Расчет пластиковыми картами

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями:
• коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью
• непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

• универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо
• определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени  использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

По способу  записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и  простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в  виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью  штрих кодирования применялась  до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения  не получила. Карточки со штрих кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. [15, с. 74]

Магнитные карты  имеют тот же самый вид, что  и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты  имеется магнитная полоса, а также  возможны фотография держателя и образец его подписи.

Существует  много национальных и международных  стандартов на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил  стандарт с трехдорожечной магнитной  полосой.

В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке - номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента.

На третьей  дорожке чаще всего записывается PIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, PVV (PINVerificationValue) или CVC (Саrd VerificationСоdе) - коды, позволяющие проверить PIN(секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию. [13, с. 170]

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые  карты. С магнитными картами на сегодняшний  день работают такие транснациональные  компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, AmericanЕхрrеss, Diners Club [15, с. 83]

Понятно, что  магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И  специалисты начали искать более  надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации.

Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость  таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США. [15, с. 86]

Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей.

К специальным  средствам относятся возможность  блокировки работы с карточкой. Различаются  два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

Суть транспортной блокировки состоит в том, что  доступ к карточке невозможен без предъявления специального транспортного кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного «транспортного» кода.

Суть блокировки при несанкционированном доступе  состоит в том, что если при  доступе к информации несколько  раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает  быть работоспособной. При этом в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.

Пластиковые карты  с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая  карточка на порядок дороже, чем  карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты. [2, с. 103]

1.2 Субъекты платежной системы как элементы рынка банковских пластиковых карт

Платежной системой будем называть совокупность методов  и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для  использования банковских пластиковых  карточек оговоренного стандарта в  качестве платежного средства. Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют:

• держатель карты;
• банк-эмитент;
• банк-эквайер;
• расчетный банк;
• магазины и другие точки обслуживания;
• процессинговый центр и коммуникации.

Держатель пластиковой  карты - это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом [15, с. 77]. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт). Держателями банковских пластиковых карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

Банк-эмитент, выпускает  пластиковые карточки и предоставляет  их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет.

Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем  самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. [18, с. 82-83]

Основные функции  банка-эмитента сводятся к следующему:

• выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
• получение комиссии за обмен информацией;
• подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
• бухгалтерский учет операций по карточному счету;
• взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
• обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
• маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

• обработку запросов на авторизацию;
• процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
• распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
• рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;
• маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

Процессинг  торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и «продажи» этих сумм банку-эмитенту.

В торговом счете  указывается, прежде всего, номер банковского  счета владельца карточки, его  фамилия, дата истечения срока карточки. При процессинге считывается  только номер счета. Далее приводится название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данные заложены в мастер файле банка-эквайра и, как правило, не переносятся при подготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата совершения сделки. Эта дата вносится в ленту, передается по коммуникациям и печатается в выписке по счету, направляемой владельцу карточки. И, наконец, указывается сумма сделки. Она так же переписывается на ленту и используется при расчетах.

В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются методом оптического распознавания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления ошибок. Отметим, что современная технология обработки торговых счетов значительно ускоряет этот процесс.

Наконец, после  считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, и банк-эквайр получает возмещение этой суммы от ассоциации за вычетом комиссии за интерчейндж.

Как и все  другие элементы процессинга, обработка  торговых счетов требует строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предъявленных  торговцем, на депозитный счет последнего в день подачи счетов. В то же время возмещение этой суммы через систему информационного обмена не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного обмена. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если вместо 2-х дней будет затрачено 4-е или 5-ть дней, расходы банка существенно возрастут.