Роль центрального и коммерческих банков

     В I квартале 2009 г. решением Совета директоров Банка России сроки ранее предусмотренного поэтапного увеличения нормативов обязательных резервов. ПРИЛОЖЕНИЕ 5г

     Кроме того, было принято решение об исключении из состава резервируемых обязательств перед государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) и обязательств перед инвесторами, не являющимися кредитными организациями, возникающих в рамках оказания финансовой помощи по планам участия АСВ в предупреждении банкротства в соответствии с Федеральным законом «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».

     Нормативы обязательных резервов по всем категориям резервируемых обязательств составляли на 24 ноября 2009 г. 0,2%, коэффициент усреднения — 0,6. (http://www.cbr.ru/analytics/standart_system/print.asp?file=r_res_ratios_1.htm)

Сумма обязательных резервов, депонированных кредитными организациями на счетах обязательных резервов в Банке России, по состоянию на 1.01.2009 составила 29,9 млрд. руб. (на 1.01.2008 — 221,6 млрд. руб.). ПРИЛОЖЕНИЕ 5д (Обязательные резервы кредитных организаций, депонированные в Банке России)

     Крупные банки, столкнувшиеся в 2009 г. с ухудшением качества судных портфелей и сжатием  свободных для размещения средств, в том числе за счет массовой реструктуризации кредитов в корпоративном сегменте, утратили значительную часть интереса к малому и среднему бизнесу.

   В основные мероприятии для оздоровления и поддержке малого и среднего бизнеса Правительство Российской Федерации и Банк России предпринял такие меры, как:

• Реструктуризация ипотечных кредитов для лиц, потерявших работу через АИЖК (Выделено 60 млрд.руб, потрачено в 2008 г. – 8,4 млрд.руб, на 2009 г. – 51,6 млрд.руб)
• Рефинансирование ипотечных кредитов (в декабре 2008 года  –  0,6 млрд.руб., на 2009 г. – 30,0 млрд.руб.)) Создание условий для кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства со стороны коммерческих банков. (Указание Банка России от 16 декабря 2008 г., в перечень активов, принимаемых в обеспечение от кредитных организаций для финансирование Банке России, включены кредиты и векселя малых предприятий). [100]
• Субсидирование процентной ставки по отдельным видам инвестиционных и краткосрочных кредитов, привлекаемых в 2008 – 2009 годах организациями и предприятиями агропромышленного комплекса, в размере 100% ставки рефинансирования Банка России (7,0 Объем дополнительного финансирования, млрд рублей)
• Субсидирование процентных ставок по отдельным видам инвестиционных и краткосрочных кредитов, привлекаемых организациями рыбохозяйственного комплекса на модернизацию и техническое перевооружение рыбопромыслового флота, а также на материально – техническое снабжение и снаряжение. (1,1 Объем дополнительного финансирования, млрд рублей).  [Распоряжение Правительства Российской Федерации от 4 февраля 2009 г. № 124 – р]
• Обеспечение вхождения предприятий агропромышленного комплекса в перечень рекомендуемых отраслей для рефинансирования коммерческими банками под залог кредитных договоров, а также по снижению требований к уровню риска по кредитам, выдаваемым под залог продукции.
• Субсидирование 2/3 ставки рефинансирования по 3 – х летним потребительским кредитам на приобретение отечественных легковых автомобилей физическим лицами.  
• Предоставление кредитной линии лизинговым компаниям на осуществление лизинговых операций с автомобильной техникой российского производства на срок не менее 3 лет по ставке, не превышающей ставку рефинансирования Банка России.
• Выделение кредитных лимитов на финансирование текущей деятельности предприятий автомобильной промышленности в размере до 70 млрд. рублей, в том числе с использованием механизма государственных гарантий.

     Рейтинг по объему выданных в 2008 году кредитов. 

2.3 Влияние кризиса  на деятельность коммерческих банков

     Глобальный  финансовый кризис в полной мере отразился и на работоспособности коммерческих банках. Выживая в тяжелых макроэкономических условиях, большинство банков демонстрируют снижение основных показателей деятельности. В условиях нестабильности многие банки перестраивают бизнес – процессы организаций, ужесточая требования к заемщикам, или вовсе приостанавливают выдачу кредитов, что является ударом по доходности, особенно для многофилиальных банков. За последний год выросла стоимость банковских пассивов, из – за ухудшения положения заемщиков значительно выросли риски кредитования  –  совокупность этих факторов способствует росту ставок по кредитам, отсекая большую часть заемщиков, способствуя кредитному сжатию в розничном сегменте.

     Коммерческие  банки, пытаясь удержаться на плаву  в период кризиса, сталкиваются с двумя отчетливыми и взаимосвязанными проблемами. Первая  –  это отсутствие ликвидности, осложняющее процесс финансирования; вторая  –  это уровень достаточности капитала. В рамках решения второй проблемы, от банков требуют в целях обеспечения платежеспособности, обеспечивать превышение активов на балансе над обязательствами. Если же эти активы обесцениваются, банк может столкнуться с проблемами достаточности капитала, масштаб которых зависит от того, насколько большим был его резерв активов.

     Согласно антикризисной программе, правительство совместно с Банком России реализует меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий. В 2009 году правительство предоставит субординированные кредиты государственным и коммерческим банкам в размере 1,1 трлн руб. (33 млрд долл.).

     Правительство РФ в 2009г. в рамках антикризисных  мер выделит субординированные кредиты Сбербанку на 500 млрд руб., ВЭБу  –  на 130 млрд руб.

     Банку ВТБ, в соответствии с программой, предоставлен субординированный кредит на 200 млрд руб. ВТБ погасил госкредит из средств, которые он привлек в ходе допэмиссии на ту же сумму.

     Благодаря антикризисной программе правительства  совместно с Банком России  дополнительный доход коммерческих банков составил 375 млрд руб. в связи со снижением отчислений в фонд обязательного резервирования ЦБ РФ.

     Кредитным организациям предоставлено право  не включать в состав резервируемых  обязательств обязательства перед  АСВ и(или) обязательства перед  инвесторами, не являющимися кредитными организациями, возникающих в рамках оказания финансовой помощи по планам участия АСВ в предупреждении банкротства в соответствии с Федеральным законом «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».

     Кредитные организации активно пользовались усреднением обязательных резервов, то есть выполняли часть обязательных резервов путем поддержания соответствующего среднемесячного остатка денежных средств на корреспондентском счете (корреспондентских субсчетах) кредитной организации в Банке России. ПРИЛОЖЕНИЕ 5г (Обязательные резервы кредитных организаций, депонированные в Банке России)

     В соответствии с Положением Банка  России от 12.11.2007 № 312 – П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» кредитным организациям  была предоставлена возможность получать под обеспечение нерыночными активами (залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций) внутридневные кредиты, кредиты overnight и кредиты по фиксированной процентной ставке, а так же кредиты, обеспеченные поручительствами кредитных организаций.

     Потенциальными  пользователями данного механизма  рефинансирования (кредитования) являются финансово устойчивые кредитные организации, имеющие требования по кредитам, предоставленным предприятиям реального сектора экономики.

     В 2009 году Банк России отозвал лицензии у около 60 банков. Еще около 20 банков попали дополнительно на санацию  АСВ. За период с августа 2009 г. по ноябрь 2009 г. Агентство участвовало в предупреждении банкротства 15 банков. На цели реструктуризации банков в период с августа 2009 г. по ноябрь 2009 г. Агентством фактически выделено 132,77 млрд. рублей, в том числе за счет полученных в Банке России средств – 100,6 млрд. рублей, за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство – 32,17 млрд. рублей.) (XX СЪЕЗД АРБ И МИРОВОЙ КРИЗИС) http://ura.ru/content/svrd/24 – 11 – 2008/articles/1027135847.html 
 
 

2.4 Деятельность коммерческих  банков расположенных  на территории

г. Златоуста 

     Банковская  система Челябинской области  включает 11 региональных финансово – кредитных учреждений, 24 отделения Сбербанка РФ и 59 филиалов банков, зарегистрированных в других регионах. В общей сложности на Южном Урале работает 883 пункта банковского обслуживания.

     У региональных банков Челябинской области  в этот кризис не отзывали лицензии и публично не сообщали о проблемах с ликвидностью. Поэтому данных о том, что южноуральские финансовые структуры выстроились в очередь за деньгами в АСВ или ЦБ, нет. Разве что пострадали клиенты филиалов банков из других регионов, например из Свердловской и Тюменской областей, Москвы, которые столкнулись с ограничением снятия своих средств после проблем в головных структурах.

     В городе Златоусте к основным действующим  участникам банковского сектора относятся:

• Главное управление Центрального Банка РФ по Челябинской области, Расчетно – кассовый Центр города Златоуста;
• Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (открытое акционерное общество)
• Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)
• Банк "Монетный дом" (Открытое акционерное общество)
• "Райффайзенбанк" (Закрытое акционерное общество)
• Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Открытое акционерное общество)
• Банк конверсии "Снежинский" (Открытое акционерное общество)
• "Банк УРАЛСИБ" (Открытое акционерное общество)
• Акционерный коммерческий банк "Челиндбанк" (Открытое акционерное общество)
• Акционерный Челябинский инвестиционный банк "ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК" (Открытое акционерное общество)
• Коммерческий банк "Юниаструм Банк" (Открытое акционерное общество)

     По  данным рейтингового агентства «РБК. Рейтиинг» со сотоянию на 01.12.2009 года большинство банков, находящихся на территории города Златоуста входит в первую «сотню» крупнейших банков России. ПРИЛОЖЕНИЕ 6а

     Как уже было сказано ранее, в период кризиса банки сталкиваются с  двумя отчетливыми и взаимосвязанными проблемами. Первая  –  это отсутствие ликвидности, осложняющее процесс финансирования; вторая  –  это уровень достаточности капитала. Для достаточности капитала от банков требуют в целях обеспечения платежеспособности, обеспечивать превышение активов на балансе над обязательствами.

     Так на шестом месте рейтинга разместился  ВТБ 24, рост чистых активов которого за последние 12 месяцев составил более 37% (663 млрд руб. на 1 октября 2009 года), в результате, банк сместил на одну позицию вниз, Райффайзенбанк. Вместе с тем, у Райффайзенбанка чистые активы выросли на незначительную величину (около 4%).

     Чистые  активы МДМ Банка, занимающего 11 строчку, за 12 прошедших месяцев выросли на 96%, что является лучшим результатом из первой сотни. При этом столь впечатляющие результаты произошли, в основном, благодаря объединению с Урса Банком, год назад также занимающим не последние места в рейтинге крупнейших российских банков.

     Однако  не все крупнейшие банки смогли противостоять  финансовому кризису. К банкам, попавшим в рейтинг убыточных вошли ОАО "Банк УРАЛСИБ" и ОАО Банк "Монетный дом". ПРИЛОЖЕНИЕ 6б

     По  объему балансовой прибыли практически  все наши банки показывают снижение результатов. ПРИЛОЖЕНИЕ 6в

     Что касается привлечения денежных средств  во вклады физических и юридических лиц, то в работающих на территории Челябинской области банках и филиалах привлеченные средства только за сентябрь – октябрь уменьшились в целом на 25 миллиардов рублей или на 12 процентов. При этом вклады населения снизились на 8 миллиардов (8 процентов), а средства предприятий  –  на 17 миллиардов (18 процентов). Отток средств клиентов из региональных банков в сентябре – октябре превысил 6,5 миллиарда рублей. Не удалось остановить этот процесс и в ноябре. Только на расчетных счетах региональных банков средства уменьшились еще на два миллиарда, а вклады населения – на 300 миллионов рублей. При этом банковский кризис в России привел к перетоку средств вкладчиков из коммерческих банков в банки с государственным участием (ОАО Сбербанк, ЗАО ВТБ24) и иностранные банки (ЗАО Райффайзенбанк). Тем не менее банкам, расположенным на территории г. Златоуста это не помешало войти в число крупнейших. ПРИЛОЖЕНИЕ 6г

     В условиях кризиса многим многофилиальным  банкам приходится перестаивать свои бизнес – процессы. Отмечено общее снижение количества филиалов у крупнейших банков России. Так общее снижение количества филиалов на рынке не могло не затронуть крупнейший банк России: за 5 месяцев у «Сбербанка» количество отделений сократилось на 427, составив 20006 штук. ВТБ24  в  2009 году закрыл 30 наименее рентабельных точек продаж.