Кредит, его функции, формы существования и направления развития в рыночных условиях

Учитывая достаточно большое влияние государства на происходящие в экономике Республики Беларусь процессы, нельзя не рассмотреть отдельно вопрос о влиянии государства на процессы кредитования.

Как было уже отмечено ранее, ситуация в республике достаточно сложна. Основными приоритетными моментами, провозглашенной политики правительства является: повышение инвестиционной активности предприятий и увеличение их производственного потенциала, увеличение жилищного строительства, повышение производства сельскохозяйственной продукции, увеличение и внедрение производств, основанных на новых и высоких технологиях.

Ни один из вышеперечисленных приоритетов не может быть реализован без значительных кредитных вливаний. Однако, кредитный рынок в республике в период перехода к рыночной экономике очень мал, возможности банков ограничены, приток иностранных инвестиций невелик. Государство пытается решать проблемы через выдачу целевых и льготных кредитов. В большинстве случаев это приводит к появлению на рынке необеспеченных денежных средств и давлению на белорусский рубль. Кроме того, процедура получения государственных ресурсов достаточно сложна.

Ярким примером может служить обещанная государствам практика выделения ссуд на строительство жилья для молодых семей. Условия финансирования - до 20 лет под 5% годовых. Очевидно, что получение таких кредитов практически невозможно.

Еще одним из механизмов государственного контроля и содействия кредитному рынку является установление ставок рефинансирования. В настоящий момент она составляет 10. Это тот уровень, по которому кредитуются сами банки и ниже которого, практически невозможно получить кредиты в коммерческих банках. Вместе с тем, государство устанавливает и обязательные нормативы процентных ставок для привлеченных ресурсов у населения. Как правило такие ставки выше, чем ставка рефинансирования (в настоящий момент для средств привлекаемых на срок более 12 месяцев она составляет не ниже 12%).

Таким образом, анализируя политику государства, можно сказать, что исполнительная власть пытается административными методами регулировать деятельность кредитного рынка, напрочь отбрасывая рыночные механизмы, что не всегда приводит к положительным результатам.

Заключение

Кредит в условиях перехода Республики Беларусь к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы субъектов хозяйствования, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал в виде средств производств физически не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перемещения капитала из одних отраслей в другие и управление нормой прибыли. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала, при этом играя большую роль в удовлетворении временной потреб­ности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализа­ции определенных видов продукции.

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные сред­ства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для уве­личения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т, д. В этом случае он уве­личивает возможности предприятий в создании новых основных фон­дов, нужных для развития производства.

Применение кредита в качестве источника увеличения основных фондов имеет некоторые преимущества по сравнению с использовани­ем такого безвозвратного источника средств, как бюджетное финанси­рование.

Отмеченные направления применения кредита для удовлетворения временных, сезонных потребностей в средствах, а также для капиталовложений способствуют бесперебойности и расширению процессов производства и реализации продукции. Это говорит о том, что кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процессов реализации произведенных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Содействие непрерывности воспроизводственного процесса составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов экономическим звеньям, временно нуждающимся в средствах. При этом в результате такого перераспределения происходит ускорение оборота фондов.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Имеются основания утверждать, что различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве ресурсов, имеют кре­дитное происхождение, что свидетельствует о важной роли кредита в образовании средств для наличного и безналичного денежных оборотов. Вместе с тем не следует переоценивать возможность кредита по уве­личению массы денежных средств в обороте.

Анализируя роль кредита в осуществлении безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совер­шать платежи, у предприятий периодически возникает дополнитель­ная потребность в средствах. Такая потребность может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

Еще более важна роль кредита в условиях инфляции, когда регули­рование массы денег в обращении, происходящее с помощью кредита, приобретает возрастающее значение для поддержания стабильности по­купательной способности денежной единицы.

Таким образом, можно утверждать, что кредит является неотъемлемой частью жизни современного общества.

Литература

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: ТК Велби, 2003. 624 с.

2. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник, 2004. 491с.

6. Банковское дело: Учебник. / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005. 672с.

7. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник  / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Юрайт-Издат., 2005. 620с.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2004. 592с.

10. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. М.: Омега-Л, 2005. 440с.

11. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004. 464с.

14. Основы банковской деятельности (Банковское дело): Учебник / Под. ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Издат. дом «ИНФРА-М», 2003. 720с.

17. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика: Учебник. М.: Издательство «Экзамен», 2003. 320с.

18. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит как способ перераспределения совокупного оборотного капитала в экономике// Финансы и кредит. 2003. №10. С.26-33.

26. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник./ Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2002. 504 с.

28. Банковское дело: Учебник./ Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002. 781с.

38.Рабец Н. Кредит: роль, функции и условия выдачи// Налоговый вестник. 2002. №2. С. 61-69.