Ипотечное кредитование молодых семей на примере Твери Тверской области

     Острым  является вопрос о временных рамках, в течение которых сохраняется  правовой статус молодой семьи. Молодая  семья возникает с момента  заключения брака. Рождение первого  ребенка - это уже этап ее развития, с которым связано частичное  погашение социального кредита, а не его предоставление. Ведь еще  до рождения ребенка семья озабочена  вопросами обзаведения жильем, домашним хозяйством, для чего как раз и  нужна материальная поддержка.

     Что касается момента прекращения правового  статуса молодой семьи, то таким  моментом должно быть истечение пятилетнего  срока с момента заключения брака. Это соображение основано на широко известных научных данных о том, что, как правило, в течение пятилетнего периода проходит процесс адаптации супругов друг к другу, как принято говорить, процесс "притирки" характеров, накапливается жизненный опыт, в том числе опыт организации быта; в этот период приобретается хотя бы необходимое для жизни имущество. При рациональном планировании семьи в течение 5 лет может родиться два ребенка, а значит, может быть погашена основная часть кредита. Как раз на этот период приходится первый "пик" разводов.

     Бесконечно  продолжаться действие правового статуса  молодой семьи также не может, поэтому в данном вопросе позиция  законодателя должна быть четкой и  определенной. 

     Таким образом, понятие "молодая семья" учитывает возраст супругов лишь в момент ее создания, но не в момент прекращения и перехода в так  называемую "среднюю" семью, так  как к этому моменту супруги  могут по возрасту оставаться молодыми. 

     Из  этого общего правила должно быть предусмотрено исключение: действие правового статуса молодой семьи  должно сохраняться до момента предоставления тех льгот и преимуществ, на которые  она вправе была рассчитывать, но они  не были ей предоставлены в течение  установленного законом срока действия статуса молодой семьи. В противном  случае у органов и должностных  лиц, ответственных за поддержку  молодой семьи, может возникнуть соблазн в целях экономии государственных  средств всеми правдами и неправдами отсрочивать предоставление семье соответствующих льгот до истечения указанного срока. Поэтому если молодая семья в период действия данного правового статуса заявила о своем желании получить соответствующую поддержку, то в случае отказа в ее предоставлении по мотивам истечения срока она вправе требовать по суду предоставления соответствующих льгот.  
 
 

     Глава 3. Особенности ипотечного кредитования в Твери  и Тверской области. Рекомендации молодым семьям 

     3.1 Ипотечная программа  «Молодая семья» Сбербанка России 

     Ипотеку в Твери и Тверской области  представляют 12 ипотечных банков, которые  предлагают заемщикам 61 ипотечную программу  для приобретения жилья в кредит, как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

     Ставки  по ипотеке в Твери и Тверской области находятся в диапазоне 9.05 – 21.00 % годовых по рублевым кредитам и 8.00 – 17.00 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в составляет 0%, а срок ипотечного кредитования в Твери может достигать 50 лет.

     Ипотека в Твери – это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают так же нецелевые кредиты под  залог недвижимости, которая имеется  в собственности заемщика.

     Рассмотрим  более подробно программу ипотечного кредитования Сбербанка России «Молодая семья»²⁴ (данные по состоянию на 20.04.2010г.).

     Регион  действия данной ипотечной программы  Тверь и Тверская область. Цель кредитования: покупка комнаты, квартиры, дома, земли.

     Рынок недвижимости: первичный и вторичный. Как уже говорилось ранее на первичном рынке продается жилье в новостройках, вторичный рынок – это квартиры, которые, если можно так выразиться, уже были в использовании. На первичном рынке в расчетах преобладает рубль, так как продавцом является юридическая фирма. На вторичном же рынке ситуация обратная и преобладают расчеты с помощью долларов США, потому что хозяином продаваемого жилья, как правило, является физическое лицо, заинтересованное в получении оплаты в долларах США.

     Следовательно, валютой кредита может быть как  российский рубль, так и доллар США.

     Ставка  кредита – от 10,50%. Она назначается банком исходя из многих характеристик. Одной из основных является благонадежность заемщика, а так же размер первоначального взноса.

     Обеспечением  ипотечного кредита в рамках программы  Сбербанка России является приобретаемая  недвижимость. Срок кредита от 1 года до 30 лет. Ограничений по размеру  кредита нет.

     Первоначальный  взнос: от 15.00 %. Размеры первоначального взноса определяется банком. Минимальный первоначальный взнос для молодой семьи с ребенком – 15%, для молодой семьи, не имеющей детей – 20%.

     Подтверждение дохода: официальными документами, т.е. заемщик должен, как и в случае обычного кредита, предоставить справку о своих официальных доходах за последние шесть месяцев.

     Срок  рассмотрения заявки: до 18 дней. Нотариальное оформление договора не требуется.

     Основные  требования к заемщику предъявляемые в рамках программы ипотечного кредитования:

1. Возраст заемщика от 21 до 35 лет;
2. Гражданство РФ;
3. Трудовой стаж на последнем месте от 6 месяцев;
4. Наличие поручителей.

     Возможно  привлечение созаемщиков. Созаемщик – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.²⁵ В рамках данной программы созаемщиками могут быть супруг (а) и его (ее) родители, максимально 6 человек.

     Условия погашения кредита:

1. Платежи дифференцированные, т.е. зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи;
2. Возможно досрочное погашение кредита без санкций в любое время;
3. Нет ограничений и минимальная сумма досрочного погашения кредита.

     Расходы по кредиту связаны только с оформлением  документов по ипотеке (2 000,00 руб.) и с санкциями за просрочку (от 26,50%). Все остальные расходы по ипотечному кредиту, например оценка объекта ипотеки, проверка документов и объекта ипотеки и т.д., несет сам банк. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Ипотечная программа ВТБ24 «Квартира на вторичном рынке»

 

     В данном пункте курсовой работы представлено подробное описание ипотечной программы "Квартира на вторичном рынке". Программа действует в городе Тверь.

     Цель  кредитования: покупка квартиры. Рынок  недвижимости: вторичный. Валютой кредита  является российский рубль.

     Ставка  по ипотечному кредиту находится  в диапазоне от 13,60 до 18,10%.  В случае оформления страхового полиса по рискам: утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя — если применимо); утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры; прекращения или ограничения права собственности на квартиру (в течение первых трех лет после приобретения квартиры в кредит):

• При первоначальном взносе более 40%:

• 13.6% - при сроке кредитования 5-7 лет;
• 14.0% - при сроке кредитования 7-15 лет;
• 14.5% - при сроке кредитования 15-25 лет;
• 14.6% - при сроке кредитования 25-50 лет;

• При первоначальном взносе 20 - 40%:

• 14.1% - при сроке кредитования 5-7 лет;
• 14.35% - при сроке кредитования 7-15 лет;
• 14.85% - при сроке кредитования 15-25 лет;
• 15.1% - при сроке кредитования 25-50 лет.

     В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или  повреждения приобретаемой квартиры процентные ставки повышаются на 3 пункта.

     Обеспечение кредита: приобретаемая недвижимость. Срок кредита от 5 до 50 лет. Размер кредита  – 10 000 долларов США (эквивалент в рублях). Первоначальный взнос – 20%.

     Подтверждение дохода справкой по форме банка. Срок рассмотрения заявки до 14 дней. Нотариальное оформление договора не требуется.

     Основные  требования к заемщику:

1. Возраст от 21 года до 65 лет;
2. Общий трудовой стаж – от 1 года;
3. Трудовой стаж на последнем месте работы – от 4 месяцев;
4. Наличие поручителя не требуется. Супруг (а) выступает обязательным поручителем, дополнительные не требуются.

     Возможны  поручители-участники или по-другому  созаемщики, но не более 2 человек. Им могут быть только ближайшие родственники.

     Платежи по ипотечному кредиту в рамках программы – аннуитетные, т.е. по условиям ипотеки происходят выплаты равными суммами в течение всего срока кредита. Досрочное погашение без санкций возможно только после 3 месяцев. Минимальная сумма досрочного платежа: 15 000 руб.

     Расходы по ипотечному кредиту:

1. Оценка объекта ипотеки – от 3 500,00 руб. (разовый);
2. Страхование жизни и потери трудоспособности; недвижимости от риска повреждения и утраты; права собственности на приобретаемое имущество (в течение первых 3 лет кредитования) – 0,8 – 1,5% (ежегодный);
3. Комиссия за выдачу кредита:

• 25 400 рублей — при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад (разовый);
• 1,5% от суммы кредита, но не менее 45 400 рублей и не более 125 400 рублей — при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад (разовый);

4. Безналичное перечисление кредитных средств – 1% (разовый);

5. Аренда сейфа – 40-80 долларов США (разовый);
6. Санкции за просрочку погашения – 0,10% (ежегодный).

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Программа Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования

 

     Фонд  является региональным оператором Агентства  ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

     АИЖК  было создано в октябре 1997 года Правительством Российской Федерации в форме  открытого акционерного общества со 100%-ым государственным капиталом. В  целях обеспечение доступности  ипотечных кредитов для широких  слоев населения на всей территории России, формирование рынка ипотечных  ценных бумаг Агентством разработаны  стандарты ипотечного жилищного  кредитования. Между Администрацией Тверской области, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»  и Фондом было заключено «Соглашение  о сотрудничестве по развитию системы  долгосрочного ипотечного жилищного  кредитования» № 36/РС -69-03 от 30.05.2003. В рамках этого соглашения Фонд участвует  в предоставление ипотечных кредитов (займов) в соответствии со стандартами  Агентства, а так же в их рефинансировании.

     По  программе ипотечного кредитования Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования граждане РФ от 18 до 65 лет, имеющие постоянный источник доходов.

     Основные  условия:

     - Кредит предоставляется на приобретение  объекта недвижимости (квартира, дом  с земельным участком) на территории  г. Твери и Тверской области,  с оформлением права собственности  на имя покупателя;

     - Поручительство не требуется;

     - Гибкий подход к учету доходов;

     - Решение о выдаче кредита в  течение 4-х дней;