Роль центрального и коммерческих банков

Содержание 

Введение

1.1 Понятие  кредитной системы и ее составляющие

1.2 Роль  Центрального Банка в кредитной  системе

1.3 Роль  коммерческих банков в кредитной  системе

2.1 Финансовый кризис, история возникновения

2.2 Предпринимаемые меры Центрального Банка в условиях кризиса

2.3 Влияние  кризиса на деятельность коммерческих банков

2.4 Деятельность  коммерческих банков расположенных  на территории г. Златоуста

3.1 Мероприятия Банка России по совершенствованию финансовых рынков в 2009 году и на период 2010 и 2011 годов.

3.2 Рекомендации банковских сообществ по дальнейшему развитию кредитной системы.

Заключение

Библиографический список 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Введение 

     В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.

     Актуальность  темы определяется тем, что кредит выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами только благодаря их передаче заёмщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

     При всей очевидности той пользы, которую  приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

     Выявление, раскрытие сущности, прогнозирование  тенденций дальнейшего развития кредитной системы страны и своевременное  разрешение присущих ей противоречий является одним из наиболее актуальных направлений в исследовании формирующейся рыночной экономики. Особенно обращает на себя внимание значительная подверженность российской кредитной системы кризисным явлениям, способным привести к полному разрушению в ней рыночных отношений и потере экономикой страны самостоятельности. Устранение последствий кризисности, таких как дефолт, отток инвестиций, инфляция издержек, падение объема и качества ссудного фонда, обесценивание накоплений, должно базироваться на знании закономерностей становления и дальнейшего развития кредитной системы.

     В данной работе будет рассмотрена кредитная система России с описанием в ней роли Центрального Банка России и место коммерческих банков в данной системе.

     Функционирование  кредитной системы будет рассмотрена в условиях финансового кризиса. Далее будут описаны действия Центрального Банка России по удержанию финансовой устойчивости банковской структуры и деятельность коммерческих банков условиях нестабильного финансового положения.

     Цель работы исследовать состояние кредитной системы России, а также рассмотреть место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков.

     Для достижения поставленной цели определены следующие задачи. Во – первых, определимся в понятии «кредитная система», рассмотрим организацию кредитной системы Российской федерации, а именно ЦБ РФ  и коммерческих банков (на примере банков, расположенных на территории г. Златоуста). Во – вторых, рассмотрим влияние кризиса на кредитную систему. В – третьих рассмотрим организационные мероприятия по оздоровлению кредитной системы России.   

     Кредитная система выступает одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история России и других стран за последние десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной, в том числе банковской системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование банковской системы в создании условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.    

   1.1 Кредитная система 
 

     Когда говорят о кредитной системе, то обычно подразумевают две ее стороны. Одна сторона кредитной системы совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона совокупность банков, иных кредитно – финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.

     Кредитные отношения – важнейший аспект современной экономической деятельности. Эффективная кредитная система  является залогом успешного развития производства и социально – экономического прогресса в целом

     Сущность  кредитных отношений определяется принципами кредита, важнейшими из которых являются: возвратность, платность, срочность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный подход к кредитам и заемщикам.

     Кредит  – экономическая категория, выражающая отношения, проявляющиеся в том, что различные хозяйственные организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности.

  К кредитным отношениям можно, таким образом, отнести все денежные отношения, которые связаны с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией денежных знаков и ценных бумаг, а также кредитованием капитальных вложений и осуществлением страховых операций (в последних кредитные отношения проявляются частично).

      Определение кредитной системы звучит следующим  образом: кредитная система – это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

     В определении понятия кредитной системы следует различать функциональный и институциональный подходы.

• с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;
• с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно – финансовыми учреждениями.

     С позиций институционального подхода  кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых  выполняет специфические функции  по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Кредитная система охватывает два звена или две подсистемы  –  банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственно банковскую и парабанковскую систему. Организационная структура современной кредитной системы представлена Приложении 1в таблице 1.

     Эта система является типичной для большинства  промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.

     В Российской Федерации кредитная  система складывается из 2 – х уровней:

     1 – уровень – Центральный банк РФ (Банк России);

     2 – уровень – коммерческие банки и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.

     Главным звеном кредитной системы являются банковские институты, среди которых  роль лидера отводится коммерческим банкам.

     По  функциям и характеру банки делятся деятельности на:

• универсальные;
• специализированные.

     Универсальные банки  – банки, осуществляющие весь спектр банковских операций (прием вкладов, выдача ссуд, расчетно – кассовое обслуживание и др.)

     Специализированные  банки  – банки, осуществляющие только прием депозитов или специализирующиеся на кредитовании определенной сферы экономики, отрасли хозяйствования, группы населения или хозяйствующих субъектов.

     Классификация специализированных банков представлена в ПРИЛОЖЕНИИ 0 таблице 2.

     Кредитные системы делятся на 2 типа:

• сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания) – существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций;
• универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы, характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких – либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов).

     Основным  признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями.

     В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становиться более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансовых институтов.  

 

     1.2 Роль Центрального  Банка в кредитной  системе 

     Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому основные цели их деятельности являются:

• Укрепление денежного обращения.
• Защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам.
• Развитие и укрепление банковской системы страны.
• Обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

     В современных условиях центральный  банк выполняет следующие основные функции:

• Эмиссионный центр страны;
• Валютный центр;
• Банк банков и расчетный центр;
• Банк правительства;
• Центр денежно – кредитного регулирования экономики.

     Функция эмиссионного центра. За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств.

     Функция валютного центра. Центральный банк осуществляет регулирование платежного баланса и валютного курса, используя такие методы, как учетная (дисконтная) политика и валютная интервенция.

     Банк  банков и расчетный центр. Особая роль центрального банка в кредитной системе состоит также в том, что главной его клиентурой являются кредитные учреждения, в основном коммерческие банки. Для обеспечения своей ликвидности коммерческие банки хранят в центральном банке часть своих денежных средств в виде кассовых резервов на текущем счете. Центральный банк в административном порядке устанавливает минимальное соотношение резервов с обязательствами банков по депозитам. В периоды напряженного положения на денежном рынке центральные банки осуществляют кредитование коммерческих банков в виде переучета векселей, а также перезалога их ценных бумаг.

     Банк  правительства. Центральный банк осуществляет исполнение государственного бюджета по доходам и расходам, а также является агентом государства по размещению государственного долга.