Обзор рынка кредитных карт

В качестве одной  из мер, способной уже на данном этапе  сделать карточки

привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег

через банкоматы. При этом обнаруживаются два “подхода”: привлечение к

сотрудничеству  предприятий (зачисление зарплаты на карточки), и организация

“расчетно-сберегательного” банковского обслуживания населения  посредством

карточек. Оба варианта приводят к необходимости развертывания  сетей

банкоматов того или иного масштаба.

Развертывание таких  сетей может производится банками самостоятельно - в этом

процессе у них, к счастью, нет “ключевых партнеров” - торговых точек. При

достижении достаточной численности банкоматы могут уже сформировать

достаточно насыщенную сеть обслуживания карточек, привлекательную  для

потенциальных пользователей.

Обсудим теперь физические предпосылки создания платежных  систем. Центральным

моментом для  функционирования любой системы  является наличие коммуникационной

инфраструктуры. Она  необходима как для связи процессинговых центров с точками

обслуживания, так  и для связи центров между  собой и, кроме того, проведения

взаиморасчетов  между банками. В первом случае речь идет главным образом, о

телефонной сети, во втором - о специализированных высокопроизводительных

сетях типа Спринт, Инфонтел и т.д.

Низкое качество отечественной телефонной сети и  недостаточное количество

телефонных линий  сделали весьма популярными на нашем  рынке проекты платежных

систем на основе смарт-карты с off-line авторизацией. Подобные решения

используются сегодня  при организации подавляющего большинства  локальных

систем (в основном одноэмитентных). Это становится понятным, если учесть, что

основная часть  таких платежных систем организуется банками средних и малых

(по численности  населения) городов, где проблемы  телефонных коммуникаций

особенно тяжелы. Возможное несоответсвие таких локальных off-line карт

будущим международным  стандартам видимо не смущает банки-эмитенты, поскольку

в большинстве  случаев вопрос о превращении  локальных карточек в международные

не ставится.

Что же касается глобальных российских платежных систем, то на сегодняшний

день смарт-карты  используются только в одной из них - “Золотой Короне”. Такие

системы, как “STB Card” и “Юнион Кард”, начав свое развитие в Москве и

постепенно охватывая  крупные города, где коммуникации если не хороши, то

удовлетворительны, предпочли стандартные международные  решения на основе карт

с магнитной полосой. Второй (и, наверное, основной) причиной их выбора

являются планы  постепенной интеграции с международными платежными системами

(VISA, Europay), которые и сегодня, и в будущем, после перехода на смарт-

карты, будут использовать процедуру on-line авторизации.

Судя по всему, в ближайшие годы эти два направления  будут успешно

сосуществовать. Слабая насыщенность российского рынка  пластиковыми карточками

по крайней мере в течение нескольких лет обеспечит “жизненное пространство”

всем возможным  решениям, а их основным противником  в этот период будет одна

лишь отечественная  действительность.