Роль центрального и коммерческих банков

     Это не могло повлиять на размер кредитного портфеля банков. В настоящее время кредитный портфель банков, работающих в Челябинской области, превышает 240 миллиардов рублей  –   с начала года он вырос на треть. 90 миллиардов из этих средств составляют ипотечные кредиты, которые, как и розничные, зачастую предоставлялись не самым высокооплачиваемым южноуральцам. Теперь их платежеспособность резко снизилась, и у банков возникли проблемы. ПРИЛОЖЕНИЕ 6д

     Фактически  банки расплачиваются за собственную недальновидность. Объем задолженности по просроченным кредитам достиг шести миллиардов рублей. При этом финансовые учреждения вынуждены увеличивать расходы на создание дополнительных резервов для покрытия рисков невозврата кредитов. Отвлекая ресурсы, банки снижают свои способности в кредитовании, от чего напрямую зависит его устойчивость. ПРИЛОЖЕНИЕ 6е

     Сейчас  банки оценивают каждого кредитора  отдельно, тщательно анализируя его платежеспособность и финансовое положение и, требуют больший объем информации о заемщике, предприятии, обязательно составляют сложные финансовые схемы поведения кредитора на длительный период времени в различных условиях развития.   

     3.1 Мероприятия Банка России по совершенствованию финансовых рынков в 2009 году и на период 2010 и 2011 годов. 

     В 2009  –  2011 годах основными задачами Банка России в области инспекционной деятельности будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций.

     Продолжится совершенствование процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в части:

• регулирования ликвидационного неттинга в отношении обязательств по финансовым сделкам;
• совершенствования положений об оспаривании сделок должника при осуществлении процедуры банкротства и привлечении к субсидиарной ответственности за доведение до несостоятельности (банкротства) лиц, имеющих или имевших право давать указания, обязательные для исполнения должником;
• обеспечения сохранности электронных баз данных об операциях кредитных организаций и архивов, а также ответственности руководства кредитных организаций за их сохранность.

     Согласно  плану мероприятия Банка России по совершенствованию платежной системы России в 2009 году и на период 2010 и 2011 годов Банк России будет проводить работу по совершенствованию правил осуществления платежей и переводов денежных средств путем стандартизации платежных инструментов, процедур приема, контроля и обработки информации с учетом международного опыта и российской банковской практики.

     Банк  России продолжит реализацию мероприятий  по дальнейшему комплексному преобразованию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системы банковских электронных срочных платежей  –  системы БЭСП).

     Банк  России будет проводить работу по совершенствованию нормативно –  правовой базы, регулирующей безналичные расчеты в части развития розничных платежных услуг на основе инновационных технологий, которая в целом будет способствовать повышению эффективности российской платежной системы. www.cbr.ru/today/publications_reports/

     Так же, согласно проекту «Основные направления единой государственной денежно – кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов» в 2009  – 2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии   с   Федеральным   законом   "О   Центральном   банке   Российской   Федерации   (Банке России)" будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

     Банк  России продолжит работу по следующим  направлениям:

• обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);
• упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;
• оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
• обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;
• рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

     Дополнительное  внимание Банк России уделит вопросам регулирования деятельности кредитных  организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов, а также вопросам оказания коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями, посреднических (агентских) услуг кредитным организациям.

     Важной  частью работы будет активизация усилий Банка России совместно с государственными органами исполнительной власти и банковским сообществом по повышению финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации, в частности, в сфере банковской деятельности и банковских услуг, путем реализации собственных инициатив, участия в соответствующих национальных и международных программах. 

3.2 Рекомендации банковских сообществ по дальнейшему развитию кредитной системы. 

     Вопросам поиска стратегии оздоровления кредитной системы и банковской системы в частности была посвящена XI Всероссийская банковская конференция «Банковская система России 2009: стратегии выхода из кризиса», которую провела Ассоциация региональных банков России 25 марта прошлого года в Москве.

     Банковская система находится в относительно стабильном положении, но остается еще много проблем с текущей ликвидностью кредитных организаций, долгосрочным планированием, самая большая проблема – рост просроченной задолженности.

     Большая доля кредитов предоставлена под обеспечение, и Ассоциация «Россия» предлагает создать структуру, которая могла бы заниматься выкупом этих активов. От российских и иностранных инвесторов, интересующихся кризисными активами, поступают предложения о выкупе таких активов и дальнейшей работе с ними. Государственные институты, либо Центральный банк РФ, либо само государство, могли бы входить в капитал банков, предоставляя право собственникам кредитных организаций выкупать долю у государства, как только изменится экономическая ситуация.

     Так же одной из серьезных проблем, которая может возникнуть в ближайшей перспективе, является концентрация в банковском секторе. На протяжении 10 лет Сбербанк России был и остается лидером, но сейчас позиции его укрепляются в большей степени, чем у других крупных банков. В 2000 г. Сбербанк России, в отличие от других банков, получил государственную поддержку, поэтому он сейчас доминирует. На 2 – м и 3 – м местах находятся крупные банки с государственной поддержкой – ВТБ и Газпромбанк. Оптимальная структура банковской системы должна кроме государственных банков учитывать и большие частные банки. [«Управление в кредитной организации», 2009, N 3] Г.Н.Коваленко Издательский дом «Регламент» Подписано в печать     18.05 2009

     На XX съезде Ассоциации российских банков прошедшем 03 апреля 2009г было озвучено что следует изменить подход к обслуживанию кредитов, то есть реструктуризировать их. С этой целью необходимо в первую очередь оценить кредитный портфель, не дожидаясь, когда у клиента возникнут проблемы с погашением кредита. Во – вторых, необходимо принять меры, если банк подозревает, что у клиента возникнут сложности. Внутри банка нужно построить систему взаимоотношений с проблемными клиентами. Банкротство, обращение взыскания на залог в случае невозврата кредита – это крайняя мера, это почти всегда плохо и для банка, не говоря уже о клиенте. Если клиент может обслуживать задолженность, пусть и в меньшем объеме, надо реструктуризировать кредит. [Подписано в печать 23.04.2009 А.С.Сергеев (XX СЪЕЗД АРБ И МИРОВОЙ КРИЗИС)]

     В Санкт – Петербурге состоялась XIV Северо – Западная банковская конференция. Самая острая проблема малого и среднего бизнеса, говорилось на конференции – недоступность кредитов. Банки федерального масштаба кредитуют небольшие компании под 23 – 24 процента годовых. Не все предприятия могут выдержать такую нагрузку. А ведь именно на малый и средний бизнес возлагает надежды государство. [«Российская газета» – Федеральный выпуск №4953 (129) от 16 июля 2009 г.]

     В начале текущего года Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия») совместно с консалтинговой группой «Банки. Финансы. Инвестиции» провела среди кредитных организаций экспресс – опрос по поводу текущего состояния регулятивной среды банковской деятельности и перспективы осуществления эффективной антикризисной политики. Ответы заметного большинства участников опроса позволили сделать вывод, что они одобряют сегодняшние действия регулятора. Результаты анкетирования позволяют сформулировать ряд предложений по расширению и корректировке состава мер антикризисной политики в банковской сфере. В качестве ключевых предложений Ассоциация «Россия» предлагает рассмотреть следующие:

• В связи с ростом просроченной задолженности и снижением капитализации кредитных организаций представителям банковского сообщества совместно с Банком России, Агентством по страхованию вкладов и другими заинтересованными лицами следует активизировать диалог по вопросу создания специализированного Агентства, деятельность которого будет связана с выкупом проблемных активов с балансов кредитных организаций.
• Рассмотреть возможность внесения изменений в Положение Банка России от 12.11.2007 N 312 – П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами», а именно:

• а)  упрощающих процедуру предоставления кредитов под залог портфелей активов,
• б) расширяющих перечень активов, принимаемых в обеспечение по кредитам, в том числе и за счет валютных и розничных активов, включая портфели однородных ссуд.

• Ускорить принятие закона «О банкротстве физических лиц».

• Ввести мораторий на внесение изменений в Закон «О банках и банковской деятельности», касающихся увеличения капитала действующих кредитных организаций.
• Разработать меры по стимулированию консолидационных процедур в банковской системе Российской Федерации (упрощение порядка регистрации и т. п.).
• Рассмотреть возможность внесения в Положение Банка России от 26.03.2004 N254 – П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» изменений, позволяющих учитывать в качестве обеспечения государственные контракты, имеющиеся у заемщиков.
• Рекомендовать Банку России проводить максимально прозрачную и единую информационную политику в вопросах освещения принимаемых антикризисных мер, денежно – кредитной политики и валютного регулирования.
• Расширить операции Внешэкономбанка, по направлению целевого кредитования банков, предоставляющих финансирование приоритетным отраслям экономики. [И.Е.Смирнов Издательский дом «Регламент» Подписано в печать 19.05.2009]

Заключение 

     Кредитные отношения – важнейший аспект современной экономической деятельности. Эффективная кредитная система является залогом успешного развития производства и социально – экономического прогресса в целом.

     Кредит как экономическая категория выполняет ряд функций, основными из, которых выступают распределительная, эмиссионная и контрольная. Распределительная функция кредита проявляется в том, что посредством его использования происходит распределение и перераспределение на возвратной основе временно свободных денежных ресурсов. Эмиссионная функция заключается в том, что на основе кредита, в связи с кредитом происходит эмиссия денежных знаков, безналичных платежных средств и различных ценных бумаг. Наконец, контрольная функция кредита проявляется в том, что в процессе совершения кредитных операций осуществляется контроль экономической деятельности, финансового состояния. Государство на основе кредитных отношений осуществляет управление всем процессом денежного оборота.