Обзор рынка кредитных карт

акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк,

Токобанк, Центрокредит, РНКБ.

К настоящему моменту  в систему “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них

около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около 45.000.

“Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных

процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.

Компания “Юнион Кард” осуществляет также сотрудничество с международной

платежной системой Europay.

Банки-эмитенты системы  “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые карточки

следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные.

Последние (так  называемые cash-only) предназначены для получения наличных

денег в сети банкоматов “Юнион Кард”.

Кроме того, “Юнион Кард” предоставляет банку-эмитенту право самому

устанавливать иные принципы отношений и расчетов с  клиентами, включая

предложение и  кредитные карточки.

8. Ortcard International - кредитная система была образована в 1991 году

американской компанией  Ortcard International, Inc. Основными задачами,

поставленными перед  системой, были выпуск рублевой кредитной  карточки и

создание сети ее обслуживания. В 1992 году система  Ortcard была

зарегистрирована в ISO, Международной Организации по Стандартизации. В 1994

году было зарегистрировано АО “Орткард”. Расчетно-сервисный центр системы,

созданный в 1993 году, находится в Москве. Спектр его деятельности весьма

широк: он выполняет  функции процессингового центра и эквайер-центра,

осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит

обслуживание карточек всех видов.

С марта 1994 года Ortcard представляет расчетно-сервисные услуги российским

банкам, желающим начать выпуск сосбственных карточек. Ortcard предлагает

готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих в

системе карточек, а также разработку новых продуктов. При необходимости

Ortcard проводит обучение сотрудников банка и обеспечивает их стажировку в

своем расчетно-сервисном центре.

Для того, чтобы начать эмиссию, банку необходимо вступить в ассоциацию

эмитентов Ortcard и приобрести лицензию, стоимость которой составляет 25.000

долларов США. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает

персонализацию необходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное

обслуживание как на территории России, так и за рубежом. Плата за

обслуживание зависит  от числа выпущенных карточек. Банку, вступившему в

ассоциацию эмитентов  Ortcard, могут также быть предоставлены права на

авторизацию и  эквайеринг.

Обслуживание карточек Ortcard (выдача кассовых авансов в рублях и долларах

США) в настоящее  время осуществляется более чем 10 московскими банками.

Сеть торговых точек, принимающих карточки Ortcard, насчитывает в Москве к

настоящему моменту  свыше 700 магазинов и предприятий  сервиса.

Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое

изучению рынка. Результатом этой деятельности стало  достаточно успешное

продижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за

высокого риска) кредитных карточек.

Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в три

основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные

карточки.

9. Золотая Корона. Инициаторами создания платежной системы выступили

Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ).

Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра

системы, а также  разрабатывает используемые в системе  программные средства.

Система была учреждена  весной 1994 года. Первая пластиковая  карточка была

выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами системы являлись

около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы  роста системы составляют

2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее  входило 200 банков.

Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутсвуют. Известно,

однако, что Сибирский  Торговый банк выпустил на 1 ноября 1994 года около

6.000 карточек. К  началу 1998 года их число достигло 30.000-40.000.

         3.3. РАЗРАБОТКА ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ПО ПЛАСТИКОВЫМ КАРТАМ.        

Необходимость усиления борьбы с мошеничеством в области пластиковых карт

сомнению не подлежит. Усиление этой борьбы без участия  правоохранительных

органов практически  невозможно, а их деятельсноть в значительной степени

парализована отсутствием законодательства по пластиковым картам.

В настоящее время  лиц, уличенных в незаконном использовании  пластиковых карт,

пытаются привлекать к уголовной ответственности  по статье о мошеничестве. В

силу ряда обстоятельств  докозательство самого факта мошеничества с

использованием  пластиковой карты сопряжено  с определенными трудностями.

Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке  снять наличные деньги по

поддельной карточке, отпускались по решению прокурора  со следующей

мотивировкой: “за  отсутствием состава преступления”, т.е., иными словами,

данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не

предусмотрено действующим  УК.

Международный опыт показывает, что принятие соответствующего уголовного

законодательства  существенно снижает затраты  на докозательство противоправной

деятельсноти и практически сразу дает положительные результаты, выражающиеся

в существенном снижении потерь от мошеничества. Так, в Италии этот показатель

принятия нового законодательства по пластику снизился в два раза.

Международные платежные  системы уже обобщили опыт зарубежных стран в этой

области и подготовили  свои рекомендации для стран, не имеющих  национального

законодательства  в области пластиковых карт. Нам  нужно объединить усилия для

того, чтобы убедить  законодательные органы в России в необходимости

разработки и  скорейшего принятия такого российского  закона. Для этого следует

использовать все  имеющиеся возможности российской банковской системы, прессы

правоохранительных  органов.

Конечная цель законодательства, которое касается кредитных и дебетных

карточек - способствовать расследованию и преследованию  в уголовном порядке

преступлений властями. По этой причине любое новое законодательство должно

содержать уголовные  наказания, а не просто регламентирующие положения,

относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступного

поведения частных  лиц и организаций.

Мы обязаны ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос

уголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам  по себе. Это различсие

имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку  принятие

законодательства  будет значительно менее ценным, если оно не будет ясно

говорить правоохранительному  сообществу, что законодательный  орган придает

постепенное значение преследованию злоупотреблений  по кредитным и дебетным

карточкам.

Крайне необходимо обратить внимание на важность этого  вида законов в конечной

защите как потребителей, так и делового сообщества. Необходимо подчеркнуть,

что уголовное  законодательство не заменяет коммерческое регламентирование и

законы по защите потребителя, а скорее служит для  усиления того и другого.

Поскольку главной  нашей целью является эффективное  предотвращение

злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам, мы не должны игнорировать

законы, которые  уже существуют в стране. Предлагаемое законодательство

подробно излагает и объясняет законы в данной области  и делает это таким

образом, чтобы  поощрять энергичное правоприменение.

Текущее законодательство, относящееся к злоупотреблениям по кредитным и

дебетным карточкам в нижеуказанных странах регламентируется следующими

документами:

    

 

“Виза Интернешнл” окажет Членам любую возможную помощь в их усилиях в

отношении законодательства. Эта помощь может быть оказана в форме

свидетельств должностных  лиц “Визы Интернешнл” перед законодательным органом.

В настоящее время  в индустрии карточек рассматриваются  изменения направленные

на защиту системы  изнутри и на пресечение этой преступной деятельности.

Поскольку неподвижные  мишени очень заманчивы, способы  обеспечения

безопасности будут  меняться. Однако осуществлять перемены всегда нелегко.

Дело не в технологии. Существуют технологии, которые используются или могут

быть использованы для обеспечения безопасности карточек. Самая большая

проблема - это  масштабы внедрения технологии и  время, которое необходимо для

внесения изменений  во все карточки и терминалы. Однако, поскольку проблема

злоупотреблений по кредитным карточкам приобретает  все большие масштабы, этот

вопрос постоянно  пересматривается, и перемены на подходе.

Помимо мер, предпринимаемых  индустрией для защиты системы от злоупотреблений,

для борьбы с преступной деятельностью необходимы уголовное законодательство,

работа следственных и судебных органов. Сегодняшние  масштабы этой проблемы и

ее потенциальные  возможности привести к еще большей  нестабильности указывают

на необходимость  принятия профилактических мер в  соответствии с

законодательством с целью защиты общества от злоупотреблений  по кредитным и

дебетным карточкам. Если мошеническое использование карточки не считается

государственным преступлением, преступники могут  продолжать осуществлять свою

деятельсноть безнаказано, и система правосудия не может эффективно решать эту

проблему. Необходимо понять, что эти кусочки пластмассы - практически то же,

что и наличные деньги, и их подделка аналогична подделке валюты, и принятие

правоохранительных  мер необходимо.

     3.3. ПРОГРАММА РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК АКБ “МОСКОВСКИЙ

                            ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК”