Автор работы: Пользователь скрыл имя, 23 Октября 2011 в 15:24, курсовая работа
Актуальность темы определяется тем, что кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Введение
1.1 Понятие кредитной системы и ее составляющие
1.2 Роль Центрального Банка в кредитной системе
1.3 Роль коммерческих банков в кредитной системе
2.1 Финансовый кризис, история возникновения
2.2 Предпринимаемые меры Центрального Банка в условиях кризиса
2.3 Влияние кризиса на деятельность коммерческих банков
2.4 Деятельность коммерческих банков расположенных на территории г. Златоуста
3.1 Мероприятия Банка России по совершенствованию финансовых рынков в 2009 году и на период 2010 и 2011 годов.
3.2 Рекомендации банковских сообществ по дальнейшему развитию кредитной системы.
Заключение
Библиографический список
Проведение денежно – кредитной политики. Центральный банк – основной проводник денежно – кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижения безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.
В промышленно развитых странах денежно – кредитная политика центрального банка распространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих формах:
Учетная (дисконтная) и залоговая политика центрального банка состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку.
Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее, они ориентируются на учетную ставку центрального банка.
Центральный
банк предоставляет ссуды
Когда коммерческий банк берет ссуду, он переводит центральному банку выписанное на себя долговое обязательство, которое гарантируется дополнительным обеспечением – обычно государственными ценными бумагами. Подобно тому, как коммерческие банки взыскивают процентные платежи по своим ссудам, центральный банк взыскивает процентные платежи по ссудам, предоставленным коммерческим банкам. Такая ставка процента называется учетной ставкой.
Будучи
требованием к коммерческому
банку, долговое обязательство банка
– заемщика является активом предоставляющего
ссуду Федерального резервного банка.
Давая ссуду, Федеральный резервный
банк увеличивает резервы
Федеральный резервный банк имеет полномочия устанавливать и изменять учетную ставку, по которой коммерческие банки могут брать займы. С точки зрения коммерческих банков, учетная ставка представляет собой издержки, вызванные приобретение резервов. Следовательно, падение учетной ставки поощряет коммерческие банки к приобретению дополнительных резервов путем заимствования у федеральных резервных банков. Кредиты коммерческих банков, опирающиеся на эти новые резервы, увеличивают денежное предложение. И наоборот, рост учетной ставки снижает интерес коммерческих банков к получению дополнительных резервов путем заимствования у центральных банков. Поэтому повышение учетной ставки соответствует стремлению руководящих кредитно – денежных учреждений ограничить предложение денег.
Следующей формой регулирования центрального банка является определение нормы обязательных резервов для коммерческих банков.
Обязательные резервы – это минимальная норма вкладов (депозитов) коммерческих банков в центральном банке. Такие вклады значительно облегчают систему межбанковских расчетов. Поскольку все коммерческие банки имеют свои счета (депозиты) в центральном банке, это облегчает зачет взаимных платежей. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение – к расширению кредитных ресурсов. Можно сделать вывод, что понижение резервной нормы переводит обязательные резервы в избыточные и тем самым увеличивает возможность банков создавать новые деньги путем кредитования.
Еще одной формой регулирования центральным банком кредитной системы являются операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли – продажи кредитно – финансовыми институтами. Центральный банк, покупая государственные краткосрочные облигации, увеличивает предложение денег в обращении. Иначе происходит, когда центральный банк, противодействуя инфляции, старается умерить рост денежной массы. В этом случае он прибегает к продаже имеющихся в его распоряжении государственных обязательств. Коммерческие банки покупают на выгодных для себя условиях государственные краткосрочные облигации, расплачиваясь чеками на свой банк. Через некоторое время чеки будут предъявлены к оплате в данном банке. Выполняя свои финансовые обязательства, банк погасит долг, что равносильно уменьшению чековых вкладов и соответственно резервов (на сумму долга, умноженную на норму резерва). В результате уменьшения предложения деньги станут дорогими, повывсится норма процента, снизится инвестиционный спрос, сократится производство и занятость.
Депозитная политика направлена на регулирования движения потоков денежных средств между коммерческими банками и центральным банком и тем самым оказывает влияние на состояние резервов кредитных институтов.
Направление и формы валютной политики, проводимой центральным банком, зависят от внутриэкономического положения данной страны и ее места в мировом хозяйстве. Цели валютной политики меняются от одного исторического периода к другому. Одним из важнейших средств реализации валютной политики является валютное регулирование.
Наиболее
часто центральные банки
Банк России – единая централизованная система с вертикальной схемой подчинения, включающая: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно – кассовые центры, учебные заведения и другие организации. Национальные банки республик, входящих в состав России, находятся на положении местных органов Центрального Банка.
Таким образом, Банк России можно представить как единую систему, имеющую своеобразные филиалы в каждом административном образовании страны. На местах такими филиалами являются расчетно – кассовые центры (РКЦ) или при крупных территориальных учреждениях (национальных банках, областных управлениях) так называемые ЦОУ (центральные операционные управления). Однако эти территориальные учреждения не имеют статуса юридического лица и не могут сами выпускать нормативные документы.
Территориальные учреждения Банка России анализируют и прогнозируют экономическую и финансово – кредитную ситуацию в соответствующем регионе, организуют расчетно – кассовое обслуживание, делегируют функции валютного контроля, банковского надзора и инвестирования, осуществляют расчетные операции по бюджету и внебюджетным фондам.
К
каждому коммерческому банку
в соответствующем
Банк России по своей сути эквивалентен Центральным эмиссионным банкам других стран. Банк России выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа кредитной системы России. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей кредитной системы. Также Центральный банк является регулирующим и контролирующим центром кредитной системы страны.
Банк России наряду с иными органами государственной власти обеспечивает реализацию денежно – кредитной политики в Российской Федерации. Методами регулирования кредитной системы при этом выступают:
В
целях обеспечения
В
целях совершенствования
1.3
Роль коммерческих
банков в кредитной
системе
Еще одним главным звеном кредитной системы являются банковские институты, среди которых роль лидера отводится коммерческим банкам.
В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку – продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах преобладают акционерные банки.
Общее понятие коммерческого банка сводится к следующему: коммерческий банк – это коммерческое учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, а также осуществления иных банковских операций.
Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики Центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачами поддержания стабильности денежного обращения в стране, управление инфляцией и курсом рубля, поддержание нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.
Сущность
коммерческого банка
Аккумуляция
и мобилизация денежного
Посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения.