Роль центрального и коммерческих банков

     Создание  кредитных денег. Особая функция  банков — создание кредитных денег  в виде банковских депозитов, которые  используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во – первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Во – вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

     Проведение  расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. 

     Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней.

     Оказание  консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д. Операции ком. банков в приложении 2а 

2.1 Финансовый кризис, история возникновения

     В настоящее время российская кредитная  система переживает кризисные явления, представляющие серьезный вызов  для регулирующих органов и участников рынка банковских услуг. Российская банковская система одной из первых ощутила на себе влияние кризиса.

     К основным причинам кризиса можно  отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования.

     Выживая, в, тяжелых макроэкономических условиях, большинство банков демонстрируют снижение основных показателей деятельности. В частности, прибыль по банковской системе, согласно данным ЦБ РФ, с января 2009 по ноябрь 2009 г. сократилась почти в 3 раз, до 164,4 млрд руб.  (БЮЛЛЕТЕНЬ БАНКОВСКОЙ СТАТИСТИКИ № 12 (199), стр. 109 ) ПРИЛОЖЕНИЕ 4я 

     Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имели возможность брать  дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде – дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами². (² Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы – 2008. – Интернет – портал «Экономический кризис.ру»  –  http://www.economic – crisis.ru/novosti – crizisa/bankovskij – krizis – v – vrossii.html)

     Характерно, что сокращение прибыли банков объясняется не только экономическим кризисом, ухудшением финансового состояния заемщиков (как предприятий, так и населения), но и возросшими отчислениями банков на страховые резервы по возможным потерям по ссудам, обусловленными снижением качества кредитных портфелей. Сумма обязательных резервов, депонированных кредитными организациями на счетах обязательных резервов в Банке России, по состоянию на 1 октября 2009 г. была равна 153,9 млрд. руб., увеличившись в III квартале на 92,1 млрд. рублей. Обязательные резервы по обязательствам в валюте Российской Федерации составили 85,4 млрд. руб., по обязательствам в иностранной валюте — 68,5 млрд. рублей. (cbr.ru –  –  –  – Информационно – аналитические материалы –  –  –  –  – Состояние денежной сферы и реализация денежно – кредитной политики в январе—сентябре 2009 года)

     В сложившихся условиях нестабильности многие банки перестраивают бизнес – процессы организации, ужесточая требования к заемщикам, или вовсе приостановили выдачу кредитов, что является, ударом по доходности, особенно для многофилиальных банков.  Банки уже не могут поддерживать докризисные ставки по кредитам. За последние полгода выросла стоимость банковских пассивов, из – за ухудшения положения заемщиков значительно выросли риски кредитования  – совокупность этих факторов способствует росту ставок по кредитам, отсекая большую часть заемщиков, способствуя кредитному сжатию в розничном сегменте. Приложении 3а

     Отрицательная динамика по кредитам, предоставленным населению, зафиксирована и в отчетности ЦБ РФ: за период с января 2009 по ноябрь 2009 г. кредиты физическим лицам сократились на 46,3 млрд руб., составив 3971,3 млрд руб. (БЮЛЛЕТЕНЬ БАНКОВСКОЙ СТАТИСТИКИ № 12 (199), стр. 121) ПРИЛОЖЕНИЕ 4а

     Сейчас  более актуальной становится задача не привлечения новых клиентов, а получения уже заработанных банком денег с должников. 

     Рынок долгов продолжает расти. Аналитики  озвучивают пугающие цифры: по разным оценкам с начала года задолженность составила от 7 до 15% от совокупного кредитного портфеля российских банков. В связи с существующей экономической ситуацией платежеспособность населения и предприятий ухудшается, что приводит к увеличению риска несвоевременного погашения или не возвратов задолженностей. Усугубление положения с заемными деньгами прежде всего прогрессирует в сегменте целевых кредитов – ипотечных и автокредитов.

     Примечательно, что в корпоративном сегменте просроченная задолженность растет более высокими темпами, чем в розничном. По данным ЦБ РФ просроченная задолженность по совокупному корпоративному кредитному портфелю выросла более чем в четыре раза: с 86,1 млрд руб. в августе 2009 г. до 407,6 млрд руб. по состоянию на 1 ноября 2009 г., достигнув 3% кредитного портфеля предприятий. По розничному портфелю темпы роста просрочки существенно ниже: просрочка за тот же период выросла менее чем в два раза: с 96,5 млрд до 174,5 млрд руб., достигнув 4,4% от величины портфеля розничных кредитов.

     В период продолжающегося мирового финансового  кризиса на первое место выходит контроль за качеством кредитного портфеля, что требует пересмотра подходов к оценке рисков предприятий – заемщиков.

     Статистика  Банка России выявляет рост объема вкладов физических лиц на 327,6 млрд руб. за период с марта 2009 по ноябрь 2009 г. Общий объем вкладов населения составил на 1ноября 2009 г. 6801,2 млрд руб., или 21,3% в структуре банковских пассивов. <1> http:/nacfin.ru/novosti – i – analitica/.(БЮЛЛЕТЕНЬ БАНКОВСКОЙ СТАТИСТИКИ № 12 (199), стр 110 ПРИЛОЖЕНИЕ 4б

     При рассмотрении изменений в структуре  депозитов населения обращают на себя внимание следующие тенденции:

• в условиях экономической нестабильности население сокращает сроки вкладов, переориентируясь на вклады до года;
• наметилась явная тенденция увеличения краткосрочных (до года) валютных вкладов, возросших в 3,6 раза за пять месяцев;
• наблюдается наращивание валютной составляющей всех средств, привлеченных у населения: доля валютных вкладов в общей структуре вкладов возросла с 14,1% в марта 2009 г. до 34,9% к октябрю 2009 г.

     Основные  факторы, влияющие на выбор банка: решающее значение приобретают факторы надежности банков, такие как участие государства в капитале, участие банка в системе страхования вкладов. 

2.2 Предпринимаемые  меры ЦБ в условиях  кризиса

     Российская банковская система одной из первых ощутила на себе влияние кризиса, однако благодаря активной политике ЦБ РФ и беспрецедентной государственной поддержке массовых банкротств удалось избежать. Общая сумма антикризисной программы правительства составила 5918 млрд руб., или 215 млрд долл. <2> (http://www.glavbuh.net/upravlenie/cena – krizisa/). Из них кредиты составляли 4,8 трлн руб., в том числе краткосрочные  –  3,7 трлн руб. и долгосрочные  –  1,1 трлн руб. 

     Действия, предпринятые Правительством РФ, Банком России и Агентством по страхованию  вкладов, в целом позволили минимизировать потери кредитных организаций в  условиях критического дефицита ликвидности, смягчить последствия ухода с рынка проблемных кредитных организаций и в конечном плане не допустить развития системного кризиса в банковском секторе.

     ЦБ  РФ были использованы максимально широкий  набор антикризисных механизмов, в полной мере согласующийся с  практикой развитых экономик. В частности, качественными можно считать сдвиги, произошедшие в подходах регулирующих органов к предоставлению рефинансирования, к размеру компенсации по вкладам физических лиц(увеличино до 700000 руб.) и к формированию обязательных резервов (есть далее). (И.Е.Смирнов     Издательский дом «Регламент» Подписано в печать   19.05.2009) 

     В соответствии с Положением Банка  России от 12.11.2007 № 312 – П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» (Положение Банка России № 312 – П) кредитным организациям с 2008 г. была предоставлена возможность получать под обеспечение нерыночными активами (залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций) внутридневные кредиты, кредиты overnight и кредиты по фиксированной процентной ставке, а начиная с февраля 2009 г. — кредиты, обеспеченные поручительствами кредитных организаций. Операции по предоставлению банкам кредитов, обеспеченных активами, начали активно проводиться с III квартала 2008 г., кредитов, обеспеченных поручительствами кредитных организаций, — с марта 2009 года.

     Обеспечением  ломбардных кредитов Банка России являлись ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России.

     По  состоянию на 1.01.2010 количество кредитных организаций, заключивших с Банком России генеральные кредитные договоры на предоставление кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, составило 469 в 59 регионах России (в том числе 46 кредитных организаций заключили такие договоры по сделкам, совершаемым на ММВБ с использованием Системы электронных торгов ЗАО ММВБ). ПРИЛОЖЕНИЕ 5а

     Среди инструментов рефинансирования (кредитования) наиболее востребованными были внутридневные кредиты. Их объем в I квартале 2009 г. составил 5,7 трлн. рублей.

      Повышение ставки рефинансирования с 1 декабря 2008 года, было вынужденной мерой, обеспечившей стабильность нового курса национальной валюты и сбалансированность платежного баланса. Данная мера носила временный характер, на сегодняшний  момент (1 февраля) – до 8,75%, чтобы стимулировать кредитование. ПРИЛОЖЕНИЕ 5б

     Для экономики важен не только размер ставки кредитования, но и доступ к средствам. Центральный банк РФ предпринял активные шаги по наращиванию ликвидности финансовых рынков. Денежная база увеличилась с 5 578,7 млрд руб. на начало 2009 года до 6 467,3 млрд руб. на начало 2010 года.

ПРИЛОЖЕНИЕ 5в

     Так же в 2009 году правительство предоставит  субординированные кредиты государственным  и коммерческим банкам в размере 1,1 трлн руб. (33 млрд долл.).