Развитие системы потребительского кредитования в РФ

Организацию кредитных  отношений и внешнее его проявление характеризуют виды кредита, которые  формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления, срока и т.д. Несмотря на выделение  потребительского кредита как отдельного его вида он разбивается на различные  подвиды, взаимосвязанные между  собой. Их классификацию традиционно  производят по нескольким признакам, к  которым можно отнести следующие:

- по направлениям  использования;

- по срокам кредитования;

- по субъектам кредитной  сделки;

- по способу предоставления;

- по обеспечению;

- по методу погашения;

- по методу взимания  процентов;

- по характеру кругооборота  средств.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские  кредиты подразделяют на:

- «неотложные нужды;

- инвестиционные цели;

- на развитие личных  хозяйств;

- целевые ссуды  отдельным социальным группам» [3, с.213].

К неотложным нуждам в основном относят затраты на покупку товаров и услуг, дополнительно - на лечение и отдых. Характер подобных ссуд обычно краткосрочный - от трех месяцев  до года. Кредиты на инвестиционные цели предполагают получение ссуды  на строительство, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, их капитальный  ремонт, газификацию, проведение канализации. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются  долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков  и благоустройство участков.

«Отдельные социальные группы - молодые семьи или студенты - имеют возможность получения  ссуды, направленной на решения социально  важных задач (к примеру, укрепление семьи или оказание материальной помощи студентам)» [3, с.214]. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей  и других товаров длительного  пользования.

По срокам кредитования выделяют:

- «краткосрочные кредиты  (сроком от одного дня до  одного года);

- среднесрочные кредиты  (сроком от одного года до  трех-пяти лет);

- долгосрочные кредиты  (сроком выше пяти лет)» [6, с.25].

Потребительский кредит носит среднесрочный характер в  случае его выдачи на развитие личных хозяйств, долгосрочный - на инвестиционные цели, и обычно предполагает срок длительностью  до десяти лет.

По субъектам кредитной  сделки различают:

- банковские потребительские  кредиты;

- кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями  (экспресс-кредиты);

- потребительские  кредиты кредитных учреждений  небанковского типа (ломбарды, пункты  проката, кассы взаимопомощи, кредитные  кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные  потребительские кредиты, предоставляемые  частными лицами;

- потребительские  кредиты, предоставляемые заемщикам  непосредственно на предприятиях  и организациях по месту работы.

Потребительский кредит может принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита  договор заключается напрямую между  банком и заемщиком, в то время  как при косвенном кредитовании обязательно наличие посредника - торговой организации. Последняя имеет  две разновидности: так называемые двусторонняя и трехсторонние схемы  проведения операции потребительского кредитования.«При двусторонней модели кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торгового  предприятия, сам кредит носит товарный характер» [28, с.27]. Кредитное учреждение (банк) заключает договор с предприятием о предоставлении денежного кредита  на пополнение оборотных активов, т.е. потребитель имеет дело только с  торговой организацией. Трехсторонняя  модель предполагает заключение трех независимых договоров:

- «договор купли-продажи  между покупателем и продавцом;

- кредитный договор  между покупателем и финансовым  институтом;

- договор участия  между банком и продавцом о  переводе банку счетов, выставленных  на покупателя, за оговоренный  дисконт, который уплачивает банку  продавец за учет счета покупателя»  [28, с.28].

На основании данной модели банк и заемщик заключают  кредитный договор, «который носит  строго целевой характер, является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога (при приобретении товара), договора банковского счета и направлен  на погашение кредитно-денежных обязательств, возникающих перед банком у заемщика при приобретении последним в  торговой организации - товаров или  услуг» [24, с.17 ].

По способу предоставления потребительский кредит делится  на целевой и нецелевой. Примером нецелевого кредита может служить  овердрафт - «способ краткосрочного кредитования (его сроки не превышают  одного месяца), предусмотренный договором  банковского счета, при котором  платежные документы, предъявляемые  к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка  на этом счете в случае недостаточности  средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо»[12, с.49]. Овердрафт предполагает безакцептное списание суммы задолженности в момент поступления денежных средств на счет, а также установление процентной ставки за каждый день его пользования. «Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта» [12, с.50]. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форм или до снятия наличных через банкомат.

Также к нецелевым  потребительским кредитам относят  экспресс-кредитование непосредственно  в точках продажи товаров и  использование кредитных карт. От обычного банковского потребительского кредита экспресс-кредитование отличают упрощенная форма оформления, необходимость предоставления минимального набора документов (с точки зрения потенциального заемщика), увеличение объема продаж и утверждение хорошей репутации (для торговой организации), а также получение высокой нормы прибыли и формирование обширной клиентской базы (для банка). Однако данный вид кредита предполагает наличие высоких рисков невозврата взятого займа - оперативность выдачи кредита неизбежно приводит к ошибкам в оценке кредитоспособности заемщика.

По обеспечению  потребительские кредиты делятся  на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами и т.д.). Несмотря на то что обеспечение  не гарантирует полного погашения  кредита, оно позволяет уменьшить  риск, вследствие чего является распространенным в банковском кредитовании явлением.

По методу погашения  выделяют кредиты, погашаемые единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа. Погашение задолженности по кредитам без рассрочки осуществляется единовременно; во втором случае различают ссуды  с равномерным периодическим  погашением и с неравномерным, когда  сумма платежа возрастает или  снижается в зависимости от определенных факторов. При выдаче кредита с  рассрочкой обязательным является последовательное списание суммы ссуды частями  на протяжении всего периода действия кредитного договора - такой принцип  ускоряет оборачиваемость кредита  и является удобным для заемщика.

По методу взимания процентов выделяют:

- «кредиты с удержанием  процентов в момент ее предоставления;

- кредиты с уплатой  процентов в момент погашения;

- кредиты с уплатой  процентов равными взносами на  протяжении всего срока пользования» [6, с.25].

По характеру кругооборота средств потребительские кредиты  делят на разовые и возобновляемые (револьверные). «Револьверные кредиты  представляют собой кредиты, предоставляемые  по кредитным картам и в форме  овердрафта: их также можно формально  отнести к кредитам с рассрочкой платежа» [24, с.4]. Сущность револьверного  кредита заключается в открытии кредитной линии, в течение времени  которой заемщик имеет право  на получение кредита без дополнительных переговоров.

Таким образом, несмотря на то что потребительский кредит является одним из видов кредита  в целом и имеет аналогичные  принципы и функции, его выделяет отличная от других классификация. Потребительский  кредит имеет множество видов, объединенных по какому-либо признаку: по обеспечению, по целевому назначению и т.д. Четкое определение видов кредита является необходимым в силу распространения  потребительского кредитования не только за рубежом, но и в России.

1.3 Этапы потребительского кредитования

Принципы существования  кредита, являющиеся основой возникновения  любого вида кредитных отношений (в  том числе направленных на удовлетворение потребительских нужд населения), формируют  его практическую реализацию - кредитование. Осуществление процесса потребительского кредитования требует наличия определенных условий, к которым можно отнести  его фундамент и непосредственно  организацию. Фундаментальную часть  кредитования образуют субъекты, объекты  и рассмотренные выше принципы. Несмотря на то что заемщиком может выступать  только физическое лицо, существуют дополнительные критерии, определяющие его способность  получить кредит.

Первоначальным условием получения кредита является возраст. «Для заемщиков и поручителей  определяют следующий возрастной ценз: кредит предоставляется гражданам  в возрасте от 18 до 70 лет, при чем  срок возврата кредита должен наступить  до исполнения 75 лет»[16, с.29].

Практический аспект процесса кредитования физического  лица предполагает соблюдение следующих  стадий:

- «подача заявления  на получение кредита потенциальным  заемщиком;

- оценка кредитоспособности  заявителя;

- изучение обеспечения  кредита;

- структурирование  кредита и заключение кредитного  договора;

- предоставление кредита;

- обслуживание кредита;

- погашение кредита» [16, с.30].

На первом этапе  происходит анализ полученной от потенциального заемщика заявки и проведение собеседования  с ним работником банка. Информация, содержащаяся в заявлении, призвана составить предварительное мнение о целесообразности выдачи кредита, которое затем подтверждается или опровергается в ходе собеседования. Работник банка выясняет первичные данные о клиенте и мотивы, побудившие его обратиться за заемными средствами. «Методом интервью оцениваются цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе»[16, с.30]. Далее полученная в ходе собеседования информация и заявка анализируются работниками банка. Прежде всего оценивают степень их соответствия правилам кредитования и внутренним положениям банка. В случае признания имеющихся данных целесообразными происходит переход ко второму этапу.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению кредитного договора и призван выявлять факторы  риска, которые способны привести к  непогашению выданной банком ссуды  в обусловленный срок, а также  оценивать вероятность своевременного возврата ссуды. Кредитоспособность заещика оценивается с двух сторон:

- с юридической  стороны, то есть правомерность  заключения договора с заявителем;

- с экономической  стороны, то есть оценка уровня  доходов и имущества с точки  зрения своевременного выполнения  условий кредитного договора, в  частности, возврата ссуженной  стоимости и уплата процентов.

Оценка кредитоспособности предполагает анализ не только личных характеристик потенциального заемщика (его доходов и расходов), но и  внешних факторов, оказывающих влияние  на целесообразность выдачи кредита. К  таким факторам относят анализ рыночной конъюнктуры, тенденции ее изменения  и учет возможных рисков. Доходы заявителя рассматривают в трех направлениях:

- доходы от заработной  платы;

- доходы от сбережений  и капитальных вложений;

- прочие доходы.

Расходы анализируются  с позиции целевой направленности, соответственно среди них выделяют:

- расходы на оплату  налогов;

- расходы на выплату  алиментов и иных платежей  по ранее полученным ссудам;

- расходы на выплату  по страхованию жизни и имущества;

- коммунальные расходы  и т.д.

Доходы и расходы  заемщика обязаны быть подтверждены документально. Перечень необходимых  для дальнейшего рассмотрения документов обязательно включает в себя паспорт, справку с места работы, книжку расчетов по коммунальным платежам, а  также документы, подтверждающие наличие  вкладов и владение ценными бумагами. Оценка кредитоспособности частного лица производится при помощи двух методов: логического (основой которого является экспертная оценка) и скорингового (основанный на подсчете баллов, определяющих критерии выдачи кредита).

Этап изучения обеспечения  кредита предполагает проведение анализа, оценивающего способность физического  лица к исполнению своих обязательств. В потребительском кредитовании основной формой обеспечения кредита  выступает поручительства частных  лиц. Также часто в качестве гарантии используется залог имущества, в  основном недвижимости. «В практике кредитования одновременно могут применяться  различные формы исполнения обязательств по кредиту, например, залог имущества  может быть усилен поручительствами частных лиц или гарантия может  сопровождаться предоставлением залога» [24, с.6]. Оценка залога производится экспертом  соответствующего подразделения банка. После анализа заключения эксперта работник банка (менеджер по кредитам) осуществляет переход к следующему этапу кредитных отношений.