Расчет пластиковыми картами

В настоящее  время все банки имеют собственные сайты в сети Интернет. Это открывает широкие возможности для информирования клиентов об услугах. На своем сайте банк может разместить любую информацию, которая, по мнению банковских специалистов, может заинтересовать потенциального или уже пользующегося услугами банка клиента.

Что касается банковских пластиковых карточек, то в сети Интернет банки чаще всего размещают  информацию о видах предлагаемых карт, их краткую характеристику, тарифы на обслуживание, а также списки торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карточки, и список банкоматов.

На сайтах некоторых  банков клиент может сразу заполнить  заявку и договор на получение  пластиковой карточки и, придя в  отделение банка, получить готовую  карту, не тратя времени на заполнение документов - все уже будет готово. Но это идеальный вариант, а в реальности ничто не мешает клиенту заполнить заявку, а затем передумать и не получать карточку. Банк несет при этом затраты на ее изготовление, трудовые затраты, а возмещения не получает. В силу этих и других причин банки рассматривают заявки, полученные через Интернет, в последнюю очередь, из-за чего существенно возрастают сроки получения карточки.

Затраты по направлению  продвижение карточных продуктов  представлены в таблице 3.5.

 

Таблица 3.5 - Расходы по направлению продвижения карточных продуктов в Орском банке Сбербанка РФ, руб.

Вид расходов в  соответствии с размещением рекламы	Затраты
Телевидение: заказные сюжеты для программы «Новости» (2 раза по 2 минуты)	5500
Радио: ролик 30 сек. 150 руб., 30 трансляций в течение месяца в г. Орск и близлежащих населенных пунктах	5500
Печатная продукция: 10000 буклетов по 3,5 руб.	35000
Рекламные щиты на улицах	15000
Полиграфическая продукция информативного характера: 1000 шт. по 9 руб.	9000
Открытие и  поддержка интернет - сайта	35000
Затраты на интернет	12000
Итого:	117000

 

Ресурсоемкость  данного направления составляет 117 тыс. руб., и будет отнесена напрямую на результат эффективности программы. Помимо представленных затрат направления  банк понесет издержки связанные с персоналом отдела банковских карт, оплата труда и представительские расходы, необходимые для реализации мероприятий по интерактивному маркетингу и «личных продаж».

Сегодня, когда  мир стал более мобильным, появилась  необходимость иметь возможность  совершать платежи в любом месте, в любое время и совершенствуя имеющиеся механизмы. Решением может стать слияние электронной, мобильной и традиционной форм коммерции, или так называемая «универсальная коммерция». Сегодня универсальная коммерция уже стала реальностью и платежной системе VISA принадлежит первенство в разработке и продвижении этой концепции (VISA U-Commerce).

Под универсальной  коммерцией подразумеваются для  рассматриваемого банка:

- совершение  покупок в Интернете с помощью  персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (e-commerce, m-commerce);

- платежи с  использованием мобильного телефона  или переносного компьютера, которые  отправляют информацию по оплате  с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. VISA уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;

- платежи в  терминалах самообслуживания, таких  как колонки бензозаправок, торговые  автоматы и банкоматы.

Затраты по данному  мероприятию включают обязательные отчисления головному банку в  размере 50% от дохода в виде комиссии от стоимости покупки, поскольку  затраты по совершенствованию данного  вида услуги полностью несет головной банк.

Новые технологии существенным образом меняют построение банковской и платежной системы. Одним из наиболее значительных достижений стала карточка со встроенным микропроцессором. Карточка с микропроцессором представляет собой пластиковую карточку с имплантированной интегральной схемой. Ее называют также «смарт-картой» «интеллектуальной карточкой» или чиповой картой.

В отличие от своей предшественницы с магнитной  полосой, смарт-карта может применяться  не только для оплаты товаров и  услуг и снятия наличных в банкоматах, но и использоваться для реализации дополнительных неплатежных схем на этой карте, например, системы скидок или премиальных очков, различных идентификационных приложений, индивидуальных корпоративных программ и т.д.

Экономическая эффективность мероприятий по привлечению ресурсов представлена в таблице 3.6.

Таблица 3.6 - Показатели экономической эффективности мероприятий по привлечению средств на СКС, млн. руб.

Показатель	Значение
Доходы: за использование  ресурсов	146,718
Расходы: за использование  ресурсов затраты на бонусную программу	129,987 0,900
Прибыль	15,831

 

Как видно из табличных данных, доход превышает  расход, и прибыль составляет 15,831 млн. руб., т.е. данные мероприятия, направленные на увеличение привлекаемых средств  на остатки на карточные счета  клиентов, согласно эффекту масштабу увеличили прибыль, получаемую от их использования.

Следующий этап при оценке эффективности программы  это сведение всех полученных данных по доходам и расходам банка от бизнеса с пластиковыми картами, которые отражены в таблице 3.7.

Итоговая прибыль  по реализации программы положительная  и составляет 17,703 млн. руб., т.е. все  вложенные затраты окупятся и  цели будут достигнуты. Также можно  произвести сравнительную характеристику относительных показателей эффективности  программы (таблица 3.8).

 

Таблица 3.7 - Экономическая эффективность программы развития услуг на основе пластиковых карт в Орском банке Сбербанка РФ

Показатель	Доход	Расход	Прибыль
Увеличение  дохода	7540,49	4185,65	3354,84
Увеличение  привлеченных средств	146718	130887	15831
Повышение конкурентоспособности	609,5	1304,75	-695,25
Продвижение карточных  продуктов	-	105	-105
Прочие затраты	-	682	-682
Итого	154867,99	137164,4	17703,55

 

Таблица 3.8 - Динамика показателей эффективности бизнеса с пластиковыми картами Орском банке Сбербанка РФ

Показатель	2011 год	2012 год	Темп роста	Темп прироста
Прибыль	14,7389	17,703	2,9641	20,11
Налог на прибыль	3,5373	4,25	0,7127	20,15
Чистая прибыль	11,2016	13,453	2,2514	20,1
Рентабельность	1,14	1,09	-0,05	-4,38

Прибыль банка от деятельности на рынке банковских пластиковых карт в результате реализации предлагаемой программы в прогнозном периоде на 20,1% выше, чем прибыль в 2011 году. Однако рентабельность бизнеса с пластиковыми картами падает на 4,38 %, но все же свидетельствует что приносимая прибыль окупает вложенные затраты всего на 9 копеек. В связи с этим можно принять решение о реализации предложенной программы.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении можно сказать, что рынок  банковских услуг претерпевает серьезные  изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

На рынке  представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют  между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы Орский банк Сбербанка России занимает лидирующие позиции при сравнении основных характеристик, но при этом он уступает своим конкурентам по критериям качества. В связи с этим можно предложить Банку для укрепления своих позиций развитие этих качеств, а именно расширить ассортимент предлагаемых карточных продуктов и их назначение, а также увеличить число банкоматов и торговых точек, принимающих к оплате карты Банка. Также необходимо обратить внимание на начисление годовых процентов и на неснижаемый остаток.

Исходя из статистических данных, представленных во второй главе, можно сделать вывод о наличии огромного потенциала для дальнейшего развития системы безналичных расчетов на основе банковских карт в Оренбургской области. Однако при этом важно сменить вектор дальнейшего развития карточного бизнеса.

Емкость рынка для  реализации зарплатных проектов, за счет которых происходило активное увеличение объемов эмиссии банковских карт в Оренбургской области, практически исчерпана. Единственным возможным направлением дальнейшего увеличения эмиссии банковских карт региона является эмиссия кредитных карт для жителей нашего региона. При этом выпуск кредитных карт целесообразно осуществлять на базе реализации проектов эмиссии совместных карт.

Интеграция банков с  крупными торговыми компаниями позволит выпустить в обращение банковские кредитные карты с приложением лояльности, ценность которых в глазах потребителей, безусловно, будет превышать ценность дисконтных и бонусных карт, выдаваемых сегодня торговыми компаниями своим клиентам. Рынок дисконтных карт Оренбургской области, по мнению экспертов, на текущий момент составляет сотни тысяч карт, так что при правильной организации проектов эмиссии совместных карт банки смогут существенно расширить сферу своего обслуживания.

Известно, что основные доходы на российском рынке банковских карт кредитные организации получают от комиссий, которые обеспечиваются в результате реализации зарплатных проектов. Учитывая тенденцию снижения размера комиссий, взимаемых с предприятий и организаций, банки испытывают потребность в новых источниках доходов на карточном рынке. Одной из альтернатив, помимо доходов от эмиссии кредитных карт, является комиссия от торгового эквайринга.

Исходя из проведенного анализа эффективности услуг  на основе ЭПС, можно отметить, что операции с пластиковыми картами являются прибыльными, доход по их организации составил 9,3 %, а расход 2,7% в структуре доходов и расходов банка. Однако при оценке динамики доходов, которые выросли на 19 %, доходы по пластиковым картам выросли в 2009 году по сравнению с базисным незначительно на 3,43%, при чем можно отметить потерю доли в общей сумме доходов, т.к. в 2008 году доля доходов от карт составляла 10,7%, а в 2009 году снизилась до 9,7%. Также выросли и расходы банка на 19,66%, в которых расходы на бизнес в ЭПС составляют 2,56% в 2008 и 2,7% в 2009.

Детальный анализ доходов и расходов карточного бизнеса  показал, что наибольший удельный вес  в совокупном доходе бизнеса занимают операции по эмиссии карт - 79,14%, в  то время как в больших случаях  прибыль от эквайринга превышает ½ получаемого дохода от пластиковых карт.

Доход от использования  остатков средств на карточных счетах клиентов Банка в 2010 году по сравнению  с 2009 годом вырос на 25%, на эту же величину выросла чистая прибыль. Также  прослеживается рост всех относительных показателей, характеризующих эффективность использования остатков на СКС клиентов.

Проведенная прогнозная оценка состояния рынка банковских карт Оренбургской области позволяет сделать вывод, что даже при не очень благоприятных условиях будет происходить рост всех показателей, характеризующих состояние рынка.

Конкурентная  борьба за лидерство по эмиссии карт развернется между действующими лидерами, также продолжится экспансия  московских банков, которые большой  акцент делают на продвижение кредитных карт, а сегмент зарплатных проектов полностью захвачен местными банками.

Значительным  сдерживающим фактором роста «пластикового» рынка региона на данный момент становится темп изменения количества торгово-сервисных точек, обслуживающих карты: с начала года их количество увеличилось всего на 15%, а пунктов выдачи наличных и банкоматов - примерно на 20% и 30% соответственно. В то же время, несмотря на довольно высокие темпы прироста, в абсолютных показателях число банкоматов по всей Сибири не превышает полутора тысяч штук, или, по некоторым оценкам, около 10% от общероссийского числа. Небольшое количество банкоматов можно объяснить как дороговизной самих машин (от 30 до 100 тыс. долларов), высокой стоимостью их обслуживания, так и недостаточным развитием самой системы безналичного расчета в регионе.

В связи с  этими выводами Банку были предложены перспективные направления модернизации услуг, наиболее реальными из которых  и не требующими значительных капитальных  вложений можно считать предложение клиентам кредитных карт, разработка новых зарплатных проектов на основе co-branded cards, а также развитие эквайринговой сети банка. Что касается чиповых карт, то нельзя ожидать бурного развития данных услуг в России в ближайшее время, так как эти технологии еще не отработаны и их внедрение требует больших капитальных вложений. Поэтому в качестве элементов программы совершенствования управления операциями с банковскими картами можно предложить именно эти мероприятия.

Однако без  информирования потенциальных и реальных клиентов о новых услугах и условиях их предоставления невозможно добиться улучшения экономических показателей деятельности. Поэтому необходимо совершенствовать маркетинговую стратегию банка, проводить рекламные кампании, в рамках которых целесообразно устраивать различные лотереи среди держателей карт (приз за покупку на самую крупную сумму и т.д.). Это поможет повысить обороты по эквайрингу, увеличивая тем самым прибыль банка.