Ипотечное кредитование молодых семей на примере Твери Тверской области

     - Максимальная сумма кредита: 

             • 70% от стоимости приобретаемой квартиры, минимальная - 30%;

             • 60% от стоимости приобретаемого дома (без учета стоимости земельного участка), минимальная - 40%;

     - Срок кредитования от 3 до 30 лет;

     - Процентные ставки рассчитываются  индивидуально в каждом случае  и зависят от срока и размера  кредита и соотношения собственных и заемных средств;

     - Начисление процентов производится  на остаток ссудной задолженности;

     - Погашение кредита – равные по сумме ежемесячные платежи;

     - Кредит предоставляется в рублях  путем безналичного перечисления  на счет в банке;

     - Если заемщик состоит в зарегистрированном  браке, то его супруг также  должен выступать заемщиком по  ипотечной сделке. Для исключения  одного из супругов из числа  лиц, участвующих в сделке, обязательным  является наличие действующего  брачного договора, устанавливающего  раздельный режим имущества супругов  и кредитных обязательств, возникших  вследствие приобретения квартиры.

     Обеспечение по кредиту:

     — Обеспечение ипотечного кредита  — залог приобретаемого объекта  недвижимости, наличие поручителей не требуется;

     — Обязательное страхования объекта недвижимости и жизни заемщика.

     Документы, необходимые для предоставления ипотечного займа физическому лицу: 

     - Копии всех страниц паспортов заемщика и созаемщика(-ов) — 2 экземпляра;

     - Копии трудовых контрактов (договоров) заемщика и созаемщика(-ов) — 1 экземпляр;

     - Копия трудовой книжки заемщика и созаемщиков, заверенная отделом кадров (на каждой странице) — 1 экземпляр;

     - Протокол/решение о назначении на должность, если работник является директором организации, приказ о назначении на должность, если работник является главным бухгалтером;

     - Копия военного билета заемщика и созаемщика (-ов) мужского пола, не достигших 27 — летнего возраста;

     - Копия водительского удостоверения, либо копия разрешения на ношение оружия, либо справка из психоневрологического диспансера;

     - Копии свидетельств гос. пенсионного страхования заемщика и созаемщика (-ов) — 2 экз.;

     - Копии ИНН заемщика и созаемщика (-ов) — 2 экз.;

     - Заполненная декларация по форме Фонда;

     - Справка о доходах за последние 6 месяцев заемщика и созаемщика(-ов) по форме 2-НДФЛ;

     - Предварительное заявление на страхование заемщика и созаемщика(-ов) по форме Фонда. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3.4 Рекомендации молодым  семьям по выбору  программы ипотечного  кредитования 

     Ипотека становится все более популярным средством привлечения капитала для строительства или покупки  жилья. Однако, столкнувшись с системой кредитования впервые, нередко человек  приходит в ужас от количества информации и документов, которые он получает.

     Рассмотрим  несколько рекомендаций относительно выбора банка и программы ипотечного кредитования молодым семьям:

• выбирая банк, нужно, прежде всего, собрать о нем как можно больше информации;
• внимательно изучить программы ипотечного кредитования (в том числе, сроки, ставки по кредиту, штрафы за досрочное погашение, штрафы за неуплату необходимой суммы в срок и различные «бонусы» от банка. Среди последних могут быть льготные условия для молодых семей, отсрочки в погашении кредита и другие);
• не плохо до начала сбора документов согласовать вопросы по строительству или приобретению жилья со своим риэлтором (а еще лучше – заранее найти подходящий вариант недвижимости).

     На  основе вышесказанных рекомендаций разберем, какая из приведенных программ ипотечного кредитования является наиболее приемлемой для молодых семей.

     Что касается первого пункта, то все  три программы предоставляются  зарекомендовавшими себя банками. Тверской областной фонд ипотечного жилищного  кредитования, конечно же, находится  вне конкуренции, т.к. это государственный  фонд, который вызывает наибольшее доверие у граждан.

     По  второму пункту:

1. ставка по кредиту: в программе Сбербанка уже прописана ставка по кредиту в размере 10,50%, что является, безусловно, меньше чем диапазон от 13,60 до 18,10% (программа ВТБ24), а при обращении в Тверской фонд процентные ставки рассчитываются индивидуально в каждом случае и зависят от срока и размера кредита и соотношения собственных и заемных средств. Это еще один плюс для Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования;
2. сроки кредитования: наиболее приемлемым сроком кредитования является от 3 до 30 лет, т.к. если брать кредит на срок более 30 лет, то выходит слишком большая переплата, а за срок менее 3-х лет врят ли кто-то сможет погасить весь долг по кредиту. Из этого опять же делаем вывод, что наиболее оптимальной по этому параметру является программа Тверского областного фонда жилищного ипотечного кредитования;
3. Необходимость поручительства: поручители требуются только по программе Сбербанка, в остальных двух они не требуются, что наиболее приемлемо, т.к. не каждая семья сможет найти поручителя (слишком большая ответственность);
4. Решение о выдаче кредита: чем раньше будет дан ответ, тем лучше, т.к. идет экономия времени и семья сможет раньше найти новую программу. Следовательно, наилучшим вариантом является Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования;
5. Обеспечение по кредиту: во всех трех случаях обеспечением является приобретаемая недвижимость;
6. Сумма кредита: наилучший вариант предлагает Сбербанк (ограничений нет), т.к. у каждой семьи есть свои собственные предпочтения и возможности;
7. Способы расчетов: здесь достаточно трудно выбрать лучшее, т.к. все зависит от платежеспособности семьи.

     Рассматривая  все приведенные аспекты достаточно сложно порекомендовать что-то одно, т.к. в каждой из программ есть свои плюсы и минусы. И в любом случае решение о выборе программы остается за семьей.

     Однако, если бы лично передо мной стоял выбор, то я бы остановилась на программе Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования, т.к. во – первых, это все-таки государственное учреждение и вызывает наибольшее доверие; во – вторых, действует индивидуальный подход к каждой семье по установлению ставки кредита, учету доходов и т.д., а, в – третьих, анализируя данные о количестве выдаваемых кредитов Тверской областной фонд является лидером по Твери и Тверской области. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Важным  элементом российской государственной  политики является формирование рынка  доступного жилья. Это декларируется  на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах  люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно  полную стоимость, а получают ипотечный  кредит, что позволяет вселиться  в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в  течение ряда лет, периодическими платежами  заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением - и перестает им быть.

     В ходе проведенного исследования было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные  черты, в то же время ей присущи  и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его  составная часть - ипотечное жилищное кредитование, абсолютно новое направление  в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

     С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных  ипотечных программ с разными  условиями: это ипотечные программы  на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или  дома. Кроме того, появляется все  больше доступных схем ипотеки молодым  семьям.

     Как выяснилось, ипотечный рынок стремительно развивается и эволюция ипотечного страхования очевидна: страховщикам открылся большой потенциал этого  сегмента страхового рынка. Однако, РФ не готова к появлению частной страховой ипотечной компании в связи с тем, что, во-первых, ежегодный объем российского рынка ипотечного кредитования недостаточен для предоставления необходимого объема застрахованных кредитов, и обеспечения географической диверсификации и, во-вторых, существует потребность в фундаментальных усовершенствованиях первичного и вторичного ипотечного рынков и в создании достаточной нормативной базы в банковской сфере ипотечного страхования.

     Также при проведении данного исследования, было выявлено, что распространение  ипотеки в России сдерживается рядом  факторов, в первую очередь, несовершенством  законодательной и нормативной  базы. Следует указать здесь и  еще один немаловажный момент. Для  использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора  стабилизации и роста современной  российской экономики необходимо создавать  именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной  работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.

     Все же перспективы для развития ипотечного кредитования молодых семей, конечно  же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками  в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных  продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет  снижение процентных ставок, то оно  будет небольшим, поскольку при  прогнозируемых темпах инфляции банки  оставят ставки примерно на том же уровне.

     Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования молодых  семей становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества. 
 
 
 
 

Библиографический список 

1. Конституция Российской Федерации;
2. Семейный Кодекс Российской Федерации;
3. Гражданский процессуальный кодекс РФ;
4. Об ипотеке (залоге недвижимости). Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ // Российская газета - 19 июля 1998;
5. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг";
6. Федеральный закон №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", принятый 21 июля 1997г.;
7. Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации";
8. Постановление Правительства РФ №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей";
9. Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 22 января 1981г.;
10. Постановление Совета Министров РСФСР от 31 июля 1984 г.;
11. Каламбет А.П. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита / А.П. Каламбет, Д.О. Меметова // Деньги и кредит. – 2000. – № 9.;
12. Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. пособие для студентов вузов / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 464 с.;
13. Синько В. Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы / В. Синько, Е. Черноусов // Экономист. – 2007. – № 5.;  
14. Основы социальной работы: Учебник  / Отв. ред. П.Д. Павленок. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2004., с. 115;
15. Мустаева Ф.А. Основы социальной педагогики: Учеб. для студ. высш. пед. учеб. заведений. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Академический проект; Екатеринбург: Деловая Книга, 2002., с.34;
16. Технологии социальной работы: учебник для вузов/ Т.В.Шеляг, П.Д. Павленок, Е.И. Холостова; ред. Е.И. Холостова; Моск. гос. ун-т соц.работы; Соц. технол. ин-т. – М.: ИНФРА – М, 2004., 281с.;
17. Куликова Т.А. Семейная педагогика и домашнее воспитание: Учебник для студ. сред. пед. учеб. заведений. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Издательский центр «Академия», 2000., 22с.;
18. http://www.bankirsha.com/who-is-a-codebtor.html;
19. http://www.ipohelp.ru/programs/7600270.html;
20. http://www.ipoteka.nvb.ru/wiki/?t=%E7%E0%EA%EB%E0%E4%ED%E0%FF;
21. http://www.bankirsha.com/about-annuity-calculations.html;
22. http://www.bank-klient.ru/stat/ipotstat/2006/12/06/ipotstat_102.html?