Обзор рынка кредитных карт

(85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к

механическим и  термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше

видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение  идентификации

использующего ее лица как субъекта платежной системы.

               Существует много оснований для  классификации карт.              

     1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластковые;

- металлические.

В настоящее время  практически повсемемстное распространение получили

пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки

часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные  или

запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.

Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой,

и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с  целью повышения

защищенности от подделки применяют более совершенную  и сложную технологию

изготовления карт из пластика.

В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке

и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед

выдачей ее клиенту.

     2. По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на  могнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и  простой формой записи информации на карточку было и остается

графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая

самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились толко фамилия,

имя держателя  карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных

банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали

эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты

карточкой, делая  оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте,

моментально переносится  через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с

мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ

переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним -

механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с

появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя

держателя вновь  стали наноситься на карточку графическим  способом с помощью

персонализаторов.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью  штрих-кодирования

применялась до изобретения  магнитной полосы и в платежных  системах

распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем,

которые наносятся  на товары, довольно популярны в  специальных карточных

программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой

стоимостью таких  карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей

защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и

считываются в  инфрокрасном свете.

Изобретение в  конце 60-х годов автоматических аппаратов  выдачи наличных денег

совершили революцию  и в карточном бизнесе. Для  того, чтобы таким аппаратом

могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону  карточки стали

наклеивать полоску  из магнитной пленки.

На магнитной  полосе банковских карточек обычно в  закодированном виде

записывается номер  карточки, срок ее действия и ПИН  держателя карточки.

Магнитная запись является рдним из самых распрастраненных на сегодняшний день

способов нанесения  информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20

лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого

уровня защиты информации от мошеничества и подделок. Тогда специалисты начали

искать более  надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ.

chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также

очень часто называются смарт-картами.

Несмотря на очевидные  преимущества, чиповые карточки до сих пор имели

ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже,

чем карточка с  магнитной полосой. Лишь в последние  годы, когда ущерб от

мошеничества с магнитными картами в международных платежных системах стал

пугающе высоким  и продолжает расти, было принято  решение о постепенном

переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют

микропроцессор. Специалисты  подразделяют их на два вида: карты  с памятью и

собственно микропроцессорные  карты. Карты памяти бывают разовые (однократная

запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При

этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому

же гараздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подовляющем

большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на

чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее

соотношение цена/защищенность.

Принципиально иные возможности открывают настоящие  микропроцессорные карты,

поскольку они  имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются

микрокомпьютером.

В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и

считывание информации с такой карточки производится специальной  аппаратурой с

использованием  лазера. Основное преимущество таких  карточек - возможность

хранения больших  объемов информации. Такие карточки уже используются для

карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях  распространения пока

не получили вследствие высокой стоимости как самих  карточек, так и

считывающего оборудования.

     3. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых  оперций (расчетов).

В принципе, это  разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная

компания может  выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском,  разрешающим (ограничивающим) проход  в определенные

зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2) на той же  карте может быть записана  в кодированном виде “история  болезни”

или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная

функция);

3) помимо этого,  такая карточка может использоваться  еще и для расчетов в

столовой и магазинах  данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных карточек реально  существует за

рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной

пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку  такая

многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

     4. По эмитентам:

- банковские (универсальные)  карты, выпускаемые банками и  финансовыми

компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов

в торговой и сервисной  сети данной компании.

Может показаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия

операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными,

объединяясь в  эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это

справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет

выпускаться компаниями самостоятельно.

     5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

- автономный “электронный  кошелек”;

- “Электронный  кошелек” с дублированием счета  у эмитента;

- “ключ к счету” - средство идентификации владельца  счета, ведущегося у

эмитента.

Подавляющее большинство  банковских карточек являются идентификатором, а не

кошельком. К ним  относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”,

“American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

Следует отметить, что карты с магнитной полосой  очень редко используются в

качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для

эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве

“электронных  кошельков” применяются карты с  чипом.

С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги”  не совсем корректно по

отношению к большинству  магнитных карточек, используемых клиентами.

     6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в

международных платежных  системах это называется видами карт или продуктами):

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- электронная карточка.

Для простоты и  краткости можно сказать, что  обычная карточка предназначена

для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard)

Eurocard/MasterCard”.

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена

не для частных  лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных

расходовать в  тех или иных пределах средства своей  компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть

использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных

терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах

остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты  кредит не

предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от

уровня его обеспеченности или кредитной истории.

     7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные

Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с

организацией, а  держателями карточек являются ее сотрудники в качестве

частных лиц.