Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Ноября 2011 в 12:10, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является анализ формирования и развития потребительского кредитования в России и за рубежом. Соответственно, были сформированы следующие задачи:
- определить теоретические особенности потребительского кредита как одной из форм банковских услуг;
- выделить и охарактеризовать этапы процесса кредитования;
- изучить особенности формирования рынка потребительского кредитования в России и за рубежом;
- проанализировать статистические данные и сделать вывод относительно распространенности и значимости потребительского кредита;
- проанализировать и сравнить развитие рынка потребительского кредитования в России, странах еврозоны и США.
Введение
В настоящее время
потребительское кредитование является
одним из самых распространенных
видов банковских операций. Удобство
и относительная простота сделали
его привлекательным для
Актуальность выбранной
темы подтверждается значимостью потребительского
кредита в экономике страны. Динамика
кредитования физических лиц отражает
существующий уровень доходов населения,
платежеспособный спрос, эффективность
проводимой экономической политики
и т.д. Немаловажное влияние на кредитование
оказывают сложившийся в
В соответствии с выбранной
темой предметом данного
Целью данной курсовой работы является анализ формирования и развития потребительского кредитования в России и за рубежом. Соответственно, были сформированы следующие задачи:
- определить теоретические
особенности потребительского
- выделить и охарактеризовать этапы процесса кредитования;
- изучить особенности
формирования рынка
- проанализировать
статистические данные и
- проанализировать и сравнить развитие рынка потребительского кредитования в России, странах еврозоны и США.
При написании данной курсовой работы были использованы следующие методы - анализ и синтез, метод сравнения, индукция и дедукция, графический метод.
В первой главе описывается
сущность потребительского кредита, его
особенности и характеристики, а
также приведены основные функции
кредита с привязкой к его
потребительской
Во второй главе особое внимание уделяется анализу статистического материала, рассмотрены факторы, влияющие на динамику потребительского кредитования в России и за рубежом, и сделаны выводы относительно общего его развития.
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Понятие потребительского кредита и его функции
Становление и последующее
бурное развитие потребительского кредитования
потребовало наличия
В настоящее время российские авторы придерживаются двух точек зрения относительно понятия кредита:
- кредит - «это определенный вид общественных отношений по поводу предоставления ссуды» [26, с.31];
- кредит - это процесс
движения ссудного капитала
Под ссудным фондом
понимается «совокупность временно
свободных объектов собственности,
к которым относят природные,
материальные, трудовые и денежные
ресурсы, принадлежащие различным
собственникам и хозяйствующим
субъектам» [5, с.88]; ссудный капитал
представляет собой преобразованную
посредством кредита форму
«В значении же кредита, предоставленному физическому лицу, употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «розничный кредит», «личный кредит» [17, с.16]. Понятие «розничный кредит» в настоящее время существует в теории; возникновение его связано с автоматическим переносом термина «розница» со сферы продаж в сферу кредита в силу его направленности на удовлетворение потребностей населения. «Личный кредит» является российским аналогом англоязычного термина «personal credit»: однако и западные экономисты почти отказались от его использования, предпочитая термин «consumer credit».
Отечественные экономисты
рассматривают потребительский
кредит как одну из форм кредита, направленную
на удовлетворение потребительских
нужд населения. Подходы различных
авторов к определению термина
«потребительский кредит» представлены
в Приложении 1. Более полное определение
дает Лаврушин О.И., учитывающее не только
целевую направленность потребительского
кредита, но и субъекты кредитных
отношений. В данном случае автор
не рассматривает личное производство
для собственных нужд и строительство
жилищ как потребность
Помимо термина
«кредит» экономическая теория располагает
близкой к нему экономической
категорией «кредитование», которую
следует рассматривать как
Потребительское кредитование
- это «совокупность
Потребительский кредит
несет в себе не только общие теоретические
аспекты, свойственные кредиту как
экономической категории, но и имеет
индивидуальные особенности, отличающие
его от остальных форм кредита. Его
главной чертой является направленность
на удовлетворение текущих потребностей
населения, которые включают в себя
не только покупку непроизводственных
товаров и услуг, но и потребности
в обеспечении личного
Важной особенностью
потребительского кредита является
его строгая определенность в
отношении субъекта кредитования: заемщиком
выступает физическое лицо, имеющее
гарантированный источник дохода. После
получения ссуды заемщик
Потребительский кредит имеет те же принципы и основы функционирования, как и остальные формы кредита - возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность.
Принцип возвратности
предусматривает своевременный
возврат полученных от кредитора
денежных средств после их использования
заемщиком. Данный принцип отражает
специфическую особенность
Принцип срочности представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Он предполагает строгую определенность относительно возвращения кредита, заключающуюся в конкретном выражении фактора времени. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженной потребительной стоимости в распоряжении заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: несоблюдение сроков возврата кредита является основанием для применения к заемщику экономических санкций.
Принцип целевой направленности
кредита применяется к
Принцип платности
представляет собой внесение получателями
кредита определенной платы за временное
пользование денежными
Принцип обеспеченности кредита предполагает наличие определенных гарантов возврата кредита заемщиком. Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа и субъекта кредитования: в данном случае для определения кредитоспособности частного лица кредитная организация использует два способа - логический и скоринговый. «Первый предполагает экспертную оценку, основанную на взвешенном анализе личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика, и прогнозирование его возможностей. Это становится возможным благодаря развитию сети мониторинга, позволяющей отследить кредитную историю заемщика» [24, с.7]. Скоринговая система определения кредитоспособности физического лица основана на подсчете баллов, которые представляют собой выраженные в числовом значении определенные показатели дееспособности, этичности в деловых вопросах и платежеспособности потенциального заемщика.
В экономической науке
функции кредита
Функции кредита имеют отличительные особенности, сущность которых можно свести к следующему:
- объективность, заключающаяся
в непременном существовании
кредитного отношения и
- «конкретность выражения
функций в определенный момент
времени- кредит в процессе
своего развития в каждый
- учет обеих сторон кредитных отношений;
- направленность на
сохранение кредита как
Учитывая вышесказанное, следует отметить, что функции потребительского кредита совпадают с функциями кредита вообще - различия касаются лишь целей и характера ссужаемой стоимости. Подробное толкование функций потребительского кредита даны в Приложении 2.
Потребительский кредит направлен на удовлетворение текущих нужд населения и, как следствие, представляет собой процесс движения потребительной стоимости. Как и другие формы кредита, он имеет те же принципы, определяющие основы кредитования, и функции, среди которых наиболее часто выделяют перераспределительную, эмиссионную и стимулирующую.
1.2 Виды потребительских кредитов
Информация о работе Развитие системы потребительского кредитования в РФ