Ипотечное кредитование в РФ

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Апреля 2012 в 14:03, курсовая работа

Краткое описание

Целью данной работы является анализ основных аспектов ипотечного кредитования и рассмотрение возможных методов усиления его роли в экономическом росте России.
Исходя из поставленной цели, можно сформулировать следующие задачи:
- рассмотреть возникновение, правовую и экономическую сущность ипотечного кредитования;
- проанализировать отечественный и зарубежный опыт ипотечного кредитования, его роль для экономики страны;
- выявить проблемы на рынке ипотечного кредитования и тенденции развития этого рынка

Содержимое работы - 1 файл

5 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования.doc

— 1.02 Мб (Скачать файл)

 

      По  оценкам банковских специалистов и  опросов, проведенных ассоциацией региональных банков России, с целью выяснения мнений банкиров относительно перспектив развития российской системы ипотечного кредитования, наиболее эффективной представляется стандартная банковская ипотека. В настоящее время задолженность по банковским ссудам намного больше в сравнении с задолженностью по ссудам, рефинансированным АИЖК.

      Двухуровневую систему для России считают наилучшей  такое же число участников анкетирования, то есть, по сути, это направление  развития рынка ипотечного кредитования, выбранное государством. Варианты оптимальной организации ипотечного кредитования в российских условиях по оценке банков-респондентов представлены на рисунке 9. Возможно, с течением времени произойдет формирование сугубо российских моделей ипотечного кредитования. Обобщая вышесказанное, следует заметить, что в деле развития ипотеки в России сохраняются на сегодняшний день серьезные трудности. Как общеэкономического характера (недостаточно высокий уровень жизни населения, из-за чего ипотекой могут воспользоваться только обеспеченные граждане, чрезмерная доля "теневого" сектора экономики, коррупция), так и законодательного характера (неурегулированность отношений собственности и залога, сложные условия для обращения закладных на рынке ценных бумаг для банков).

 

      

      Рисунок 9 - Варианты оптимальной организации ипотечного кредитования в российских условиях, в процентах 

      Без решительной борьбы с коррупцией, снижения административных барьеров, совершенствования налоговой системы  и без поддержки государства  об успешном развитии ипотечного кредитования в России говорить преждевременно.

 

Заключение

 

      В заключении следует отметить, что  ипотечное кредитование в России рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи огромной социальной важности в масштабах страны: жилищную проблему, проблему финансирования капитального строительства. Роль ипотеки в обеспечении экономического роста страны достаточно велика. Развитие ипотечного бизнеса позитивно влияет на реальный сектор экономики, вследствие чего приостанавливается спад производства в ряде отраслей промышленности, возникает возможность модернизации производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции практически во всех отраслях.

      Для абсолютного большинства рядовых граждан России ипотечное кредитование представляется единственно возможным источником решения жилищного вопроса.

      Проанализировав становление и развитие ипотечных  отношений в России и за рубежом, можно сделать следующие выводы.

      1. Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

      К настоящему времени в жилом фонде  России сохраняется значительная часть  домов с неблагоустроенными квартирами, из которых около 1,3 процента размещены в ветхих и аварийных домах, а также индивидуальные частные дома.

      В связи с этим опасной становится тенденция роста стоимости строительства, делающая вновь возводимое жилье  все менее доступным для населения  и вызывающая сокращение спроса, а, следовательно, и объема производства. В конечном итоге это создает кризис системного характера, заметно усилившийся в условиях ухудшения макроэкономической ситуации и очередного резкого падения жизненного уровня населения.

      Сложившаяся проблемная ситуация в экономике  серьезно ухудшала положение и населения, и предпринимателей, и финансистов, и государства, интересы которых сейчас более, чем когда-либо ранее, сходятся в том, что в основе решения жилищной проблемы лежит создание и развитие национальной системы ипотечного кредитования.

      2. Внедрение в деловой оборот выдачи кредитов на покупку жилья гражданам, имеющим надежное обеспечение их возврата в виде реальной собственности (приобретенного объекта недвижимости), могло бы дать:

      постоянный  и существенный приток денежных средств  на рынок жилья;

      оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности;

      сохранить и расширить рабочие места;

      повысить  доходы населения и бюджеты всех уровней.

      3. Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:

      недостаток  ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;

      отсутствие государственной поддержки и льготного налогообложения для инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;

      недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования;

      отсутствие  вторичного рынка закладных.

      4. Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, а также их сложность и комплексность требуют при их решении использовать программный подход, предпринимать максимально быстрые действия и всемерно использовать мировой опыт, опираясь на международное сотрудничество.

      Успех конкретной программы будет зависеть от привлечения в эту сферу  всех возможных источников ипотечного кредитования жилья - кредитных ресурсов ипотечных и универсальных банков, индивидуальных, корпоративных и институциональных инвесторов.

      5. В целях развития ипотеки в России необходимо создавать системы ипотечного кредитования и системы управления рисками как альтернативного способа страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях

      Организация управления рисками необходима для  равномерного распределения бремени  финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие  в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.

      Что же касается развития системы ипотечного кредитования, то сегодня в России необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-либо одного звена функционирование системы может оказаться неэффективным. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости, страхование, процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и механизм регистрации ипотеки.

      Особенно  необходимо выработать общие требования к режиму работы рынка ипотечного кредитования на этапе его становления на первое время. Важно и то, что выбор тех или иных схем ипотечного кредитования (у каждой из них могут быть свои специфические ограничения) зависит от особенностей налоговой системы. Различные изменения вынуждают вносить соответствующие коррективы в ипотечную программу. В связи с этим необходимо пересмотреть принципы налогообложения доходов от продажи недвижимого имущества, а также ставки налогов, государственных пошлин и иных сборов при оформлении таких сделок.

      Основной  акцент государственной экономической  политики должен быть сделан на формировании условий для повышения уровня доходов населения и долю их сбережений.

      Создание  и развитие ипотечного кредитования поможет не только для повышения уровня доходов населения и долю их сбережений и улучшение жилищных условий граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

      Изучение  и анализ основных проблем ипотечного кредитования показали, что необходимо предусмотреть решение целого ряда основных задач для становления и развития системы ипотечного кредитования в России:

      1) совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

      2) создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

      3) создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

      4) налоговое стимулирование как граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

      5) создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

      6) формирование механизмов социальной зашиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

      7) доработка нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов и их рефинансированию;

      8) формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

      9) разработка комплексной схемы по реализации ипотеки, которая будет основана не только на интересах чиновников.

      Все эти задачи безусловно должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

      Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы россиян и развития ипотечного кредитования.

      Только  в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные институты, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран.

      Создание  системы ипотечного кредитования и  вторичного рынка закладных могло  бы стать очередным шагом в  развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

 

Список использованных источников

 
      
  1. Гражданский процессуальный кодекс РФ
  2. Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации".
  3. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"
  4. Федеральный закон "Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах".
  5. Федеральный закон №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", принятый 21 июля 1997г.
  6. Федеральный Закон №214 "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"
  7. Федеральный закон "О кредитных историях" №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г.
  8. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004г. № 110-И "Об обязательных нормативах банка"
  9. Федеральный закон РФ от 21 июля 1997 г. "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"
  10. Закон Республики Башкортостан от 27.12.04г. № 69-ЗРБ "О государственной поддержке развития жилищного строительства в Республике Башкортостан"
  11. Постановление Кабинета Министров Республики Башкортостан от 15.04.05г. № 188 "О порядке реализации жилья по социальной ипотеке"
  12. 11. Банковское дело / Под ред. д. э. н. проф.А.М. Тависиева - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2004-863 с.
  13. Астапов Н.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика). - Деньги и кредит. - 2005 - №4.
  14. Постановление Кабинета Министров Республики Башкортостан от 15.04.05г. № 190 "Об утверждении правил и порядка постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий в системе социальной ипотеки в Республике Башкортостан"
  15. Постановление Кабинета Министров Республики Башкортостан от 24.05.05г. № 228 "О порядке строительства и предоставлении жилья по социальной ипотеке для граждан, проживающих на территории сельских населенных пунктов Республики Башкортостан"
  16. Постановление Правительства РФ №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей"
  17. "Правила кредитования физических лиц сбербанком России и его филиалами (редакция 3)" от 30.05.2003. № 229-3-р, Сбербанк России.
  18. А. Зиннуров, Жилье должно стать доступнее/ национальные проекты в действие, "Слава труду" №194 от 28.12.2006 г.
  19. А. Милютин, Ипотека пока помогает меньше чем на 1%: Банковское обозрение № 8/2006 г.
  20. А. Скогорева, Ипотека поднимает цену, цена поднимает ипотеку: Банковское обозрение № 6/2007 г.
  21. А. Хандруев, Билет на ипотеку, Прямые инвестиции, № 12/2007 г.
  22. А. Хандруев, Недоступное жилье, Прямые инвестиции, № 11/2007 г.
  23. Банковское обозрение № 10/2007, Ипотека и жилищный ступор, Банковский форум данные опроса банкиров, проведенного Ассоциацией "Россия"
  24. Бюллетень "Банк Башкортостан" 2005-2007 г.
  25. В. Карпинская, "Медвежий угол", Прямые инВЕСТИции № 8/2007
  26. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья. - Москва: 2004г.
  27. Воробьева О. Е,. Ваксман С.А., Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья - Екатеринбург: 2003г.
  28. Г.М. Кесельман, "Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы", Деньги и кредит 9/2004г.
  29. Г.Н. Белоглазова "Деньги, кредит, банки", учебник - М: 2005 г.
  30. Головин Ю.В. "Банки и банковские услуги в России". - М.: Финансы и статистика, 2003 г.
  31. Д.Н. Овчинников. "Азы ипотечного кредитования или об ипотеке по-русски" - М: Экономика, 2004 г.
  32. Е.А. Оленина, Ю.Л. Плущевкая, "К оценке потенциального спроса населения на ипотечный кредит", Деньги и кредит № 5/2005
  33. Жуков И.В., Щербаков А.И. "Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья // Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. науч. тр. /Отв. ред.А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2003.
  34. Жуков И.В., Щербаков А.И. "Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья"/ выпуск 4/НГАСУ - 2004.
  35. И.В. Павлова, "Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования"; "Деньги и кредит" - 3/2005.
  36. Источник: Ассоциация региональных банков "Россия", Банковское обозрение № 10/2006.
  37. К.Л. Астахов. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) - "Финансы и кредит" № 4/2005.
  38. Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова, Ипотека-Кредит, Москва - 2006.
  39. М.П. Логинов, Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения, Деньги и кредит 4/2005.
  40. М. Скворцова, Жилищное строительство: Составные части провала нацпроекта, Экономика и жизнь, №28 - 2006 год.
  41. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред.Н.Б. Косаревой. - М.: "Институт экономики города", 2003.
  42. Мухутдинов Х.Х. Методические рекомендации по улучшению жилищных условий в системе социальной ипотеки Республики Башкортостан, Уфа-2005 г.
  43. Н.П. Сапожников, Развитие ипотечного жилищного кредитования в России, Финансы и кредит, 1/2004 г.
  44. Нормативно-справочная система "Гарант"
  45. О. Манцев, Финансовые механизмы в сфере недвижимости: Рязань/2006
  46. Р.А. Нугаев, Е.Г. Кириченко, Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития, Деньги и кредит 10/2004 г.
  47. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2003г.
  48. Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. - 2003г.
  49. Ю.Т. Ахвледиани; А.П. Архипов, "О страховании рисков ипотеки"/Финансы №3, 2006
  50. www.akm.ru
  51. www.ipoteka_mail.ru
  52. www.vvb. sbrf.ru
  53. www.ipoteka.ru

Информация о работе Ипотечное кредитование в РФ