Электронная коммерция

Несмотря на все сложности и препоны, пускай и медленно, но е-коммерция в Молдове развивается. Обратного пути нет.

1.5.4. Причины медленного развития электронной коммерции

На развитие е-коммерции в Молдове негативно сказываются ряд факторов. Некоторые из них:

      Низкий уровень развития IT.

Если говорить о компьютеризации, Молдова опережает многие страны СНГ. Если говорить об информационных технологиях и электронной коммерции, то Молдова значительно отстаёт.

      Менталитет.

В нашей стране не привита культура использования безналичных систем платежей.

      Практическое отсутствие регламента движения электронных валютных средств.

      Высокая процентная ставка транзакций.

      Неправильные и недостаточно разработанные рекламные и PR кампании по «раскрутке» электронных ресурсов.

Расклейка на столбах объявлений об электронном магазине – это не выход.

1.5.5 Только факты

      Использование «электронных денег» в Молдове регламентируется: «Законом об электронной коммерции», «Законом об электронном документообороте и цифровой подписи», Постановлением правительства о центрах сертификации открытых ключей.

      Стратегическим партнером и гарантом системы E-money является КБ «MobiasBanca»

      Стратегическим партнером и гарантом системы E-money является КБ «MobiasBanca».Все трансакции в системе Emoney проходят в соответствии регламентом Нацбанка Молдовы «О безналичных расчетах в РМ» 1996 года.

      Обменять E-money можно непосредственно с сайта через шлюзы систем интернет-платежей: RUpay, Яндекс.Деньги, WebMoney и e-gold.

      Все операции между пользователями и сервером системы «Emoney» выполняются с применением шифрования по криптоалгоритму мирового стандарта — SSL 128 bit. Действует система блокировки подключения по IP-адресу. На системном уровне обеспечивается устойчивость по отношению к обрывам связи.

1.5.6 Перспективы электронной коммерции в Молдове

Скорее всего, в Молдову придут румынский и российский капитал. Они захватят этот рынок, потому что наша е-коммерция находится на низком уровне. Ее в классическом, чистом виде для молдавских потребителей пока не существует.

Глава2. Платёжные системы в сети интернет-магазинов

2.1 Платёжные системы

2.1.1 Условия совершения платежей

Платежная система Интернет - система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет.

В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:

      Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право.

      Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.

      Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.

      Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.

      Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.

      Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.

      Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

2.1.2 Виды платёжных систем

Все платежные системы по имеющейся схеме платежей можно разделить на:

      дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

      кредитные (работающие с кредитными карточками).

Дебетовые системы

Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи в Интернет, используя выпущенные электронные единицы.

Электронные чеки

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Проведение платежей проходит в несколько этапов:

      Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью[1] и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.

      Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.

      В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Электронные деньги

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Схема платежа с помощью цифровых денег:

1.      Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

      На жестком диске компьютера.

      На смарт-картах.

2.      Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

3.      Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки.

1.  Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных  денег.

4.      Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

5.      Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

Кредитные системы

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

Схема платежей:

1.      Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

2.      Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:

      через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет;

      на сервере платежной системы.

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются. Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет.

Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.

3.      Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

4.      Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты и затем, получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп- листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

5.      Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

6.      Магазин получает результат авторизации.

7.      Покупатель получает результат авторизации через магазин или непосредственно от платежной системы Интернет.

8.      При положительном результате авторизации

      магазин оказывает услугу, или отгружает товар;

      процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке- эквайере.

Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку.

2.1.3 Зарубежные платежные системы

CheckFree -компания  CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществления оплаты чеком. В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной чековой службы CheckFree Payment Services в сети Интернет. По требованию клиента эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом.

NetChex –система  являющаяся интернет- надстройкой над чековыми расчетами между клиентами. Сама система используется, как инструмент выписки и отправки по почте или курьером бумажных чеков от покупателя продавцу. Система имеет много уровней защиты, включая привязку к конкретной аппаратной части компьютера пользователя.