Ипотечное кредитование в РФ

      В том числе стадии реализации второго  этапа:

      первая стадия - 2006 - 2007 годы;

      вторая  стадия - 2008 - 2010 годы.

      Основная  цель программы - комплексное решение проблемы перехода к устойчивому функционированию и развитию жилищной сферы, обеспечивающее доступность жилья для граждан, безопасные и комфортные условия проживания в нем.

      Основными задачами Программы являются:

      создание  условий для развития жилищного и жилищно-коммунального секторов экономики и повышения уровня обеспеченности населения жильем путем увеличения объемов жилищного строительства и развития финансово-кредитных институтов рынка жилья;

      создание  условий для приведения жилищного  фонда и коммунальной инфраструктуры в соответствие со стандартами качества, обеспечивающими комфортные условия проживания;

      обеспечение доступности жилья и коммунальных услуг в соответствии с платежеспособным спросом граждан и стандартами  обеспечения жилыми помещениями.

      Важнейшие ценовые показатели программы следующие:

      годовой объем ввода жилья - в 2010 году 80 млн. кв. м общей площади жилья;

      объем выдаваемых в год ипотечных жилищных кредитов и займов гражданам - в 2010 году на сумму 415 млрд. рублей;

      количество  семей граждан, относящихся к категориям, установленным федеральным законодательством, улучшивших жилищные условия: 2002 - 2010 годы - 229,1 тыс. семей, в том числе:

      1) 2002 - 2005 годы - 96,8 тыс. семей;

      2) 2006 - 2010 годы - 132,3 тыс. семей;

      количество  молодых семей, улучшивших жилищные условия (в том числе с использованием ипотечных кредитов и займов) при оказании содействия за счет средств федерального бюджета: 2002-2010 годы - 295,7 тыс. семей, в том числе:

      1) 2003-2005 годы - 114 тыс. семей;

      2) 2006 - 2010 годы - 181,7 тыс. семей.

      Перечень  подпрограмм.

      Первый  этап реализации Программы:

      подпрограмма "Государственные жилищные сертификаты" на 2004 - 2010 годы;

      подпрограмма "Переселение граждан Российской Федерации из ветхого и аварийного жилищного фонда";

      подпрограмма "Реформирование и модернизация жилищно-коммунального комплекса Российской Федерации";

      подпрограмма "Обеспечение жильем участников ликвидации последствий радиационных аварий и катастроф";

      подпрограмма "Обеспечение жильем граждан Российской Федерации, подлежащих отселению с комплекса "Байконур";

      подпрограмма "Обеспечение жильем беженцев и вынужденных переселенцев в Российской Федерации";

      подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей";

      мероприятия по реализации Федерального закона "О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей";

      мероприятия по обеспечению жильем отдельных  категорий граждан, в том числе  по обеспечению жильем молодых ученых.

      Второй  этап реализации Программы:

      подпрограмма "Обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в целях жилищного строительства";

      подпрограмма "Модернизация объектов коммунальной инфраструктуры";

      подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей";

      подпрограмма "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством";

      мероприятия по обеспечению жильем отдельных  категорий граждан.

      Кроме того, на втором этапе осуществляются мероприятия по реализации "Концепции развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России", одобренной на заседании Правительства Российской Федерации 30 июня 2005 г.

      Общий объем финансирования Программы  в 2002 - 2010 годах за счет средств федерального бюджета составит 298,8 млрд. рублей.

      В 2006 - 2010 годах общий объем финансирования Программы составит: за счет всех источников финансирования - 902,4 млрд. рублей, в том числе за счет средств федерального бюджета - 239,8 млрд. рублей (из них на управление Программой - 409,4 млн. рублей); за счет бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов - 93,2 млрд. рублей; за счет средств частных инвесторов и кредиторов - 470,4 млрд. рублей; за счет собственных и заемных средств граждан (молодых семей) - 99 млрд. рублей.

      Кроме того, в качестве механизмов реализации мероприятий Программы планируется предоставление государственных гарантий Российской Федерации: по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на поддержку системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в размере 138 млрд. рублей, в том числе:

      в 2006 году - 14 млрд. рублей;

      в 2007 году - 16 млрд. рублей;

      в 2008 году - 28 млрд. рублей;

      в 2009 году - 36 млрд. рублей;

      в 2010 году - 44 млрд. рублей;

      Объемы  государственных гарантий Российской Федерации предусматриваются федеральным  законом о федеральном бюджете на соответствующий год в рамках программы государственных внутренних заимствований Российской Федерации.

      Вне рамок Программы предусмотрены  расходы федерального бюджета на 2006 год на предоставление субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в целях жилищного строительства, в размере 1,7 млрд. рублей и расходы на увеличение уставного капитала открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в размере 3,7 млрд. рублей.

      Кроме того, в 2006 - 2010 годах будут предоставлены государственные гарантии субъектов Российской Федерации и муниципальные гарантии по заимствованиям, осуществляемым на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой и модернизацию коммунальной инфраструктуры в целях жилищного строительства, в размере 68,1 млрд. рублей

      Ожидаемые конечные результаты реализации Программы и показатели социально - экономической эффективности. Реализация Программы должна обеспечить достижение в 2010 году следующих показателей (по сравнению с 2004 годом):

      улучшение жилищных условий граждан Российской Федерации;

      повышение доступности приобретения жилья, когда средняя стоимость стандартной квартиры общей площадью 54 кв. м будет равна среднему годовому совокупному денежному доходу семьи из 3 человек за 3 года;

      увеличение  доли семей, которым будет доступно приобретение жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств, - с 9 до 30 процентов;

      увеличение  годового объема ввода жилья с 41,2 млн. кв. м общей площади жилья до 80 млн. кв. м;

      увеличение  объема выдаваемых в год ипотечных  жилищных кредитов и займов гражданам с 20 млрд. рублей до 415 млрд. рублей;

      снижение  среднего времени ожидания предоставления жилых помещений социального  использования с 20 лет до 5 - 7 лет;

      содействие  в обеспечении жильем за счет средств  федерального бюджета в 2006 - 2010 годах 181,7 тыс. молодых семей;

      улучшение жилищных условий в 2006 - 2010 годах за счет средств федерального бюджета более 132,3 тыс. семей граждан, относящихся к категориям, установленным федеральным законодательством;

      повышение уровня адресной поддержки населения, связанной с оплатой жилых  помещений и коммунальных услуг;

      повышение качества коммунальных услуг, безопасности и комфортности проживания (снижение уровня износа основных фондов коммунального хозяйства с 60 до 50 процентов);

      совершенствование нормативной правовой базы Российской Федерации в целях повышения  доступности жилья для населения;

      создание  условий для улучшения демографической  ситуации в стране, реализации эффективной миграционной политики, снижения социальной напряженности в обществе [25].

1.3 Развитие ипотечного кредитования в России

 

      В настоящее время большой интерес  для нашей страны представляет ипотечное  кредитование, главная цель которого - формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами.

      На  современном этапе развитие ипотечного кредитования в России можно считать  с принятия в 1998 году закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", который в целом достаточно четко определил взаимоотношения залогодателя и залогодержателя ипотеки. Можно с уверенностью констатировать, что к настоящему времени уже создана инфраструктура рынка, стали понятны взаимоотношения между субъектами.

      За  этот период был сделан огромный шаг - растет количество банков, выдающих ипотечные кредиты. Динамика роста количества банков, реализующих ипотечные программы, представлены на рисунке 1.

 

      

      Рисунок 1 - Количество банков, реализующих ипотечные программы в России. 

      Лидером ипотечного рынка является Сбербанк России, на его долю приходится около 63 процентов всего объема выдаваемых ипотечных кредитов, на втором месте - "Внешторгбанк", и замыкает тройку по итогам первого полугодия 2007 года лидеров-миллиардеров "Дельтакредит". На тройку лидеров в целом приходится более 80 процентов всего объема выдаваемых кредитов. К крупным банкам в сфере деятельности ипотечного кредитования относятся также "Городской Ипотечный Банк", "Уралсиб", "Международный Московский Банк", "Национальная ипотечная компания (НРБ)", "Русский Ипотечный Банк", "Ак Барс" и другие. Объемы выданных ипотечных кредитов банками России в первом полугодии 2006г. представлены на рисунке 2. 

      

      Рисунок 2 - Объем выданных ипотечных кредитов банками России в 1 полугодии 2007 года.

 

       В 2006-2007 годах начали работу много новых коммерческих банков, акцентируя свою деятельность на развитии данного направления. Перечень коммерческих банков и их объемы по выдаче ипотечных кредитов за 1 полугодие 2007 г. представлены в приложении А.

      География деятельности основных участников рынка  уже не ограничивается территорией  столиц, к настоящему моменту наметилась тенденция выхода программ на региональные рынки. Активно продвигают свои программы в регионах такие банки как Внешторгбанк, Возрождение, Росбанк, Банк Москвы, Российский капитал и ряд других. Постепенно, ипотека становится массовой, чему способствуют рост доходов населения и его осведомленности о преимуществах приобретения жилья в кредит. Придание ипотеке статуса общенационального проекта стало фактором, во многом определяющим динамику ипотечного кредитования в России, когда ежегодно объемы ипотечного кредитования удваиваются.

      По  отделению сберегательного банка  ОСБ № 7740. Салават эта доля на 01.10 2007. составила 13,8 процентов от общего остатка ссудной задолженности населения, что на 4 процента больше по сравнению с показателем прошлого года. Динамика развития ипотечного кредитования и их доля в общем объеме кредитной задолженности за 9 месяцев 2007 года по ОСБ № 7740 Сбербанка России представлены в таблице 1.2. 

Таблица 1.3 - динамика предоставления ипотечных кредитов за 2007год в ОСБ № 7740 Сбербанка России (млн. руб.) и их доля в общем остатке ссудной задолженности в процентах

Показатель	Отчетные  даты
	1 января 2007	1 апреля 2007	1 июля 2007	1 октября 2007
остаток ссудной задолженности, млн. руб.	1038	1097	1335	1591
доля  в общем остатке ссудной задолженности, ОСБ № 7740 Сбербанка России%	10,6	11,2	12,6	13,8