между крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками  своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем  и внутреннем рынках, во многом зависит  от сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми  кругами в России и за рубежом, 
международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;

 г) как  следствие резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки  если и смогут самостоятельно финансировать  строительство объектов, то только небольших и местного значения. Финансирование более значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной  крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;

 д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и  через рынок ценных бумаг (банки  выступают посредниками между владельцами  денежных средств и инвесторами).

 е) реальное содействие инвестициям в производство банки оказывают и через развивающееся  проектное финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность, эффективность  с учетом различного рода рисков, разрабатывает  общую концепцию» технико-экономическое  обоснование, бизнес-план. Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.

2.2. Условия восстановления  банковской системы  в условиях переходной  экономики¹⁰

 Банковская  система России после кризиса 1998 г. находится в состоянии поиска путей выживания и адаптации  к новым условиям. На первый план вышли проблемы урегулирования отношений  с иностранными и отечественными кредиторами, восстановления доверия  населения, реструктуризации и рекапитализации  банковской системы. Полноценное ее функционирование сдерживается из-за сохранения значительного числа  неплатежеспособных банков с отрицательным  капиталом, крайне медленного отзыва лицензий у банков-банкротов, которые множат потери общества.

 Политика, предусматривающая преодоление  последствий банковского кризиса, обычно включает следующие направления:

• принятие антикризисных мер, главными задачами которых являются поддержание ликвидности банковской системы, восстановление ее роли в осуществлении расчетов, разрешение возникающих проблем с клиентами, прекращение "набега" вкладчиков на банки;
• реструктуризацию и санацию банковской системы с целью ликвидации нежизнеспособных банков путем банкротства, стимулирование слияний и поглощений банков;
• рекапитализацию, преследующую цель восстановления главной функции банковской системы - финансового посредника, для чего государство предпринимает усилия по наращиванию капитала банков и повышению его качества.

 В течение 1999-2000 гг. выявилось определенное противоречие между необходимостью восстановления капитала, связанного с увеличением  объема "работающих" активов (кредиты, вложения в ценные бумаги), и требованиями к повышению надежности банков и  снижению рисков, что должно вести  к увеличению объема ликвидных, но одновременно неработающих или низкодоходных  активов. В результате в 1999-2000 гг. произошли  существенные изменения в структуре  совокупных банковских активов. Доля ликвидных  активов (касса, средства на корреспондентском  счете в ЦБ РФ и средства на корреспондентских  счетах у нерезидентов) возросла с 10% на начало 1999 г. до 13,7% к декабрю 1999 г., тогда как доля "работающих" активов снизилась к декабрю 1999 г. до 60% по сравнению с 68-70% в докризисный  период. Скорее всего, банки не стремятся  повышать свою доходность и предпочитают минимизировать риски, хотя рост ликвидных  активов может быть связан и с  образованием "денежного навеса".

 Из-за неуверенности в устойчивости рубля  и значительной непогашенной задолженности  перед нерезидентами банковская система наращивает валютную ликвидность. К декабрю 1999 г. величина остатков на счетах в банках-нерезидентах достигла 4,6 млрд. долл. по сравнению с 2 млрд. долл. на начало года. За этот период 30 крупнейших банков сократили объем  задолженности перед нерезидентами  с 3,3 млрд. до 2,1 млрд. долл., а величина остатков на счетах в банках нерезидентах почти вдвое превысила чистую задолженность перед нерезидентами  по межбанковским кредитам. Международная  инвестиционная позиция банковской системы за три квартала 1999 г. возросла с -0,17 млрд. до 4,1 млрд. долл.

 Повышение ликвидности является естественной реакцией банков на кризис платежеспособности и высокие системные риски  кредитования экономики. В то же время  в среднесрочном плане ориентация банков на повышение ликвидности (особенно валютной, которая может рассматриваться  как мягкая форма оттока капитала) вступает в противоречие с потребностями  восстановления капитала: чем выше ликвидность активов, тем меньше их доходность.

 В результате обесценения государственных облигаций  и переоценки валютных активов банковская система внешне стала более активным кредитором реального сектора. Объем  кредитов экономике возрос с 9,4% ВВП  в начале 1998 г. до 11% ВВП к началу 1999 г. к стабилизировался на этом уровне¹¹. Однако доля кредитов экономике в структуре банковских активов в течение 1999 г. снизилась с 37,5 до 33,3%. Наращивая валютную ликвидность, банки сокращают валютные кредиты экономике, что вызвано как снижением объемов импорта (импортеры предъявляли значительный спрос на кредиты), так и высокими рисками кредитования и повышенным уровнем просроченной задолженности по валютным кредитам предприятиям. Хотя банковский кризис 1998 г. можно рассматривать в основном как кризис пассивов, в определенной мере его породили и "плохие" долги предприятий, которые обусловили низкую ликвидность валютных активов банков.

 Переориентация  банков с кредитования государства  на кредитование реального сектора  выразилась в устойчивом росте объема рублевых кредитов экономике - в течение 1999 г. он возрос почти на 30% в реальном выражении. Доля рублевых кредитов в  общем объеме выданных банками кредитов к концу года превысила 50% (на начало года - около 30%). При этом качество кредитного портфеля, оцениваемое долей просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов, заметно повысилось, хотя и остается ниже докризисного уровня (около 8% по сравнению с 5-5,5%). Учитывая, что доля просроченных кредитов, выданных в иностранной валюте, почти  не уменьшилась, а сроки кредитования в валюте заметно удлинились, можно  предположить, что существенная часть  валютных кредитов, являющихся по сути безнадежными, не отражается банками  как просроченные, а пролонгируется в надежде на улучшение ситуации в будущем.