Обзор рынка кредитных карт

Главными целями программы развития системы пластиковых  карт АКБ “Московский

Индустриальный  Банк” являются два взаимосвязанных  аспекта:

-           получение Банком прибыли от  реализации данной программы  за счет

привлечения новых  клиентов и дополнительных средств;

     -           предоставление клиентам банковских  услуг на мировом уровне.    

Развитие в МИБе системы пластиковых карт создало почву для дальнейшего

продвижения в  этом направлении. На сегодняшний день в МИБе:

·          эксплуатируются в течении полутора лет 23 автономных программно-

аппаратных комплекса, представляющих собой мини процессинговый центр каждого

филиала и обеспечивающих в частности выдачу наличных через  банкомат и оплату

покупок через POS- терминалы по локальным карточкам  Банка;

·          начата выдача зарплатных и корпоративных карт сотрудникам

предприятий-клиентов Люблинского, Кунцевского и Волгоградского филиалов МИБ;

·          на 30 июня 1998 года выпущено 3359 зарплатных карт;

·          установлено 23 банкомата NCR, по одному в филиале.

     Справка:

Банкомат может, по статистическим данным, обслуживать  от 1000 до 1500

держателей карт. Сегодня количество держателей карт, приходящихся на банкомат

в МИБе, не превышает 250 человек, а в некоторых филиалах составляет около 80

человек. Таким  образом, банкоматы загружены на 8-25% и способны обслуживать

еще как минимум 850-950 человек каждый.

·          на основании заявок филиалов, составлен перечень предприятий-

клиентов банка, заинтересованных в выдаче заработной платы при помощи

пластиковой карты;

·          проведен статистический анализ движения средств на карточных счетах;

·          выработана нормативная база работы с пластиковыми карточками;

·          проведено подключение оборудования для обслуживания первого

крупного проекта  в Московское Управление МПС;

·          в филиалах и Правлении созданы  службы ведения карточных счетов и

ведения процессинга. Решены вопросы технического обслуживания банкоматов и

обслуживания программного обеспечения;

·          банк стал ассоциированным членом VISA International. С середины

декабря 1996 года Банком начата эмиссия собственных карточек VISA.

·          вместе с карточками Московского  Индустриального Банка, в качестве

дополнительной  услуги, выпускается телефонная карта  Global One Calling Card.

На базе этих результатов  разработана Программа дальнейшего  развития системы

пластиковых карт Московского Индустриального Банка.

В настоящее время  в МИБе создана техническая и организационная структура и

накоплен необходимый  опыт для реализации в кратчайшие сроки высокоприбыльных

финансовых проектов с использование пластиковых  карт.

Рассмотрим  программу  развития системы пластиковых карт Московского

Индустриального Банка

Программа включает в себя четыре этапа и рассчитана на реализацию в течение

двух лет.

 1 Этап. Получение дохода от существующих систем пластиковых карт.

Целью этого этапа  является повышение доходности карточных  проектов МИБа на

уже существующей организационной и технической  базе без привлечения новых

капитальных вложений.

Поскольку расположенные  ф вилиалах банкоматы позволяют обслуживать

дополнительно не менее 850 человек, то наиболее быстрым  способом достижения

поставленной цели является привлечение сотрудников  корпоративных клиентов

филиалов для  выдачи зарплаты через банкомат Люблинского филиала сотрудникам

одного из его  клиентов.

     2 Этап. Развитие зарплатных проектов и международных пластиковых карт.

Целями 2 этапа  являются:

Ø         пресечение тенденции ухода крупных корпоративных клиентов в

другие банки, из-за наличия у последних развитой программы получения

заработной платы  сотрудниками  предприятий через  банкомат;

Ø         привлечение сотрудников предприятия в качестве новых

клиентов банка - физических лиц;

Ø         дальнейшее увеличение прибыльности от программы пластиковых

карт;

Ø         оптимизация позиции банка на рынке международных пластиковых

карт;

Ø         подготовка к созданию централизованной системы пластиковых

карт МИБа.

     Экономические преимущества принципиального членства в международных

                           платежных системах.                          

В случае ассоциированного членства в международной платежной  системе, по

соглашению о  спонсорской поддержке, банк должен держать на клиринговом счете

в банке-спонсоре определенную часть остатков по карточным  счетам. На

сегодняшний день этот процент составляет 30%, а процент начисляемый на

остаток по клиринговому счету в долларах США равняется 4%. Это является не

очень выгодным для  Банка способом размещения средств. В случае

принципиального членства ограничений на остаток  по клиринговому счету не

существует.

Реализация 2 Этапа  даст дальнейшее увеличение доходности карточной программы

банка.

Это подготовит банк к основному шагу программы - централизации  представления

финансовых услуг  филиалами банка и развитого  процессинга по карточкам

различных платежных  систем.

     3Этап. Создание централизованной системы пластиковых карт Московского

Индустриального Банка, расширение спектра  услуг, предоставляемых  клиентам.

На сегодняшний  день клиент филиала не является клиентом всего Банка. Он может

получить ряд  банковских услуг в стороннем  филиале Банка. То же самое можно

сказать и о  карточках.

Целью данного  этапа является:

Ø         предоставления клиентам равного набора банковских услуг во

всех филиалах банка, независимо от места открытия счета;

Ø         расширение набора предоставляемых услуг по пластиковой карте;

Ø         расширение количества точек обслуживания карточек МИБ за

счет работы в  российских и международных платежных  системах;

Ø         объединение всех филиалов Банка на базе создания единого

банковского процессингового центра.

После реализации 3 Этапа в банке будет создана  централизованная система

пластиковых карт, которая позволит банку предоставлять современный спектр

услуг на финансовом рынке, а так же выведет программу  пластиковых карт на

уровень высокодоходного  бизнеса.

   4 Этап. Расширение позиций банка в области пластиковых карт.  

Целью данного  этапа является дальнейшее развитие созданной централизованной

системы и превращение  ее в одно из основных направлений  получения прибыли

банком.

                           ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ                          

Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет  сделать следующие выводы:

· пластиковые  карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках

финансовых услуг;

· масштабы эмиссии  и оборотов пластиковых карт позволяют  говорить о

глобальном характере основных международных платежных систем, использующих

пластиковые карты;

· темпы роста  объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют

предположить, что  безналичная форма расчетов может  в обозримом будущем

преобрести в некоторых регионах доминирующий характер;

· отечественные  системы расчетов с использованием пластиковых карт находятся

конечно не на начальном  этапе развития, но разница в масштабах, по сравнению

с зарубежными - на несколько порядков;

· отечественные  системы развиваются с высокими темпами и предположительно по

тем же внутренним законам, что и международные  системы;

· на Западе эти  системы развивались четыре десятилетия, в то время, как в

России этот процесс  начался 5-6 лет тому назад;

· сужение традиционных секторов деятельсноти банков требует привлечения

дополнительных  средств населения. Одним из путей  решения этой проблемы

является предоставление банком дополнительных услуг, в том  числе выпуск

собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем пластиковых

карт;

· на рынке представлено множество типов карточек (золотая, стандартная,

бизнес, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т.д.).

Для каждого банка  начинающего эмитировать карточку важнейшей проблемой

является правильный выбор типа выпускаемой карты;

· большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек

относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний,

позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;

· современная  стратегия поведения банка предполагает предложение таких

стимулов и цен, которые с одной стороны, но разорили бы банк, а с другой не

дали бы возможности  клиентам использовать пластиковые  карты банков -

конкурентов;

· цены в ряде случаев  устанавливаются с учетом “поведения”  держателей. Лучшие

клиенты получают самые низкие процентные ставки и  самые лучшие типы карточек;

· на российском рынке  продвижение карточек встретилось  с рядом трудностей в

отличии от Запада, где карточки были очередным платежным средством. У нас по

существу открывается  новая “глава”. Население проявляет  недоверие и

непонимание возможностей этого средства. В значительно  меньшей степени это

относится к наиболее состоятельной части начеления. Охотно включаются в сети

обслуживания отечественных  платежных систем только престижные магазины;

· российские банки, по некоторым признакам, владеют  ситуацией и вопрос

сводится к возможности  финансирования программ. Есть примеры  одноэмитентных

систем, важным элементом  которых являются крупное предприятие, осуществляющее

кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент и свои банкоматы.

Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число  держателей, что окажет