Ипотечное кредитование молодых семей на примере Твери Тверской области

7. Погашение задолженности происходит с помощью ежемесячных (ежеквартальных) платежей в течение всего срока ипотечного кредита.

     Существует  несколько вариантов осуществления  платежей по ипотечному кредиту:

     аннуитетные платежи - это когда по условиям ипотеки происходит выплата равными суммами в течение всего срока кредита. Эта форма удобна тем, что Вы четко знаете, сколько Вам нужно заплатить в этом месяце (квартале) и можете рассчитывать свои доходы и траты¹¹.

     Дифференцированные  платежи - зависят от оставшегося  срока кредита, чем ближе к  концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечивает меньшую сумму  выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, но практически не используется банками России из-за меньшей выгоды¹².

8. В законодательстве РФ исполнение условий ипотечного кредита обеспечивается ст. 77 Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

     Отношения банка и заемщика при получении  ипотечного кредита, а также то, какое  жилье подлежит ипотеке и прочие вопросы этой области, регулируются Федеральным законом РФ №102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

9. Для удостоверения прав на погашение кредита на покупку жилья, а также права залога на жилое помещение, составляется закладная.

     Закладная, это именная ценная бумага, которая  удостоверяет что жилье, указанное  в договоре находится в залоге, а также подтверждает право банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой¹³.

10. Заемщик в обязательном порядке должен застраховать свою жизнь, а также застраховаться от потери трудоспособности, утраты объекта ипотеки или его повреждения.

     Для увеличения безопасности сделки, банки  в условиях ипотечного кредита прописывают  обязательное страхование заемщика. Очень часто, они требуют заключения договора с какой-то определенной страховой  компанией. Все расходы по страхованию  ложатся на заемщика.

11. Стоимость объекта ипотеки, в данном случае жилья, определяется на основе оценки его независимым экспертом.

     При подаче заявления в банк на получение  ипотечного кредита, к ним прилагается  оценка квартиры независимым экспертом, но банк может провести самостоятельную  оценку собственными специалистами.

12. Заемщик должен, как и в случае обычного кредита, предоставить справку о своих официальных доходах за последние шесть месяцев.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Теоретические аспекты понятия «молодая семья» 

2.1 Характеристика молодой семьи 

     Семья, по признанию ученых, - одна из величайших ценностей, созданных человечеством  за всю историю своего существования. Ни одна нация, ни одна культурная общность не обошлась без семьи. Это система, имеющая определенную структуру, выполняющая  целый ряд разнообразных функций, устойчивая система взаимоотношений  между людьми в повседневной жизни. В ее позитивном развитии, сохранении, упрочении заинтересованно общество, государство, в прочной, надежной семье  нуждается каждый человек независимо от возраста¹⁴.

     В современной науке нет единого  определения семьи, хотя попытки  сделать это предпринимались  великими мыслителями много веков  назад. Наиболее часто о семье  говорят как об основной ячейке общества, которая непосредственно участвует  в биологическом и социальном воспроизводстве общества. В последние  годы все чаще семью называют специфической  малой  социально-психологической  группой, подчеркивая тем самым, что для нее характерна особая система межличностных отношений, которые в большей или меньшей  степени управляются законами, нравственными  нормами, традициями¹⁵.

     Анализ  источников, содержащих сведения о  семье, позволяет представить присущие ей функции в виде табл.1¹⁶. 
 

                                                                                                       

            Таблица 1

     Функции семьи в различных средах деятельности

 

     Автор учебника «Основы социальной работы»  Павленок П.Д. дает следующее определение молодой семье: молодая семья – это семья в первые три года после заключения брака. Возраст супругов от 18 до 30 лет. Молодые семьи бывают большими, состоящими не только из супругов, детей, но и родителей супругов, бабушек, дедушек или даже родственников, и малыми, состоящими только из супругов или супругов с детьми. В структуру молодых семей входят следующие: полные; благополучные; социального риска; несовершеннолетних матерей; студенческие; военнослужащих срочной службы¹⁷.

     Мустаева  Ф.А. считает, что молодая семья  – это семья на начальной стадии ее развития, на стадии реализации супружеского выбора. В ней проявляется обычный  феномен открытия в другом более  сложного человека, и начинается «притирка» характеров, т.е. изменение всего  образа жизни. Терпимость, постепенность, последовательность, умение уступать в ссоре – без таких качеств  период «притирка» характеров значительно  затрудняется и усложняется. Но «притирка» лишь начало формирования семейного  уклада и взаимоотношений супругов. Следующие проблемы – распределение  ролей в семье, выработка устоявшихся  навыков совместного решения  вопросов, проблема «власти» в семье, планирование семейной жизни, свободного времени и досуга. Многому из перечисленного молодая пара учится в первые и, как правило, самостоятельно, методом «проб и ошибок». Способность создавать стабильные семейные отношения, прочную, счастливую семью не относится к врожденным качествам человека. Ее надо не только развивать и воспитывать, но и постоянно совершенствовать¹⁸.

     Куликова  Т.А. выделяет три основных типа молодых  семей¹⁹:

  1. Традиционный тип. Семьи такого  типа характеризуются ориентацией  супругов исключительно на семейные  ценности, на двухдетную семью.  Лидером в семье, по крайней  мере, формальным, является муж. Однако  лидерство в семье в значительной  мере определяется лидером в  хозяйственно-бытовой сфере ее  деятельности (финансы, устройство  жилья). Круг друзей у супругов, как правило, общий и довольно  ограниченный, возможен даже временный  уход в семейные дела. Досуг чаще совместный, закрытый.

  2. Супруги ориентированы преимущественно на развитие личности, имеют установку на малодетную семью. Наблюдается социально-ролевое равновесие (по возможности используется помощь родителей супругов). Семья может быть и открытой, и закрытой для микроокружения. Тип лидерства – демократический: совместный или раздельный по сферам жизнедеятельности семьи.

  3. Молодые супруги ориентированы преимущественно на развлечения. При этом муж и жена имеют как общих друзей, так и каждый своих из числа, как правило, прежнего окружения. Репродуктивные установки на бездетную или малодетную семью. Лидерство в семье может быть как авторитарным, так и демократическим. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.2 Юридические признаки  молодой семьи 

     Согласно  статье 38 Конституции материнство  и детство, семья находятся под  защитой государства; забота о детях, их воспитание - равное право и обязанность  родителей; трудоспособные дети, достигшие 18 лет, должны заботиться о нетрудоспособных родителях²⁰.

     Иными словами, российское общество заинтересовано в сохранении и укреплении семьи  как уникальной социальной структуры, способной выполнять комплекс важнейших  социальных функций. О молодой семье общество и государство должны проявлять особую заботу, так как именно с этим типом семьи связано улучшение демографической ситуации в современной России, что в настоящее время является одним из приоритетных национальных проектов и основным направлением государственной семейной политики).

     С другой стороны, именно молодая семья  ввиду отсутствия у нее прочной  экономической базы, достаточного опыта  построения семейных отношений и  целого ряда других обстоятельств более  всего неустойчива, подвержена влиянию  всей совокупности негативных факторов, воздействующих на семью.

     Остановимся более подробно на определении основных юридических признаках молодой семьи.

     Если  исходить из того, что основой семьи  является брак, то его наличие представляется необходимым юридическим признаком  молодой семьи. Характеризуя этот признак, нельзя сбрасывать со счета факт совместного  проживания многих молодых людей  без регистрации брака, в том  числе после рождения детей. 

     В нашем же случае речь идет о публичных  правоотношениях, в которых признание  юридической силы за так называемыми  фактическими (или гражданскими, как  теперь модно это называть) браками  представляется неприемлемым. Видимо, не случайно государство, признавая юридическую силу за подобными союзами в течение более 17 лет (с 1 января 1927 г. до 8 июля 1944 г.), в дальнейшем от этого отказалось, и не только ввиду трудностей, возникших в связи с военными действиями, и до сих пор последовательно придерживается этой позиции, которая представляется вполне оправданной, особенно в публичных правоотношениях с участием семьи. 

     Факт  наличия брака существенно влияет на характер юридической обязанности  по возврату предоставленного семье  социального кредита, поскольку в силу статьи 45 Семейного кодекса супруги отвечают по общим долгам солидарно, в то время как лица, проживающие одной семьей без регистрации брака, несут долевую ответственность²¹. 

     Таким образом, одним из существенных признаков, включаемых в понятие молодой  семьи, должен быть факт наличия брака, зарегистрированного в органах  ЗАГС.

     Юридическое значение придается также другому  факту: для лиц, вступивших в брак, этот брак должен быть первым. В связи  с этим возникает вопрос: должен ли брак быть первым для обоих супругов или только для одного из них?

     Определенную  ясность в ответе на данный вопрос могла бы внести правоприменительная  практика как критерий истинности. 

     Так, например, рассмотрим Постановление  ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 22 января 1981 г. Порядок обеспечения  молодоженов комнатой, а при рождении первого ребенка - отдельной квартирой согласно данному Постановлению устанавливался на уровне союзных республик, областей, краев, автономных областей и автономных округов, то в различных правилах учета граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и предоставления жилых помещений этот вопрос решался по-разному, а в некоторых регионах он вообще не решался, так как обязанность по обеспечению молодоженов жилыми помещениями на регионы прямо не возлагалась²². Вслед за указанным Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР в Примерных правилах учета граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и предоставления жилых помещений в РСФСР, утвержденных Постановлением Совета Министров РСФСР от 31 июля 1984 г., административно-территориальные единицы на территории РСФСР наделялись правом предусматривать в своих правилах учета граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и предоставления жилых помещений решать этот вопрос также с учетом демографической ситуации и уровня обеспеченности населения жильем²³.

     Таким образом, поскольку ни наука, ни правоприменительная  практика не могут предложить сколько-нибудь четко обоснованного и апробированного  решения данного вопроса, его  решение целиком зависит от воли законодателя. Если руководствоваться  исключительно соображениями гуманности и необходимости скорейшего улучшения  демографической ситуации, то представляется, что для включения соответствующей  супружеской пары в число молодых  семей достаточно, чтобы брак был  первым хотя бы для одного из супругов.