Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Ноября 2011 в 12:10, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является анализ формирования и развития потребительского кредитования в России и за рубежом. Соответственно, были сформированы следующие задачи:
- определить теоретические особенности потребительского кредита как одной из форм банковских услуг;
- выделить и охарактеризовать этапы процесса кредитования;
- изучить особенности формирования рынка потребительского кредитования в России и за рубежом;
- проанализировать статистические данные и сделать вывод относительно распространенности и значимости потребительского кредита;
- проанализировать и сравнить развитие рынка потребительского кредитования в России, странах еврозоны и США.
В США потребительское кредитование развивалось более успешно, чем в зоне евро (Рис. 2).
Рисунок 2 - Динамика потребительского кредитования в США, млрд. долл.
Источник: [29]
Как показывает график, постоянное повышение объемов выдаваемых кредитов населению происходило вследствие повышения реальной заработной платы и общего благосостояния и расширения потребительских рынков. Большую часть выдаваемых кредитов занимает ипотека: до кризиса примерно 90% семей приобретало жилье с помощью ипотечных кредитов, объем ипотечного кредитования к 2005 г. достиг 3,5 трлн. долл. «Росту ипотечного кредитования способствовало неуклонное - с 1950-х гг. практически до начала 2007 г. - повышение цен на жилье. Это открывало возможности получения выгодных кредитов под залог домов, их покупки в порядке инвестирования, вовлечения в ипотечное кредитование несостоятельных граждан. Все эти категории заемщиков рассчитывали на возможность в случае необходимости продать дом по цене, превышающей стоимость залога, и поэтому охотно шли на риск» [23, с.5].
Начавшийся в 2007-2008
гг. экономический кризис напрямую
повлиял на объем выдаваемых кредитов,
который к началу 2010 г. снизился на
5,9%. ФРС опасалось дальнейшего
сокращения кредитования на 2000 млрд. долл.
в результате действия механизма
мультипликатора, вследствие чего была
понижена ставка рефинансирования до
1%, расширены возможности
В 2010 - начале 2011 гг. наблюдается положительная динамика потребительского кредитования. В феврале 2011 г. объем выданных кредитов населению увеличился на 3,8%, или на 7,62 млрд. долл. в абсолютном выражении. В основном это произошло за счет неревольверного кредита (включающего в себя и кредиты на образование), что вызвано сезонным ростом займов на обучение. Несмотря на это, револьверные кредиты показывают тенденцию к сокращению - на 13% к началу 2011 г. по сравнению с 2010 г. Таким образом, страны Евросоюза и США имеют больший опыт предоставления потребительских кредитов, чем Россия. Российский рынок потребительских кредитов на современном этапе развивался стремительно и бурно, вплоть до кризиса 2008 г. показывая только положительную динамику. Однако если для России подобная услуга казалась новой, то на Западе потребительский кредит был одной из самых распространенных банковских услуг. Подобное развитие кредитования за рубежом было вызвано множеством факторов, однако главную роль в становлении потребительских кредитов сыграла отмена Бреттон-Вудской денежной системы, что означало новый этап не только в развитии банков, но и мировой экономики в целом. Разворачивающаяся либерализация и общее повышение благосостояния граждан привели к все более возрастающей необходимости совершения покупок в кредит - дополнительно этому способствовали невысокие процентные ставки (в среднем примерно 7,8% годовых) и многообразие предлагаемых услуг и льгот. Экономический кризис 2008 г. затронул все сферы экономики, в том числе и кредитование физических лиц, что привело к общему его снижению. Однако улучшение ситуации в 2010-2011 гг. в еврозоне и США позволяет говорить о начинающемся восстановлении темпов кредитования, которые, по сообщениям аналитиков, продолжатся и в дальнейшем.
Заключение
По итогам данного
исследования можно сделать вывод,
что потребительский кредит в
настоящее время является распространенной
и популярной банковской услугой
не только за рубежом, но и в России.
Потребительский кредит представляет
собой одну из форм кредита, направленную
на удовлетворение потребительских
нужд населения, и поэтому может
быть использован на приобретение товаров
длительного пользования и
Потребительский кредит имеет те же принципы и формы функционирования, что и остальные виды кредита: он может быть выдан в денежной или товарной форме (так называемое POS-кредитование), и на практике обеспечен такими принципами, как возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевая направленность. Соответственно выделяют и функции потребительского кредита: перераспределительную, функцию замещения наличных и действительных денег кредитными орудиями обращения, стимулирующую. Дополнительно кредит оказывает общее воздействие на экономику, стимулируя товаропроизводителей и продавцов к расширенному воспроизводству.
Потребительский кредит
в силу своего разнообразия имеет
множество видов, которые можно
классифицировать по различным направлениям.
На Западе в основном выделяют револьверные
кредиты, к которым относят
Российские потребители
столкнулись с подобными
Развитие потребительского
кредитования в России отечественные
экономисты условно разделяют на
следующие периоды: период «первых
игроков», период «бума потребительского
кредитования», период «широкого внедрения
новой организации
В зарубежных странах
услугами потребительского кредитования
физические лица могли воспользоваться
еще в 1930-х - 1940-х гг., однако основное
развитие кредит получил в 1970-е гг.,
после начала функционирования Ямайской
денежной системы. Отвязка доллара
США от золота и последующая либерализация
банковской системы позволили улучшить
условия кредитования и расширить
банковский сектор. Западные потребители
охотно брали кредиты, особенно в
целях покупки автомобиля, мебели
или жилых домов. Срочные покупки
в основном производились путем
использования кредитных карт и
овердрафта. Особенно популярны были
ипотечные кредиты - невысокие ставки,
долгий период погашения (до 40 лет) и
постоянно растущие цены на недвижимость
способствовали расширению ипотечного
кредитования. Несмотря на введение евро
и последующих за ним структурных
кризисов отдельных европейских
стран потребительское
Анализ развития потребительского кредитования в России и за рубежом позволил определить, что различия относительно его развития определяются различиями в уровне жизни населения, монетарной политике, условиями кредитования. Существенное влияние оказывает и состояние мировой экономики.
Список использованной литературы
1. Деньги, кредит, банки: Учебник / кол. авторов; Под ред. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с.
2. Деньги, кредит, банки:
Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков,
Н.М. Зеленкова, Л.Т.
3. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2003. - 527 с.
4. Деньги, кредит, банки: Учебник/ О.Ю. Свиридов. - Ростов н/Д: Издательский центр «Март», 2004. - 480 с.
5. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ А.М. Сергин. - Омск: Издательство ОмГУ, 2006. - 364 с.
6. Бадалова Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние// Банковские услуги. - 2010. - № 2. - С. 23-27
7. Бадалова Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях// Банковские услуги. - 2010. - № 6. - С.40-43
8. Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит// Банковские услуги. - 2008. - № 11. - С. 25-33
9. Быстров С.А. Рынок услуг потребительского кредитования в России (ситуационный анализ)// Банковские услуги. - 2008. - № 8. - С. 23-28
10. Валенцева Н.И., Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования// Банковские услуги. - 2011. - № 1. - С. 2-11
11. Волков А.М. Опыт
антикризисной политики ЕЦБ:
12. Даниленко С.
А. Перспективные виды
13. Зеленский Д.Ю. Роль бюро кредитных историй в развитии банковской системы в условиях банковского кризиса// Банковские услуги. - 2009. - № 12. - С. 45-48
14. Лепехин Г., Кузьмин
М. Потребительские кредиты:
15. Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита// Научный журнал КубГАУ. - 2007. - № 30 (6). - С. 2-9
16. Кузнецов С.В.
Кредитный портфель
17. Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита// Сбрник научных трудов СевКавГТУ. - 2007. - № 6. - С. 15-19
18. Минина Т.И. К
вопросу о создании кредитных
бюро в свете развития
19. Миркин Я.М. Политика рефинансирования и инфляция// Банковское дело. - 2009. - № 1. - С. 32-35
20. Новосельцева М.
М. Вопросы кредитной политики
коммерческих банков в
21. Погорелова Ю. Гонка кредитования// Коммерсант Деньги. - 2011. - № 14 (821). - С. 49-51
22. Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредита// Финансы и кредит. - 2009. - № 5. - С. 22-32
23. Портной М.А. Финансовый
кризис в США: причины,
24. Прошкина И.С. Практика потребительского кредитования в коммерческом банке// Банковские услуги. - 2005. - № 4. - С. 2-19
25. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт// Финансы и кредит. - 2007. - № 36 (276). - С. 2-11
26. Савинова В.А.
Методологические подходы к
27. Суворов А.В. Некоторые
особенности формирования
28. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России// Консультант директора. - 2005. - № 23 (251). - С. 26-31
29. Просрочка по
кредитам населению в Европе
в 4 раза ниже чем в России.
Анализ просрочки по кредитам
населению в России и Европе(
30. Результаты рынка потребительского кредитования в России (опубликовано 01.05.2010) //www.statbanker.ru
31. Информационно-аналитические материалы Центрального банка Российской федерации // www.cbr.ru
Размещено на Allbest.ru
Информация о работе Развитие системы потребительского кредитования в РФ