Развитие системы потребительского кредитования в РФ

«Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной  сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования, цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению  кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны  банка за нецелевое использование  кредита» [16, с.32]. Согласование условий  кредита является важным аспектом его  предоставления. Заемщик старается  получить кредит под минимальные  проценты и длительный срок. Однако банк рассматривает целесообразность выдачи кредита при данных условиях также с позиций регулирования  ликвидности. Пролонгация кредита  отрицательно сказывается на ликвидности; такое же влияние оказывают повышенные риски и изменение конъюнктуры  рынка, приводящее к нецелесообразности заключать договор под фиксированные  проценты. В случае заключения договора происходит переход к следующему этапу - предоставлению кредита.

«Оформление выдачи ссуды  производится кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков - работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками операционного отдела банка» [6, с.24]. Заключая кредитный договор, «банк продает свой продукт и оказывает клиенту услугу» [24, с.7]. После заключения факта выдачи кредита банковские работники прослеживают исполнение условий договора заемщиком, и наступает этап обслуживания кредита.

Банк выполняет  свои контрольные функции по следующим  направлениям:

- за целевым использованием  кредита;

- достаточностью обеспечения  кредита;

- своевременным погашением  основного долга и процентов;

- платежными документами  заемщиков.

Помимо проведения вышеизложенных мероприятий банк также  прослеживает изменение кредитоспособности заемщика и обсуждает с ним  возникающие в течение кредитных  отношений изменений и дополнений к кредитному договору. Дополнительно  происходит ведение и пополнение кредитного досье заемщика. Кредитное  досье является рабочим документом, который позволяет грамотно оценить  риск и принять правильное решение  на первоначальном этапе рассмотрения кредитной заявки.

Правильная организация  описанных этапов является основой  для успешного окончания кредитного процесса. Несмотря на то что большинство  ссуд полностью возвращаются к кредитору, всегда существует риск полного невозврата кредита или длительной его отсрочки. К основным предпосылкам возникновения просроченной задолженности относят:

- «недобросовестность  должников и мошеннические действия;

- личные обстоятельства  должника (связанные с доходами);

- форс-мажорные обстоятельства;

- внешние факторы,  обусловленные нестабильностью  экономического развития в стране»  [8, с.27].

В случае нарушения  процесса погашения кредита менеджер по кредитам приступает к процедуре  востребования непогашенных процентов  и основного долга, ориентируясь на предложенное обеспечение.

Потребительский кредит является одной из самых распространенных банковских услуг, что объясняется  его направленностью на удовлетворение нужд населения, а также многообразием  его видов и условий. Реализация функций и принципов потребительского кредита на практике обеспечивается возникновением кредитного отношения, что является основой потребительского кредитования. Его реализация включает в себя несколько этапов и зависит  не только от предпочтений заемщика и  кредитной политики банка, но и от внешних факторов. Для физических лиц потребительский кредит является одним из основных источников удовлетворения личных потребностей в товарах и  услугах; в рамках национальной экономики  он является действующей силой перераспределения  ресурсов, стимулирования производства. Используя различные инструменты  денежно-кредитного регулирования, Центральный  банк имеет возможность воздействовать на выдачу кредитов коммерческими банками, в том числе и потребительских - в силу того, что развитие рынка  потребительского кредитования является немаловажным индикатором развития экономики в целом.

Глава 2. Становление потребительского кредитования в России и за рубежом

2.1 Формирование и  развитие потребительского  кредитования в  России

Современный этап предоставления кредитных услуг населению российскими  банками начался в конце 1990-х  годов, после завершения экономического кризиса 1998 г. Процесс реструктуризации банковского сектора продолжался  до 2000 г. и включал в себя меры по преодолению последствий кризиса, создании законодательных и организационных  основ реструктуризации кредитных  организаций, восстановлении возможности  банков по предоставлению базовых услуг  экономике. Государственные меры привели  к положительным результатам - за два года динамика товарооборота  составила 125% по отношению к значению 1998 г., в абсолютном значении произошло  его увеличение с 1042,8 млрд. руб. до 2352,3 млрд. руб.[10, с.9]. Объем выданных потребительских  кредитов увеличился на 24,6 млрд. руб. до значения в 44,7 млрд. руб. в 2000 г., что  обусловлено выходом на рынок  потребительского кредитования в декабре 2000 г. банка «Русский Стандарт». Реализация им первой эффективной программы  кредитования частных лиц в настоящее  время определяется как начало первого  этапа развития потребительского кредитования.

Российские экономисты выделяют 4 стадии развития рассматриваемого рынка:

- «этап «первых  игроков»;

- этап «бума потребительского  кредитования»;

- этап «широкого  внедрения новой организации  потребительского кредита в связи  с обострением конкурентной борьбы»;

- этап «финансового  кризиса и резкого изменения  условий кредитования»;

- современный этап»  [26, с.34].

Первая стадия продолжалась до 2002 г. и представляла собой зарождение и начальное развитие потребительского кредитования. «Русский стандарт» не был первым банком, предлагавшим подобные услуги населению, но именно он предложил  достаточно прогрессивные и лояльные условия кредитования клиентов, не требовавшие поручителей, впервые  ввел скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика, что позволило сократить срок оформления кредита с двух недель до пятнадцати минут. Сокращение сбережений в результате экономического кризиса не позволяло населению совершать превышающие их доходы покупки, что стало причиной развития интереса к появившейся услуге. Несмотря на то что первые потребительские кредиты были достаточно дорогими («эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых» [9, с.24] ), их появление оказалось востребованным. «Русский стандарт» заключил партнерские соглашения с крупнейшими сетевыми магазинами бытовой техники, среди которых были «М-Видео», «Техносила», «Эльдорадо» - выдаваемые ими товарные кредиты достигли к 2001 г. 4% от всего объема кредитования. Экспресс-кредитование породило новые обязательства для торговых организаций - магазины должны были уплачивать банку дисконт в размере 8-10% от стоимости покупки.

«Со временем на возможность  предоставления кредитов непосредственно  на месте приобретения клиентом товаров  стали обращать внимание другие банки, потеснившие «Русский стандарт»  в этом сегменте рынка» [6, с.23]. В 2002 г. начался второй этап развития рынка  потребительского кредитования. Предоставлять  данную услугу начали «ОВК-банк», «Home Credit Finance» и «Дельта-кредит», предлагавшие похожие условия кредитования. В том же году «Дельта-кредит» впервые выпустил кредитные карты и внедрил систему скоринга. Одновременно банки стали развивать новую ветвь потребительских кредитов - автокредитование сроком от одного года до трех лет.

«Максимально высокая  процентная ставка была зафиксирована  в июле-октябре 2002 г. - 70% годовых»[9, с.24]. Если в 2000 г. темп роста потребительского кредитования составлял 162%, то к началу 2002 г. он увеличился до 211%, что обусловлено  процессом стабилизации политической и экономической жизни в стране, применением коммерческими банками  стратегии «агрессивных продаж». Описанные  причины привели к увеличению не только объема выданных кредитов, но и просроченной задолженности. Рост спроса на потребительские кредиты  привел к заметному увеличению кредитных  рисков в банковской сфере. В период «бума» коммерческие банки имели  возможность компенсировать принимаемые  риски объемом выдаваемых ссуд, но сокращение потребительского кредитования привело к тщательной проверке банками  потенциальных заемщиков и их кредитных историй.

Снизить риски относительно невозврата выданного кредита и обеспечить контроль за заемщиком позволяют бюро кредитных историй, впервые созданные в России в 2004 г. В мировой практике кредитные бюро являются распространенным и общепризнанным институтом; «аккумулируя информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, бюро кредитных историй обладают базой данных для формирования информационного поля и построения… моделей оценки риска» [18, с.31].

Повышение процентных ставок и ужесточение требований банков к кредитоспособности заемщиков  из-за роста просроченной задолженности  привели к сокращению темпов роста  до 162% в 2002 г. В течение последующих  трех лет объем выданных потребительских  кредитов составил 1179,3 млрд. руб., что  в 58,7 раз больше, чем в 1998 г. Ведущие  позиции на рынке потребительского кредитования по состоянию на 01.07.2005 занимали четыре банка: Сбербанк России, «Русский стандарт», «ХКФ-банк», «Райффайзен банк» (Приложение 3). Как показывают данные таблицы, лидирующую позицию по абсолютному значению объема выданных кредитов населению занимал Сбербанк России, несмотря на то что в процентном отношении темп прироста составил 31,6%. Наименьший абсолютный прирост показал «ХКФ-банк»; наибольший - «Райффайзен банк». Покупка «Райффайзен банком» Импэксбанка в 2005 г. утвердило его лидирующие позиции на рынке потребительских кредитов и обозначило начало третьего этапа.

Этап «широкого  внедрения новой организации  потребительского кредита в связи  с обострением конкурентной борьбы»  продолжался до начала мирового финансового  кризиса в 2008 г. В данный период политика коммерческих банков в области потребительского кредитования носила агрессивный характер, что было обеспечено стремительным  развитием рынка. Результатом подобного  развития стало выделение четырех  характерных типов банков, осуществленное по критерию модели поведения (Приложение 4). Как показывает таблица, «лидерами  являлись крупные универсальные  банки, которые предлагали своим  клиентам широкую продуктовую линейку  розничных и ипотечных продуктов» [26, с.34]. Банки с иностранным участием в капитале, несмотря на развитые кредитные  программы, отставали в объемах  кредитования населения по сравнению  с первой группой, что было связано  с недостаточным привлечением вкладов. «Четвертая модель представлена в основном средними и малыми банками, которые  работают с ограниченным кругом клиентов и не имеют развитых региональных сетей, однако активно проявляют  себя на рынке потребительского кредитования» [22, с.26].

Объем выданных потребительских  кредитов кредитными организациями  за период 2006-2008 гг. неуклонно рос  в абсолютном значении и достиг максимума  в 4017,2 млрд. руб. в 2008 г. Одновременно имело  место противоположное явление - снижение темпов прироста с 191% в 2005 г. до 135% в 2008 г. Подобный спад объясняется:

- «падением темпов  роста розничной торговли непродовольственными  товарами;

- снижением темпов  роста годовых доходов населения;

- ужесточением требований  банков к кредитоспособности  заемщиков» [10, с.8].

Этап «финансового кризиса и резкого изменения  условий кредитования» обозначил  резкие перемены в условиях потребительского кредитования на российском рынке (Таблица 1).

Таблица 1 - Динамика потребительских  кредитов, выданных кредитными организациями  в Российской Федерации

Источник: [31]

Таблица позволяет  определить, что общая просроченная задолженность по кредитам, предоставленным  физическим лицам, возросла на 159,7% по сравнению  с 2007 г., что было обусловлено в  основном ростом процентных ставок, повышением кредитных рисков и неуверенностью населения относительно экономической  ситуации. Финансовый кризис стал основной причиной резкого увеличения резервов на возможные потери от потребительского кредитования - на 57,3%, что составило 140 млрд. руб. по состоянию на январь 2009 г.

Наиболее проблематичная ситуация на рынке потребительского кредитования сложилась в сентябре-октябре 2008 г., когда вследствие банковского  кризиса ликвидности началось повышение  ставок по кредитам и ужесточение  условий кредитования: банки стали  требовать от потенциальных заемщиков  дополнительные документы, обеспечивающих возвратность кредита, и в несколько  раз увеличили сроки рассмотрения заявок на его получение. Данные меры привели к снижению спроса на потребительские  кредиты - темп прироста выданных кредитов населению на начало 2009 г. составил минус 11%. В это время динамика выдачи жилищных кредитов показывала отрицательную тенденцию: максимальный объем выдачи жилищных кредитов наблюдался в феврале 2009 г. и составил 1298,8 млрд. руб. Кризисное падение этого  показателя составило 10% - минимум был  достигнут в ноябре 2009 г. Задолженность  по ипотечным кредитам достигла максимума  в 1092,0 млрд. руб. в марте 2009 г., после  чего снизилась до 996,0 млрд. руб. - темп прироста составил минус 8,8%. Данные являения объясняются не только ужесточением условий выдачи кредитов населению, но и насыщением рынка. «Практически все платежеспособное население уже имело потребительские кредиты и не могло или по каким-либо причинам не хотело брать новые» [23, с.4].