Ипотечное кредитование молодых семей на примере Твери Тверской области

Федеральное агентство по образованию

Тверской  государственный технический университет

Кафедра экономики и управления производством 
 
 

Курсовая  работа

по дисциплине «Экономика недвижимости»

на тему: «Ипотечное кредитование молодых семей на примере Твери Тверской области» 
 
 

Выполнил  студент группы

ЭУП (ОНИ)-22з  2 курса ИДПО

Чижова  Ирина Валерьевна 

Проверил:

Глебова А.Г.

Кандидат  экономических наук,

доцент

  
 

Тверь

2010

     Содержание 

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования…………………...6

1. Ипотечное кредитование: сущность и особенности……………………..6
2. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России…………………………………………………………………………….10
3. Общие условия ипотечного кредитования……………………………...14

Глава 2. Теоретические аспекты понятия  «молодая семья»………………….18

2.1 Характеристика  молодой семьи…………………………………………….18

2.2 Юридические  признаки молодой семьи……………………………………22

Глава 3. Особенности ипотечного кредитования в Твери и Тверской области. Рекомендации молодым семьям………………………………………………..26

3.1 Ипотечная  программа «Молодая семья» Сбербанка  России…………..26

3.2 Ипотечная   программа   ВТБ24   «Квартира   на   вторичном рынке жилья»……………………………………………………………………………29

3.3 Программа  Тверского областного фонда ипотечного  жилищного кредитования……………………………………………………………………..32

3.3 Рекомендации  молодым семьям по выбору программы  ипотечного кредитования……………………………………………………………………..35

Заключение……………………………………………………………………….38

Библиографический список……………………………………………………..40 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Приобретение  собственного жилья - первоочередная потребность  для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

     Исходя  из этого, реализация конституционных  прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая  социально-политическая и экономическая  проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий  масштаб и темпы жилищного  строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и  мотивация поведения.

     До  перехода на рыночные отношения основными  источниками пополнения жилого фонда  страны являлись государственное жилищное строительство и строительство  жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную  роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и  обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

     При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность  в жилье возрастает за счет притока  в Россию беженцев из ближнего зарубежья  и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает  потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию  инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный  кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран  свидетельствует о том, что при  правильной организации и ведении  взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники и т.д.

     Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог  самого приобретаемого жилья.

     Впервые об ипотеке в России начали говорить в 1993 году, когда появился президентский  указ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». Следующий шаг был сделан только через три года в преддверии президентских  выборов 1996 г. Тогда были приняты  сразу два правительственных  постановления, касающихся развития ипотечного рынка. В соответствии с ними Мингосимуществу  было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному  кредитованию - специального федерального органа. Сегодня об ипотечных программах говорят и федеральное правительство, и региональные лидеры. Однако пока все они обсуждают лишь концепцию  развития ипотеки в стране.

     Надлежащим  образом функционирующая система  финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и  способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья  в достаточной мере будут удовлетворять  спрос населения.

     В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования.

     Хотя  само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной  неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово, инвестировать  средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия  должна быть в состоянии реагировать  на спрос, вводя в строй новое  жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких - проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.

     Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных  с функционированием ипотечного кредитования в нашей стране на сегодня сложно переоценить.

     Целью написания курсовой работы является исследование программ ипотечного кредитования молодых семей и разработка рекомендаций. Поставленная цель, обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных заданий:

• изучить понятие ипотечного кредитования и основные нормативно-правовые акты, регулирующие данный вопрос;
• проанализировать и выявить основные условия ипотечного кредитования;
• изучить понятие молодая семья и ее юридические признаки;
• исследовать программы ипотечного кредитования Сбербанка России и ВТБ24;
• разработать рекомендации молодым семьям по выбору программы ипотечного кредитования.

     Структура работы. Курсовая работа состоит из вступления, основной части и выводов. Во вступлении обосновывается актуальность темы, определяется цель, задачи. Основная часть посвящена исследованию научно-теоретической основы ипотечного кредитования в России и молодой семьи. Общие выводы по исследованию сформулированы в соответствующем разделе работы. 

     Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредита 

1. Ипотечное кредитование: сущность и особенности 

 

     Ипотека – залог недвижимого имущества  при получении ссуды в кредитном  учреждении, дающий право кредитору  преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.

     Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными  банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право  получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству  из стоимости заложенного недвижимого  имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя¹.

     Во  всем мире ипотечное кредитование развивается  и функционирует как форма  долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению  ряда социальных и экономических  проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан  и предприятий².

     Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:

     Во-первых, ипотека, как и всякий залог, —  это способ обеспечения надлежащего  исполнения другого (основного) обязательства  — займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.

     Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому  имуществу относятся земельные  участки и все, что прочно с  ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

     В-третьих, предмет ипотеки всегда находится  во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим  владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней  мере, без согласия.

     И наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного  имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного  по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими  кредиторами в размере суммы, указанной в закладной³.

     Таким образом, ипотечный кредит — это  кредит, обязательство, возвращение  которого обеспечено залогом недвижимого  имущества (ипотекой).

     Основными субъектами классической ипотечной  схемы являются: заемщики - физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья; продавцы жилья - физические  и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению; кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы); органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; страховые компании – страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка; оценщики - юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании; риэлтерские фирмы - юридические лица, являющиеся профессиональными посредниками на рынке купли-продажи жилья; инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и другие; инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования⁴.